農村普惠金融發展的現狀及對策

賴華明

摘要：農村金融是金融體系的重要組成部分，但是農村金融的二元結構與落后的經濟現狀都嚴重制約著農村金融的快速發展。發展普惠金融可以在深度與廣度上完善我國的金融體系，通過政策支持與技術創新帶動金融市場向偏遠、貧困地區延伸，擴大金融服務的覆蓋面。基于此，本文分析了我國農村普惠金融發展的現狀及存在的問題，進而提出了幾點完善對策，以期為農村普惠金融的發展提供有益借鑒與參考。

關鍵詞：農村金融;普惠金融;金融機構

“十三五”期間是我國全面建成小康社會的決勝時期，對普惠金融的發展要求也更高，為更好地促進實體經濟的發展，普惠金融更側重于向弱勢群體及貧困人口提供金融服務，而農村則是弱勢群體及貧困人口集中的地區，農村金融也是金融體系中相對薄弱的環節，所以在農村發展普惠金融至關重要。

一、我國農村普惠金融發展的現狀

普惠金融最早是由聯合國提出的，它具有便捷性、包容性、可獲得性及可持續性等特征，得到 G20、世界銀行及國際貨幣基金組織等國際組織的大力推廣，如今是世界各國共同研究的內容。普惠金融于2006年進入我國，并得到快速發展，具體表現在以下幾個方面：首先，服務范圍持續擴大。普惠金融的發展，在政策的大力推廣下取得了顯著成效。截至2017年底，我國銀行業營業網點覆蓋率已達到96%，多數省份實現了鄉鄉有金融機構;鄉村農業保險網點的覆蓋率已達到95%，村級覆蓋率已達到50%以上。另外，城市社區及鄉村基礎金融服務的覆蓋率也在持續擴大，2017年末有金融服務的行政村已達到93萬個，涉農貸款余額及農戶貸款余額也有大幅增長。其次，國內有關普惠金融的文獻數據持續增長。以CSSCI文獻數據為例，最早的普惠金融文獻發表于2009年，共兩篇，此后直至2012年，文獻發表量增長緩慢。2012年，胡錦濤在墨西哥G20峰會上提出普惠金融問題，在十八屆三中全會上正式提出要發展普惠金融，此后，與普惠金融相關的研究呈指數增長趨勢，2018年文獻產量達68篇，2019年超過80篇，這也說明了普惠金融具有顯著的政策導向與鮮明的時代感。

二、我國農村普惠金融發展中的問題

（一）金融機構覆蓋率低

從整體來看，盡管涉農金融機構的數量在持續增長，但是仍不能滿足農村的金融需要，在經濟快速發展的今天，西部欠發達地區及偏遠山區仍有部分農戶未開設儲蓄賬戶，金融機構的網點也未到達這里的村莊與鄉鎮。中農工建四大銀行只在縣級及以上區域設立支行，而農村的金融機構只有農商銀行及郵政儲蓄銀行設立的金融網點或ATM機，在少數鄉鎮，僅僅有農商銀行一家金融機構的分支機構，遠遠不能滿足農民的金融服務需求。

（二）金融機構支農不足

當前，農村合作銀行、農村信用社正向農商銀行轉型，為了實現利益最大化，農商銀行僅僅向農村地區的種養殖企業或先富起來的農民提供貸款服務，由于擔心普通農戶的還貸能力，不愿向其提供信貸服務。而部分郵政儲蓄銀行在鄉鎮及農村實行只存不貸的經營策略，進一步加劇了農村資金的外流。近年來，盡管我國農村存貸款總體規模持續增加，但僅僅一小部分的農村存款被用到農村地區，多數存款流向城市，進一步加大了城鄉差距。

（三）金融服務功能單一

受限于地域條件，我國農村的金融機構呈現出金融產品及服務單一、網點分散的特點，并且金融網點的服務功能單一，多數鄉鎮的金融網點只能辦理存款、貸款及匯款等基本的金融業務。金融機構的新業務在農村市場發展遲緩、開發不足，銀行作為普惠金融的供給主體，不能根據新的金融服務需求快速、有效地作出反應，導致金融體系整體向新興產業的滲透能力不足，創新性有所欠缺。

三、我國農村普惠金融發展的完善對策

（一）完善金融機構體系

第一，在完善農村社保體系的基礎上，發揮公益性小額信貸及民間借貸的作用，構建優勢互補的農村普惠金融體系，優化涉農金融服務，滿足農民的金融需求。第二，構建合作金融、商業金融及政策性金融互補并存的金融體系，鼓勵其增強自身綜合實力與金融風險抵抗能力，促進農村普惠金融體系的完善。第三，采取措施，促進信用擔保機構及再擔保機構的健康發展，鼓勵擔保機構向農民開展擔保服務。此外，銀行等傳統涉農金融機構要繼續發揮其主力軍作用，加大對鄉鎮及農村金融網點的布局，提高網點的覆蓋率。第四，鼓勵眾籌、P2P等網絡平臺拓展涉農金融業務，支持并引導電商平臺積極開拓農村金融市場。

（二）擴大有效金融供給

針對農村有效供給不足的現狀，農業發展銀行、農商銀行、農業銀行、金融租賃公司及小額貸款公司應共同發揮金融扶貧作用，放開金融市場，向偏遠地區及貧困人口提供金融服務，在各類金融機構的共同扶持下，逐步縮小城鄉差距，促進農村地區的經濟增長，構建真正惠及國民的普惠金融體系。

（三）積極鼓勵金融創新

互聯網具有覆蓋面廣、傳播迅速、操作便利的特點，涉農金融機構可以利用互聯網的這一特點，在廣大的農村地區發展網上銀行、手機銀行、移動POS機等互聯網金融業務。各銀行類金融機構要根據農村實際進行創新，開發滿足農村各類經營主體需求的金融產品與多元化金融服務。另外，非銀行類金融機構也要進行金融服務創新，例如商業保險機構可以在農村區域推廣土地保險業務，以分散農業生產中的風險，確保農民收入，帶動農村區域的經濟增長。

四、結語

我國是一個農業大國，三農問題備受關注，普惠金融是我國為解決三農問題而推行的一項重要國策。借助現代信息技術及政策的東風，普惠金融在我國農村地區得到了快速發展，并逐步朝著規范化、市場化的方向發展，雖然農村普惠金融發展勢頭正旺，但仍需加快農村金融機構市場化進程，利用政策優勢帶動農村傳統金融形式的轉型，從而促進普惠金融在農村地區的持續發展。

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