依托農村金融服務實施鄉村振興戰略的路徑研究

摘要：鄉村振興戰略的實施需要有良好的金融服務作為后盾。為此，在推進鄉村振興戰略實施的過程之中，需要重視農村金融服務作用的發揮。文中，分析了農村金融服務存在的問題的，并提出了改善的措施，以期可以為鄉村振興戰略的實施提供更好的金融支持。

關鍵詞：農村金融服務;鄉村振興戰略

2019年中央和國家部委連續出臺多項鄉村振興相關政策，制定鄉村產業振興和鄉村治理兩個指導意見，并通過新土地管理法，為鄉村振興戰略的縱深推進創造了有利條件。同時，2020年是打贏脫貧攻堅戰的決勝之年，是我國全面建成小康社會實現首個百年目標的收官之年，國家提出要堅決打贏脫貧攻堅戰，并對金融機構快速提升金融服務好鄉村振興的能力提出了更高要求。

一、新時代實施鄉村振興戰略的重大意義

實施鄉村振興戰略，是十九大所做出的重要決策部署，是新時代“三農”工作的總抓手。十八大以來，黨中央一直都將“三農”問題的解決作為全黨工作中的重要內容，并不斷地增強各種強農惠農富農政策的力度，有效地推進了農業現代化以及新農村建設，促使了農村改革的深化，農業農村發展都取得了巨大的歷史性成就，為黨與國家事業的開創提供了有力的支撐。5年來，糧食生產能力跨上了新的臺階，農業供給側結構性改革也邁出了堅實的新步伐，農民收入實現了持續的增長，農村民生得到了有效改善，同時脫貧攻堅也取得了決定性的進展，促進了農村社會的和諧穩定。農業農村發展取得的重大成就和“三農”工作積累的豐富經驗，為實施鄉村振興戰略奠定了良好基礎。

當前，我國發展不平衡不充分問題在鄉村最為突出。實施鄉村振興戰略，對于解決人民日益增長的美好生活需求與不平衡不充分的發展之間的矛盾有著非常重要的作用，更是實現實現“兩個一百年”奮斗目標的必然要求，同時還是實現全國人民共同富裕的必然要求。在中國特色社會主義新時代，鄉村還有著巨大的發展空間，迎來了難得的發展機遇，必須立足國情農情，順勢而為，切實增強責任感使命感緊迫感，舉全黨全國全社會之力，以更大的決心、更明確的目標、更有力的舉措，推動農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展，譜寫新時代鄉村全面振興新篇章。

二、農村金融服務存在的問題

金融機構實施鄉村振興戰略的主要路徑是提升農村金融服務水平，目前農村金融服務仍然存在一定的問題，極大地制約了農村金融服務的發展，不利于鄉村振興戰略的實施。

（一）農村金融服務存在空白，金融機構數量少

城市地區已經存在各類政策性金融機構、國有商業銀行、地方性民營銀行、基金證券公司等機構，種類齊全，數量繁多，競爭逐步趨于白熱化。 而農村地區，只有農業銀行、郵儲銀行、農村信用社等個別金融機構，其他金融機構大部分均未進入，導致農村地區金融服務網點少，尤其是貧困地區，金融服務基本處于空白狀態，農民辦理金融業務往往需要到縣里或鎮上的金融網點，非常不方便。

（二）農村金融市場缺乏有效供給，產品種類不全

農村金融市場法律地位不夠明確，存在較大的政策風險，缺乏正規的金融渠道提供有效供給，導致資金供給不足，投融資功能不夠不完善。金融機構對于貸款類產品的審核較為嚴格，涉農小微企業、小商戶和農村客戶很難獲得信貸支持，農村地區貸款難、還款難的問題非常突出。

（三）農村金融市場制度建設不夠完善，風控能力差

金融監管機構對于農村地區的金融機構準入、資本充足管理、金融產品創新、盡職免責等方面缺乏一定的監管力度，出現了制度建設滯后等問題，對于推進農村地區金融體系建設，改善農村信用環境，規范金融市場建設等方面缺乏積極的引導與監管，導致農村地區金融風險監測及預警能力較弱，不具備風險控制能力。同時，農村客戶信用意識較為薄弱，金融壞賬率和不良貸款率較城市客戶更高，增加了金融機構的信用風險。

三、解決農村金融服務的政策及措施

為解決農村金融服務存在的問題，近年來，人民銀行積極開展業務創新，探索推出一系列政策措施，為農村金融服務發展提供支持。

（一）推進農村金融基礎服務體系建設

第一，加強農村信用體系建設。采取多種形式加大農村地區信用法制與信用知識宣傳力度，推進農戶電子信用檔案建設，積極開展農戶信用評價工作，加快農村中小企業信用體系建設，探索建立農民專業合作社等農村經濟組織的信息采集與信用評價機制。第二，加快信用體系建設創新。完善區域信用評價體系，創新農戶信息采集方式，建立農戶信用信息共享機制，建立健全農戶經濟檔案，全面記錄農戶貸款還款情況，加強各類信用信息的收集管理工作，引導增強農戶信用意識，為開展產品服務創新打造良好外部信用環境。第三，提高農村各類經濟主體信用意識。全面開展信用鄉鎮、信用村、信用戶創建活動，穩步推進農戶、家庭農場、農民合作社、農業社會化服務組織、農村企業等經濟主體電子信用檔案建設，多渠道整合社會信用信息，完善信用評價與共享機制。

（二）加快農村金融產品及流程創新

第一，金融產品創新。加強融資產品創新，滿足不同客戶融資需求;開發促進農業產業化經營和農民專業合作社發展的信貸產品，促進農業發展需求;加快結算產品創新，開發適合農村客戶需要的結算工具;全方位滿足農村各類客群金融需求。第二，擔保方式創新。創新涉農貸款業務擔保方式，有效解決擔保難問題。擴大抵押擔保范圍，鼓勵法律法規不禁止、產權歸屬清晰的各類資產作為貸款抵質押物;創新抵押、共同擔保、產業鏈核心企業擔保、聯保、互保等貸款擔保方式。第三，業務流程創新。積極開展流程再造，合理配置審批權限，簡化審批手續，實行限時審批，動態管理授信額度，建立透明高效的信貸流程，探索推行在線審批等方式。

（三）加大對農村金融機構的政策支持

第一，加大對建檔立卡貧困戶的扶持力度。用好用足扶貧小額信貸、農戶小額信用貸款、創業擔保貸款、助學貸款等優惠政策，滿足建檔立卡貧困戶生產、創業、就業、就學等合理貸款需求。推動金融扶貧和產業扶貧融合發展，按照穿透式原則，建立金融支持與企業帶動貧困戶脫貧的掛鉤機制。第二，持續提高農業保險的保障水平。科學確定農業保險保費補貼機制，鼓勵有條件的地方政府結合財力加大財政補貼力度，拓寬財政補貼險種，合理確定農業經營主體承擔的保費水平。探索開展地方特色農產品保險以獎代補政策試點。第三，加大貨幣政策支持力度。發揮好差別化存款準備金工具的正向激勵作用，加大再貸款、再貼現支持力度，加強再貸款臺賬管理和效果評估，確保支農再貸款資金全部用于發放涉農貸款，再貸款優惠利率政策有效傳導至涉農經濟實體。

四、依托新型支付方式助力農村金融及鄉村振興

在人民銀行一系列政策支持下，我國農村金融服務得到了快速提升。隨著新型支付方式的不斷涌現，人民銀行在農村地區大力推廣非現金支付工具，引導金融機構加大非現金支付工具在農村地區的推廣力度，培養農民非現金支付習慣，拓展農村地區金融服務功能，加強產品創新，減少農村地區現金使用。其中，最為突出的創新為，在農村地區推廣“助農取款”業務，搭建“助農取款服務點”，通過轉賬電話等終端為農村客戶提供助農取款等金融服務，彌補農村地區金融服務空白。目前各大銀行均在農村地區推行“助農取款”服務，逐步形成競爭態勢。

以建設銀行為例。近年來，建設銀行積極踐行國家普惠金融和鄉村振興戰略要求，依托金融科技創新推出“裕農通”普惠金融服務，在農村地區布放“裕農通”普惠金融服務點，為農村客戶提供助農取款、轉賬匯款、現金匯款、繳費、投資理財等金融服務，彌補農村地區金融服務空白，提升農村地區金融服務能力。目前建設銀行已在全國布放將近60萬個“裕農通”普惠金融服務點，形成了“裕農通村村通”行政村全覆蓋服務網絡，精準觸達廣大農村客戶。同時，建設銀行在推行“裕農通”普惠金融服務點的過程中，一直秉承“資源共享合作共贏”的理念，積極與供銷社、運營服務商、農村電商、連鎖超市等第三方合作，利用其在農村地區的現有渠道推行“裕農通”普惠金融服務點，形成了“裕農通+供銷社”“裕農通+農村電商”“裕農通+連鎖超市”“裕農通+退役軍人”“裕農通+農村村委”等多種業務模式，在第三方原有服務基礎上增加金融服務，賦能第三方，為農村客戶提供“金融+非金融”綜合服務。

隨著鄉村振興戰略的提出，建設銀行將自身業務與國家戰略進行有機結合，積極探索提升農村金融服務水平的路徑，以“裕農通”為起點搭建“鄉村振興綜合金融服務平臺”，圍繞農村各類客戶群體金融需求，開展綜合金融產品設計。針對農村客戶融資需求，開展涉農公司類、涉農普惠金融類、涉農個人類貸款產品創新，為農村客戶提供全方位、多類型的信貸類產品，全面滿足農村客戶貸款需求，為鄉村振興戰略提供信貸支持;針對農村客戶投資需求，建設銀行積極推行適合農村客戶的特色儲蓄類產品，通過網點柜臺、手機銀行、“裕農通”普惠金融服務點等渠道加大投放力度，滿足農村客戶儲蓄類需求;針對農村客戶支付結算需求，建設銀行在農村地區創新推出農村專屬借記卡，配套設計專屬權益，降低農村客戶收費標準，為符合條件的農村客戶發行專屬貸記卡，解決農村客戶信貸難的問題。通過一系列措施，建設銀行將不斷完善農村金融服務能力，真正做到打通農村金融服務“最后一公里”。

未來，建設銀行還會不斷加強農村地區金融服務產品創新，依托“裕農通”普惠金融服務觸點網絡，為農村客戶提供更豐富、更全面的金融服務，踐行國有大行擔當，譜寫普惠金融新篇，助力鄉村振興戰略實施。

作者簡介：

蘇娟娟，中國建設銀行山西省分行。