重大突發公共衛生事件背景下的金融服務創新研究

奚賓 荊慧敏

摘 ? 要：新型冠狀病毒肺炎已經演化為全球重大突發公共衛生事件，其傳染性遠超“非典”，給社會經濟正常運行造成極大影響，對金融服務提出了更多挑戰和更高要求。本文通過對重大突發公共衛生事件內涵及其對經濟影響的梳理，厘清了疫情防控期間居民和企業金融服務的應急和特殊需求，揭示了金融機構在應對疫情防控方面所存在的問題。本文認為應充分利用人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等互聯網技術進行金融服務創新來應對重大突發公共衛生事件，提高金融服務效率，既要在“保增長、保民生、保穩定”中發揮金融的重要作用，又要保障金融秩序健康有序。

關鍵詞：互聯網語境;重大突發公共衛生事件;金融服務創新

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.07.009

中圖分類號：F832.5 ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ?文章編號：1003-9031（2020）07-0064-06

為有效切斷新型冠狀病毒傳播途徑，做好疫情防控工作，2020年1月23日10時起武漢開始封城，隨后多地也采取了嚴厲的隔離制度。隨著疫情的升級，自2020年1月23日至1月29日各省市先后啟動重大突發公共衛生事件Ⅰ級響應，并把“新型冠狀病毒肺炎”的防治工作擺在首位。疫情防控實施交通管制、居民居家隔離、復工復產復學延期、防疫物資短缺等對社會生產生活秩序產生極大影響。保障民生、扶持實體經濟和支持疫情防控成為金融系統的頭等大事，銀保監會于2020年2月15日發布《中國銀保監會辦公廳關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》（下稱《通知》），明確要加強科技應用，創新金融服務方式，提高線上金融服務效率，優化豐富“非接觸式服務”渠道，做好新冠肺炎疫情防控的金融服務工作，這對金融既要在“保增長、保民生、保穩定”中發揮重要作用，又要全力保障金融秩序健康有序提出挑戰。

一、重大突發公共衛生事件的內涵及其對經濟的影響

（一）重大突發公共衛生事件的內涵

國務院于2006年2月26日發布的《國家突發公共衛生事件應急預案》中指出，突發公共衛生事件是指突然發生，造成或者可能造成社會公眾身心健康嚴重損害的重大傳染病、群體性不明原因疾病、重大食物和職業中毒以及因自然災害、事故災難或社會安全等事件引起的嚴重影響公眾身心健康的公共衛生事件。根據突發公共衛生事件的性質、危害程度以及涉及范圍，可將其劃分為特別重大（Ⅰ級）、重大（Ⅱ級）、較大（Ⅲ級）和一般（Ⅳ級）四級。21世紀以來，中國依次爆發了傳染性非典型肺炎、甲型H1N1流感、H7N9禽流感及新型冠狀病毒肺炎等重大突發公共衛生事件。其具備成因多樣性、分布差異性、傳播廣泛性、危害嚴重性與復雜性、治理綜合性以及食源性疾病和食物中毒問題較為嚴重等若干典型特點。為遏制新型冠狀病毒肺炎疫情擴散和蔓延，各省市相應啟動實施了突發公共衛生事件一級響應防控措施。

（二）重大突發公共衛生事件對經濟的影響

重大突發公共衛生事件對居民消費的影響。重大突發公共衛生事件對居民短期消費影響較大，主要在于為應對疫情擴散而采取的各項防控措施，尤其是隔離措施，導致除了防疫物品外大多數商品的消費下降，旅游業、交通運輸業、酒店餐飲業以及娛樂業等服務消費受到沖擊最大。然而，互聯網語境下，大量新經濟、新業態、新商業模式使消費者不再受空間限制，部分彌補了疫情對外出消費的沖擊。

重大突發公共衛生事件對企業生產的影響。由于疫情爆發剛好處于春節假期，往年商品和服務消費的“節日效應”被嚴重抑制，與商品消費會在疫情消退后迅速回補不同，部分服務消費損失存在不可逆性，且影響波及的時間周期相對較長。受到交通管制、復工延遲、用工困難、終端需求減弱等因素影響，工業生產和建筑業也會受到沖擊，且短期內接近終端消費的下游行業受到的影響較大，并將沿著產業鏈逐步向中上游傳導。出口方面，由于部分行業產能暫時無法恢復，使得相當一部分出口型企業，尤其是中小企業的產能被嚴重抑制。收入急劇減少剛性支出疊加使部分企業很難支撐下去，處于產業鏈上游的企業還存在被競爭對手替代的風險，可能因失去客戶和市場而破產。

重大突發公共衛生事件對政府支出的影響。重大突發公共衛生事件對政府全年支出影響相對有限，總量上仍難以大幅寬松，財政支出節奏有調整，其原因有兩點：一是疫情對全年經濟增長的影響可能不會太大，財政大幅寬松的必要性不高;二是地方政府隱形債務較高，中央政府缺乏主動加杠桿意愿，一般財政空間有限。

二、重大突發公共衛生事件對金融服務的需求

《通知》明確提出金融支持疫情防控的五大方面，共計十二項具體措施。從新型冠狀病毒肺炎重大突出公共衛生事件發生以來，社會對金融服務的需求主要集中在應急資金需求、優惠信貸支持需求、線上支付服務需求和專屬保險保障需求等幾個方面。

（一）疫情防控應急資金需求

根據相關條例，對因突發公共衛生事件致病的人員，醫療機構應提供醫療救護和現場救援，對患者必須接診治療。隨著疫情蔓延，各省市、自治區確診患者和疑似患者的病例急速上升，疫情防控物資的需求隨之激增，除了部分捐贈物資外，大部分的物資需要購買。由此可見，疫情防控期間，應急藥品、醫療器械、防護用品、檢測試劑等物資物品的采購由于需求激增而存在大量的資金需求。此外，為解決床位不足的問題，政府需緊急開建多個“小湯山”醫院和“方艙”醫院，短期內要動員大量人力物力，也存在著大量的資金調撥需求。

（二）個人、受困企業及重點生產企業的優惠信貸需求

受疫情影響，很多個人和企業均面臨信貸還款壓力。個人方面，據中國人民銀行和萬得信息等公開數據顯示，2019年全國范圍內有銀行貸款的適齡人口所占比例為39.78%，居民杠桿率為50%，部分發達城市杠桿率高達80%以上，因此，此次疫情將使至少5000萬人的信貸還款受到影響。企業方面，2019年國內非金融企業部門杠桿率達151.60%。疫情沖擊下，投資、消費、出口均受到一定影響，原本正值春節消費黃金期的影院、商場、旅游、線下培訓、線下娛樂以及家禽養殖等類企業經營受限，負擔加重。如餐飲零售業僅在春節7天內的損失就高達5000億元。此外，由于疫情期間防控物資短期需求暴增，重點企業需要緊急開工，并迅速擴大生產規模，存在著巨大的資金壓力和缺口。

（三）居民線上金融服務需求

由于各地采取嚴厲的居家隔離和集中隔離措施，居民線上金融服務需求旺盛。據中國人民銀行等部門統計數據顯示，截至2019年底，國內共開立銀行賬戶110.17億戶，投資者數量為1.60億人，基本養老、失業、工傷保險參保人數分別達到9.67億人、2.05億人、2.55億人。由于金融服務群體龐大，為降低交叉感染，金融線上服務的需求激增。除了部分生活用品剛性支付需求外，相當部分居民都有房貸、金融理財業務和保險業務等需要與金融機構進行接洽，但到網點現場辦理存在較大困難，需要金融機構提供線上便捷服務。鑒于部分客戶金融素養較低，金融機構還需要在短時間內提供線上業務培訓，簡化線上業務辦理流程，降低操作風險。

（四）一線醫護人員及家屬的專屬保險保障需求

新型冠狀病毒肺炎疫情發生以來，廣大醫護人員奮戰在抗擊疫情的最前線，其本人和家屬面臨著較大的感染風險，專屬保險需求與日俱增。為堅決打贏疫情防控攻堅戰，政府相關部門積極出臺了一系列相關措施，改善一線醫護人員工作條件;醫療機構簡化程序，及時開辟醫務人員工傷認定“綠色通道”;財政部門加大醫療設備和防護物資的購置力度，支持改善醫療衛生機構設施條件，并對參加一線疫情防控的醫務和防疫工作者，按照風險程度等因素，分別給予每人每天一定額度補助。然而，以上措施僅為醫護人員提供了最基本的保障，難以抵補疫情所帶來的巨大風險。為了解決醫護人員及家屬的后顧之憂，針對疫情期間可能存在的感染風險，社會保險應作為必要的補充，故短期內，存在著為其免費提供意外傷害保險及定期壽險保障的巨大需求。

三、應對重大突發公共衛生事件的金融服務存在的問題

對比17年前“非典”疫情，雖然中國的金融體系基于互聯網擁有更快的防疫反應速度，更先進的科技應用水平，但新型冠狀病毒肺炎重大突發公共衛生事件中仍暴露出金融體系所存在的征信系統不健全、疫情防控保險不完善及對疫情防控物資生產企業資金支持不到位等方面的問題。

（一）金融機構征信系統不健全

應對重大突發公共衛生事件需要金融機構快速解決信息不對稱問題，在保證風險可控的情況下滿足具有一定資質企業的資金需求。與發達國家相比，中國仍沒有市場化運作的專業信用評級機構，中國人民銀行征信中心錄入個人企業數據仍非常有限，更重要的是缺乏企業主動申報數據的機制，很難作為金融機構信用評級的主要依據。受疫情防控措施影響，小微企業，特別是住宿、旅游、餐飲類小微企業及疫情嚴重地區企業的不良貸款率較之前均有大幅度上漲，而金融機構根據現有中國人民銀行征信中心和自身所建數據庫很難快速準確甄別出假借疫情之機而逃廢銀行債務的企業和居民。

（二）保險機構疫情防控保險不完善

保險通過分散化降低個體和組織所面臨的不確定性所引致的風險，在疫情期間發揮著一定的穩定器作用。自疫情爆發以來，不少中小企業的經營受到嚴重沖擊，收入銳減，且在維持生存、恢復經營期間，仍需支付已發生或將要發生的各種法定應付款，具體包括員工薪資、債務本息、物流倉儲費、預收款退單退款等。與此同時，企業經營涉及上下游企業、員工、承租人、債權人等多個利益相關者，因疫情而導致的支付能力普遍銳減甚至喪失，會引發違約、索賠和企業信用降低等一系列連鎖反應，而現有保險仍存在保險責任不到位、保險理賠難落實的情況。多數保險公司缺乏應對重大突發公共衛生事件的經驗，沒有及時拓展保險責任，落實保險理賠義務。部分保險代理甚至出現了退舊買新、開發專屬新冠肺炎的保險保障等銷售誤導、欺騙等違法違規行為，產生了不良的社會影響。

（三）疫情防控期間企業資金支持不到位

疫情防控導致企業面臨著收入大幅降低、流動性緊缺甚至枯竭的嚴峻局面，需要政府和金融機構施以援手，幫助其度過難關。中央和地方財政資金支持防控物資企業生產，其他類型的中小企業多需要金融機構提供原有貸款延期、新增優惠貸款等資金支持。然而，由于受影響企業眾多，融資需求短期內暴增，多數金融機構對重大突發公共衛生事件所引致問題估計不足，反應遲緩，導致部分企業救助不到位而破產倒閉。疫情結束還無法預測，越來越多的企業將面臨著流動性問題，金融機構的壓力進一步加大，亟待其積極應對，制定更加靈活的措施，在風險可控前提下，支持企業持續經營，度過危機。

四、應對重大突發公共衛生事件的金融服務創新

現今物聯網、云計算、大數據、人工智能等互聯網技術的快速發展，為疫情防控工作提供了強大支撐，在疫情跟蹤監測、病毒研究攻克等方面顯現出巨大能量。互聯網技術加速與交通、醫療、教育等領域深度融合，讓疫情防控的組織和執行更加有效，成為戰勝疫情的強有力武器。因此，在互聯網語境下，為更好應對重大突發公共衛生事件，金融機構應充分利用人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等互聯網技術，從提供線上精準金融服務、推動金融資本更好服務“防疫經濟”、設立“疫情防控債”及創新保險理賠方式等四個方面來滿足現階段企業和居民的各類金融服務創新需求。

（一）提供線上精準金融服務

為有效應對重大突發公共衛生事件，銀行、證券、保險機構充分利用互聯網等電子信息平臺，推出特殊時期的線上服務。銀行方面，中、農、工、建、交等多家銀行通過提供網銀、掌銀等線上渠道、自助渠道7×24小時運行，及時處理客戶日常金融需求。證券方面，國泰君安、華泰證券等多家證券公司推出疫情防控期間的線上交易服務和業務辦理指南，鼓勵投資者使用手機證券APP等網上交易方式，減少去證券營業部等公眾場所。保險方面，泰康、平安等多家保險企業開通綠色服務通道，實現全流程線上作業，在線投保、線上理賠，增強疫情防控期間線上服務能力。鑒于此，互聯網技術將推動金融線上服務的提質增效，除去疫情因素，金融行業已逐步開展線上對線下的替代，此次疫情無疑將進一步加速該進程。

（二）推動金融資本更好服務“防疫經濟”

此次疫情中，存在大量口罩、防護服、護目鏡、醫藥類企業需要注入資金、高速運轉以滿足醫療物資的需求;此外，許多酒店、旅游、工廠、培訓、養殖類企業，由于停工停產，也面臨極大的資金斷流風險。因此，金融機構應積極運用互聯網技術，對受疫情影響群體的資產和信貸行為，通過多維度數據驗證和綜合分析，智能建模和精準分析，核算延緩不同的期限與成本，保障信貸優惠政策更好落地落實。一方面，通過為疫情防控物資生產企業提供定向信貸支持，為其產能提升提供資金扶持，確保該類企業的生產能夠及時滿足防疫物資需求;另一方面，打通多種數據來源，基于對企業工商、稅務、訂單、存款、出口等數據的多維度分析，迅速完成對企業及企業主信用及風險的評估，從而給予受疫情影響中小企業精準的信貸支持，幫助其度過疫情，恢復正常經營狀態。

（三）設立“疫情防控債”

疫情發生以來，中國人民銀行等五部門聯合發文強化金融對疫情防控工作的支持，特別強調“對募集資金主要用于疫情防控以及疫情較重地區金融機構和企業發行的金融債券、資產支持證券、公司信用類債券建立注冊發行‘綠色通道”。根據萬德信息統計，僅在2020年2月3日至2月11日間，有31只適用于發行服務綠色通道的廣義“疫情防控債”，其中，25只債券名稱或簡稱中包含“疫情防控債”或“戰役專項債”標識，其余6只債券在募集資金用途說明中明確提及和疫情防控相關。16只完成發行的“疫情防控債”募集資金規模已達到99億元，其他15只“疫情防控債”計劃募集資金規模159.3億元。由此可見，疫情防控債作為強化金融對疫情防控工作支持的具體實踐，有助于改善企業的融資環境，降低融資成本，緩解其短期債務壓力。

（四）創新保險理賠方式

疫情防控期間，部分保險機構堅持“以消費者為中心”，主動突破常規、特事特辦，第一時間開啟綠色理賠通道，啟動特案預賠服務，簡化理賠手續和材料，開通無紙化理賠服務，免定點醫院限制、免等待期限制、免藥品及診療項目限制、降低理賠門檻、放款賠付責任，快速高效做好疫情保險理賠服務。與此同時，為更好保障一線醫護人員及其家屬健康，部分保險機構也主動承擔起社會責任，積極發揮保險保障功能，為投入參與重點地區疫情防控攻堅戰的疾控和醫務人員及其家屬、武警官兵、一線媒體工作人員、快遞及物流人員等捐贈保險。此外，保險機構依托互聯網技術，再升級服務措施，大力推進“閃賠”、“秒賠”，形成7×24小時線上理賠，在全國范圍內推廣人身保險電子化回訪，提升客戶身份真實性驗證效果，減少人員聚集和面對面接觸機會，保障人民群眾生命安全和身體健康。

（責任編輯：李興發）

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