試論住房公積金貸款風險的防范與管理

宋詠梅

摘 要：國家在近年來為滿足更多公民的住房需求，推動房地產行業的進一步發展，不斷增加住房公積金的放款量，在以往公積金貸款操作流程的基礎上進行了簡化處理，極大提升了放款速度，拓寬公民購房融資渠道，但同時也增加了住房公積金貸款的風險。本文主要針對住房公積金貸款的風險防范與管理策略進行了簡要分析和探究，強化貸款資金風險防范體系的構建，提高對貸款風險的防控能力，推動我國住房公積金事業的穩定發展。

關鍵詞：住房公積金;貸款風險;防范;管理

區別于其他的商業性貸款，住房公積金貸款項目的利率低，在很大程度上為公民提供了社會住房保障基金，打通了公民購房的融資途徑，滿足了更多公民的購房需求。近年來，隨著房屋價格的不斷上漲，住房公積金的貸款金額也在不斷提升，導致公積金貸款行業在發展中面臨著諸多風險因素。因此，相關管理部分需要針對住房公積金貸款中的風險因素類型，強化對公積金貸款的監管工作，避免風險因素對市場造成不利影響。

一、強化公積金貸款業務管理人員的風險防范意識

管理人員的業務處理能力及綜合素養對于住房公積金貸款風險防范與管理工作的整體水平發揮著至關重要的作用。因此，為保證住房公積金貸款風險防范與管理工作得到全面有效地落實，相關部門需要確保公積金貸款業務人員從根本上對各種貸款業務中各種風險因素的類型產生清晰明確的認識，并強化管理人員對風險防范與管理工作的重視程度，提高風險防范與管理意識，實現內部管控組織結構的優化與調整，將住房公積金貸款管理制度落到實處。同時，貸款業務管理中心需要與其他部門針對建立授權管理制度進行協商，實行分權監督控制策略，并成立專門的公積金貸款管理委員會，確保內部管理決策過程的科學性與可靠性。實際工作中，管理委員會需要對市場環境的變化情況進行全面了解與分析，并優化內部崗位職能，保證貸款風險防范與管理工作的全面性和有效性。同時，引導工作人員依照內部控制制度的要求對資金流量和流向進行管理，強化對資金管理的有效性。

二、建立與優化內部控制制度

住房公積金貸款相關管理部分需要保證貸款審批制度得到嚴格落實，不斷提高工作人員的業務處理能力，避免人情貸款與風險貸款情況發生。同時，結合現階段住房公積金貸款市場的基本情況和具體要求，建立多級貸款審批機制，并在其運行中進行優化與改進，實現申貸分離，有效降低住房公積金貸款中風險發生的概率。其次，相關管理部門還需要通過完善的教育培訓機制開展對公積金貸款業務人員的培訓工作，不斷提高業務處理人員的專業能力和職業素養，提升其對貸款風險的防范意識與能力，保證工作人員能夠對專業公積金貸款相關理論知識與技能進行全面掌握，并通過定期的模擬實訓實現理論與實踐的有效結合，提升其綜合工作能力。同時，加強信貸工作人員相互間的審查復核工作，有助于降低風險因素發生的概率。此外，在借貸雙方簽訂合同時，需要由專業律師參與保證合同的合法性，有效保證合同雙方的利益。

三、構建信用評級機制

管理中心需要在實際工作中強化信用評級工作的科學合理性，提升住房公積金貸款風險管理工作的有效性。為適應市場環境的不斷變化，央行構建了完善的個人信用評價體系，并借助現代化信息技術實現了各大貸款管理中心和銀行系統的資源共享。住房公積金貸款管理中心在對貸款業務進行處理過程中，依據個人信用評價體系判斷借款方是否存在不良信用記錄，是否受到過資金借貸的限制，并依據借款方提出的住房公積金貸款申請，處理其提出的相關貸款要求，進而避免貸款風險問題的發生。若借款方存在未償還的債務情況，或個人收入難以保證相應的還款標準要求，管理中心可以依據相關制度規定駁回其貸款申請。

四、準確分析市場環境的變化

為適應房地產市場與行業發展的實際要求，住房公積金貸款管理中心需要在不同階段對房地產市場環境的變化進行準確客觀地分析，明確市場發展的趨勢與前景，落實住房公積金貸款政策，明確公積金的貸款規模，并依據公民的人均實際收入情況合理調控其住房公積金貸款申請中的首付款的比例以及貸款的額度上限和還款期限，進而滿足房地產市場變化的基本需求。在房價快速增長或下跌時，都應該做好針對性的貸款風險防控工作。

五、提高風險評估管理水平

為降低住房公積金貸款風險問題發生的概率，需要住房公積金貸款管理中心對公積金貸款風險問題發生的原因及程度進行精準評估，有效提高對住房公積金貸款風險防范與管理的效率和質量。依據對房地產市場的發展趨勢和特征的分析開展風險評估管理工作，對內要不斷完善內部控制管理機制，借助信息化技術手段對借款方的財務能力和信用等級等情況進行精準分析，并以此作為對信用和擔保風險進行識別的依據。

六、結語

住房公積金貸款中的風險問題在很大程度上影響著借款人的個人信用以和貸款機構長遠穩定的發展。因此，住房公積金貸款管理中心需要對房地產市場發展環境進行全面分析，提高管理人員的風險防范意識，合理分析與評定借款方的信用等級，合理確定放款的數額和標準。同時，完善內部管控制度與信用評級機制，有效提高住房公積金貸款管理的水平，促進住房公積金事業的可持續發展。

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