互聯網金融對商業銀行影響研究

蔡一鍵　魯笑寒　陳蘭

摘 要：互聯網金融作為金融業一種新的產品，其通過“以客戶為中心”的經營思想，很快被大眾所接受。而與此同時，互聯網金融的出現也對傳統商業銀行帶來了不小的沖擊。闡述我國互聯網金融發展的現狀，分析其對傳統商業銀行的影響，提出商業銀行面對互聯網金融沖擊下的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;發展方式;應對方法

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）19-0053-02

互聯網金融對于整個金融業而言是一個全新的產物，對傳統的商業銀行業務造成了一定的沖擊。2012年，謝平和鄒傳偉提出了“互聯網金融模式將會是不同于商業銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融模式”的觀點，間接說明了傳統商業銀行與互聯網金融的良性競爭合作型發展模式。就目前而言，互聯網金融仍難以動搖傳統商業銀行的地位，但隨著其不斷地發展，互聯網金融很有可能會成為未來金融業發展的一個大趨勢。

一、互聯網金融發展現狀

1.互聯網金融平臺數量激增。互聯網金融的發展，不僅推動了普惠金融的發展，也在一定程度上提升了金融行業的服務質量與效率，在滿足更多人的金融服務需求的同時，也為傳統金融業注入了新的活力。根據國家互聯網金融風險分析技術平臺的監測數據，我國互聯網金融平臺一共有1.9萬多家，并且網絡借貸、網絡眾籌、互聯網支付的累計交易額達到70萬億元。

2.風險與隱患并存，監管日益規范。截至2018年12月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至1 021家，相比2017年底減少了1 219家。互聯網金融在其高速的發展過程中也存在著監管不當、魚龍混雜的局面。互聯網金融以其較低的準入門檻，迅速地吸引了很多企業的進入。但是隨著越來越多的企業進入，管理難度也在逐漸地增加，這也讓有關部門不得不采取行動，來遏制互聯網金融高風險事件頻發的勢頭。隨著相關部門的專項整治工作的進行，目前我國互聯網金融行業已經逐步從快速發展階段逐漸進入規范化的平穩發展階段，隨著行業監管條例的制定和實行，互聯網金融行業魚龍混雜的情況得到極大的改善。

3.與傳統商業銀行形成競爭。就目前而言，雖然互聯網金融發展較快，業務覆蓋面較廣，但是短時間內仍舊無法對傳統商業銀行的地位造成影響。由相關數據可知，目前我國傳統商業銀行在百姓日常金融業務處理上仍占據主導地位，但隨著互聯網金融規范化的發展，互聯網金融所占市場份額在逐步增加，而商業銀行所占市場份額在減少，且影響會逐漸增大。

二、互聯網金融對商業銀行業務的影響分析

1.對商業銀行存款業務的影響。存款業務對于商業銀行來說，是一種獲取資金最快捷最重要的一項業務，對于一個銀行后續業務的進行有著極為重要的作用。互聯網金融產品的出現，也使得商業銀行的線下存款業務受到影響。對于老年人來說，不熟悉網上操作，使得線下銀行需要持續提供存款業務，但業務量的不斷減少以及人員和設備維護的費用增加，使得線下銀行的利潤持續走低，從而影響了商業銀行的存款業務。

2.對商業銀行中間業務的影響。商業銀行的中間業務對于商業銀行來說也是一個重要的盈利業務，隨著第三方支付的出現，商業銀行的中間業務的業務量出現了大幅的下滑，支付寶作為第三方支付的代表，它的出現使得人們逐漸減少對銀行卡的使用，轉而變為用支付寶進行支付。2016年，第三方支付平臺交易的環比增長率高達381.9%，至此第三方支付平臺的發展達到了巔峰時期。2017年，國家加強了對第三方支付平臺的監管，使得其交易規模有了大幅度的下降。到了2018年第二季度出現了下滑的趨勢，環比增長率跌落至-2.62%，但隨著制度的進一步完善，第三方支付平臺的交易規模出現了上漲的趨勢，2018年第三季度的環比增長回升至11.52%，并且第三方支付平臺在手續費方面也比商業銀行要低，第三方支付平臺降低了用戶的成本，由此也吸引了大批的客戶。

3.對商業銀行個人理財業務的影響。個人理財業務是商業銀行的一項綜合性金融業務，也是傳統商業銀行獲取利潤的重要途徑之一。但余額寶這類互聯網金融產品的出現，不僅對銀行的存款業務造成了影響，同時也對個人理財業務造成了不小的沖擊。相較于傳統商業銀行的理財業務，余額寶等產品則更具有吸引力，余額寶之類的產品不僅提供理財服務，而且將支付和理財合二為一形成一項綜合性的業務。余額寶類的產品采用“T+0”的實時贖回方式，使得客戶可以隨時取回存入的資金，并且其七日年化收益率高于商業銀行的短期理財產品，且其存入的門檻較低，使得其受到大部分客戶的青睞。

4.對商業銀行信貸業務的影響。隨著P2P網貸的出現，商業銀行的信貸業務也出現一定程度的下滑。P2P網貸主要面向于小微企業和中低收入人群，針對小微企業的資金需求特點，設計出了適合其借款的金融產品，并且為借款人降低門檻，提供高效率的借款服務。互聯網金融信貸服務依托于互聯網這一平臺，可以讓客戶享受到足不出戶就可以完成業務的方便快捷的體驗。而傳統商業銀行的信貸業務主要還是通過線下銀行柜臺辦理來完成的，且復雜的手續和難以調配的時間使得其業務效率低下，難以滿足人們對于方便快捷體驗的追求，從而導致銀行柜臺交易量的大幅度下降。隨著政府對于網絡借貸平臺的監管不斷完善，其增長也會趨于平緩，但其對于商業銀行信貸業務的影響仍然是不容忽視的。

三、互聯網金融沖擊下商業銀行的應對策略

1.改變現有經營模式，加強與互聯網金融的合作。互聯網金融之所以能夠迅速崛起，得益于其“以客戶為中心”的服務理念，通過改善客戶的體驗，提高自身的服務水平，通過將客戶的體驗放在首位來吸引更多的潛在客戶。而傳統商業銀行則需要學習互聯網金融這一服務理念，傳統商業銀行向互聯網金融學習，并非將業務放在網絡上進行操作那么簡單，更應該學習的是互聯網金融這一先進的服務理念。因此，傳統商業銀行應該主動尋求創新，將互聯網和自身業務有效地進行結合，并且提高客戶體驗，將自身業務操作進行簡化，提高業務人員的服務意識和水平，從而來吸引更多的潛在客戶。

2.加強人才專業化，培養復合型人才。如今，互聯網金融的崛起導致金融專業人才的需求擴大，人才的需求在不斷上漲，傳統商業銀行在尋找外部人才的同時也要提高內部人員的專業化水平，才能夠緩解人才供給緊張的問題，通過內部培養和外部吸收同時進行，才能保證自身專業化水平始終維持在較高的水平上。隨著互聯網的發展，想要將互聯網和自身業務進行合作，則不僅需要金融專業人才，還需要計算機方面的人才。因此，培養復合型人才也成了目前商業銀行所需要做的一件事，通過對單一專業人才進行培養使其能夠熟練掌握業務，并且擁有一定的互聯網技術，培養出一支既能懂得經營管理，又能進行網絡程序設計的高端人才團隊。而這樣的人才團隊，為商業銀行的創新提供了基礎和動力。

3.擴大業務，凸顯服務的個性化。近年來，隨著社會的進步以及居民收入的增加，人們更愿意追求商品與服務的個性化，個性化的核心是以人為本，是針對獨特個體的具有靈活性、針對性、突發性、差異性的商品或服務，也是滿足不同客人合理的個別需求，提供貼心專業化的服務。同時，在提供個性化商品與服務的基礎上，還能夠更好地利用有效資源，優化產業鏈、區域鏈等結構，實現更好的資源管理與利用。

4.借助互聯網平臺，提升效率。在大數據以及云計算服務快速發展的今天，互聯網金融依靠大數據和云計算服務，大幅提高自身數據收集和分析的效率。而商業銀行在其發展的幾十年間，也收集了大量的客戶信息，但其收集以及對客戶分析的效率并不高。因此，傳統商業銀行可以借助互聯網的大數據和云計算服務，通過大數據來為自身建立一個較為全面的客戶數據庫，利用云計算技術來對數據庫中的客戶的信用等級、消費水平以及發展潛力進行較為快速全面的分析，從而將大量的客戶進行劃分，然后為不同等級的客戶制定不同的金融業務，來提高客戶的滿意度以及自身的辦事效率。

5.加強商業銀行的經營與管理。商業銀行公司治理應當遵循各治理主體獨立運作、有效制衡、相互合作、協調運轉的原則，建立合理的激勵、約束機制，科學、高效地決策、執行和監督。與此同時，商業銀行應該加強內部控制，而內部控制是商業銀行董事會、監事會、高級管理層和全體員工參與的，通過制定和實施系統化的制度、流程和方法，實現控制目標的動態過程和機制，從而建立起嚴密的內控機制。最后，商業銀行也應充分借鑒發達國家商業銀行的薪酬制度，建立科學的激勵約束機制。

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收稿日期：2020-01-08

基金項目：2019年鹽城工學院校級大學生創新項目基金支持

作者簡介：蔡一鍵（1998-），男，浙江溫州人，學生，從事金融工程研究;魯笑寒（1998-），女，江蘇東海人，學生，從事金融工程研究;陳蘭（1982-），女，江蘇射陽人，副教授，從事互聯網金融研究。