消費季捉“?！庇?/h1>
2020-09-10 07:22:44張國興
金卡生活 2020年10期
張國興
2020年3月，新冠肺炎疫情防控逐漸進入常態化，社會秩序開始恢復，重振消費信心成為擺在各級政府面前的新課題。3月18日，青島市政府通過“2020青島百日萬店消費季”，鼓勵市民出門消費，并宣布以“云閃付”作為惠民消費券發放渠道。中國銀聯青島分公司（以下簡稱“青島銀聯”）在市政府、中國人民銀行青島市中心支行等部門的指導下，迅速反應，整合各類營銷資源，聯合各大商業銀行，拉響了青島市重振引擎的第一聲汽笛。
青島銀聯指出，消費季活動影響大、范圍廣，投入的資金、覆蓋的商戶規模和持續時間更是前所未有，對一直以來困擾其營銷活動的“黃?！?，要有專門的應對措施，把有限的資源覆蓋到更多行業、更多商戶、更多市民，最大限度地起到“星火燎原”的作用。為此，青島銀聯成立了消費季營銷應對“黃?！狈揽貙ｍ椥〗M，通過一系列偵測和防范疑似套利交易的工作，和“黃牛”斗智斗勇，三個月來，通過創建“辨?！蹦Ｐ汀⑹崂怼扒芘！绷鞒?、建立“防牛”機制，并精心運營、及時處置，一方面使消費季疑似套利交易率降至0.7%，有效保障了活動順利開展，節約了資金，得到了各方好評，另一方面又從中摸索出了一套分段營銷活動“捉牛”機制，為今后長期與“黃牛”斗爭奠定了基礎。
“渾水摸魚”之“辨?！?/p>
消費季活動伊始，青島銀聯就制定了消費季疑似套利交易防控辦法，對“黃?！苯灰椎姆揽?，最開始主要通過下發的商戶風險預警提示和防控小組人工監控、按經驗判斷。果不其然，活動一開始，就有十幾家交易異常的商戶引起了青島銀聯關注。
比如，商戶A是一家擁有70多個門店的連鎖便利店，總體交易正常，但監控中發現其中有2個終端交易增幅遠高于其他門店，優惠交易占比高達99%，且交易金額都正好卡著優惠起點，這一情況持續三天;又比如，活動開始后服務商推薦新入網的餐飲商戶B，活動期間交易量暴增，優惠交易占比更是高達100%;再比如，商戶C是一家傳統百貨商場，活動開始后交易量從1千筆增加到了近5千筆，且多為優惠交易，也引起了青島銀聯關注。
按照防控辦法規定，青島銀聯向上述三家商戶的收單機構、服務商和管理層放送核查通知，要求其協助核查并反饋上述交易的實際情況。經多方努力，最終查實：商戶A旗下的一家加盟店的當班店員在其朋友圈、微信群里發送活動信息，并組織親戚朋友通過微信群發送二維碼生成交易，實現套利。對此，商戶A管理層嚴肅處理了此事，給予當班店員記過和扣發獎金的處分，并在集團內進行了通報。商戶B店主則是受疑似“職業黃?！焙鲇?，配合其開展套利，實際獲利1.53萬元。商戶C的情況比較特殊，經查實，該商戶的多家分店共用一個終端號進行交易，顯然這種“大商戶”交易模式是違規的，已責令其整改。由于這家商場門店均地處居民住宅中心區，一直以來積極參與青島銀聯營銷活動，商戶也自行安排擺放了活動物料，周邊群眾“云閃付”覆蓋率較高，經青島銀聯和收單機構人員一起上門查看門店監控錄像，活動開始后，確實有許多用戶至實體店使用“云閃付”交易，應為正常交易。
通過一段時間的實時監控、及時核實，一方面向市場明確反饋了青島銀聯力查“黃牛”的決心，得到了商戶、收單機構、服務商的支持和理解，同一時期青島銀聯防控“黃牛”能力取得了長足進步，在銀聯所有分公司開展的所有營銷活動中排名升至第17名。
另一方面，通過一段時間的分析、查實，也逐漸摸清了“黃?！苯灰滓幝?，明確了疑似套利交易的五大特征：一是GPS顯示異地交易;二是單日筆均承兌金額和優惠起點差異極小;三是活動后新入網商戶，或活動前無交易而活動后交易激增;四是交易時間集中且交易頻次有規律分布;五是非營業時間交易。在實時監控分析中，將交易度量、優惠度量、優惠比例等進行商戶終端層級的匯總，對優惠比例和優惠后筆均金額制定疑似套利“紅線”并依此判斷商戶是否存在套利行為，從而初步形成了“辨?！眰蓽y模型。
“擒賊擒王”之“擒?！?/p>
初步形成“辨?！蹦Ｐ停㈤_展了多次核查函實踐后，青島銀聯修訂了新版防控辦法，增加了各類商戶疑似套利交易識別認定標準和分類處置辦法。在第二階段的監控中，疑似套利交易明顯減少，但仍時有發生。
5月中，偵測模型提示以下有代表性的疑似套利交易：擁有70多個門店的連鎖便利店商戶A，再次出現了大面積的疑似套利行為，在許多門店出現了大量金額略高于優惠起點的交易;去年入網的餐飲商戶D，從某日開始交易量激增，和之前發現的商戶B的交易十分類似，且從中發現了多名曾經在商戶B中使用過的“云閃付”用戶;青島傳統餐飲商戶E，之前“云閃付”交易一直不溫不火，5月中開始交易逐日上升，且交易金額均值僅略高于優惠起點金額。
再次通過函詢，會同收單機構、服務商共同核查之后，認定的事實是：商戶A針對消費季活動規則推出了“‘云閃付’套餐”，主要做法是將數件貨物打包后統一定價出售，其定價正好達到消費季優惠活動起點金額。這一活動推出后，得到了周邊用戶的歡迎，購買者絡繹不絕。對此，青島銀聯與商戶管理層進行了溝通，了解到這些商戶套餐定價一般為原價的6-7折，即商戶也對用戶進行了補貼，類似于銀聯和商戶共同讓利的“單品營銷”。比如，6罐紅牛和2瓶鮮奶原售價為82元，但商家將其打包銷售定價為52元，用戶使用“云閃付”20元消費券（50元起可使用），實際只需支付32元。對這一銷售行為，青島銀聯領導組織各部門討論，明確了兩點意見：一是對該商戶本次活動給予認可，不再定性為套利交易;二是今后要求參與銀聯活動的商戶，再行開展此類活動時，應先與銀聯溝通，共同商議活動方案。
經與服務商共同核實，基本認定商戶D的情況，是之前曾經在商戶B套利的同一批“黃牛”，他們再次買通店主，使用其資源進行套利，實際套利金額11780元。由于同一批“黃?！狈磸褪褂貌煌虘暨M行套利，青島銀聯認為，光核查、警告不能起到震攝的作用，于是再次細化了處置辦法，要求對認定套利交易的商戶發起資金追索。
通過走訪商戶E門店，并進行單筆交易分析，青島銀聯發現，5月中開始，這家餐飲店對店員進行“云閃付”受理培訓，并在現場擺放消費季活動物料。從交易分析中發現，雖然其全天交易均值略高于優惠起點，但其交易金額的離散率比較高，且交易時間都在午、晚餐時間點，交易間隔正常，無明確規律。因此確認其為正常交易，并與店主進行了溝通感謝其對消費季的支持。
通過這一階段的監控和處置，一方面青島銀聯進一步優化偵測模型，將交易優惠筆數劃分到不同的時間區間段，查看其交易集中程度與商戶特性是否匹配，并查看每筆優惠交易明細的時間間隔，根據交易時間判斷是否存在“短時高頻等額”特點的多筆交易，新增加了交易時間和金額離散率維度，區分新入網、同終端、連鎖類之后，偵測模型更智能，誤辨的“黃牛”減少，“辨?！钡臏蚀_率增高;另一方面，青島銀聯發現，為防范狡猾的“黃?！狈磸妥靼?，“辨牛”之后還得“擒?！薄Ｒ虼耍鄭u銀聯在中國銀聯法律部的幫助下，全面梳理了“擒牛六步法”，即發送核查通知、書面警告、暫緩清算、中止活動資格、暫停交易功能，以及追索套利資金。
“六步法”一出，對“黃?！逼鸬搅藢崒嵲谠诘恼饠z。如前述的商戶B和D，本都是合規商戶，其參與套利，主要是受到職業“黃牛”的蠱惑和利誘，青島銀聯通過與店主溝通，全額追回了套利資金，并中止其參與營銷活動的資格;同時，又與收單機構和服務商溝通合作，暫緩清算部分疑似套利商戶的資金，爭取時間與其一一溝通。追索資金、暫緩清算、中止活動等“擒?！贝蠓ǎ坏岣吡恕包S?！钡某杀?，也大大降低了合規商戶與職業“黃?！焙献鞯目赡苄?，取得了良好的效果。5月下旬之后，青島銀聯的“黃?！狈揽卦谌裤y聯分公司開展的所有營銷活動中排名上升到第3名，消費季疑似套利交易率降至0.7%。
“反客為主”之“防?！?/p>
消費季捉牛實踐取得的顯著成效，給了青島銀聯巨大的信心，考慮到今后公司仍將長期開展營銷活動，于是對“捉?！苯涷炦M行了總結，一邊不斷優化“黃牛”偵測模型，一邊建立準實時的“事中辨牛機制”和“事后處置機制”。青島銀聯認為，“黃?！狈揽?，除了辨和擒，更關鍵的是在“防”， 在于對“黃?！毙袨榈拈L效治理，因此推動建立了一套“事前防牛機制”。
對于交易規模較大的連鎖類商戶，在準入營銷活動時，要求其對店員的專業度進行把關，并核查其以往營銷活動數據，預設營銷活動開始后的交易規模，最大限度保證其交易的真實性;對于新入網的商戶，在準入營銷活動時，應開展嚴格的準入調查，核查其最近的交易情況、店員的專業度并現場勘查門店內的物料宣傳情況;對于同終端類型的商戶，應責令其整改，在準入營銷活動時，需現場勘查其物料擺放和宣傳情況，并視其在以往營銷活動中的交易情況確定是否進行準入調查。
考慮到“黃?！卑殡S營銷活動一起出現，青島銀聯一方面將“黃?！狈揽丶{入營銷活動開展時的必要工作，在營銷活動開始之前就對參與活動的商戶進行核查，健全營銷活動的機制，并將“黃牛”防控伴隨營銷活動始末。另一方面，根據商戶以往的交易情況、優惠情況和套利情況推動建立商戶評價體系，對商戶準入營銷活動嚴格把關，在營銷活動開始之前就要做到排除疑似套利風險商戶，盡最大可能保障營銷活動的成效。
“防牛”機制已經初步成型，接下來就是要堅決貫徹執行并不斷更新完善商戶評價體系，利用大量數據保障對參與營銷活動商戶有一個客觀公正的評價。由于數據的局限性，青島銀聯只能獲取到轄內且不含總對總商戶的交易流水數據，對全國性“黃?！钡姆揽貏t利用中國銀聯建立的“黃牛庫”，依據卡號、手機號來進行“黃牛”真實性核查。
通過消費季營銷活動，青島銀聯建立了一套涉及事前、事中、事后的“防?！薄氨媾！薄白脚！睓C制?！霸谛袆又薪鉀Q問題”，要勇于去做，抓住時機，爭取有所作為;要勤于思考，膽大心細，助力不斷成長;要善于總結，三省吾身，繼而成就高度。
作者供職于中國銀聯青島分公司
責任編輯：葛辛晶
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“渾水摸魚”之“辨?！?/p>
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比如，商戶A是一家擁有70多個門店的連鎖便利店，總體交易正常，但監控中發現其中有2個終端交易增幅遠高于其他門店，優惠交易占比高達99%，且交易金額都正好卡著優惠起點，這一情況持續三天;又比如，活動開始后服務商推薦新入網的餐飲商戶B，活動期間交易量暴增，優惠交易占比更是高達100%;再比如，商戶C是一家傳統百貨商場，活動開始后交易量從1千筆增加到了近5千筆，且多為優惠交易，也引起了青島銀聯關注。
按照防控辦法規定，青島銀聯向上述三家商戶的收單機構、服務商和管理層放送核查通知，要求其協助核查并反饋上述交易的實際情況。經多方努力，最終查實：商戶A旗下的一家加盟店的當班店員在其朋友圈、微信群里發送活動信息，并組織親戚朋友通過微信群發送二維碼生成交易，實現套利。對此，商戶A管理層嚴肅處理了此事，給予當班店員記過和扣發獎金的處分，并在集團內進行了通報。商戶B店主則是受疑似“職業黃?！焙鲇?，配合其開展套利，實際獲利1.53萬元。商戶C的情況比較特殊，經查實，該商戶的多家分店共用一個終端號進行交易，顯然這種“大商戶”交易模式是違規的，已責令其整改。由于這家商場門店均地處居民住宅中心區，一直以來積極參與青島銀聯營銷活動，商戶也自行安排擺放了活動物料，周邊群眾“云閃付”覆蓋率較高，經青島銀聯和收單機構人員一起上門查看門店監控錄像，活動開始后，確實有許多用戶至實體店使用“云閃付”交易，應為正常交易。
通過一段時間的實時監控、及時核實，一方面向市場明確反饋了青島銀聯力查“黃牛”的決心，得到了商戶、收單機構、服務商的支持和理解，同一時期青島銀聯防控“黃牛”能力取得了長足進步，在銀聯所有分公司開展的所有營銷活動中排名升至第17名。
另一方面，通過一段時間的分析、查實，也逐漸摸清了“黃?！苯灰滓幝?，明確了疑似套利交易的五大特征：一是GPS顯示異地交易;二是單日筆均承兌金額和優惠起點差異極小;三是活動后新入網商戶，或活動前無交易而活動后交易激增;四是交易時間集中且交易頻次有規律分布;五是非營業時間交易。在實時監控分析中，將交易度量、優惠度量、優惠比例等進行商戶終端層級的匯總，對優惠比例和優惠后筆均金額制定疑似套利“紅線”并依此判斷商戶是否存在套利行為，從而初步形成了“辨?！眰蓽y模型。
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經與服務商共同核實，基本認定商戶D的情況，是之前曾經在商戶B套利的同一批“黃牛”，他們再次買通店主，使用其資源進行套利，實際套利金額11780元。由于同一批“黃?！狈磸褪褂貌煌虘暨M行套利，青島銀聯認為，光核查、警告不能起到震攝的作用，于是再次細化了處置辦法，要求對認定套利交易的商戶發起資金追索。
通過走訪商戶E門店，并進行單筆交易分析，青島銀聯發現，5月中開始，這家餐飲店對店員進行“云閃付”受理培訓，并在現場擺放消費季活動物料。從交易分析中發現，雖然其全天交易均值略高于優惠起點，但其交易金額的離散率比較高，且交易時間都在午、晚餐時間點，交易間隔正常，無明確規律。因此確認其為正常交易，并與店主進行了溝通感謝其對消費季的支持。
通過這一階段的監控和處置，一方面青島銀聯進一步優化偵測模型，將交易優惠筆數劃分到不同的時間區間段，查看其交易集中程度與商戶特性是否匹配，并查看每筆優惠交易明細的時間間隔，根據交易時間判斷是否存在“短時高頻等額”特點的多筆交易，新增加了交易時間和金額離散率維度，區分新入網、同終端、連鎖類之后，偵測模型更智能，誤辨的“黃牛”減少，“辨?！钡臏蚀_率增高;另一方面，青島銀聯發現，為防范狡猾的“黃?！狈磸妥靼?，“辨牛”之后還得“擒?！薄Ｒ虼耍鄭u銀聯在中國銀聯法律部的幫助下，全面梳理了“擒牛六步法”，即發送核查通知、書面警告、暫緩清算、中止活動資格、暫停交易功能，以及追索套利資金。
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“反客為主”之“防?！?/p>
消費季捉牛實踐取得的顯著成效，給了青島銀聯巨大的信心，考慮到今后公司仍將長期開展營銷活動，于是對“捉?！苯涷炦M行了總結，一邊不斷優化“黃牛”偵測模型，一邊建立準實時的“事中辨牛機制”和“事后處置機制”。青島銀聯認為，“黃?！狈揽?，除了辨和擒，更關鍵的是在“防”， 在于對“黃?！毙袨榈拈L效治理，因此推動建立了一套“事前防牛機制”。
對于交易規模較大的連鎖類商戶，在準入營銷活動時，要求其對店員的專業度進行把關，并核查其以往營銷活動數據，預設營銷活動開始后的交易規模，最大限度保證其交易的真實性;對于新入網的商戶，在準入營銷活動時，應開展嚴格的準入調查，核查其最近的交易情況、店員的專業度并現場勘查門店內的物料宣傳情況;對于同終端類型的商戶，應責令其整改，在準入營銷活動時，需現場勘查其物料擺放和宣傳情況，并視其在以往營銷活動中的交易情況確定是否進行準入調查。
考慮到“黃?！卑殡S營銷活動一起出現，青島銀聯一方面將“黃?！狈揽丶{入營銷活動開展時的必要工作，在營銷活動開始之前就對參與活動的商戶進行核查，健全營銷活動的機制，并將“黃牛”防控伴隨營銷活動始末。另一方面，根據商戶以往的交易情況、優惠情況和套利情況推動建立商戶評價體系，對商戶準入營銷活動嚴格把關，在營銷活動開始之前就要做到排除疑似套利風險商戶，盡最大可能保障營銷活動的成效。
“防牛”機制已經初步成型，接下來就是要堅決貫徹執行并不斷更新完善商戶評價體系，利用大量數據保障對參與營銷活動商戶有一個客觀公正的評價。由于數據的局限性，青島銀聯只能獲取到轄內且不含總對總商戶的交易流水數據，對全國性“黃?！钡姆揽貏t利用中國銀聯建立的“黃牛庫”，依據卡號、手機號來進行“黃牛”真實性核查。
通過消費季營銷活動，青島銀聯建立了一套涉及事前、事中、事后的“防?！薄氨媾！薄白脚！睓C制?！霸谛袆又薪鉀Q問題”，要勇于去做，抓住時機，爭取有所作為;要勤于思考，膽大心細，助力不斷成長;要善于總結，三省吾身，繼而成就高度。
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