我國數(shù)字銀行的前世今生

蔡寧偉

中國數(shù)字銀行的過去銀行天生就是與數(shù)字打交道的機構(gòu)，命中注定終日與數(shù)字和貨幣為伍。但“數(shù)字銀行”（Digital Bank）并不等同于傳統(tǒng)意義的數(shù)字，它相當于再造一家實體銀行，拓展了銀行的服務渠道，提升了銀行線下和線上的“雙元”經(jīng)營能力。數(shù)字銀行并不是一個新鮮概念，以前被業(yè)界稱之為“網(wǎng)上銀行”“電子銀行”，也可視為虛擬銀行、非實體銀行。早在20世紀90年代，我國數(shù)字銀行就開始萌芽并逐步興起，筆者認為可以劃分為如下三個主要階段。

數(shù)字銀行萌芽期：涅槃重生之后的數(shù)字化反思（1995-2000年）。1990年代中后期，我國各大國有銀行經(jīng)歷了“技術(shù)破產(chǎn)”的涅槃重生之后，意識到數(shù)字化、線上化對集中管理、統(tǒng)一標準和客戶服務的重要性，紛紛在20世紀末、21世紀初開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型。1995年，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，全球第一家網(wǎng)絡銀行SFNB（Security First Network Bank）在美國亞特蘭大成立，標志著數(shù)字銀行的興起。1997年，招商銀行率先提出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，一度成為國內(nèi)網(wǎng)銀市場的引領者。1998年的中國銀行、1999年的建設銀行、2000年的工商銀行等國有銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，通過臺式電腦辦理銀行業(yè)務的模式在國內(nèi)悄然發(fā)展。值得關注的是，大數(shù)據(jù)集中可視為國內(nèi)銀行數(shù)字化的關鍵一環(huán)，以計算機聯(lián)網(wǎng)記賬替代傳統(tǒng)的手工賬，不僅有利于減少差錯賬，還有助于杜絕“小金庫”，更可以為下一步的后臺升級與核心系統(tǒng)建設夯實基礎。

數(shù)字銀行起步期：非典疫情對線上業(yè)務的推動（2001-2005年）。2001年后，數(shù)字銀行迎來了快速發(fā)展的時期，包括“非典”疫情在內(nèi)的幾大事件催生了傳統(tǒng)銀行線上業(yè)務的轉(zhuǎn)型。

從外部環(huán)境來看，2002年中國加入WTO，需要放開包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融業(yè)，給予外資銀行相對等的國民待遇;2004年銀監(jiān)會（現(xiàn)為“銀保監(jiān)會”，下同）掛牌履職，設立信科部、創(chuàng)新部等機構(gòu)指導監(jiān)督包括數(shù)字銀行在內(nèi)的金融科技創(chuàng)新。

從內(nèi)生需要來看，2001年起中國銀聯(lián)、信息產(chǎn)業(yè)部等先后出臺了《銀行磁條卡自動柜員機應用規(guī)范》《自動柜員機通用規(guī)范》等文件，助推銀行ATM的布設聯(lián)網(wǎng);2005年交通銀行在香港地區(qū)聯(lián)交所掛牌，成為第一家在海外上市的中資銀行，為此各大銀行開始提高管理效能，助力線上業(yè)務。由于2003年的“非典”疫情主要集中于在京、廣兩地，實際上對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響相對有限。但是，“非典”疫情卻也在無意中催生了電商經(jīng)濟，其中轉(zhuǎn)型最為成功的當屬京東，迅速脫離中關村實體局限并上線面向全國。

數(shù)字銀行成熟期：客戶排隊對自助銀行的完善（2006-2010年）。2006年，銀保監(jiān)會出臺《電子銀行業(yè)務管理辦法》，標志著銀行業(yè)告別“野蠻”生長的電子銀行業(yè)務萌芽起步階段，數(shù)字銀行建設趨于規(guī)范化、標準化、系統(tǒng)化。這一階段，數(shù)字銀行發(fā)展期遇到的瓶頸被逐步破解，但其中的“陣痛”依然記憶猶新。銀行客戶排隊問題突出，一度成為社會關注的焦點。大型銀行客戶投訴居高不下，其中相當一部分聚焦于排隊客戶多、等待時間長等問題。

對此，各大銀行通過自助渠道進行了優(yōu)化分流，一方面加大ATM等自助設備的布局，推廣自助存取款的使用;另一方面加速網(wǎng)上銀行、電子銀行的開發(fā)，引導客戶通過電腦操作，改變傳統(tǒng)處理習慣，上網(wǎng)辦理轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務。這一階段，隨著中國居民財富的積累和電腦的普及，以及銀行借助北京2008年奧運會、上海2010年世博會等積累的客戶服務經(jīng)驗，排隊難題終成歷史，數(shù)字銀行擔起交易的半壁江山。

中國數(shù)字銀行的現(xiàn)在

銀行的數(shù)字化并不僅僅局限于銀行的內(nèi)生需求，外部的數(shù)字基礎設施建設、客戶數(shù)字化思維和習慣、數(shù)字化終端操作和支持，同樣起著重要的作用。隨著中國綜合國力的提升，特別是居民消費能力的增強，智能手機在當前階段迅速普及、不斷迭代，助推了對數(shù)字銀行的理解和應用。在當前一段時間，我國的數(shù)字銀行得到了長足的發(fā)展，廣大居民對銀行數(shù)字化的需求達到了前所未有的高度，這種效率的追求既有別于發(fā)達國家，也有別于其他發(fā)展中國家。前者具備數(shù)字化實力，但需求不足;后者數(shù)字化能力不夠，盡管需求不斷增強。

數(shù)字銀行再造期：手機銀行對數(shù)字銀行的淬火（2011-2012年）。2011年，隨著智能手機的推陳出新，商業(yè)銀行幾乎借助手機銀行重構(gòu)了新的數(shù)字銀行。這一再造期是客戶使用理念、硬件設備支持和便捷服務產(chǎn)品對我國數(shù)字銀行的再認識、再挑戰(zhàn)和再發(fā)展。廣大客戶逐漸擺脫對電腦和網(wǎng)上銀行的依賴，轉(zhuǎn)而選擇更加輕便的智能手機，手機銀行、微信銀行強勢崛起。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)發(fā)展迅速，但銀行的電子銀行業(yè)務并未式微，反而借助智能手機尋找到一片新天地。在數(shù)字銀行起步期以前，客戶只能在銀行營業(yè)時間內(nèi)，前往網(wǎng)點尋求金融支持，金融服務受到了時間、地點的制約;數(shù)字銀行成熟期以后，客戶獲取金融服務的條件逐步放寬，但囿于電腦的操作限制，服務地點的選擇得不到充分保障，需要設備、網(wǎng)絡的硬件支持;數(shù)字銀行再造期后，智能手機的普及使得客戶解決了服務地點的難題，真正實現(xiàn)了全天候“隨時隨地”的金融服務，逐步完成淬火成金。

數(shù)字銀行沖擊期：第三方支付對網(wǎng)上銀行沖擊（2013-2015年）。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。一方面，以余額寶為代表的各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、第三方支付產(chǎn)品快速崛起，得到了廣大客戶的肯定與選擇;另一方面，政府和監(jiān)管機構(gòu)對這些新興事物給予了一定的寬容度，鼓勵其在創(chuàng)新的窗口期“跑馬圈地”，嘗試各類應用場景和平臺創(chuàng)新。這一階段對數(shù)字銀行的沖擊較大，盡管我國數(shù)字銀行的建設水平已經(jīng)達到前所未有的高度，但是一些客戶仍會放棄銀行選擇其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從而形成了一種資金的“體外循環(huán)”。在這種情境的倒逼下，銀行加強了和證券、基金、非銀行支付機構(gòu)的合作，推陳出新，建設多方共贏的“金融生態(tài)圈”。于是，商業(yè)銀行業(yè)務逐步“數(shù)字多元化”，通過手機銀行可方便購買基金、外匯、債券、黃金等新產(chǎn)品。值得一提的是，中信銀行等股份制銀行較早推出的“薪金寶”等產(chǎn)品甚至一度超過了同期余額寶的收益率。

數(shù)字銀行反思期：對中國式效率和質(zhì)量的反思（2016-2020年）。2016年是“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”，其標志首推由銀保監(jiān)會、工信部、公安部、網(wǎng)信辦共同發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，標志著自互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長”的現(xiàn)象將得到必要規(guī)范，并將引導各類網(wǎng)絡金融服務和產(chǎn)品走向正軌。

前幾個階段，無論數(shù)字銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融都處于高速發(fā)展的時代，一旦掉隊就會失去大量客戶和重要機會，所以各類金融機構(gòu)都試圖加速，容易忽視質(zhì)量。2017年，黨的十九大首次提出“高質(zhì)量發(fā)展”的新表述，表明中國經(jīng)濟由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。由此，無論是銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興機構(gòu)都必須實現(xiàn)降速增質(zhì)，強調(diào)經(jīng)營服務的質(zhì)量。于是，無論是銀保監(jiān)會推出“三三四十”治理，還是中國人民銀行持續(xù)提高反洗錢與支付監(jiān)管，都是政策大勢下的舉措，有助于完善客戶信息，提高數(shù)字化質(zhì)量，取得了積極成效。

我國數(shù)字銀行的未來

類似于生物對自身特征和環(huán)境區(qū)位的不同選擇，對自身不同規(guī)模、類型的銀行所處的“生態(tài)位”不同，現(xiàn)狀定位、所在層次和發(fā)展模式存在差異。因此。未來的數(shù)字銀行更可能采取不同的方式，實現(xiàn)差異化的數(shù)字化目標。盡管2020年新冠肺炎疫情較2003年“非典”疫情的影響更大、范圍更廣、隔離要求更高，但由于前期我國數(shù)字銀行的快速積累，對銀行業(yè)的影響并不嚴重，但確實對需要現(xiàn)場辦理的業(yè)務存在一定制約。比如，抵押等復雜業(yè)務、核保等現(xiàn)場業(yè)務受到限制。那么，未來數(shù)字銀行將如何發(fā)展，還存在哪些瓶頸或問題值得反思？

數(shù)字銀行生態(tài)圈：如何持續(xù)吸引客戶、有效提升客戶黏性？現(xiàn)階段，以國有銀行、全國性股份制銀行為代表的大型銀行都已完成數(shù)字銀行重塑，初步實現(xiàn)了“兩條腿走路”的“雙元能力”構(gòu)建。其手機銀行、網(wǎng)上銀行，基本可以替代傳統(tǒng)物理網(wǎng)點，實現(xiàn)“無接觸”業(yè)務辦理。同期，迫于百度、阿里、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司的壓力，大型銀行都在搭建自有網(wǎng)上商城，力圖彌補客戶黏性的不足，吸引更多有效客戶。例如，工、農(nóng)、中、建四大行等都建立了自有的網(wǎng)上商城，試圖拓展客戶，形成金融生態(tài)。未來，數(shù)字銀行生態(tài)圈還存在以下瓶頸有待解決：一是傳統(tǒng)銀行思維與新興網(wǎng)商經(jīng)營思維存在差異，后者更加強調(diào)口碑營銷、病毒營銷和聚集效應，前者相對強調(diào)按部就班、逐層審批等銀行管理思維;二是現(xiàn)有客戶群仍然以銀行員工和客戶等存量為主，真正外拓的客戶數(shù)量明顯不足，生態(tài)圈存在封閉的傾向;三是現(xiàn)有客戶群中活躍客戶數(shù)量和占比不夠、產(chǎn)品體系不全，即便補發(fā)優(yōu)惠券，也有客戶更傾向大型電商平臺。

中小銀行生存難：如何發(fā)揮區(qū)位強項、打造獨特競爭優(yōu)勢？現(xiàn)階段，以城商行、農(nóng)商行為代表的中小銀行存在“生態(tài)位”重合疊加的問題，導致中小銀行可能既要與國有銀行、股份制銀行等大中型銀行競爭，同時也要面臨同類城商行、農(nóng)商行甚至村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn)。但是，城商行、農(nóng)商行等中小銀行的數(shù)字銀行建設不盡相同，沿海和區(qū)域性中心城市與偏遠地區(qū)的中小銀行的數(shù)字化水平參差不齊，既有獨立開發(fā)的，也有外包采購的，還有租賃使用的。未來，中小銀行的生存挑戰(zhàn)和考驗還將持續(xù)，以下方面值得思考：一是有別于大中型銀行，當?shù)氐钠髽I(yè)和個人客戶是否存在差異化的金融需求，如何利用區(qū)位優(yōu)勢，下沉業(yè)務和創(chuàng)新產(chǎn)品是中小銀行數(shù)字化的趨勢首選;二是有別于其他同類銀行，中小銀行自身存在哪些優(yōu)勢，又如何借助數(shù)字化手段持續(xù)強化這些優(yōu)勢;三是在中小銀行數(shù)字化建設的過程中需要思考，無論是自己獨立開發(fā)，還是購買新系統(tǒng)，或者采取外包模式，哪種建設思路、方法和渠道更適合自己，更易于形成自己的品牌、提高客戶的滿意度。

小微銀行生態(tài)位：如何選擇可靠伙伴、實現(xiàn)數(shù)字彎道超車？現(xiàn)階段，隨著民營銀行審批放開，新型民營銀行各有千秋，生態(tài)定位較準。

第一類民營銀行“背靠大樹好乘涼”，獲取了正規(guī)金融牌照，依托大型電商平臺為后盾，以龐大的高質(zhì)量數(shù)字客戶群開展業(yè)務。例如，深圳前海微眾銀行背靠騰訊，依托微信、QQ和財付通，較易贏得新客戶和活躍客戶;與之類似的是杭州網(wǎng)商銀行，依托支付寶、淘寶和天貓，較易實現(xiàn)大數(shù)據(jù)精準信用評估和放貸。這類銀行需要思考的是，是否存在其他可選的數(shù)字化提升通道？

第二類民營銀行“客戶群體清晰”，極具區(qū)域特色，從而依托獨特的“生態(tài)位”提升業(yè)務。例如，北京中關村銀行定位于開放式生態(tài)型科技創(chuàng)新特色銀行，與中關村小微企業(yè)共成長;溫州民商銀行股東全部是溫州本土民營企業(yè)，主要為溫州小微企業(yè)、個體工商戶提供普惠金融、供應鏈金融服務。這類銀行需要思考的是，如何依托現(xiàn)有客戶資源，盡快形成區(qū)域型的數(shù)字化優(yōu)勢？

第三類民營銀行注重與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，借助已有渠道迅速拓展線上業(yè)務。例如，遼寧振興銀行與滴滴聯(lián)手，推出多款線上理財產(chǎn)品。這類銀行需要思考的是，如何強強聯(lián)手，更好地形成客戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)化和吸收，提升客戶的忠誠度。

作者供職于中信銀行總行合規(guī)部

責任編輯：葛辛晶