吳申城

2020年，受新冠肺炎疫情影響，各種“非接觸”服務(wù)順勢興起，例如，“非接觸”辦稅、“非接觸”支付、“非接觸”訴訟等。這些“非接觸”服務(wù)在減少人員聚集降低疫情傳播風(fēng)險的同時，也能保障社會公共系統(tǒng)的正常運行。

以中國銀聯(lián)為例，目前，中國銀聯(lián)已全面支持“非接觸”線上辦稅。同時，在浙江，“云閃付”App還與“浙里辦”政務(wù)服務(wù)平臺實現(xiàn)對接，用戶通過“云閃付-本地服務(wù)-浙里辦”進入“公共支付應(yīng)用”菜單，完成信息注冊后即可在線辦理完成包括稅費繳納、學(xué)費交納、違章繳罰等187項非稅費用繳納業(yè)務(wù)。中國銀聯(lián)在“非接觸”服務(wù)上的表現(xiàn)，本質(zhì)上是傳統(tǒng)機構(gòu)向金融科技加碼、轉(zhuǎn)型的有力證明，而疫情恰巧成了其催化劑。

2月24日，國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制在北京召開的新聞發(fā)布會上，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會政策研究局一級巡視員葉燕斐表示，疫情為金融機構(gòu)更好地通過金融科技辦理業(yè)務(wù)帶來機遇。

葉燕斐建議，金融機構(gòu)要增強自身金融科技的硬實力，增加研發(fā)投入，提升技術(shù)能力。缺乏研發(fā)投入的小型金融機構(gòu)，可以在分清權(quán)益和責(zé)任的前提下，與有公信力的金融科技公司合作，提高金融科技應(yīng)用能力。

疫情推動銀行業(yè)務(wù)線上化

在疫情的影響下，銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)成為受影響最直接的領(lǐng)域之一。

零售業(yè)務(wù)方面。在上海，上海銀行是本地養(yǎng)老金發(fā)放定點銀行，每月10日是上海各單位養(yǎng)老金集中發(fā)放的時間，也是老年市民前往銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的高峰時期。為了減少人員聚集，上海銀行網(wǎng)點實行發(fā)號限流進入方式，網(wǎng)點門店限流每批次10人入內(nèi)。與此同時，上海銀行還通過提前電話溝通或信件宣傳，提醒以往高頻來網(wǎng)點的老年市民，避免扎堆前往。

在上海銀行的努力下，網(wǎng)點客流相比以往減少一半以上。然而，客流減少并不代表業(yè)務(wù)量也同比減少，實際上，在疫情期間越來越多的老年用戶開始向線上遷移，在親朋好友的指導(dǎo)下熟悉使用手機銀行等線上渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，2月份以來，自己所在銀行手機App的打開率明顯抬升，尤其是App客服的互動次數(shù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了往年的平均水平。另外，許多銀行App與相關(guān)企業(yè)合作，上線了一些與疫情相關(guān)的高頻服務(wù)，比如線上問診、小區(qū)查詢、出行打車、線上授課等，這些特殊服務(wù)在拉動更多本地化服務(wù)需求的同時，有效提升了App打開率和用戶黏性。

企業(yè)業(yè)務(wù)方面。疫情期間，許多中小企業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)、現(xiàn)金流枯竭等問題，與此同時，銀行方面也難以通過線下渠道開展一系列盡職調(diào)查工作，無法詳盡了解企業(yè)的經(jīng)營情況以及提供及時的資金支持。

針對這一難題，2019年12月23日上線的上海市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用（以下簡稱“大數(shù)據(jù)應(yīng)用”）則給出了一份令人滿意的答卷，其依托市電子政務(wù)云、市公共數(shù)據(jù)開放平臺，融合“一網(wǎng)通辦”，可以向銀行開放相關(guān)公共數(shù)據(jù)。今年2月28日，工商銀行上海市分行、上海農(nóng)商銀行等14家在滬銀行，與上海市大數(shù)據(jù)中心通過非現(xiàn)場形式簽約，成為第二批上線大數(shù)據(jù)應(yīng)用的銀行。截至發(fā)稿，上海市大數(shù)據(jù)中心已向當(dāng)?shù)?8家銀行開放了逾300項企業(yè)數(shù)據(jù)，涵蓋企業(yè)注冊登記、繳納社保、住房公積金、納稅、高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定、發(fā)明專利、商標(biāo)登記、房產(chǎn)抵押、行政處罰、司法訴訟等多種信息數(shù)據(jù)。

接入大數(shù)據(jù)應(yīng)用，能夠幫助銀行有效消除與企業(yè)客戶之間信息不對稱的問題，克服線上貸款的難點，并借此加快信貸審核效率，提供更精準(zhǔn)、更優(yōu)惠的風(fēng)險定價。上海農(nóng)商行金融部副總經(jīng)理趙智峰表示，通過上述大數(shù)據(jù)應(yīng)用，以及政府提供的30億元優(yōu)惠貸款利率支持政策，目前上海農(nóng)商行向優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供的貸款平均年化利率為3.8%，較以往低了1.3個百分點。

另外，疫情期間，不少銀行也發(fā)力推進電子賬戶資金代發(fā)業(yè)務(wù)，支持企業(yè)商戶日常經(jīng)營資金流的平穩(wěn)運營。如，光大銀行與中國人民人壽保險股份有限公司旗下全資子公司保互通公司展開工資代發(fā)業(yè)務(wù)合作，通過線上開立II類結(jié)算賬戶7萬余戶，可通過系統(tǒng)自動發(fā)起交易，實現(xiàn)工資款的批量代發(fā)。

總的來說，疫情加速了銀行將本地業(yè)務(wù)遷移至線上的進程，對于前期就已充分發(fā)展線上業(yè)務(wù)、金融科技的銀行來說，能否抓住線上獲客新機遇、實現(xiàn)可持續(xù)運營、擴大線上業(yè)務(wù)是關(guān)鍵，而對于線上化程度較弱的銀行，特別是一些區(qū)域性銀行、農(nóng)商行來說，應(yīng)充分認(rèn)識到加強自身金融科技能力，在區(qū)域內(nèi)推廣、普及線上業(yè)務(wù)的重要性。

金融科技

還促進了哪些細(xì)分領(lǐng)域？

和銀行業(yè)務(wù)一樣，其他泛金融業(yè)務(wù)也在疫情的催化下，迎來向線上化、智能化轉(zhuǎn)型的窗口期。2月10日，中泰證券發(fā)布的《金融科技行業(yè)月報》（以下簡稱《月報》）指出，疫情對金融科技的發(fā)展起到催化作用，金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，監(jiān)管部門對于金融科技公司參與金融業(yè)務(wù)應(yīng)進行規(guī)范和引導(dǎo)，給予一定的發(fā)展空間。

第三方支付。《月報》分析，“線上支付交易量總體平穩(wěn)，必需的生活用品及食品生鮮類商品的線上銷量有所提升。視頻、音樂、游戲等數(shù)字消費支付由于疫情因素有所提升。另外，疫情期間對正在集中推廣期的刷臉支付影響較大，刷臉支付的交易量直線下滑。”

疫情期間，多家支付行業(yè)參與機構(gòu)抓住市場窗口期，積極推廣“非接觸”支付。比如，中國銀聯(lián)通過“云閃付”App針對線上版塊，推出優(yōu)惠購藥品、購食材，線上學(xué)習(xí)，在線義診，線上辦稅等服務(wù)，針對線下版塊推出在線加油、無感加油、無感停車等服務(wù)。

“非接觸”支付在疫情期間發(fā)揮出了強有力的優(yōu)勢，但同時不少專家也指出，當(dāng)前支付機構(gòu)展業(yè)仍存在一定的困難。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認(rèn)為，目前很多支付機構(gòu)盡管投入大量成本開發(fā)“非接觸”支付服務(wù)，但實際獲客大多仍要通過線下方式落實，這是機構(gòu)在展業(yè)過程面臨的一大難點。

NETSTARS首席技術(shù)官陳斌表示，“非接觸”支付方式雖好，但在客戶端，尤其是老年客戶仍難以改變支付習(xí)慣，在商戶端，改造“非接觸”支付設(shè)備需要投入一定的成本。此外，“非接觸”支付存在百花齊放的態(tài)勢，每個電子錢包都有自己的編碼，缺乏統(tǒng)一性，給商戶和客戶都造成了不便。

金融 IT 及金融云。《月報》分析，“傳統(tǒng)金融機構(gòu)對金融科技的需求增加。線下網(wǎng)點及營業(yè)部的流量下降，客戶對線上服務(wù)渠道的需求增加，金融機構(gòu)將更多地選擇金融云的服務(wù)模式，從而加速傳統(tǒng) IT 架構(gòu)的變革。”

金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可表示，對金融機構(gòu)而言，需要解決前端線下營銷、獲客難，中端線上產(chǎn)品匱乏、智能化風(fēng)控跟不上，后端系統(tǒng)沒有上云、運維落后等一系列難題，并且更需要前中后臺的全流程、全在線無縫對接和暢通運轉(zhuǎn)，這將是一場大考驗。

消費金融。《月報》分析，“疫情的籠罩促使用戶消費信貸的需求短期內(nèi)有所減弱的同時，也讓催收業(yè)務(wù)難以施展，線下催收業(yè)務(wù)受限，電催也受到延遲復(fù)工影響，因而有望推動智能催收滲透率提升。”

所謂的智能催收是通過篩號、語境分析等功能，有效識別借款人的還款意向，利用針對性的話術(shù)進行催收的手段，其能保證催收的合規(guī)化、高效化，也能解放更多的人力。在疫情期間，智能催收可以不受延遲復(fù)工的影響，有序開展催收工作，提升信貸還款率。

但與此同時，智能催收也面臨著瓶頸。自1月下旬以來，中國人民銀行、銀保監(jiān)會陸續(xù)下發(fā)相關(guān)通知，要求對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限，保障民生和支持實體經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。這本是善意的政策，卻被一些不懷好意的“老賴”另作他用，成為惡意逃廢債的“擋箭牌”。對于有意逃避還款、逾期較長的用戶，智能催收的回款成功率要低得多，企業(yè)大多仍要依靠人工催收，因此如何全面提升智能催收的回款率是企業(yè)需要思考、改進的問題。

綜上所述，在新冠肺炎疫情的催化下，一些金融分支行業(yè)加快了金融科技轉(zhuǎn)型的步伐，并主要投入于C端用戶的相關(guān)業(yè)務(wù)。另外，與2月招聘市場慘淡的需求相比，金融科技類技術(shù)人才“走俏”，越來越多的金融機構(gòu)開始意識到向智能化、數(shù)字化發(fā)展的重要性，通過擴建內(nèi)部技術(shù)團隊，以金融科技為落腳點，來更好地為客戶服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)的“千人千面”。