金融科技的儀式感勝在微觀

鐘立群

有儀式感的生活會不一樣嗎？法國童話故事《小王子》中狐貍對小王子說：“你每天最好在相同的時間來。比如說，你下午四點鐘來，那么從三點鐘起，我就開始感到幸福。時間越臨近，我就越感到幸福。到了四點鐘的時候，我就會坐立不安，我就會發現幸福的代價。但是，如果你隨便什么時候來，我就不知道在什么時候該準備好我的心情，我們需要儀式。”

“儀式是什么？”小王子問道。

“它就是使某一天與其他日子不同，使某一時刻與其他時刻不同。”狐貍回答道。

可見，儀式感是對生活的尊重，讓我們能夠感受到生活的獨特，充滿熱忱地去面對生活。

那么在環繞生活各處的消費金融場景中，某一種消費金融與其他消費金融不同，某一種支付與其他支付不同，它們也讓我們對生活中的消費有了不一樣的期待，這樣的期待其實是滲透在每一處細小的微觀改變中，而微觀的不同正是科技加持下創新的體現。

宏觀的金融與科技的微觀切入

重視金融服務的科技微觀模塊化。你聽過“無科技不金融”嗎？是的，隨著“金融服務無處不在”的銀行4.0時代到來，金融科技上升到國家戰略層面，金融行業參與者在給業務和產品加載科技屬性的同時，還將科技屬性放到了中臺能力建設上。一方面通過各種科技手段的加持，有助于打破金融機構前臺與后臺效率不對等的情況，加快整個組織的敏捷反應。另一方面，創新科技手段必然能夠快速響應用戶需求變化，加速金融機構模塊化能力的打造。而模塊作為組織架構中的微觀存在，不容小覷。

科技的硬實力需要微觀植入精細化服務中。用戶，是一切產品業務的出發點。銀行或支付機構應該重構以用戶為中心的產品業務體系。如何真正從用戶需求出發，提供極致的用戶體驗和服務，也是各金融機構比拼的重點。當我們登錄金融類App時，面對人臉識別、智能投顧、信用就醫、無感支付等科技應用見怪不怪時，就說明科技已經“潤物細無聲”地切入到我們的日常生活中。我們甚至會因為想要讓鏡頭中的自己更好看些而裝扮一番，儀式感就這么出現了。所以說，“魔鬼”在于細節，科技與金融服務的融合需要根植于服務細節，讓用戶有體驗的儀式感。

微觀場景加速金融平臺開放融合生態化。開放融合的智慧生態體系建設是金融機構數字化轉型升級的一個重要戰略方向，其基礎是科技加載下的創新技術發展。無論是通過開放平臺API和金融生態云形成行業生態合作，還是對外構建To G、B、C 端以開放共享的理念對外賦能，或者是零售、對公等生態化經營的新業態發展思路，都離不開生活各處的微場景與產業的聯合。中國銀聯搭建的“云閃付·金融+”消費券共享平臺，就是為產業鏈提供開放式的消費券聚合、分發、撮合及增值服務。合作機構不僅可以通過“云閃付”App完成全流程發券操作，也可通過自有App派券在“云閃付”中進行核銷。平臺在幫助提升合作機構運營效率與品牌影響力的同時，有效地聯動了產業上下游，充分發揮“1+1>2”的疊加作用，并為產業各方數字化轉型推波助瀾。因此，只有融合到用戶所在的場景中，才有可能打出數字化轉型的好牌，構建起生態化的金融開放平臺。

儀式感在上微觀思考向下延伸

功不唐捐，玉汝于成。據 CB Insights （中國）統計，2013 年以來，中國金融科技營收規模不斷上升，2018年和2019年，中國金融科技營收金額規模分別為9699億元和14365億元，預計2020年將上升到近2萬億元。從規模來看，中國金融科技產業在產業鏈上下游參與方的共同推進下已居全球領先地位。這是儀式感之上的成績。

而在儀式感之下我們需要明白的是，科技一方面推動金融轉型發展，另一方面也并不能解決一切問題。

科技需要合規于金融業務需求。監管層對新技術敏銳，對科技創新支持。正是由于中國人民銀行長期關注并支持相關科技的發展，無論在金融基礎設施的發展，還是金融科技的應用，或者在金融產品的創新上，都帶領產業各方在服務實體經濟的宗旨中摸索前行。作為突破自身傳統定位，向科技公司、數據公司轉型中前進的銀聯，無論是分別入選北京、上海金融科技創新監管試點的“手機POS創新應用”“基于區塊鏈的金融與政務數據融合產品”項目，還是率先建成的銀行業首批“黃牛黨名單庫”以及自動化對“黃牛”的偵測和攔截系統，都是金融科技屬性的創新而并非顛覆。

金融科技要有金融本質屬性。科技并未改變金融的功能屬性和風險屬性，還可能會帶來一些新的問題和風險挑戰。比如，機構、賬戶、數據和基礎設施等方面的關聯性不斷增強，金融與科技邊界日益模糊，可能導致責任認定不清的問題;金融活動突發性與跨界性，會讓金融產品跨行業、跨市場特征日益突出……而上述可能，則會給監管層和現有的監管模式帶來新的挑戰。

科技革命和產業變革正在不斷深化，對于金融與科技的關系，一方面，我們在日常生活中感受科技帶給我們的儀式感，另一方面，我們不能否認科技雖然對金融效率有不可忽視的提升作用，但也不能將科技的創新夸大為科技的顛覆，常保敬畏之心，腳踏實地地以金融與科技的深度融合之勢為主線，踐行普惠金融、“支付為民”之心。

畢竟，為者常成，行者常至。