基于供給側(cè)改革的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)探究

張恒滔

[摘 要]供給側(cè)改革的實(shí)施除了為商業(yè)銀行提供了良好的發(fā)展機(jī)遇之外，同時(shí)也使其面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，特別是對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，更是提出了非常嚴(yán)格的要求，怎樣在現(xiàn)階段中合理的控制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是面臨的首要問題。在文章中，主要從供給側(cè)改革方面入手，分析了商業(yè)銀行存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，結(jié)合實(shí)際情況提出了完善的預(yù)防和解決措施。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè)改革;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);完善措施

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.20.045

在供給側(cè)改革工作深入落實(shí)的背景下，我國(guó)宏觀調(diào)控從以往的偏重需求逐漸轉(zhuǎn)移為了偏重供給側(cè)調(diào)控，換而言之，便是在滿足總需求的基礎(chǔ)上實(shí)施供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革工作。不過，從實(shí)際情況來(lái)看，也為商業(yè)銀行帶來(lái)了諸多問題，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇，當(dāng)沒有全面了解到該種現(xiàn)象以后，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益就會(huì)降低，難以正常運(yùn)行。

1供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題

供給側(cè)改革工作的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響極大，具體表現(xiàn)在以下五個(gè)方面。其一，商業(yè)銀行面臨著較高的盈利壓力。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，運(yùn)行期間是以提升經(jīng)濟(jì)效益為主，主要是采取存貨利差的方式，可是受各方面因素的干擾，商業(yè)銀行盈利隨之降低，尤其是在供給側(cè)改革工作實(shí)施的背景下，商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的壓力提高。其二，對(duì)于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新提出了極高的要求。在商業(yè)銀行運(yùn)行期間，包含了存款和貸款業(yè)務(wù)，可是這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足社會(huì)要求。自從提出了供給側(cè)改革要求，便對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的需求。其三，金融供給問題較多。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，銀行資金供給結(jié)構(gòu)的合理性缺失，在大中型企業(yè)內(nèi)，包含的金融資源特別多，這就使得諸多小型企業(yè)資源缺乏，不利于合理的分配效益，難以提升經(jīng)濟(jì)水平，導(dǎo)致金融供給側(cè)問題突出。其四，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)能力提出的要求非常高，金融市場(chǎng)內(nèi)包含了多項(xiàng)金融體系，如此便加劇了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的激烈性，社會(huì)融資朝著多元化方向發(fā)展。另外，利率風(fēng)險(xiǎn)管理和流動(dòng)性方面的管理難度升高。其五，伴隨著商業(yè)銀行信貸壓力的增加，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸增多，一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)逐漸積累。長(zhǎng)時(shí)間通過規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的方式已經(jīng)不符合當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理要求，雖然商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控上逐漸和國(guó)際相聯(lián)系，可是問題依舊較多，其中表現(xiàn)為貸款資源投放行業(yè)和企業(yè)比較集中，難以有效預(yù)計(jì)出信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。

2 基于供給側(cè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防中商業(yè)銀行具備的責(zé)任

2.1 應(yīng)及時(shí)預(yù)防銀行內(nèi)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的增加，區(qū)域債務(wù)機(jī)構(gòu)以及銀行不良貸款現(xiàn)象日益突出，而大力控制系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)是支持供給側(cè)改革工作順利開展的主要方式。通過分析來(lái)看，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)包含了兩點(diǎn)：分別是各個(gè)區(qū)域政府債務(wù)危機(jī)以及違規(guī)融資方式，要想解決此種現(xiàn)象，就需要將商業(yè)銀行的職能效果體現(xiàn)出來(lái)，為其提供有關(guān)的信貸支持，讓政府快速置換債務(wù)，優(yōu)化債券發(fā)行模式。另外一點(diǎn)，則是制定健全的監(jiān)督管理體系，增強(qiáng)融資方式的規(guī)范性，結(jié)合實(shí)際情況預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，及時(shí)解決金融違法案件，從根本上降低金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。

2.2 始終堅(jiān)持市場(chǎng)的主導(dǎo)意義

從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀可以看出，寬松式貨幣政策已經(jīng)無(wú)法將刺激經(jīng)濟(jì)的效果體現(xiàn)出來(lái)，各項(xiàng)產(chǎn)能剩余明顯現(xiàn)象出現(xiàn)于各個(gè)企業(yè)內(nèi)，政府部門應(yīng)用寬松貨幣政策刺激經(jīng)濟(jì)的效果逐漸降低，基于此，從供給側(cè)角度發(fā)展商業(yè)銀行是基本途徑。但是，我國(guó)供給結(jié)構(gòu)和需求不相符，所以需要將發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)變成產(chǎn)業(yè)，始終堅(jiān)持市場(chǎng)的主導(dǎo)意義，提升投資的合理性，防止為產(chǎn)能過剩的企業(yè)提供信貸資金支持。

3 供給側(cè)改革下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)策略的制定

3.1 對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的調(diào)整，加快企業(yè)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行屬于企業(yè)信貸融資渠道的提供單位，基于供給側(cè)改革工作的進(jìn)一步實(shí)施，其需要結(jié)合實(shí)際情況制訂完善的信貸方案，依照商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型來(lái)引導(dǎo)企業(yè)信貸需求，優(yōu)化供給側(cè)結(jié)構(gòu)，將其作用體現(xiàn)出來(lái)。

基于經(jīng)濟(jì)下行壓力的增加，商業(yè)銀行信貸規(guī)模逐漸成為了金融市場(chǎng)內(nèi)的一項(xiàng)稀有資源，基于此，就需要積極遵循我國(guó)供給側(cè)改革方面的要求，從負(fù)債比較多且投資收益不高的企業(yè)入手，合理配置信貸資源，提高效率。面對(duì)生產(chǎn)指標(biāo)不相符以及在整改不到位的企業(yè)來(lái)講，不進(jìn)行授信。而產(chǎn)能過剩可是未來(lái)潛力發(fā)展極高的企業(yè)，則提供多項(xiàng)信貸選擇，制訂相關(guān)的兼并重組方案，調(diào)整企業(yè)存量，落實(shí)貸款業(yè)務(wù)，為企業(yè)重組資源以及合理配置提供良好的幫助，有效解決企業(yè)升級(jí)期間的融資問題。除此之外，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，信貸資源還需要把自身的指揮效果體現(xiàn)出來(lái)，將重點(diǎn)目光放在新興產(chǎn)業(yè)身上，為創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)類型的產(chǎn)業(yè)給予充足的資金支撐。另外，市場(chǎng)調(diào)研工作也是必不可少的，商業(yè)銀行需要摒棄以往單一的信貸營(yíng)銷方式，密切關(guān)注密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，幫助經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步升級(jí)，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行。

3.2 增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性，健全風(fēng)險(xiǎn)防控制度

在信貸業(yè)務(wù)流程管理期間，需要從以下四方面入手。

其一，在進(jìn)行貸款的前期階段，應(yīng)遵循真實(shí)性和全面性的理念開展調(diào)查工作，獲取準(zhǔn)確的借款人員資料以及信貸 擔(dān)保情況，禁止出現(xiàn)調(diào)查人員協(xié)助用戶弄虛作假的行為。其二，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)從借款人員的資產(chǎn)征信擔(dān)保情況入手，進(jìn)行有效的評(píng)價(jià)，做到貸款專項(xiàng)專用，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。其三，在審批貸款的過程中，需要嚴(yán)格遵循權(quán)責(zé)分明以及分級(jí)審批的基本原則，待完成審核以后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，防止發(fā)生情緒化的審核現(xiàn)象，對(duì)于不同資信情況的用戶采取差異化服務(wù)。其四，在管理貸后環(huán)節(jié)的過程中，商業(yè)銀行需要控制好貸款的具體應(yīng)用，由客戶經(jīng)理確認(rèn)資金提取。

3.3 增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力，健全管理體系

日益嚴(yán)峻和復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了一系列的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，全面覆蓋市場(chǎng)環(huán)境和操作等影響信貸情況的資源，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力，落實(shí)各個(gè)環(huán)節(jié)人員自身的職責(zé)，清晰的劃分分享風(fēng)險(xiǎn)，保證風(fēng)險(xiǎn)管理和控制專業(yè)性。結(jié)合商業(yè)銀行客戶檔案情況來(lái)掌握存有風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶，提前預(yù)警，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防計(jì)劃。

3.4 嚴(yán)格處置不良貸款，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款逐漸提升，不過銀行對(duì)其的處理速度比較緩慢，基于此，要想減少信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率，就要求強(qiáng)化對(duì)不良貸款的處理力度。基于此，商業(yè)銀行做好不良貸款的清收以及抵債資金處理工作，使不良貸款能夠盡快結(jié)清，尋找處理不良貸款的最佳方式拓展和延伸不良貸款處理途徑，以此降低信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率，除此之外，還應(yīng)增強(qiáng)商業(yè)銀行本身的識(shí)別與不良資金處理能力，實(shí)施不良資金證券化產(chǎn)品的信息披露工作，從而減少資金歸集引起的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 借助互聯(lián)網(wǎng)金融資源，創(chuàng)建新的發(fā)展局面

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，以往傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展思路發(fā)生了一系列的變化，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也為企業(yè)發(fā)展提供了動(dòng)力。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，應(yīng)當(dāng)滿足時(shí)代基本發(fā)展要求，和互聯(lián)網(wǎng)金融相互結(jié)合到一起，全面發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)優(yōu)化和整頓產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，全面發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，提升銀行的滿意程度。

4 結(jié)語(yǔ)

供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)鍵，商業(yè)銀行在改革期間也需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，將服務(wù)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)出來(lái)，采取合理方式處理不良資產(chǎn)，拓展新型渠道，從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。

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