科技如何賦能大學生醫療保險綠色發展

摘 要：醫療保險作為我國為防止大學生因病致貧、因病返貧提出的重要保障制度之一，但近年來大學生對其使用的滿意度卻偏低。文章以安徽省A高校為例，基于調研結果，針對大學生醫療保險中存在的問題，利用互聯網等科技元素，提出解決問題的建議，充分發揮科技完善資源配置的作用，賦能醫療保險綠色發展。

關鍵詞：大學生;醫療保險;賦能

我國大學生醫療保險在經歷了“免費公費醫療”“商業與公費醫療保險相結合”和“商業保險、公費醫療保險、社會醫療保險三者相結合”三個發展階段后，醫療保險日漸成為大學生活的“標配”之一，但學生對其滿意度卻不高。截至2020年3月，我國網民規模已高達9.04億，互聯網普及率達64.5%，其“降低信息搜集和交易成本”等優勢吸引大學生群體成為網民中不可忽視的群體之一。同期，中共中央國務院在《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》中進一步指出要增加有效金融服務供給，完善科技創新資源配置方式。如何應用互聯網等科技要素解決醫療保險發展中存在的難題，實現科技賦能大學生醫療保險綠色發展，對保障大學生合法權益、維護高校校園和諧均具有重大意義。

一、基于調研數據的A高校大學生醫療保險現狀及問題分析

以安徽省A高校在校大學生為調研對象，使用問卷網設計問卷，剔除12份無效問卷后，共計收回1371份有效問卷。

（一）大學生醫療保險現狀

根據省教育廳省勞動保障廳省財政廳印發《安徽省高等學校在校大學生參加城鎮居民基本醫療保險實施意見（試行）》（教辦[2008]6號）：自2008年9月1日起，全省高校大學生實行住院及門診特大病統籌與普通門診統籌相結合的“雙統籌”保障方式。由各高校負責本校大學生普通門診的就醫管理及醫療費用報銷等業務，并協助做好本校大學生住院及門診特大病就醫管理的相關工作。

（二）大學生醫療保險存在的問題

經整理調研數據發現，雖然大學生醫療保險日漸成為大學生活“標配”，但理賠難等“頑疾”仍存在。集中表現如下。

1.宣傳渠道單一，大學生對醫療保險了解程度低

大學生醫療保險宣傳集中為以輔導員為核心、班級班會為主要形式，宣傳頻度低，大學生對醫療保險了解少。如圖1所示，30.2%的大學生表示對醫療保險完全不清晰，52.5%大學生表示略微清晰，僅有15.5%的大學生表示比較清晰，非常清晰的大學生則只有1.8%。醫療保險宣傳渠道的單一，輔導員對醫療保險知識儲備的參差不齊使得大學生對于醫療保險的了解程度普遍偏低。

2.報銷流程復雜，大學生對醫療保險的利用率低

一是醫療保險報銷時間相對固定，寒暑假報銷難。學生開學期間，高校定期發布醫療保險報銷時間，由輔導員轉通知班級學生。報銷時間周期約為一個月。錯過報銷時間的學生，只能等待下一個月報銷。另一方面，因為寒暑假的季節性因素，15.2%的大學生每學年假期期間會發生疾病住院等。但因高校放假，無工作人員在校負責報銷事宜，學生只能先自行墊付醫療費用，等待開學返校后再申請醫療保險報銷。

二是醫療保險報銷材料個體化差異大，大學生難以準確掌握每次報銷需提交的全部材料。一旦理賠材料不符合要求或缺少任一理賠相關材料，學生必須折返就診醫院等各方補充材料，甚至是多次往返，耗時長，效率低。21.9%的大學生因報銷程序復雜而放棄報銷，這顯然嚴重背離了醫療保險分散風險、補償損失的職能。其次，如圖2所示，78.6%的大學生每學年醫療保險報銷次數為0次，僅有21.4%的大學生會進行報銷，且20.3%的大學生每學年平均報銷金額均在1000元以下，醫療保險利用率低。

3.校醫院服務水平有限，總體滿意度不高

一方面，大學生醫療保險就診地點以校醫院為主，大學生對其醫療水平和提供的藥品等滿意度低。如圖2所示，大學生每學年報銷金額在1000元以下的大學生占報銷總人數的83.9%，報銷金額普遍偏低，尤其是地理位置靠近郊區的A高校類，學生就診的醫院主要為校醫院。但校醫院多為退休的老醫生，接待診治的范圍局限為感冒、發燒等輕癥治療，基礎醫療設施較為陳舊、藥品單一、缺乏激勵機制導致服務態度及質量均較差，雖然可報銷比例高，但學生就診意愿低。其次，校醫院無法滿足的就診需求，學生急需到校外的大學生醫療保險醫院治療，部分學生因不熟悉、未在定點醫院就診導致報銷比例降低，無形中增加了學生的醫療成本。如圖3所示，47.5%的大學生認為參保的醫療保險與自己的實際需求不匹配，大學生對醫療保險的總體滿意度不高。

二、對科技賦能大學生醫療保險綠色發展的建議

（一）將醫療保險納入高校網絡平臺，加大線上宣傳普及

充分發揮互聯網科技優勢，將大學生醫療保險納入到高校網絡平臺（包括高校PC官網及自營移動網絡平臺，如微信公眾號等），形成以線上為主、線下為輔的大學生醫療保險宣傳模式。高校應在線上平臺定期發布醫療保險的報銷范圍、梳理大學生醫療保險常規報銷流程、明確大學生醫療保險常見報銷材料等，利用互聯網科技的“記憶性”及信息搜集的便利性，方便學生隨時查閱大學生醫療保險報銷等相關知識，緩解高校相關部門及人員線下重復性應對大學生醫療保險常規咨詢的壓力，使其精力集中在非常規的大學生醫療保險報銷上提升工作效率。其次，高校應定期邀請相關專家線上或線下開展醫療保險講座，普及大學生醫療保險常識、闡明醫療保險作用等，并同步錄制視頻轉至高校網絡平臺的大學生醫療保險模塊。最后，高校可以在定期組織大學生醫療保險知識競賽或校內活動等，為大學生深入了解醫療保險賦能，使學生進一步明確醫療保險對于保障大學生及高校穩定的重要意義。

（二）政府牽頭，完善大學生醫療保險線上報銷系統搭建

大學生醫療保險涉及的學生群體基數龐大，加之其“準公共品”特性決定了其在推行過程中必須由政府牽頭，醫院方、高校及大學生三方參與，通過完善線上報銷系統的搭建，如圖4所示，解決大學生醫療保險線下因無法一次性提交全部報銷材料導致的反復奔波、錯過報銷時間、寒暑假原因等導致的理賠難。通過線上報銷系統，首先，大學生可以先提交已有的報銷材料，由高校定期進行線上初步審核，不齊則返回學生處再補充，待材料齊全后在線上轉至醫療保險報銷方進行最終審核;其次，打通報銷方與醫院方的線上信息交流渠道，報銷方在審核過程中，一方面，如有需學生就診醫院方補充的材料，可直接線上發起材料補充申請，由院方直接補充，避免學生在二者之間充當材料的搬運工;另一方面，如有需學生補充的材料，可直接返回高校、退回學生完善;然后，對于大學生線上報銷材料全部審核通過后，報銷方即可通知學生提交紙質材料，學生視情況選擇自行提交或郵寄提交。最后，報銷方審核紙質報銷材料無誤后，即可進行醫療保險金的報銷。通過線上報銷系統化繁為簡，打破醫療保險報銷的時間及空間限制、提升報銷效率，賦能大學生醫療保險報銷地順暢開展。

（三）建立健全校醫院線上就診、評價體系，完善考核制度

校醫院作為多數學生就診的首選之地，首先，學校應在加強對其基礎設施建設投入的同時，引入線上就診、評價體系。通過開展線上就診，將診療過程透明化，使得診療過程、所開藥品等均可追溯，建立學生就診電子檔案?；诖?，一是學生后期如再次就診時即可隨時隨地查閱既往病情、服用的藥物，方便醫生了解學生病史、對癥下藥，降低醫療事故的發生可能性;二是便于醫療保險報銷方與校醫院之間進行就診信息溝通，提升醫療保險報銷效率;三是便于高校等各方對校醫院進行監管，進而督促校醫院提升服務效率和質量。另一方面，通過建立健全線上就診評價體系，利用收集大學生對校醫院服務質量等各方面的評價，并將此納入校醫院考核指標，完善對校醫院的考核制度，以評促建，提升校醫院服務質量，使學生患病愿意去校醫院就醫、就醫有醫療保險保障。

參考文獻：

[1]中華人民共和國國務院辦公廳.關于將大學生納入城鎮居民基本醫保試點范圍的指導意見[Z].2008-10-25.

[2]李嵐蘭，申思思，王俊，孫志東，文赟筠，顏理倫，湯質如，李紹華.安徽省大學生醫療保險運行情況調查與分析[J].中國農村衛生事業管理.2017（04）：393-395.

[3]曹鎮，“互聯網+”背景下大學生醫療保險制度的模式創新[J].勞動保障世界.2019（15）：38-39.

[4]殷強.大學生醫療保險參保現狀及問題研究[J].大眾標準化.2020（04）：135+138.

[5]中共中央、國務院.關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見[Z].2020-4-9.

作者簡介：舒瑩瑩（1992-）女，漢族，安徽省合肥市人，安徽文達信息工程學院，碩士，助教。研究方向：商業保險等。