互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也在逐漸發(fā)展起來(lái)，一個(gè)產(chǎn)業(yè)的興起必然面臨著對(duì)另一個(gè)產(chǎn)業(yè)的影響，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生影響。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融概念、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的系列影響，以及在互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)頭的沖擊下傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展對(duì)策和研究進(jìn)行闡述，進(jìn)一步指明了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的合作共贏及互惠互利關(guān)系，望所需人士獲得幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融業(yè);影響;策略

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：2096-3157（2020）15-0154-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念

1.起源

互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)起源于美國(guó)，其主要原因在于美國(guó)開(kāi)放了金融行業(yè)的混合制經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)實(shí)現(xiàn)了自由化。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的變革也產(chǎn)生了諸多影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)被提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致可以分成兩大階段：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的起源階段，就是以傳統(tǒng)金融產(chǎn)形成為互聯(lián)網(wǎng)形式化的主體。二是有了更多大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的參與后的金融市場(chǎng)活動(dòng)。這可以稱為是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展階段，它不僅促進(jìn)了支付方式的產(chǎn)生和發(fā)展，也擴(kuò)大了金融投資渠道、增多并且創(chuàng)新了金融投資的方式和方法。

2.現(xiàn)狀

清華大學(xué)博士、理財(cái)范創(chuàng)始人申磊在演說(shuō)中提到了1931年凱恩先生提出的經(jīng)濟(jì)學(xué)的乘數(shù)概念，乘數(shù)概念被廣泛應(yīng)用到了投資和消費(fèi)者行業(yè)中，被稱為投資乘數(shù)。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的資金融通和創(chuàng)新支付方式等。支付寶和財(cái)付通都是深受大眾喜愛(ài)的APP軟件，為融資提供了全新的通道，對(duì)于個(gè)人和企業(yè)都能夠更加有效且便利地獲取貸款，解決所困問(wèn)題。我國(guó)目前正處于經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用更加廣泛，為金融行業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)和發(fā)展帶來(lái)重大變革。

第一，逐漸完善的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。當(dāng)前，出現(xiàn)了許許多多大大小小的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其相對(duì)的功能和方向各不相同，有的是推廣宣傳某企業(yè)或產(chǎn)業(yè)的品牌特色，有的是簽約主播進(jìn)行藝術(shù)展示以此獲取數(shù)據(jù)量，有的是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)逐漸強(qiáng)大的豐富性進(jìn)行商品售賣。這些平臺(tái)都對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)有著不同的影響，電商平臺(tái)進(jìn)一步促進(jìn)了人們網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的方式方法，通過(guò)直播的形式對(duì)產(chǎn)品功能進(jìn)行展示，大大體現(xiàn)了產(chǎn)品特色的同時(shí)也令消費(fèi)者們更加直觀地感受到產(chǎn)品的價(jià)值，通過(guò)衡量后進(jìn)行選擇性購(gòu)買。逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)銀行，也為傳統(tǒng)金融企業(yè)提供了相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)辦公服務(wù)，大眾也可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金錢交易，解決日常生活中的某些需要。

第二，日漸豐富創(chuàng)新性強(qiáng)的支付方式。傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的支付方式是紙幣支付或提款機(jī)或銀行窗口交易，而今，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們的支付方式也逐漸更加豐富，有了更多創(chuàng)新式的改變，人們可通過(guò)支付寶或微信等APP掃碼進(jìn)行二維碼的支付交易。

第三，穩(wěn)固發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)。隨著經(jīng)濟(jì)水平以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們也愈加注重自身的安全以及其他所屬物品的保險(xiǎn)需求，逐漸的，人身安全保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)以及房屋保險(xiǎn)等被更多人所需要。傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)法滿足的保險(xiǎn)業(yè)需求有許多，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展水平強(qiáng)大，也大大地穩(wěn)固了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，為廣大群眾提供了更多的保險(xiǎn)機(jī)會(huì)的同時(shí)也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物更加安全可靠，令消費(fèi)者更加放心，保障了商家和消費(fèi)者友好的交易關(guān)系。

3.特點(diǎn)

（1）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更加普及。除去偏遠(yuǎn)的山區(qū)或貧困地區(qū)等，我國(guó)大部分地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)被很好地普及。互聯(lián)網(wǎng)金融所到之處都為當(dāng)?shù)厝巳禾峁┝瞬恍〉膸椭瑸椴簧倨髽I(yè)和行業(yè)選擇融資渠道提供了更多參考。

（2）更加重視顧客體驗(yàn)性和產(chǎn)品的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融重視顧客體驗(yàn)，是為了服務(wù)大眾、堅(jiān)持初心以及堅(jiān)定互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)理念。對(duì)于產(chǎn)品的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有著獨(dú)到的見(jiàn)解，互聯(lián)網(wǎng)金融正大步走向新發(fā)展，在未來(lái)將有更多的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)以供大眾選擇。

（3）技術(shù)發(fā)展環(huán)境相對(duì)來(lái)說(shuō)寬松、門檻較低。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的技術(shù)發(fā)展環(huán)境是寬松的，不會(huì)對(duì)一切新鮮資源和方式秉持拒絕性態(tài)度，門檻不高，可接受的產(chǎn)業(yè)類型也不嚴(yán)肅，但很嚴(yán)謹(jǐn)，在合理的現(xiàn)狀中采用有利的資源，為技術(shù)發(fā)展提供效益。

4.新趨勢(shì)

第一，移動(dòng)支付新趨勢(shì)快速發(fā)展。電子產(chǎn)品例如智能手機(jī)正在全球使用，廣大的消費(fèi)者幾乎人手一部智能機(jī)，而智能機(jī)便是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一大得意之舉，移動(dòng)支付讓消費(fèi)者感到更加便捷，能夠大大減少排隊(duì)等候的時(shí)間也不必?fù)?dān)心零錢的丟失等問(wèn)題。這個(gè)趨勢(shì)可謂是已經(jīng)被時(shí)代所接受并推廣。當(dāng)然，在今后的發(fā)展中移動(dòng)支付數(shù)字化也將逐漸被突破和創(chuàng)新，對(duì)于滿足消費(fèi)群眾更多需要，產(chǎn)業(yè)技術(shù)也將不斷進(jìn)行思考和拓寬，一切從群眾消費(fèi)需要和產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢(shì)出發(fā)。

第二，眾籌融資被廣泛接納。在以往，眾籌融資是不太廣泛也不太被接受的，因?yàn)樗娜毕菪暂^多，當(dāng)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也不發(fā)達(dá)，相對(duì)來(lái)說(shuō)是不被大眾所信任的。而如今，水滴籌、公益籌款等方式被廣泛應(yīng)用，和傳統(tǒng)的眾籌方式相比，如今的眾籌融資是更加自由、寬松的也為更多的企業(yè)和個(gè)人提供了更多可能性的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的影響及對(duì)策

1.提高了傳統(tǒng)金融業(yè)的包容性

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，大大提高了金融業(yè)的包容力度。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)了解到，在當(dāng)今時(shí)代中網(wǎng)民們使用數(shù)字化手機(jī)產(chǎn)品的占比愈加擴(kuò)大，并且傳統(tǒng)金融業(yè)接收到了更多新穎的創(chuàng)新式金融產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的包容水平也逐漸擴(kuò)大。

2.傳統(tǒng)資金供求模式受到改變

傳統(tǒng)的資金供求模式是貨幣渠道、評(píng)價(jià)等模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融改變了這一點(diǎn)，消費(fèi)者或貸款人不需要前往營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)，只需要在微信群聊或QQ群聊中對(duì)貸款的類別進(jìn)行挑選，并填寫相關(guān)的貸款信息，經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行貸款，全程不需要人工管理，人們足不出戶就可進(jìn)行貸款手續(xù)的辦理。

3.系列難題

（1）商業(yè)銀行方面。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的負(fù)債項(xiàng)目、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)都受到了一定程度的沖擊和影響，銀行儲(chǔ)蓄存款的流失是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)最大的沖擊問(wèn)題，許多消費(fèi)者表明由于網(wǎng)絡(luò)騙局的增加，行騙者的計(jì)謀也變得更加狡猾，多數(shù)中招的皆為未成年人和退休老人，未成年人由于價(jià)值觀還未成熟很容易被騙，而老人們則不了解時(shí)代特征，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的漏洞方面的了解不多，也是受騙的高發(fā)人群。另外，對(duì)銀行的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目也有著巨大沖擊，許多網(wǎng)絡(luò)小額貸款不具備完善的工作資質(zhì)證明，對(duì)于急用貸款的人群來(lái)說(shuō)，這類的貸款軟件更容易被選擇，此外這種貸款軟件的信用度并不高，很容易發(fā)生貸款后的不良效果。不但對(duì)融資毫無(wú)意義也會(huì)更大程度加大貸款人的壓力。

（2）證券經(jīng)紀(jì)方面。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于證券經(jīng)紀(jì)的營(yíng)銷渠道有著相對(duì)影響。雖說(shuō)擴(kuò)大了服務(wù)范圍且對(duì)資源配置進(jìn)行了優(yōu)化處理，但更多的在于網(wǎng)上開(kāi)戶和網(wǎng)上證券產(chǎn)品的營(yíng)銷對(duì)于證券經(jīng)紀(jì)開(kāi)發(fā)地域和空間都進(jìn)行了限制。

三、相應(yīng)策略

1.大力提升傳統(tǒng)金融業(yè)的銀行辦理優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)對(duì)沖擊和挑戰(zhàn)，選擇大力提升傳統(tǒng)金融業(yè)中銀行辦理優(yōu)勢(shì)是最佳決策，加大力度提升傳統(tǒng)金融業(yè)辦理服務(wù)優(yōu)越性，使顧客感受到傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特性，使顧客看到傳統(tǒng)金融業(yè)的再造性和可塑性。可從貸款降低風(fēng)險(xiǎn)、解決資產(chǎn)流失問(wèn)題、慧眼識(shí)別網(wǎng)絡(luò)騙局等方向進(jìn)行開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，真正地幫助到大眾解決實(shí)際問(wèn)題才是提高傳統(tǒng)金融業(yè)中銀行辦理優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。

2.開(kāi)發(fā)智能及電子服務(wù)產(chǎn)業(yè)

通過(guò)開(kāi)發(fā)智能、電子服務(wù)等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目解決相對(duì)的支付不便、貸款不便或者資產(chǎn)保護(hù)等問(wèn)題，在銀行的官方微信公眾平臺(tái)或APP，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行宣傳，每日推出一篇優(yōu)質(zhì)公眾號(hào)文章，可從特殊重大節(jié)假日的辦理優(yōu)惠和活動(dòng)方面的定期計(jì)劃安排中選擇宣傳性較強(qiáng)的內(nèi)容進(jìn)行發(fā)布，可以對(duì)軟件中的功能進(jìn)行更加人性化的設(shè)置和篩選，并在相應(yīng)的功能中添加所提供的辦理業(yè)務(wù)和項(xiàng)目，可以進(jìn)一步落實(shí)智能服務(wù)機(jī)制，在各地銀行營(yíng)銷點(diǎn)引進(jìn)智能機(jī)器或電子機(jī)器，為銀行業(yè)務(wù)辦理流程工作提供更多的便利。例如早年前引進(jìn)的排隊(duì)叫號(hào)機(jī)，人們可以入行后在門口的號(hào)碼打印機(jī)打印票號(hào)，并在等候區(qū)通過(guò)觀看銀行人工窗口屏幕聽(tīng)取叫號(hào)，進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理工作。銀行還可以通過(guò)對(duì)這類機(jī)器進(jìn)行更加高級(jí)的開(kāi)發(fā)工作，例如擴(kuò)大機(jī)器的服務(wù)業(yè)務(wù)種類，不僅可以領(lǐng)取票號(hào)，也可以進(jìn)行簡(jiǎn)要的智能回答基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理問(wèn)題，以此提高人工辦理的工作率，將簡(jiǎn)單的問(wèn)題交由智能機(jī)器，而人工窗口則辦理一些重要的高金額存款取款等金融業(yè)務(wù)。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)的合作

作為傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，面對(duì)新穎的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)時(shí)應(yīng)該通過(guò)金融合作，使得傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)法達(dá)到的功能可以選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作開(kāi)發(fā)，既可以保持傳統(tǒng)金融業(yè)的安全規(guī)范性，也能夠避免互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的某些缺陷。

4.監(jiān)督和管理風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于貸款流失和產(chǎn)業(yè)漏洞以及網(wǎng)絡(luò)騙局等風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，要積極培養(yǎng)專業(yè)的技術(shù)人員規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，可配合當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)的調(diào)查工作，將網(wǎng)絡(luò)行騙者繩之以法，從而保障廣大人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有著強(qiáng)而有力的優(yōu)勢(shì)及創(chuàng)新性，對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)也有著許多的影響和沖擊。對(duì)于積極影響，與傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行融合與合作，將傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)越性表達(dá)出來(lái)。面對(duì)某些沖擊時(shí)，雖無(wú)需過(guò)于緊張，但也要積極地進(jìn)行應(yīng)對(duì)，汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的智能性，通過(guò)合作、自身改變等方式迎接挑戰(zhàn)，從廣大人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全和傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，更好地滿足時(shí)代需求。

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作者簡(jiǎn)介：

吳彤，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院金融學(xué)專業(yè)CFA方向在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員;研究方向：金融學(xué)。