對農信合機構信貸管理的調查與思考

柴彥軍

一、基本情況

從2003年到現在，是農村信用社發展歷程的高峰期，在國家中央銀行、金融監管部門的扶持下，農村信用社發生了翻天覆地的變化。但是，農信合機構在取得巨大進步的同時，在信貸管理方面所暴露出來的問題也不容小視，受經濟增速下行，監管口徑收緊，機構粗放經營等諸多因素疊加影響，農信合機構不良貸款占比持續居高不下，不良貸款占比遠高于其他銀行業金融機構同期數據，個別法人機構基層營業網點不良率甚至接近50%。

二、主要問題

（一）貸前調查流于形式

貸前調查是發放貸款的重要基礎，其調查的真實性和可靠性，是決定是否放貸，確定貸款額度、貸款期限和貸款方式的重要依據。根據調查發現，部分信貸人員在貸前調查過程中，存在以借款人提供的資料為依據，不核實資料的真實性，不開展實地調查等現象，對客戶的家庭情況、資產狀況、經營情況、貸款用途得不到真實準確的掌握。甚至存在個別客戶經理協助客戶編造虛假資料，影響決策部門審批的現象。

（二）審貸分離形同虛設

一是小額貸款放款權由基層網點負責人掌握，在基層網點雖設有貸款審批領導小組，但小組成員迫于領導壓力，只有簽名權，沒有發言權。二是大額貸款需報縣級貸款審批領導小組審批，在審批過程中，往往流于形式，審批決策僅局限于下級機構上報的書面資料，對資料的真實性、準確性掌握不到位。

（三）貨后管理敷衍塞責

一是受信貸人員不足制約，未能按規定對借款人開展首次跟蹤檢查和正常頻率的貸后檢查，檢查不及時、不到位的情況普遍存在。二是貸后檢查不真實，信貸人員以借款人介紹為主，缺乏實地檢查，即便是現場檢查也是“走馬觀花”，敷衍了事，為推卸責任而檢查，甚至“閉門造車”形成虛假檢查報告，導致貸后檢查難以發揮監測潛在風險的作用。

（四）稽核檢查手段單一

縣級法人機構稽核部門按管理要求，每季度要對基層營業網點開展一次序時稽核工作，針對貸款的檢查內容僅局限于借款人是否到場，合同要素是否齊全，信貸資料是否完善，審批流程是否合規，執行利率是否規范，貸后管理是否跟進等書面資料的檢查，無法保證貸款用途及貸后管理檢查的真實性。

（五）不良清收困難重重

不良貸款單筆金額小、戶數多、分布廣是目前農信合機構不良貸款的主要特點。一是隨著農戶外出務工、經商等，不少農戶舉家外出，長期在外，導致不良貸款難以清收。二是跨區域不良貸款難清收，跨區域發放借冒名貸款、壘大戶貸款，沉淀下來的不良貸款在農合機構不良貸款中占有一定比例，這類不良貸款絕大多數是以信用形式發放，對實際用款人缺乏約束力。三是依法收貸效率低、變現難、成本高，依法收貸從提起訴訟到申請執行，根據民事訴訟法規定，應經立案、送達、交換證據、開庭審理、判決、上訴、申請執行等程序，整個過程耗時久，效率低。

三、原因分析

（一）員工思想落后，與當前管理不匹配

目前農信合機構管理崗位人員大多數是通過內部招聘入職，第一學歷只有高中專學歷人數占比較高，從業人員學歷普遍較低，文化素質較低，缺乏專業人才，加之，平時不注重學習，抵觸先進的管理經驗和理念，不愿改變，習慣于傳統的“老辦法、老經驗”去開展工作，“得過且過”思想嚴重，缺乏工作責任心，造成工作應付了事，質量差、效率低，違規經營現象較為普遍。

（二）規章制度得不到落實，人情關系凌駕于制度之上

農信合機構的信貸管理制度、貸款“三查”制度、審貸分離制度執行流于形式，有令不行，有禁不止，注重經營業績，有章不循，違規操作。法人機構領導特權觀念嚴重，享受特權，濫用職權，不接受規章制度的約束。制度執行采用雙重標準，“雷聲大雨點小”現象較為普遍，得不到長期執行。

（三）不良貨款清收潛力變小，清收工作受制約

一是隨著近年來催收力度的不斷加大，具備清償能力的不良貸款已能收盡收，在當前經濟下行，借款人還款能力未有明顯改善的情況下，清收潛力逐漸變小。二是受信貸人員不足，清收力量分散制約，不良貸款清收缺乏系統性，得不到長期堅持。三是對不良貸款責任人的考核重于獎勵，考核扣款雷厲風行，獎勵兌現拖泥帶水，甚至不兌現，影響清收人員的積極性。

（四）缺乏專業人才，風險識別能力差

一是現有的信貸人員能力不足，無法應對日益發展的金融業務，形成能力和責任的不匹配，缺乏對大額貸款風險識別的能力，容易產生決策風險。二是對信息缺乏敏銳的反應力和判斷力，在風險識別、信息反饋、風險處置等方面能力不足，致使貸后管理工作開展難以深入，只停留在表面。

四、工作建議

（一）人才培養方面

建立科學的人才管理體系，拓寬渠道，引進專業人才，打破現有人才晉升僵局，推行中層干部競聘上崗制，對重要崗位定期輪換，細化“按績計酬”的績效獎勵機制，改變目前新“大鍋飯”的局面，充分調動廣大職工的工作積極性，引導職工轉變工作作風，從思想上由“要我干”向“我要干”轉變。

（二）審貨獨立方面

農信合機構應完善貸款審批機制，成立集中審批貸款部門，對基層營業網點上報的貸款資料由專門的部門負責審核，督促基層機構完善信貸資料，保證貸款資料的全面性和貸款發放的合規性，對超過一定額度的貸款由專人負責貸前調查和貸后管理，保證貸前調查的專業性、真實性，以及貸后管理的及時性、有效性。收緊基層機構放款權，根據營業機構信貸資產質量優劣情況，區別設置自主放款額度，改變目前基層網點自主放款額度“一刀切”的現狀。

（三）稽核檢查方面

針對目前稽核檢查僅局限于對書面資料檢查的現狀，建議采取多元化的方式開展稽核工作，豐富檢查方法，針對新增貸款，按照一定比例的覆蓋面，通過查看錄像、電話核實、實地檢查等方式，隨機抽查，對信貸資料的真實性進行核實，防止信貸人員弄虛作假，提高稽核檢查工作質量。

（四）不良清收方面

一是針對目前農合機構信貸人員人手不足，清收力量分散，清收工作得不到長期性堅持的現狀，建議集中機構優勢力量，成立專門的不良貸款清收隊伍，劃分區域清收全轄的不良貸款，建立清收臺賬，長期跟進，達到逐個擊破的目的，保證清收工作的長期性和有效性。二是按不良貸款超期時間劃分等級，按照“超期時間越長，則相對應的獎勵比例就越高則”的原則，制定相對應的清收獎勵比例，同時，按季度及時兌現清收獎勵，提高清收人員的工作積極性。三是對有一定還款能力和影響力的重點戶依法收貸，譬如對公職人員，村上的能人大戶，通過法律途徑依法起訴或行政管理的方式催收，起到以儆效尤的作用。