“互聯網+金融”存在的問題及建議

摘? 要：隨著互聯網技術的飛速發展，金融行業也慢慢的滲透進來，尤其是在網上銀行、支付寶、財付通和天翼支付等金融業務的出現，不僅改變了傳統金融的格局，還對人們的生活起到了巨大的影響，促使了互聯網金融在不斷的創新和發展，新型互聯網金融的出現也在帶動著我國經濟的發展和壯大，同時它也存在了一些問題，例如安全風險問題、法律法規和監管體系都不完善的問題，因此對于這些問題，也提出了一些建議。

關鍵詞：互聯網金融;金融監管;電子簽名

一、互聯網金融的現狀

（一）使用用戶數量的持續增長

近些年來，隨著互聯網技術的不斷成熟，人們的財富穩定增長，金融產品不斷增多，使投資者對金融的需求不斷增加，隨之互聯網金融脫穎而出，在大眾的視野中出現，被更多的用戶了解和認可，并在用戶的心中占有很重的分量，從而互聯網金融的市場被打開。隨后像第三方支付公司、P2P貸款公司也利用互聯網的優勢進軍金融行業，互聯網金融增多了業務，使用戶的數量再次增長，還有很多的銀行為了使金融產品多樣化，積極的探索互聯網金融的新模式。據數據顯示在2019年12月份中，我國互聯網金融迅速興起，幾乎覆蓋了金融業的所有領域。但是也因為在互聯網金融領域的用戶越來越多和快速發展中，會導致在創新互聯網金融方面跑偏，進入一些不良的因素，從而使風險不斷增多，持續積累擴大，會給互聯網金融的發展及壯大帶來阻礙和停滯的危害。

（二）業務和服務不斷增多和完善

要想使互聯網金融持續發展、不斷擴大，就必須拓展業務，根據客戶的需求制定相關的業務，滿足客戶最大的欲望，互聯網金融的主要目標人群是中小企業和個人用戶，互聯網金融原來有支付領域、結算領域，但現在又增加了更多的業務，例如托管、擔保和貸款等，它不僅僅在業務上有所增加，還有服務上也有所改善，在各個業務上都全方位服務，一切以客戶為中心，還有一對一服務、智能助手和智能理財等，這些功能都是為了能更好地服務客服，抓住客戶，培養他們成為忠誠客戶，尤其是在銀行業較為突顯，互聯網金融的出現給銀行業帶來了創新和發展的機會，改變了以前的模式，給中小企業和個人用戶提供了方便性、安全性和可靠性。對于銀行領域而言，互聯網的加入，讓它可以更全面真實的了解客戶的信息與數據，以便可以更好的服務于客戶，同時對于銀行自身方面來說，客戶感到滿意，就會進一步信任該銀行，并不斷對該銀行進行業務往來。由此可見互聯網的到來會給雙方都帶來利益和好處。

（三）成本降低門檻降低

對于購買傳統金融產品過程中較為復雜煩瑣且門檻很高，但網上交易變得十分便捷，并且省時和省錢，因為它不像以前一樣需要面對面，需要預約，在線下服務的柜臺前也可以減少人員的成本，因為這樣的人員服務會被一款技術成熟、操作簡單的軟件所代替，客戶在使用的時候，可以最大化的滿足自己的需求，提供更加準確、周全的服務，不僅提高了服務的質量，還大大降低了成本。在成本和門檻都降低的情況下，就會吸引消費者的眼球刺激消費。讓更多的客戶去接觸它了解它，并在這個過程中慢慢對互聯網金融產生好感，對這個行業產生信心，看好這個行業的發展前景。在現在互聯網金融的業務中，就有甚至低到1元的業務，這讓更多的用戶開始動心，并開始接觸金融產品，從而進行購買。

二、互聯網金融存在的問題

（一）安全風險

隨著互聯網時代的到來，計算機的應用越來越廣泛，它們的出現大大的改變了人們的生活方式，提供了很多有益的地方，但是它就好似一把雙刃劍，有利也有弊，這個時候人們的安全就受到了威脅，在用戶使用手機或者是電腦的時候，會出現中病毒、木馬和賬號被盜等情況，對于這些較為嚴重的危險，處理起來也是較為麻煩和困難。同時，隨著大數據時代的到來，互聯網金融又向前邁了一大步，利用大數據的優勢，可以分析出客戶的的習慣、需求和其他信息，這樣可以提供給客戶最全面最標準化的服務，推薦最適合最準確的金融產品，讓客戶的需求得到最大化的滿足，隨之帶來的還有對客戶個人信息泄露的威脅，隱私保護的威脅，這些都是在安全方面非常嚴峻的問題，因為沒有哪個客戶會不重視自己的安全，所以如果不解決這個問題，不僅僅是個人還會有企業、國家的安全受到影響和威脅。

（二）法律制度不完善

由于互聯網金融是近些年來才慢慢的走到大眾的視野中，對于傳統金融相關的法律，互聯網金融還不能全部適應，只有一小部分能夠采用，剩下的還需要重新的制定和完善，例如P2P網絡借貸，它是一個中間商，以獲取中介服務費來賺取利潤，但是由于出現一些非法集資的債權轉讓模式，P2P這個平臺就不是單純借貸雙方的中介，大量非法的因素涌進這個平臺，但是由于互聯網金融相關的法律不夠完善，缺乏硬件上的措施加以防控，導致交易保證不了雙方的利益，還有容易讓客戶上當受騙，對互聯網金融失去了信心。

（三）監管體系不完善

雖然我國互聯網金融發展迅速，但是相對于其他發達國家，還是比較緩慢的，這是因為我國的監管體系不太完善，不夠嚴格，由于互聯網金融的門檻低，收益高，操作簡單，導致什么人都想進入這個行業，人魚混雜，更有人抓住了監管體系不完善的漏洞，他們為了可以快速得到大量的金錢，使用騙人的手段，例如P2P這個平臺，首先他們選擇一些不具有風險識別能力的青少年和老人，獲取他們的信任之后，推出一系列高風險的金融產品。還有一些購買金融產品的軟件和平臺，他們先讓客戶獲取一部分的收益，當客戶獲取利益后，就會再投入大量的資金進行購買，這時騙子就會卷錢跑路，使客戶的財產受到威脅。由于監管的體系不完善無法在最快時間內找到騙子以及不完善的維權渠道，這種欺騙行為無法控制和制止，這樣會造成嚴重的社會問題并擾亂風氣，破壞互聯網金融在社會上的地位。

（四）電子簽名的法律效力問題

在科技的不斷發展中，高超的技術和智能化的產品，給人們的生活帶來了便捷性，在金融行業中也利用了這些優勢，最為明顯的就是電子簽名，它打破了傳統的金融模式，利用電子簽名來代替書面簽名，它在很大程度上保證了簽字內容的真實性與可靠性，但是它的前提是必須得先通過國家法律的承認，如果沒有得到法律的承認，它將毫無作用。尤其是當客戶與銀行產生糾紛時，電子簽名不能更好的起到糾紛中的某些證據作用，它比不上傳統簽字的法律效力，這時就會產生一些麻煩，不僅對客戶造成困擾，對于銀行來說也會產生困擾。

三、對互聯網金融提出的建議

（一）提高安全措施

對于個人而言，要增加安全意識，時刻保護好自身安全和財產安全，尤其在這個互聯網的時代，越來越多的都是網上交易，很容易被騙，泄露個人信息等，尤其是在購買互聯網金融產品的時候，一定要具有識別風險的能力和知曉商家的全部真實信息，盡量在知名度高，有信譽度的軟件或平臺上購買，要合理規劃自己的財產，不要全部投入進去，這樣連翻身的機會都會失去，要有頭腦有策略的購買金融產品，不要盲目購買，還要走正當程序購買，千萬不要為了蠅頭小利走上違法的道路，千萬不要加入一些非法組織，毀了自己的一生成為社會上的公敵。對于企業而言，要加強網絡安全管理，提升信息安全保護措施，提高安全技術手段和增加對抗外來威脅的能力等，來保護客戶的信息數據和個人隱私。

（二）完善法律制度

我國要想讓互聯網金融更標準化、規范化，就必須制定新的法律法規，并隨著時間的推移不斷地完善與修改，用法律的手段來界定互聯網金融的范圍，嚴格處分違法的用戶，并不斷宣傳相關的法律法規，讓更多的用戶知道它，用它來控制整個互聯網金融市場，尤其是在網上，更要加強力量來防控，因為現在大多數的客戶會選擇在網上購買金融產品和進行金融交易，而關于網上相關的法律還是很薄弱，這樣就要更加制定和不斷的完善，打擊網絡犯罪，給互聯網金融創造一個安穩良好的環境。

（三）加強并完善監管體系

監管部門必須嚴格把控互聯網金融的市場環境，由于這個行業的門檻低、收益高、操作簡便，越來越多的用戶加入進來，隨之還帶來了一系列的安全問題，所以監管力度要強，用戶進入的門檻要提高，防止人魚混雜。確?？蛻舻呢敭a安全和人身安全，然后把監管融入到企業內部的管理中，讓企業的信息透明化、真實化、全面化，還要制定嚴格的獎罰分明制度，嚴格懲治非法的機構和企業，獎賞合法和規格好的，還要把維權渠道做得更好，更加完善，讓消費者在網上有相應的渠道來保護自己的權益。對于征信系統，還要做進一步的完善，讓失信的人，付出相應的代價，在個人檔案中加入失信記錄，評出貸款信用分，防止沒有誠信的人再次進行貸款、也防止他們多重負債。這不僅對于個人來說是種約束和監管的作用，對于企業更是有益，也防止客戶欺騙商家，雙方形成一種平衡的趨勢，相互制約，相互監管。這樣更有益于互聯網金融的發展。

（四）加強電子簽名的法律效力

對于互聯網金融帶來的電子簽名，我國必須制定明確的法律法規，讓它發揮到最大的作用，來進一步幫助互聯網金融的發展，同時規范電子簽名也可以規制可能發生的金融風險，所以必須加強對電子簽名的法律效力。使互聯網金融發展得越來越好。

四、結語

互聯網金融在傳統金融的基礎上發展的越來越快，也越來越好，它的出現和發展帶動著我國人民收入水平和國家經濟的大幅度提高，但是在發展的這一路上也會有很多的問題和麻煩，因此我國經過不斷的努力和奮斗，互聯網金融發展到了今天的這種局面，是離不開個人、社會和國家的共同努力，他們無論是在安全方面進行提高安全意識，增加安全措施，還是在法律法規上和監管體系上進行不斷修改和完善，都是在共同創造一個良好的投資環境，都在是提高我國互聯網金融的水平，讓我國的互聯網金融走向世界，登上高峰。

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[3]徐安然.淺談金融管理中如何有效識別金融風險[J].商訊，2019（32）.

作者簡介：

代金紅（1999-），女，漢族，內蒙古自治區呼倫貝爾市人，市場營銷專業。

通訊作者：

常志遠（1975-），男，漢族，吉林省吉林市人，副教授，畢業于遼寧大學，工商管理專業。