“云閃付”助力發展“智慧伊犁”

施海韞

2017年以來，按照伊犁哈薩克自治州（以下簡稱“伊犁州”）人民政府提出的打造“智慧伊犁”工程計劃，啟動以“智慧支付、智慧醫療、智慧旅游”等為主要內容的“九個智慧”伊犁的項目建設，結合中國人民銀行移動支付便民工程建設的總體思路，在中國人民銀行烏魯木齊中心支行指導下，中國人民銀行伊犁州中心支行（以下簡稱“人行伊犁州中支”）堅持打造移動支付便民工程（以下簡稱“便民工程”）“伊犁樣本”“伊犁模式”，開展了一系列富有地方特色的智慧城市創新實踐，并實現了以“云閃付”App為核心，符合銀行業統一標準的各類型移動支付產品的協同發展，在體制機制、受理環境改造、重點行業拓展和便民工程項目推廣等方面切實發揮了對便民工程的支撐引領作用。

與此同時，聚焦新金融、新發展、新形勢，以及5G時代下快速變化的新科技，社會公眾對金融服務的需求越來越高。以中國銀聯為主導的移動支付業務，尤其是“云閃付”業務的推廣與使用，在執行過程中同樣面臨體制機制障礙、行業保護與壁壘、創新手段與科技跟進不到位、銀企信息不對稱、金融服務成本高、互聯網與金融的融合機制、風險防范要求高、參與金融機構數量不夠多、投入與付出不相匹配等一系列問題。人行伊犁州中支在推動符合銀行業聯網通用標準的移動支付產業發展，打造“智慧伊犁”的過程中，以“有為政府+多方聯動+復制推廣”為主要特征，實施“智慧支付”“6+6建設”。即：定位6個把握，做強6個堅持，統領“自上而下”頂層設計與“自下而上”實踐探索，科學謀劃便民工程建設路徑，“云閃付”支持逐項發力，以問題為導向針對性解決問題，取得了良好效果，贏得了“智慧支付”“新疆看伊犁”的贊譽。

“云閃付”融合地方特色堅持“三高”標準

在“云閃付”融合地方特色方面，伊犁州堅持高站位布局、高起點謀劃、高滲透聯動的“三高”標準。

高站位布局。從打造“智慧伊犁”出發，成立了以黨委書記、副書記為雙組長的“智慧伊犁”建設領導小組，將農業農村局、商務局、文化和旅游局、衛健委等43家單位納入工作領導小組;從打破行業之間信息壁壘、推進“智慧支付”信息共享入手，伊犁州建立了政府、中國人民銀行、中國銀聯、商業銀行、非銀行支付機構和社會公眾廣泛參與的工作機制。

高起點謀劃。伊犁州基于制定“智慧支付工程”建設實施方案、三年規劃、年度行業推廣計劃和金融機構考核標準，從而明確了三個階段、五大目標、二十一項具體任務，甚至具體列示了城市、鄉村、邊境合作中心、扶貧領域“四張清單”，助力便民工程發展。

高滲透聯動。伊犁州推動移動支付應用場景廣泛滲透，目前覆蓋12個縣（市）公交、醫療、教育、旅游、商超、公用事業繳費項目等領域，同時緊盯脫貧攻堅、鄉村振興戰略和“一帶一路”沿線及中哈霍爾果斯國際邊境合作中心建設。并且，便民工程的重要抓手“云閃付”App與商業銀行App之間，互促發展、實現聯動。以“云閃付”為主導的便民工程建設實現了一年一個跨越，移動支付助力地方經濟發展的活力亦不斷增強。

定位標準堅持“三級”原則

在把握定位標準方面，堅持精準部署、分類指導與協同推進的“三級”原則。

一級在于精準部署。將便民工程作為金融系統“一把手工程”抓實、抓透，實行“一把手負總責+主管行長抓落實”的工作機制，優化行內考核體系，制定工作目標，從而層層分解推廣任務。

二級在于分類指導。采取“先試點、再推廣”的方式，統籌推進“智慧支付+”建設，優先選擇與居民生活息息相關、社會關注度高的公共服務領域作為切入點，集中多方資源，分類開展試點、示范，提升“智慧支付”應用整體水平。

三級在于協同推進。考慮縣市、邊境口岸、不同行業和領域差異，結合受眾和支付需求特性，制定了適宜本地移動支付發展的實施方案，從而達到協同推進的效果。同時，依托基礎設施和管理模式創新，推進移動支付在生活、交通、醫療、旅游、教育、政務、農業等民生領域的廣泛應用。

把握核心能力堅持“兩兩”優勢

在把握“一區一點”核心能力方面，堅持“兩綜合兩管理”，從而形成了優勢。

一方面，“智慧支付”工程建設工作領導小組充分靠前指導、協調，加強多部門的聯系、溝通，形成了決策、協調、落實、督查工作機制。2018年以來，為及時解決建設過程中的問題和找準商業銀行與中國銀聯的“共鳴區”和“合作點”，人行伊犁州中支多次組織召開共建單位專項推進會、磋商會、技術對接會和現場觀摩會等，分析推廣過程的不足，找準后續發展方向，共享融合，形成聯動。

另一方面，獎懲分明，增強中國人民銀行的監管效能。將便民工程建設落實情況納入中國人民銀行“兩綜合兩管理”的考核，借助此優勢，對落實情況進行不定期檢查，按時通報，組織獎優罰劣，并進行年度表彰。對業績突出、服務對象評價高的商業銀行和個人給予表彰及考核加分，對工作推進落實不力的單位實施督導、約談。

再一方面，學習借鑒，提升移動支付服務能力。圍繞便民、利民、惠民服務宗旨，兩次帶隊前往廣州、深圳、南寧、西安等地進行“智慧支付”現場調研、交流學習。并且“學成歸來”深入農村一線，了解實情、結合實際，指導轄區縣支行和商業銀行分支機構，將先進經驗落地實施。

把握“引流、復制”堅持發揮“行業引領”作用

在把握“引流、復制”方面，堅持處理好“行業引領”與“云閃付”的拓展、擴容。

一是著力便民工程引領。立足提高“云閃付”App與商業銀行App在服務內容上互通共享、相互引流及服務體驗，不斷整合各方資源，對受理環境改造、重點行業拓展和便民項目推廣、營銷激勵機制等方面提出對便民工程的指導、引領意見。

二是著力培育行業標桿。以“網點一元購”、優惠促銷、宣傳支持、撒網捕魚等方式積極拓展“云閃付”App用戶量，效果顯著。從而打造形成了農業銀行伊犁兵團分行的“‘云閃付’青年突擊隊”“郵儲銀行網點走訪輻射三公里區‘云閃付’宣傳全覆蓋模式法”“地方法人機構‘草根’服務法”等行之有效的服務方式，引領行業創先爭優。

三是著力引導商業銀行與小微企業共同成長。商業銀行在服務小微企業的發展過程中，參與企業共同成長，銀企之間形成了共榮、和諧關系，實現了“商業銀行扶持小微發展，小微商戶推進‘云閃付’”的良性互動局面。

截至2019年末，伊犁州“云閃付”App累計注冊用戶增幅240%，占新疆14個地州的23%;累計有效用戶數增幅224%，占新疆各地州的22.06%，2018年、2019年連續兩年“云閃付”App用戶數位居新疆各地州之首，僅次于首府城市烏魯木齊。

把握服務體系推動堅持“一重多點”突破在把握服務體系推動方面，堅持重點領域、多點突破。

第一，百姓“田間預約、城里看病”的夢想得以實現。完成了伊犁州三甲醫院銀聯“智慧醫療”全覆蓋，縣域二甲醫院銀聯“智慧醫療”試點成功。

“云閃付”App智慧醫療云平臺是具有自主產權的“互聯網金融+互聯網醫療生態圈”服務平臺。該平臺以移動互聯網為基礎、以銀聯支付系統為主體，為醫院打造門診與住院的移動就診服務，包括移動掛號、診間結算及繳費、檢查預約、查看報告、滿意度評價、候診查詢、醫保實時結算、社保卡個賬支付、住院繳費、住院清單查詢等功能，依托“銀聯智慧醫療云平臺”將移動支付貫穿就醫全流程，使患者就醫流程更便捷、更安全，有效提升了人民群眾的看病就醫感受。

2018年，人行伊犁州中支聯合衛計委、各大醫院探索推動智慧醫療工作，患者通過“云閃付”App實現了掛號繳費、診間支付、住院繳費、報告查看、押金繳納退還等諸多醫療服務。目前，伊犁州6家三甲醫院全部簽署銀聯“智慧醫療”項目協議，已完成改造上線3家。其中，新疆生產建設兵團第四師醫院成為西北五省第一家上線“智慧醫療”的醫院。

2019年，結合鄉村振興發展戰略，新疆首家縣域智慧醫療項目又落戶轄區霍城縣人民醫院。

第二，智慧公交實現全覆蓋。一是實現了市級“云閃付”智慧公交全覆蓋，縣域智慧公交覆蓋率在伊犁州直轄區4市8縣達到90%。公交場景推進過程中，受制于公交公司對“公交乘車卡”的保護限制，在推進過程中阻力重重，人行伊犁州中支數次邀請州政府、中國銀聯、交通局、公交公司相關負責人座談，深入公交公司開展實地調研，現場了解問題癥結，推動便民工程在公交場景應用落地。截至2019年底，轄區4市6縣“云閃付”智慧公交項目順利上線，并同步開展中國銀聯與商業銀行共同出資的聯合營銷活動。全轄共計配置智慧公交設備802臺，日均交易達5萬筆左右。

二是創新引領，無感停車試點成功。作為轄區新設商業銀行，伊犁國民村鎮銀行積極投身于便民工程的建設中，借鑒湖北高速無感支付先進經驗，立足當地實際，通過對停車場線上、線下的改造，實現線上支持“云閃付”App無感停車，線下可受理銀聯全渠道移動支付方式。

三是出租車普及銀聯標準二維碼。自2018年起，建設銀行積極為轄區出租車布放、更換銀聯標準二維碼，目前活躍商戶達600余戶。

第三，校企園區、旅游景區受理環境持續改善。為使移動支付更好地服務實體經濟，逐步完成了對伊犁大型百貨購物中心、超市、廣場、新老茂業商超綜合體、便利店等50余家門店的收銀機具改造、MIS改造，布放POS機，通過完善非接“雙免”和銀聯二維碼受理功能，開通銀聯二維碼、手機閃付、銀行IC卡閃付等移動支付產品的受理。同時添加營銷活動，普惠于民。

以商業區為輻射點，打造移動支付示范商圈、街區，兩年來，重點建設了7個市區商圈（街區）、5個縣域商圈（街區）。結合伊犁旅游城市特色，助推境內包括喀拉峻、那拉提5A、4A景區及全域旅游等項目移動支付場景搭建，所有景區內消費全面實現了移動支付。

完成銀聯“智慧校園”項目落地伊犁師范大學，在校師生可在所有“一卡通”POS機上通過“云閃付”二維碼消費，同時在“云閃付”上實現校園卡線上充值。該校僅線下被掃日均交易量就突破1.6萬筆。

把握城鄉一體化發展堅持“鄉村口岸”同步推進在把握城鄉一體化發展方面，堅持鄉村振興、邊境口岸同步推進。

一是縣域移動支付覆蓋范圍加大。移動支付在縣域的延伸，是人行伊犁州中支移動支付三年戰略的重中之重，提出了以打造鄉村智慧醫療、智慧交通全覆蓋，農村支付戶戶通工程、移動支付便民工程、農村金融服務進村示范點、普惠金融發展綜合示范區試點縣為引領，進一步貫徹“支付為民”理念，努力構建全方位農村支付服務網絡，為脫貧攻堅、新農村建設提供重要支撐和服務保障。2019年，打造了3個便民工程示范縣，建設50個綜合惠農服務站，拓展149個鄉村旅游商戶，建成5個縣域示范商圈，移動支付場景覆蓋公共交通、醫療、零售、商圈、鄉村旅游等行業，以民宿、景區、合作社為基礎展開智慧鄉村、智慧田間、智慧農畜產品、蔬菜電商交易、商圈場景拓展。鄉村“智慧支付”模式讓更多老百姓切身享受到了移動支付帶來的便捷和實惠。

以縣域“移動支付便民工程示范縣—伊寧縣”建設為例，新疆伊寧縣商業零售發達、少數民族多，打造便民示范縣工程之初有顧慮、有困難，用戶、商戶沒有積極性，拓而不活，老用戶使用習慣沒有改變，新用戶沒有線上支撐，使用率低。于是，采取幾點措施，強化推廣。

第一，在伊寧縣主要商業街、惠民服務站點進行營銷改造，統一配置、共同打造“云閃付”廣告門頭、由住建局派專干會同伊寧農商銀行及廣告施工隊組成走訪小組，多次深入走訪沿街商圈、商鋪及服務站點并逐一聽取需求與反饋，策劃營銷優惠活動引流客戶，統一“云閃付”示范一條街門頭布設，以此推動“云閃付”的推廣應用。截至6月18日，該條街累計注冊用戶數19109戶，累計綁卡用戶數16248戶，累計交易用戶數15210戶。

第二，制定營銷考核方案，將移動支付推廣建設工作納入該行2020年業績考核指標體系，統籌安排“云閃付”App市場推廣考核指標，層層分解工作任務，制定配套考核激勵方案，提高轄內各支行重視度和工作力度。疫情期間利用“居家辦公、線上營業”的金融服務新模式，采取與客戶在微信群互動的方式開展“云閃付”營銷推廣線上主題活動，單日成功推廣“云閃付”用戶585戶。利用該行現有宣傳渠道持續宣傳“云閃付”App，編輯制作“云閃付”App下載、信用卡還款等操作流程視頻，在該行公眾號、各支行客戶微信群進行宣傳，充分發揮該行“點多面廣、人緣地緣”資源優勢，提升“云閃付”App綁卡數量。截止到今年5月末，該行新增“云閃付”App用戶數22302戶。

二是邊境口岸離岸POS試點運行開啟移動支付新模式。長期以來，鑒于中哈霍爾果斯國際邊境合作中心的區域特殊性，免稅店海外進貨存在跨境資金流和貨物流不匹配問題，中國人民銀行、銀聯國際以及合作中心試點銀行多次對接，最終就離岸POS業務開辦模式、網絡連接方式、清算路徑等問題達成一致。同時，利用銀行結算系統（SWIFT），實現跨境支付。離岸POS綁定創新賬戶，消費者用境內銀行卡消費后，資金通過創新賬戶可直接清算至SWIFT系統， 并可利用此賬戶進行境外直接采購支付。

2019年11月，在合作中心建設銀行開戶的兩家免稅店布放的離岸POS試點上線成功，為合作中心邊境貿易提供又一結算工具，為合作中心商圈的非現金結算助一臂之力，并實現合作中心免稅店資金流和貨物流的匹配，同時歸集的資金便于監督管理。目前，霍爾果斯經濟開發區出入境辦證大廳已實現線下全渠道受理銀聯移動支付交易，豐富了出入境線下場景的支付方式。

三是政府消費券疊加“云閃付”活動。“五一”小長假以來，伊犁州政府為支持個體工商戶克服因疫情帶來的不利影響，引領居民消費，在伊犁州發放輻射城鄉居民的政府消費券，以紙質消費券為主。農商行、農信社作為政府指定的承兌銀行，將政府消費券與“云閃付”推廣相結合，推動移動支付，配置專屬活動，成效顯著。在28.5萬張政府消費券上印制“云閃付”農信玉卡話費充值專屬活動信息;在17萬張政府消費券印制“云閃付”新用戶消費滿減活動信息;發放3萬張地區專屬電子政府消費券。5月1日-5月10日，承兌銀行新拓展小微商戶700余戶，參與電子消費券活動的2294戶商戶移動支付交易達5226筆、91.99萬元，優惠31.26萬元。

四是“云閃付”深入扶貧一線。脫貧攻堅戰，金融脫貧也要跟得上，統籌推進城市與農村支付環境建設，滿足農村地區老百姓的移動支付服務需求，尤其是豐富貧困地區支付服務。

比如，2020年，特克斯縣農村信用合作聯社在中國人民銀行的指導下，深入一線，將扶貧工作與支付服務普及相結合，將快捷、便利的現代移動支付工具送到農牧民群眾家中，推進農村支付環境建設高質量發展，為打贏脫貧攻堅戰貢獻金融人的智慧與力量。

2020年5月，人行伊犁州中支赴特克斯縣扶貧村開展“支付先看‘云閃付’”主題系列宣傳活動。除了在街區、田間地頭、農民課堂發放宣傳手冊、海報、漫畫等宣傳資料外，宣傳人員還現場講解“云閃付”操作使用等支付結算常識。其中，針對扶貧村村民及幫扶戶有針對性地發放印制有宣傳主題標語的抽紙、環保袋、圍裙、傘等實物宣傳品，將支付結算業務宣傳工作同扶貧工作相結合，進一步解決村民們的實際困難。與扶貧人員共建的反電信詐騙宣傳新模式，贏得了當地政府及扶貧村群眾的一致好評。

以扶貧小額貸款排查工作為契機，多措并舉積極推廣“云閃付”App;利用扶貧貸款知識宣講會積極向農牧民群眾講解買賣農資、轉賬、繳話費、水電費使用“云閃付”的渠道，通俗易懂地介紹“云閃付”App的便捷性和實用性;在扶貧入戶摸排的過程中，一對一地向建檔立卡戶宣傳“云閃付”優惠活動，讓利于民、普惠于民。截至發稿，特克斯已設立87家助農取款服務點，實現79個行政村94.94%普惠金融服務覆蓋率，助力脫貧攻堅，老百姓足不出村即可辦理金融業務，2020年一季度助農交易17.68萬筆，交易金融56689.95萬元。

便民工程建設實踐中的幾點啟示通過伊犁州的便民工程建設實踐，參與各方均有深刻體會。

中國人民銀行方面。便民工程是中國綜合國力的體現，中國銀聯在支付領域的引領發展，是需要中國人民銀行盡全力支持的國家名片，基層中國人民銀行要積極推動以“云閃付”為主導的便民工程，踐行社會責任，服務百姓衣食住行，只有支付工作干得好，才能更好地滿足人民群眾對美好生活向往的需要。更要響應國家普惠金融發展戰略，多途徑助力民生改善。正如中國人民銀行副行長范一飛所言，在堅持安全底線，給消費者帶來更為個性、多元的支付體驗，確保社會公眾資金安全和信息安全，讓公眾真正獲得便捷、安全、實惠的移動支付服務，不斷增強消費者對移動支付服務的獲得感、幸福感和安全感。

中國銀聯方面。一是加大與銀行端數字化合作，實現大數據風控，向用戶提供更加精準、安全、高效的在線服務。二是為“云閃付”用戶提供更加完整、豐富的場景服務。用好大數據、金融理財、人工智能、區塊鏈技術，發揮更大黏合作用，留住客戶。三是聚焦線下經濟，將更多營銷資金向困難行業、小微商戶傾斜。四是助力服務“三農”及國家扶貧發展戰略，讓農村小微電商享受更多優惠，如減免手續費。五是更多關注“一帶一路”沿線移動支付業務發展，比如，在伊犁州邊境臨國的哈薩克斯坦，已經有80%的ATM和POS 終端受理銀聯卡，預計年內將此指標提升到95%，當地累計發行超過130萬張銀聯卡。同時，作為兩國政府高度關注的中哈霍爾果斯國際邊境合作中心，更期待能早日實現銀聯國際二維碼支付通用模式及技術方案，讓“云閃付”走出國門，服務境外持卡人。

商業銀行方面。用好六種推廣措施實現客戶群體良性反饋。一是做大宣傳，打造密集、轟炸式廣告效應;二是用好線上客戶、智能手機端立減、補貼活動;三是合作好重點、有影響力商戶;四是重要商圈、傾力打造;五是加大與中國銀聯互動合作，強化培訓，用好政策支持;六是積極營銷，讓更多銀行員工自覺參與到“云閃付”推廣戰略中，做好交通罰沒、公共交通、醫療健康的推廣應用。

今年，從“支付先看‘云閃付’”到“惠民生活就在‘云閃付’”，從支付到生活服務，從交易到場景拓展，從移動支付工具到開放連接器，“云閃付”App高速、便捷發展的背后，是中國人民銀行、中國銀聯、商業銀行、非銀行支付機構堅守“支付為民”初心，秉承“開放、合作、創新、共享”理念下的深耕與付出。

未來，人行伊犁州中支將繼續深化與政府各部門、中國銀聯新疆分公司、各金融機構的溝通，加強區域合作，進一步推進“智慧支付”建設，繼續為打造“智慧伊犁”提供支撐。

作者系中國人民銀行伊犁州中心支行黨委委員、副行長

責任編輯：王孔平