開放進程中財產保險價格競爭面臨的挑戰與應對策略

摘要：2001年，中國加入世貿組織后，對相關保險事項進行了承諾，承諾在三年內完成對中國保險市場的開放，這一舉措代表我國保險行業已經與國際保險市場接軌，并在世界保險市場自由化的范圍之中。本文對財產保險價格競爭面臨的挑戰進行了分析，并提出了財產保險價格競爭策略。

關鍵詞：財產保險;價格競爭;挑戰;策略

保險公司在開展業務時，往往會使用一些競爭手段進行競爭，價格競爭是其常用的競爭手段之一。價格的競爭形式主要有三種，一是在保險監管體制下，對違規支付采取無須賠款的優惠措施或降低超過標準違規支付所需的手續費;二是現金賠償優待與違反相關法律法規支付現金手續費;三是冒著風險增加保險責任、減少保險費率。

一、財產保險價格競爭面臨的挑戰

（一）價格競爭是市場經濟中最為有效的競爭方法

不論是品牌競爭，還是技術競爭、服務競爭，都需要在價格競爭的基礎上有所競爭。若企業的產品、服務等在市場中并不具備價格方面的優勢，那么這一企業很有可能會被激烈的市場競爭所淘汰。現階段，我國財產保險市場競爭未達到高級階段，很多保險產品的需求人員對保險消費觀念較為模糊，在這種情況下，很多投保人會根據價格來選擇保險公司，選擇保險產品在保險市場中價格最低的保險公司所進行投保。由此可見，保險公司若想提高在保險市場中的競爭力，價格競爭方式是最為有效的方式。國外的大多數保險企業若想擴大市場競爭優勢、提高市場競爭力，一般采用直接降價的方法，國內的保險企業若想擴大市場，提高競爭力，也要重視價格競爭，通過價格競爭來實現市場的擴大化[1]。

（二）承保利潤是我國財產保險公司經營利潤的主要來源

對于我國財產保險公司來說，經營利潤主要來自承保利潤的根本原因在于保險產業政策，一是由于所制定的條款費率缺少高度同一性，并且科學性較低，在以往的保險市場中，保險費率的制定者是政府，政府所制定的保險市場費率比市場價格要高出許多，從而使我國的財產保險公司獲得了很大的利潤，在開闊的盈利空間下，財產保險公司的降價空間較大。在2003年之前，由于我國尚未形成健全的非壽險精算制度，在測算保險市場損失率時，難以得出真實有效的數據，以此政府制定的費率無法將保險市場真實的風險情況向外界所反映，2003年后，我國對車險實施了改革，但是改革后費率非常低，過低的費率導致車險市場車輛賠付率的增長速度過快，最終造成企業車險業務虧損過多。二是由于2003年之前，我國對保險公司資金的運用制定了嚴格的制度，限制了其資金運用，從而對財產保險公司的盈利空間形成了禁錮。過度的價格競爭在很大程度上降低了保險市場價格，影響了財產保險公司的利潤，不利于財產保險公司的可持續發展[2]。

二、關于財產保險價格競爭的策略

（一）加大保險資本運作力度，對當前的經營利潤結構進行改變

保險市場自由化會使承保利潤下降，若承保利潤下降嚴重，會導致保險公司出現承保經營虧損，例如：英國從1999年開始，車輛險市場開始出現虧損，并且這種虧損狀態持續了三年。我國財產保險公司在實現車輛保險市場的全面自由化后，也發生虧損。國務院在2004年2月份的第一天發布了《關于推進資本市場改革和穩定發展的若干意見》，《關于推進資本市場改革和穩定發展的若干意見》中明確指出保險資金在資本市場的投入可以通過多種方式來實現，并且資本市場的主導力量要逐漸換成保險公司、資金管理公司等相關機構。這一文件的發布擴大了保險資金運用范圍，消除了阻撓保險資金流入資本市場的因素。此后，在公司經營結構的調整方面，保險資金資本運作成為其關鍵點。財產保險公司還要對資本市場進行深入的了解與研究，重視人才，提高自身對人才的吸引力，吸引一大批優秀的專業人才，從而打造資本運營人才隊伍，加強自身的資本運營能力。財產保險公司若具有成熟的條件，可以對總公司進行改制，使其成為金融控股公司，而子公司則專門經營保險業務，如此一來，公司可以利用保險資金進行其他行業的經營，使多元化經營與專業化經營所融合。

（二）對財產保險市場進行細分，重視保險產品的開發創新

現階段，我國財產保險公司經營的險種雖然存在一些差別，但是并沒有太大的差別，之所以出現這種情況，主要是因為財產保險公司未深入研究保險市場，沒有按照投保人群、產品性質等進行細致的劃分，沒有根據投保人的需求來制定產晶。基于此，保險產品的同質性價格競爭會越來越激烈，而創新開發具有較大差異的險種，有利于選擇細分市場，便于產品的銷售，能夠降低價格競爭激烈度，可以幫助公司減輕經營負擔。當前，我國的財產保險公司應當提高對承保風險的重視程度，加強對自身險種歷史經營情況的了解，并對自身險種的歷史經營情況進行分析，不僅要認識到經營優勢，還要充分認識到經營劣勢，根據公司特點，并利用經營優勢創新開發符合保險細分市場客戶需求的保險產品。我國財產保險公司還要對市場模式做出調整，改變過度競爭的市場模式，大力發展適度競爭模式[3]。

三、結論

綜上所述，在開放進程中，我國財產保險價格競爭面臨的問題有很多，若想進一步提高財產保險公司的發展速度，擴大財產保險市場，我國財產保險公司可以從兩方面入手，一是保險資本運作方面，加大保險資本運作力度，對當前的經營利潤結構進行改變;二是保險產品方面，對財產保險市場進行細分，不斷創新開發新的保險產品。

參考文獻：

[1]郭振華.行為保險學系列（三十一）：保險價格競爭的底線在哪里？[J].上海保險，2020（03）：38-41.

[2]劉榮茂，鄭婷婷.影響財產保險需求因素的實證分析——以江蘇財產保險市場為例[J].湖南財經高等專科學校學報，2007（06）：107-109.

[3]梁春茂.中國財產保險公司市場準入監管效應分析——基于20022013年數據[J].學術探索，2016（01）：71-77.

作者簡介：邵咪咪（1988-），女，漢，山西平遙人，學歷：本科，職稱：中級，工作單位：渤海財產保險股份有限公司山西分公司，研究方向：保險。