關(guān)于住房公積金向住房金融方向發(fā)展的思考

岳娥

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)各項(xiàng)規(guī)章制度也得到了一定的完善。其中房公積金是我國(guó)非常重要的制度之一，它有效推動(dòng)了我國(guó)相關(guān)住房制度的改革和進(jìn)步，加快了城鎮(zhèn)職工住房的建設(shè)。并且對(duì)于繳存職工來說，他們的住房消費(fèi)觀念也逐漸得到了改變，提高了整體人們住房消費(fèi)的能力，從根本上改善了人們的生活質(zhì)量和水平，促進(jìn)了當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。本文將主要介紹關(guān)于住房公積金制度的作用，并且根據(jù)目前所存在的問題以及未來發(fā)展的方向特別是金融方向發(fā)展進(jìn)行研究和探析。

住房公積金主要是指國(guó)家機(jī)關(guān)以及國(guó)有企業(yè)，還有私營(yíng)企業(yè)對(duì)于職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)蓄金。住房公積金的制度是我國(guó)通過法律的手段以及經(jīng)濟(jì)和行政的手段對(duì)住房基金進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)存，并且會(huì)由政府部門來進(jìn)行集中的管理。目前，各地針對(duì)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者、農(nóng)民工等都有同在職職工相同的繳存政策，覆蓋面已經(jīng)大大提高，對(duì)于刺激我國(guó)的房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。現(xiàn)行的《條例》賦予了公積金管理機(jī)構(gòu)一定的金融職能，這是我國(guó)針對(duì)中低收入階層社會(huì)保障體系組成的重要部分。

一、住房公積金制度的作用

住房公積金的主要作用提供給中低收入階層低息貸款、以及為人們?cè)谫?gòu)房、裝修、租房等的住房消費(fèi)提供支持。同時(shí)，住房公積金制度的開展改變了一部分繳存職工的住房觀念，提高了一部分員工對(duì)于住房消費(fèi)的支付能力。這項(xiàng)制度的開展，促進(jìn)了我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)以及未來金融行業(yè)的發(fā)展。其具體表現(xiàn)在住房公積金的管理制度、工作機(jī)制的逐步完善和建立，對(duì)我國(guó)住房資源的積累以及推進(jìn)社會(huì)效益也起到了一定的作用。

二、住房公積金金融屬性的探索

根據(jù)住房公積金的法律歸屬，存繳方式以及運(yùn)作方式和管理手段等，很多人認(rèn)為住房公積金具有金融的一切特征，并且有人認(rèn)為住房公積金是中國(guó)的住房金融。

中國(guó)某大學(xué)教授認(rèn)為住房公積金是一種強(qiáng)制性質(zhì)的儲(chǔ)存模式。他的管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該向著住房互助合作社來進(jìn)行發(fā)展。然而國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的研究人員則認(rèn)為，住房公積金的政策，并不是保障制度，它的本質(zhì)上是一種住房互助政策。還有一些人員認(rèn)為住房公積金不是住房保障，而是政策性的住房金融和市場(chǎng)之間的結(jié)合。根據(jù)住房公積金的機(jī)構(gòu)運(yùn)作、資金的歸集、委托放貸、利息的收支，成本核算等方面進(jìn)行了解，住房公積金是政策性和金融性的結(jié)合化，具有一定的金融屬性。

三、住房公積金金融方向發(fā)展現(xiàn)狀

（一）突出住房保障功能

住房公積金政策目前屬于一種政策性與金融性的結(jié)合，其中政策性決定著管理模式屬于行政管理，而從實(shí)際的業(yè)務(wù)上來說具有一定的金融性。從本質(zhì)上來說，住房保障和住房金融之間存在著一定的互補(bǔ)性，其主要原因主要是住房保障是具有政策性的，它主要以保障價(jià)值為主要內(nèi)容。住房金融卻是具有市場(chǎng)性的，其主要目的是追逐最高收益卻也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。當(dāng)保障性和利益性作用于職工，對(duì)于職工的住房消費(fèi)及儲(chǔ)蓄養(yǎng)老方面都有重要的意義。

住房公積金的主要目的就是為了解決廣大職工的住房問題同時(shí)兼具儲(chǔ)蓄養(yǎng)老性，這是一種公共行為，所以不能夠以收益為主要目的，應(yīng)該從公共利益的角度進(jìn)行出發(fā)強(qiáng)調(diào)專用性以及普遍性，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)性。因此住房公積金向金融方向發(fā)展，也要以保障性為前提，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最大限度保障繳存職工的資金安全。

（二）信息化建設(shè)助力“一次辦好”

針對(duì)我國(guó)住房公積金來說，一定要結(jié)合社會(huì)和時(shí)代的發(fā)展的角度來進(jìn)行改革和創(chuàng)新，改革創(chuàng)新的主要內(nèi)容就是要提高住房公積金的使用效率，能夠在最大的影響上來為社會(huì)人員提供更多的福利。目前各地的住房公積金提取和貸款門檻不斷降低，信息化建設(shè)使得繳存職工不出門就可以在網(wǎng)上辦理住房公積金業(yè)務(wù)。以德州市住房公積金管理中心為例，職工銷戶提取、償還住房公積金等業(yè)務(wù)都可以通過網(wǎng)站或者手機(jī)微信公眾號(hào)提取。繳存單位的各項(xiàng)業(yè)務(wù)也可自行在網(wǎng)站上辦，不再需要到網(wǎng)點(diǎn)去辦理。

信息化建設(shè)使得繳存職工和各繳存單位財(cái)務(wù)人員實(shí)現(xiàn)了從足尖到指尖的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，極大地方便了廣大繳存職工，使得各項(xiàng)業(yè)務(wù)“一次辦好”。同時(shí)，信息化建設(shè)，極大地提高了住房公積金運(yùn)行的透明性，提高了廣大職工繳存住房公積金的積極性。這和金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)有相同之處，網(wǎng)點(diǎn)、窗口的群眾不斷下降，網(wǎng)上辦理的業(yè)務(wù)量不斷增加。

四、住房公積金金融方向存在的問題

（一）繳存覆蓋面還需進(jìn)一步加強(qiáng)

強(qiáng)制繳存為住房公積金的重要來源。然而目前各地在實(shí)施執(zhí)法權(quán)方面有著來自各個(gè)方面的阻力。個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者、農(nóng)民工等“新市民”繳存的住房公積金目的性較強(qiáng)，繳存額較低。目前在各行業(yè)銀行中已經(jīng)有了住房抵押貸款為代表性的住房消費(fèi)現(xiàn)象。在貸款的年限和利息方面有著很多的條件，在還款的方式以及觀看金額方面并不能夠適應(yīng)中低收入的家庭，這樣就并不能夠正確的引導(dǎo)住宅消費(fèi)的目的。咱們以前的住房公積金發(fā)放的貸款中，利率一般是按照活期存款利率或者三個(gè)月整存取的。存款利息加兩個(gè)百分點(diǎn)而執(zhí)行的，這一利率是較低的。所以在商業(yè)銀行中由信貸資金所發(fā)放的貸款會(huì)根據(jù)不同的期限來產(chǎn)生固定資產(chǎn)的貸款利率。對(duì)于目前的中低收入家庭來說，在進(jìn)行購(gòu)房時(shí)，由于購(gòu)房金額的有限，住房公積金的貸款是不夠的，每一個(gè)月沉重的貸款負(fù)擔(dān)會(huì)讓很多的家庭望而卻步。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

目前，執(zhí)法力度的缺失、覆蓋面積減少，同時(shí)目前人們住房消費(fèi)觀念的改變，住房消費(fèi)越來越大，同時(shí)個(gè)貸率不斷提高，存在著入不敷出的問題，存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)目前的住房體系來說，缺乏一個(gè)合理系統(tǒng)的配套環(huán)境和政府的支持。這樣在整體的操作主體商業(yè)銀行方便他們的利益并不能夠得到更好的維護(hù)，從而并不能夠發(fā)揮出較為積極的作用。針對(duì)住房金融的開展，對(duì)于商業(yè)銀行來說應(yīng)該增加業(yè)務(wù)的品種，這樣才能夠展開使用人員對(duì)于資金運(yùn)用的渠道改變貸款的方向，這樣才能夠具有更加明顯的意義。但是，在目前的住房金融體系之下，商業(yè)銀行所面臨的困難是較多的。

（三）金融屬性與行政管理體制之間的矛盾

住房公積金目前各地都是政策化的，但其 運(yùn)營(yíng)本質(zhì)為住房金融范疇。行政化的管理與專業(yè)化的金融方向還存在著一定的差距。

（四）全國(guó)性的住房公積金信息需要進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)系

目前，每個(gè)地區(qū)的住房公積金是獨(dú)立的，各地的政策不一，既有個(gè)人賬戶重復(fù)設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)，也有資源整合的難度。

五、目前住房公積金金融方向改革設(shè)想

（一）金融機(jī)構(gòu)方向

可將住房公積金整改成為國(guó)家性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，管理和運(yùn)營(yíng)分離，在政府的控制下，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的資金籌集力度和運(yùn)作能力。吸納金融方面人才，構(gòu)建專業(yè)化體系，提高資金使用效率，保證資金的收益性、風(fēng)險(xiǎn)可控性。為廣大繳存職工提供更為專業(yè)的住房金融服務(wù)。

（二）國(guó)家政策的扶持和市場(chǎng)調(diào)查的結(jié)合

將政府強(qiáng)制繳存、發(fā)行債券、居民儲(chǔ)蓄、自由職業(yè)者等自愿繳存相結(jié)合，擴(kuò)大資金來源和儲(chǔ)蓄量。同時(shí)，住房公積金繼續(xù)執(zhí)行專款專用，只得用于住房消費(fèi)、銷戶類（退休、離職、離開本市等）。并對(duì)各個(gè)層次的人構(gòu)建多層次的住房保障體系，讓更多的人實(shí)現(xiàn)住有所居的夢(mèng)想。

因?yàn)樽》拷鹑谧陨砭哂械奶攸c(diǎn)，如果想要完全依靠市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行發(fā)展，那么具有一定的困難性。如果增加國(guó)家政策的扶持，全面啟動(dòng)我國(guó)住房金融的。發(fā)展，從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)狀況進(jìn)行分析，國(guó)家對(duì)于住房金融的扶持主要可以通過商業(yè)銀行的利率來吸引儲(chǔ)存。這樣能夠?qū)τ诎l(fā)放的住房抵押貸款進(jìn)行更好的減免稅待遇，允許大部分的人員收入列入壞賬的準(zhǔn)備中。利用國(guó)家政策來減輕借款人的負(fù)擔(dān)，從而使得整體住房機(jī)構(gòu)，得到優(yōu)惠的政策，按照視頻上的規(guī)定法則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。如果可以重點(diǎn)發(fā)揮優(yōu)惠政策，按照利息補(bǔ)貼的方式來實(shí)行。在稅收基礎(chǔ)之上給予住房金融業(yè)務(wù)的優(yōu)惠，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)住房金融積極性和其他經(jīng)營(yíng)者人員的成本降低借款人員的負(fù)擔(dān)。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制

加快為住房公積金立法的進(jìn)度，強(qiáng)化各地住房公積金執(zhí)法能力，賦予處分不繳納住房公積金企業(yè)的權(quán)利，提高中小企業(yè)的建繳率。強(qiáng)化執(zhí)法可以建立更好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制，提供風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化工具。在針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生過程中，有償轉(zhuǎn)讓是針對(duì)轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的一種具體做法適用于住房金融之中。如果想要達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的有償轉(zhuǎn)讓，一定要具備相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和工具。在發(fā)達(dá)的國(guó)家一般是設(shè)置了專門盈利的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在我國(guó)的某些地區(qū)是通過對(duì)于住房貸款的財(cái)產(chǎn)以及人身保險(xiǎn)信用結(jié)合方式來進(jìn)行。其實(shí)我國(guó)商業(yè)銀行還可以考慮把授權(quán)轉(zhuǎn)送給大型的保險(xiǎn)公司，外資保險(xiǎn)公司開展這些任務(wù)，設(shè)計(jì)各種保險(xiǎn)品種，為購(gòu)房的貸款進(jìn)行有償?shù)膿?dān)保。

（四）升級(jí)整體公積金信息服務(wù)系統(tǒng)。我們?nèi)绻胍獙?shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的覆蓋來說，必須要升級(jí)整體公積金信息服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)住房公積金的統(tǒng)一性以及規(guī)范性，這樣才能夠?qū)嵭腥珖?guó)上下的統(tǒng)一性。在原本的系統(tǒng)基礎(chǔ)上，我們必須要取消每一個(gè)地區(qū)的信息管理體系，這樣才能夠進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)全國(guó)性質(zhì)的統(tǒng)一與其他的保障資金建立起一個(gè)合適的聯(lián)系。這樣能夠更加合理的利用有限的資源達(dá)到最佳的使用效果。

六、結(jié)語(yǔ)

總的來說，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷加快，城鄉(xiāng)現(xiàn)代化的進(jìn)程也不斷的提高，人們的生活水平以及對(duì)于生活質(zhì)量的要求也越來越高，人們廣泛的關(guān)注住房消費(fèi)方面的問題，住房公積金也是為了保障人們。住房消費(fèi)的重要舉措之一，這受到了社會(huì)各界人士的廣泛關(guān)注。為了能夠讓更多的人民能夠享受到住房公積金制度所帶來的便利，一定要不斷地完善和創(chuàng)新。住房公積金的管理制度，并且面對(duì)住房公積金在金融方向的發(fā)展問題應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)的具體情況來進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，這樣才能夠從根本上解決問題，保障人民的切身利益。住房公積金向金融方向改革、進(jìn)行專業(yè)化的管理，成為一種較為重要的設(shè)想，可以有效解決住房公積金制度自身的不足，化解風(fēng)險(xiǎn)，更好地保障職工權(quán)益。（作者單位：德州市住房公積金管理中心）