國外社區銀行發展的經驗做法及其啟示

雷源平

摘 ? 要：社區銀行作為服務小微企業、農戶和社區居民的重要載體，是我國金融供給側結構性改革重要內容之一。因自身定位不清晰、業務創新能力和人才儲備不足、受金融科技沖擊較大、政府監管和考核激勵機制不完善、配套機制不健全等問題，我國社區銀行經歷快速擴張后到發展逐漸放緩的歷程。本文通過借鑒美國、歐洲和日本等主要發達經濟體支持社區銀行發展的經驗做法，結合我國社區銀行發展現狀與問題，從社區銀行自身定位和經營管理、外部監管和配套機制建設等方面提出針對性、可操作的政策建議。

關鍵詞：社區銀行;發達經濟體;經驗做法

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.07.008

中圖分類號： F832.3 ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ?文章編號：1003-9031（2020）07-0054-10

一、社區銀行概述

（一）社區銀行的內涵

社區銀行（Community Bank）的概念最早出現在美國，這里的“社區”不是嚴格意義上的地理概念，它可以是城市或鄉村居民聚居區，亦或是居民區、工業區、商業中心區。這里的“銀行”定義較為廣泛，可以是大型銀行的業務條線（如富國銀行），與零售銀行的概念相一致;也可以是面向特定地區、特定族群、特定社團提供服務的中小銀行（如美國加州地區專門為華裔族群提供金融服務的華美銀行），包括對公、對私、投資理財等各項業務。

國內學術界對社區銀行這一概念沒有統一的定義，有些專家學者認為社區銀行是指定位于為小微企業、農戶和居民家庭提供服務的簡易型社區支行網點，有些專家學者認為社區銀行是指服務特定區域內小微企業、農戶或家庭客戶等弱勢群體的地方性銀行法人金融機構。根據原銀監會官網對社區銀行的定義，社區銀行指在某一特定地區的社區范圍內，根據市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。具有“小”“簡”“惠”三大特點。一是“小”。社區銀行的資產管理規模很小，目標客戶定位于社區，它的主要功能是為小微企業及個人小客戶提供金融服務。二是“簡”。社區銀行網點簡易，店面小，社區支行網點一般僅有3、4名工作人員。三是“惠”。通常情況下，社區銀行不發放沒有抵押物的貸款，且其存款利率一般高于大型銀行，貸款利率一般低于大型銀行，收費也相對低廉。

（二）社區銀行的優勢

1.增加農戶和小微企業信貸的可得性

在普惠金融的大背景下，我國大型商業銀行對零售客戶的覆蓋面相對有限，不管是城市或農村，很多小微企業或農戶都無法獲得銀行提供的服務，而社區銀行可扮演金融服務下沉的角色。社區銀行廣泛分布在包括產業集群社區、居民生活社區在內的各類社會資源的聚集區域，能夠與小微企業或農戶保持密切關系，對聚集區域的企業和農戶的資金狀況和經營狀況更為熟知，可以針對性地設計小微企業或農戶專屬金融產品，提供與其風險水平相匹配的信貸產品，解決小微企業及農戶的融資問題。

2.化解銀行與企業、個人信息不對稱問題

相對于大型銀行，社區銀行的客戶數量少，有利于社區銀行對客戶的信息進行充分識別和綜合把握，具有信息獲取優勢，為開發針對性的金融產品打下基礎。另外，小微企業和農戶的信用信息采集困難，且缺乏可靠的財務數據和抵押物，大型商業銀行一般不傾向于為它們提供金融產品業務和服務。但社區銀行可以利用區位優勢，通過搭建可靠的信息系統獲取平臺，調查和收集小微企業或農戶的信用信息，克服信息不對稱造成的難題。此外，社區銀行扎根當地，能及時了解小微企業或農戶的融資需求，為其提供借貸便利或開通信貸綠色通道，既降低了客戶違約風險，也解決了客戶的應急之需。

3.提供針對性、特色化的金融產品和服務

社區銀行可以立足于小微企業和農戶的融資難點和痛點，以小微企業和農戶的信貸需求為導向，加強業務和產品創新，構建系統性的金融產品體系，推出特色化的便民產品，全方位地滿足小微企業和農戶在不同階段、不同周期、不同條件下的金融需求，成為“社區服務的金融管家和能手”，提升小微企業和農戶的金融服務質效。

4.增強貸款決策的時效性和靈活性

一般情況下，大型商業銀行出于統一管理和風險管控等考量，貸款決策權往往集中在總行級或省級層面，決策鏈條過長，決策效率較低，對小微企業和農戶發放貸款比較謹慎，從而降低了基層支行對小微企業和農戶發放貸款的積極性。而社區銀行在發放小微企業和農戶貸款時，業務流程便捷，決策鏈條較短，更多的是考慮企業的經營狀況和潛質、貸款人的道德品質及當地市場的具體情況等因素，能夠快速簡便地為客戶發放貸款，在貸款決策效率方面具有較大優勢。

二、我國社區銀行發展現狀及問題

（一）我國社區銀行的發展現狀

2006年是我國社區銀行發展的“元年”，龍江銀行、北京銀行率先試點社區銀行。其中，龍江銀行形成了“小龍人”社區銀行品牌，為網點周邊社區居民提供特色化、差異化的社區銀行服務;北京銀行最先在北京天通苑地區試點運營社區銀行，其主要功能是吸收社區居民的存款，發放服務社區的貸款，開辦社區特色代收代付業務、理財服務及發展專門針對小微企業的貸款等。2010年，寧波銀行開始推出社區銀行戰略，上海農商行推出了全國首家“金融便利店”服務。2013年，在支持普惠金融和面對行業壓力的雙重驅動下，社區銀行成為銀行界的關注點和聚焦點，民生銀行提出的社區銀行戰略打響了各銀行陸續建立以打通金融“最后一公里”、“彎道超車”為目標的社區支行的“第一槍”。隨后，興業銀行、平安銀行、浦發銀行等多家大型股份制銀行迅速布局社區銀行戰略，大力擴張社區支行數量，搶奪下沉市場資源。為規范社區銀行的運營和管理，2013年12月，原銀監會發布《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，對社區銀行市場準入、位置布局、經營范圍、風險管理、退出機制等方面作出了明確的規定。2014年，我國社區銀行設立進入了高峰期，持牌的社區支行有5700多家。2015年和2016年，全國正式拿到開業批復的社區支行分別為1755家和1016家。經歷快速擴張后，我國社區銀行發展逐漸放緩，2017年下半年開始，社區銀行數量呈下降趨勢。2018年，我國終止營業的社區支行有813家之多，獲得開業批復的僅有492家。2019年終止營業的社區支行達640家，僅有192家獲批開業，“進少離多”趨勢明顯。

3.打造特色產品，提供定制化、針對性強、差異化顯著的服務

美國的社區銀行由于受到規模、資金等限制，除了推出傳統金融產品和金融服務，如小微企業貸款、農民/農戶貸款、票據類產品、居民按揭和消費性貸款、銀行卡服務及ATM 和電子銀行類服務等，還致力于打造特色化的金融產品，為所覆蓋社區的居民和小微企業提供了諸多專業、便捷、貼心的金融產品和便民服務。一是致力于追求人性化的客戶體驗，從細節上做好每一項服務。如富國銀行的社區銀行網點設立與營業大廳隔離開的溫馨休息區，并放置一些零食或咖啡，以方便帶孩子來辦理業務的家庭主婦或家庭客戶。二是融合超市理念，為小微企業、居民提供“一站式”金融服務。富國銀行的社區銀行業務始終以客戶需求為出發點設計了80多種業務種類，包含個人客戶在不同年齡段及企業客戶在不同生命周期中可能產生的金融需求，滿足所有客戶對金融產品和金融服務的需要。三是建立客戶管理平臺和模型，識別客戶需求及風險。富國銀行通過建立系統完備的客戶關系管理平臺，實時更新客戶信息和金融產品知識，以便其客戶經理準確識別客戶風險狀況和產品信息。富國銀行還建立了客戶識別模型以及回應預測模型，可以針對每一位客戶的信用和財務狀況，有效識別其潛在需求，主動推薦與其匹配最佳的金融產品和服務，并做好后續的升級服務。

4.線上線下并舉，借助金融科技提高智能化業務水平

美國的社區銀行不僅加強物理網點的管理和服務水平，而且通過與科技公司合作來強化科技化數字化應用能力，強化了安全性，降低了社區銀行的獲客成本，增加了業務收入。如富國銀行一方面非常重視實體網點的建設，將技術、個性及空間進行有機結合打造“迷你網點”，功能十分齊全，智能化程度較高，全程無紙化辦公，各類自助終端設備可以自助辦理大部分業務。另一方面，擁有完備的網上銀行系統，為客戶提供集實體網點、ATM、通信、電郵、網絡自動取款機、電話銀行、網上銀行、手機銀行等為一體的多層次服務渠道，強化了營銷和服務的電子化應用。安快銀行結合傳統物理網點的人工服務和智慧銀行的智能服務，建立了遠程儲蓄系統、移動銀行、網上銀行、電話銀行、高等自助銀行、產品互動一體機等線上操作平臺，提升客戶金融服務的可獲得性，利用金融科技的操作平臺來吸引年輕客戶，擴寬了客戶群體服務范圍。

5.注重風險管理，實施差異化的監管方式

美國的社區銀行非常重視風險管理。一是秉持審慎穩健的風險管理理念。富國銀行的社區銀行業務板塊很少涉足過度創新的衍生品資產、衍生品交易等高風險業務，細分小微企業客戶，并對每一類企業客戶采取不同的信貸風險管理模式，很少將貸款發放給較低信用評級的小微企業。二是強化風險量化工具的應用。針對小微企業貸款的監管，富國銀行采取類似于個人貸款業務的監管方式，提高風險定價水平，通過簡單申請程序和參數化風險評分卡減少逆向選擇，以科學化、可量化的風險管理模式控制風險。三是靈活選擇兼并收購其它銀行，防范兼并風險。2008年金融危機后，富國銀行不盲目保守、具有前瞻性思維的經營思想，主動收購美聯銀行。

從外部對社區銀行的風險監管來看，美國對社區銀行實施差異化的監管方式。美國聯邦監管當局與地方監管當局都有發放銀行執照和實施銀行監管的權力，聯邦監管當局主要負責監督管理國民銀行的運行情況，地方政府負責對以規模較小的社區銀行為主體的州立銀行實施監管，且監管要求相對較為寬松，對社區銀行的資本金要求相對較低。此外，美國監管當局對社區銀行的監管要求是動態變化的，旨在減輕社區銀行的監管負擔和成本壓力。在2019年10月，美聯儲投票通過了一系列銀行監管規則調整，作為對2018年美國國會通過的放松管制議案的補充。此次規則調整特別放松了針對小型社區銀行的管制和2010年通過的《多德-弗蘭克法案》對商業銀行所施加的限制，進一步降低了社區銀行的合規成本。又如2013年美國將小銀行資產總額監管門檻從1.5億美元提高至5億美元，使得美國85%的社區銀行不必向美聯儲等監管機構提供合規經營報告，降低了社區銀行的監管成本和監管壓力。

6.提供制度保障，健全社會信用評價體系

美國社區銀行的穩健經營離不開法律保障。一是明確社區銀行的設立原則和市場定位。1927年，美國頒布了《麥克弗登法》，禁止美國的國立銀行和地方州立銀行跨州設立地方分支機構，限制了美國銀行的規模，形成了限制壟斷、保護競爭的社區銀行體系。1953年，美國開始實施《小企業法》，明確社區銀行向小微企業發放貸款的優先權，為小微企業實施優惠利率，并且成立了小微企業貸款擔保二級市場，為小微企業提供擔保服務。1977年，美國頒布了《社區再投資法案》，要求社區銀行對中低收入社區信貸需求的請求記錄在案（CRA記錄），監管當局將對CRA記錄進行量化評估，并根據評估結果給予社區銀行一定的稅賦減免。二是建立存款保險制度。1933年，美國通過了《格拉斯-斯蒂格爾法》，宣布成立聯邦存款保險公司，要求所有社區銀行都參加存款保險，提高了社區銀行的信譽，進而促進小微企業、社區居民和社區銀行建立紐帶和增加信任度。

與此同時，美國也在不斷完善社會信用體系幫助美國社區銀行能夠對客戶的消費信用風險進行客觀評價。另外，社區銀行員工所獲得的自身誠信、他人評價等借款人的“軟信息”，也能夠幫助社區銀行更好地判斷是否能向借款人發放貸款。

（二）歐洲社區銀行的發展經驗

20世紀90年代，歐洲經濟增長開始乏力，大型商業銀行發展舉步維艱，經營陷入困境，網點撤并與裁員成為許多銀行共同的選擇。因此，在歐洲一些偏遠地區出現了沒有銀行業金融機構的金融服務空白地帶。為解決這一問題，歐洲各個國家紛紛行動，尤其是英國和德國，在全國范圍內發起以解決金融服務空白問題為目標的“社區銀行服務運動”。一是重新設立銀行分支機構;二是在原有體系的基礎上搭建新的服務網絡;三是利用銀行分支機構延伸服務范圍;四是取得授權進行特許類經營。歐洲社區銀行非常注重履行社會責任，注重社會效益，這為推動社區銀行在歐洲的普及，對歐洲社區的發展起到了舉足輕重的作用。

以德國為例，德國建立了專門為小微企業服務的社區銀行——儲蓄銀行。儲蓄銀行由德國各地方政府全資設立，不以盈利為主要目標，不跨區域經營，可以為當地小微企業和居民辦理全方位、全覆蓋的銀行業務。一是從制度上規定儲蓄銀行的屬地性質。根據規定儲蓄銀行應遵循屬地經營原則，即本地資金用于本地，降低了本地儲蓄流失，這種“地域性原則”在促進地區經濟發展的同時亦為小微企業的生存發展提供了堅實的后盾。儲蓄銀行不以盈利最大化為經營目標，可以在本區域內挖掘不同層級的企業客戶，專注于本地區的發展。二是明確儲蓄銀行的客戶定位。將小范圍內的社區居民和小微企業作為目標客戶，并為信用評級較好的小微企業提供低成本融資服務，其服務費率和貸款利率通常低于市場平均水平。當地政府也會給予儲蓄銀行財政貼息和政府信用擔保，有利于儲蓄銀行持續為小微企業提供低成本融資服務。三是減少儲蓄銀行間的惡性競爭。各儲蓄銀行都使用相同的標識，在降低了宣傳費用的同時降低了各儲蓄銀行間惡意競爭的可能性，也增強了社區銀行的市場信任度。四是實行差別化監管方式。德國監管當局根據《巴塞爾協議Ⅲ》，靈活制定了本國銀行的監管規定，對大型銀行的監管非常嚴厲，但對儲蓄銀行的監管就寬松許多。五是建立信息共享和風險共擔機制。德國儲蓄銀行都基于其龐大的企業評價數據庫在信息和服務等方面進行了資源共享。德國還成立了由聯邦、州、縣三級政府共同出資組建的擔保公司，對于信用條件達不到儲蓄銀行要求但運營管理良好的小微企業，儲蓄銀行代企業向擔保公司申請擔保以獲得貸款。當小微企業違約時，儲蓄銀行與擔保公司以2∶8的比例共同分擔貸款風險，政府作為擔保公司出資人承擔一半以上的違約損失，擔保公司最終僅承擔不足三成的違約損失。

（三）日本社區銀行的發展經驗

日本的社區銀行稱為地方銀行，性質上屬于商業銀行，其資本主要來源于民間，地方銀行設立的目的就是帶動地方經濟的發展并為當地中小企業和居民提供金融服務。一是地方銀行充分利用其“地緣”“人緣”優勢，與中小企業和居民之間往往形成長期、穩定的關系。地方銀行吸收當地居民和企業的儲蓄存款，然后向中小企業和農民提供貸款，在危機時刻，地方銀行也會成為中小企業的救星，銀企關系非常牢固。二是地方銀行結合金融科技主動加強風險管理。如日本里索那銀行利用人工智能（AI）技術對中小、微型企業貸款進行信用審查，并利用AI的數據基礎來推算出企業客戶進行交易的數量和資金周轉的穩定性，客戶無需到銀行提交詳細的財務數據等資料即可在網上簽訂貸款合同。三是加強與大型銀行或其他地方銀行的合作。如地方銀行會針對不同類型消費者的投資信托項目，與大型銀行開發投資基金;與其他地方銀行開展業務合作，開展信用風險信息服務管理、實現3萬多臺自動取款機的聯網服務;與其他金融機構合作開展保險、證券等非銀行業務。四是日本政府對地方銀行不斷加大政策傾斜。由于地方銀行的規模普遍較小，與大型銀行的競爭處于劣勢，日本金融當局往往會采取一定的政策為地方銀行的發展提供便利。五是地方銀行歸口地方銀行協會監督和管理。日本地方銀行協會致力于為地方銀行解決發展中面臨的各種管理問題，如引導和支持地方銀行完善業務戰略、為地方銀行提供信息交流平臺、為銀行工作人員提供教育服務等。

四、啟示及相關建議

（一）強化制度建設，明確社區銀行的市場定位

一是從制度層面明確社區銀行應立足于服務小微企業、服務“三農”和服務本地的市場定位。在設立選址上貼近社區、貼近農村、貼近小微企業，實現“便民利企”的服務宗旨，有利于社區銀行區別于大型銀行，充分發揮自身優勢;在發展模式上，社區銀行應積極參與社區建設和社區發展，與小微企業、居民實現和睦互動，促進共同發展。

二是構建“銀區共同體”，實現可持續發展。社區銀行要把金融產品和服務與小微企業的生產經營及社區的經濟生活相結合，增強小微企業和居民的黏性，拓展服務空間，形成可持續的交易場景。此外，社區銀行可以走“親民”路線，如為社區居民提供快遞代取、場地外租等增值服務，建立與社區居民的感情紐帶，拉近工作人員和居民的距離，成為“居民信賴型”社區銀行。

（二）深挖客戶需求，提高銀行員工的專業能力

一是以客戶需求為出發點，量身打造個性化的產品和服務。社區銀行應充分利用信息、人員和區位優勢，深入調研周邊的小微企業、農戶和社區居民，了解小微企業和農戶的經營狀況和資金需求、社區居民的生活方式和金融服務需求，以客戶需求為導向，進而為小微企業、農戶或居民提供個性化、定制化、便捷化的產品和服務。如社區居民的投資理財風格偏向于穩健，社區銀行就可以重點開發保本浮動收益型理財產品等。

二是加強員工管理和培訓。首先，社區銀行的業務都比較復雜，要提高社區銀行員工金融服務的專業水平，對基本的金融產品有全面了解。其次，社區銀行面對的客戶以農戶、居民為主，要培養員工提供金融服務的耐心和溝通技巧。再次，引導員工“走出去”，深入了解社區的基本情況和農村生產現狀，為小微企業和農戶提供及時的、實惠的信貸產品和金融服務。最后，培養員工挖掘客戶需求的能力，并及時反饋客戶需求的變化，推動社區銀行轉型。

（三）結合金融科技，促進線上線下的平臺建設

一是細分客戶類型，提高智能化辦公水平。一方面，社區銀行可以將客戶分為城區的居民和小微企業、農村的農戶和小微企業兩種類型，針對不同區域的客戶，金融科技應用也可以不同。城區居民、小微企業更偏好智能金融服務，社區銀行可以布設更多的自助設備、無人網點或5G智能網點，以滿足城區居民和小微企業對電子的、移動的、智能的金融服務的需求。農村的農戶，對金融科技的接受程度普遍不高，一般在物理網點辦理業務，所以要在農村增設助農服務點，讓喜歡線下操作的中老年客戶，也能獲得較好的金融服務，并引導農戶開展線上業務。另一方面，社區銀行可以在征得客戶同意的情況下，記錄部分客戶信息，并同步到手機銀行、微信銀行等線上渠道，實現線上線下一體化，發掘數據價值，豐富服務內容，不斷提高銀行服務的附加值。

二是以金融科技賦能，推動物理化網點的智能化轉型。加大對金融科技應用場景的投入，提供便捷化、個性化的智能服務渠道，提升客戶體驗，促進物理網點智能化便利化發展。如通過生物識別技術，快速導出客戶資料，實現無證、無卡辦理業務，自動化地為客戶提供服務，預測客戶的需求，極大地提高了業務辦理的效率。

（四）完善考核指標，制定差異化的監管規則

社區銀行內部的考核激勵機制方面。一是建立有別于大型銀行的社區銀行考核體系。考核指標的重點放在社區銀行的經濟效益、社區緊密度、風險成本控制和業務創新指標等方面。二是建立有利于社區銀行轉型的薪酬考核體系。考核指標主要側重于銀行員工在與小微企業、農戶等弱勢群體的增戶擴面、客戶忠誠度、社區滲透率、客戶關懷等基礎工作指標，進一步加強社區銀行與客戶的情感紐帶和利益紐帶。三是建立有利于最小化違約風險的監管方式。社區銀行對小微企業貸款的監管可以參照個人貸款的監管方式，實行參數化風險評分卡，通過較高的定價允許貸款損失，以數量化模型來保證風險可控。

外部監管方面。一是監管指標以“過程監管”為導向。過程性指標包括小微企業或農戶等弱勢群體的金融服務需求分析、社區網格建設的到位率、市場規劃等，對過程性指標監管，可以進一步引導社區銀行加強與社區小微企業和居民的對接，夯實社區銀行的客戶基礎。二是降低社區銀行的監管壓力和成本。監管當局可以適當提高社區銀行貸款不良率的容忍度和降低利潤考核指標，對經營效益較好、資本充足且資產總額達到一定要求的社區銀行降低現場檢查頻次，加強非現場監管，減輕部分社區銀行的檢查負擔，進而促進小微企業和農戶的經營發展，激發社區和農村的活力。

（五）健全社會信用評價和風險分擔等配套機制

加強信用體系建設。一是加大宣傳力度，提高小微企業和社區居民的誠信意識，構建全社會良好的誠信氛圍。二是建立健全數據信息庫和信用信息評價系統，實現社區銀行與小微企業、社區銀行與其它銀行間的信息共享機制。三是進一步完善中介機構服務職能，建立專門面向小微企業、農戶等弱勢群體信用評估的機構。

健全風險分擔機制。一是推廣銀政多方風險共擔方案，構建“幾家抬”格局。對于滿足一定條件的小微企業或農戶，可以由擔保機構、再擔保公司、地方財政、社區銀行按照一定的比例進行擔保代償，共擔貸款損失，促進社區銀行服務小微企業和農戶的信心。二是健全融資擔保和風險緩釋機制。加強小微企業融資擔保機構與社區銀行的協調合作，如建立擔保基金，在小微企業和“三農”業務擔保貸款發生違約時，擔保基金還可給予一定比例的補償，減少社區銀行的貸款損失。三是將社區銀行納入存款保險制度。存款保險制度是社區銀行生存和發展的基礎，由政府和商業保險共同分擔風險可以降低社區銀行的違約成本，提高社區銀行的放貸積極性，同時也保護了客戶的利益。

（責任編輯：孟潔）

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