互聯網金融時代下商業銀行發展模式研究

徐然博

摘 要：隨著2013年余額寶的問世，意味著我國已進入互聯網金融時代。根據《中國互聯網金融年報2018》中提供的數據，2018年全國運營的P2P平臺超過2600余家，全年貸款累計發生額將近26000億元。可以說，互聯網金融的發展，分走了傳統商業銀行的一塊“蛋糕”。在這一背景下，商業銀行必須要及時做出應對策略，在堅持客戶至上、優質服務的經營理念下，通過創新金融產品、加快戰略轉型、發展金融科技等綜合措施，在“互聯網+金融”時代提升競爭力。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;發展模式

1 互聯網金融為商業銀行發展帶來的沖擊

首先，在商業銀行資產業務方面，互聯網金融中的P2網貸、電商小額貸款以及眾籌融資等業務，都為行業銀行資產業務帶來了較大的沖擊。需要特別注意的是，由于互聯網金融中的投資收益與投資風險都呈現出了更高的特點，所以一些商業銀行客戶會將原本要投放于商業銀行存款或者理財的資金投放在互聯網金融市場當中，從而對商業銀行中間業務、負債業務等帶來不容忽視的影響;其次，在商業銀行負債業務方面，無論是P2P網貸還是互聯網理財等，都與商業銀行負債業務存在競爭關系，雖然商業銀行具有明顯的信譽優勢、償付能力優勢，但是卻也具有利率較低這一劣勢，在此背景下，許多投資者都將投資目光從商業銀行轉移到互聯網金融市場當中，這則導致了商業銀行原有的客戶群體產生了流失，進而將這種負面影響蔓延到了其他業務當中;最后，在商業銀行中間業務方面，商業銀行中間業務主要為銀行卡支付業務，而在互聯網金融發展背景下，銀行卡支付業務不得不面臨微信支付、支付寶支付、塊錢支付等多種網絡支付方式的競爭，這導致了商業銀行中間業務出現了一定的萎縮。

2 互聯網金融時代下商業銀行發展模式

2.1以客戶需求為核心，建立創新型客戶服務模式

互聯網金融環境發生變化，商業銀行發展模式也會受到較大沖擊，這需要一個適應過程，但也可能會為商業銀行帶來較大損失，由此，很多商業銀行都開始考慮革新經營模式，通過網絡社交平臺來宣傳推廣產品，從而爭取更多的客戶資源。另外，商業銀行還應立足于客戶需求，利用互聯網技術為客戶提供自主轉賬、賬戶查詢、理財等基本服務，優化客戶服務模式，打破固有的古板經營形象，利用大數據技術掌握更多的客戶信息，并進行信息的分析和歸納，針對性地位客戶提供個性化服務，以專業化的金融APP為支撐，使傳統商業銀行和互聯網金融有機結合在一起。對此，商業銀行應對自身經營理念進行革新，提高服務質量，注重經營理念的創新和服務創新，更好地為客戶提供服務。

2.2發展金融科技，加強監管力度

重視金融科技，是“互聯網+”環境下商業銀行持續提升和保持自身競爭優勢的一張王牌。特別是進入5G時代，金融科技創新已經被許多商業銀行列為未來發展戰略之一。例如中國商業銀行通過構建“一部三中心”，成立金融科技研究院，華夏銀行成立線上“直銷銀行”等，都是科技金融創新的成果。提升金融科技水平需要做到以下三點：（1）金融科技需要系統思維，保持長久持續的創新能力和資金投入;（2）把科技部門和業務部門聯合起來形成一個整體，共享客戶信息，科技部門根據業務部門對客戶的了解和需求進行大數據分析和采集后創新出新的高端產品設計和理念;（3）打造金融服務生態圈。銀行服務上的每個環節都可以通過系統平臺建設聯系起來，包括托管、支付、結算、代收代付多個業務組件相互融通，形成一個金融服務生態圈。當然，為了進一步增強金融科技創新動力，同時也是為了保證金融科技發展始終服務于商業銀行戰略目標，還必須強化監督力度，完善監督機制，在商業銀行把握機遇、轉型發展中，發揮金融科技的推動力。

2.3重視小微企業信貸業務

小微企業由于資產規模小，貸款金額少，信用風險較高，很容易被商業銀行忽視，而阿里小貸、網商銀行等互聯網信貸則是重點滿足了小微企業的貸款需求。商業銀行要想改變互聯網信貸的不利影響，首先需要從觀念上重視小微企業信貸業務，其次最好能建立專門的小微企業服務機構，專人專責。最后，針對小微企業貸款“急、頻、小”的特點，開發合適的產品。從實踐來說，建設銀行就做的很好，目前已經推出了線上的“小微快貸”產品，通過網上銀行和建設銀行手機客戶端都可以申請。信用快貸產品，適用于小微企業主，單戶最高300萬額度支持，做到了免抵押、免擔保，全流程線上辦理，自主支用，隨借隨還，按實際使用金額和天數計息。平臺快貸產品，適用于電商、政府、供應鏈等平臺上的小微企業，單戶最高200萬額度支持，同樣全程線上辦理，自助支取，隨借隨還，按實際金額和天數計息。該產品的推出，為小微企業貸款降低了門檻，流程便捷，有效支持了小微企業的發展。

2.4加強對專業人才的培養

互聯網金融的產生和發展，離不開傳統金融機構和互聯網企業的支持，這兩者可以說是互聯網金融得到產生和發展的重要基礎。除此之外，大數據和云計算技術的發展以及廣泛應用，為互聯網金融的進一步普及推廣，提供了必要的技術支持。目前，互聯網金融形式正在不斷完善，已具備了較為成熟的資金結算、金融理財等金融服務體系，有效滿足了現代化社會在物質極大豐富之后，人們對金融服務提出的新要求。當今社會已進入知識經濟時代，可以說經濟的發展離不開知識和技術的支持，而要將知識和技術真正轉化為生產力，推動社會經濟發展，就需要專業人才發揮中間媒介作用。因此，傳統商業銀行要在互聯網金融時代取得新的發展，首先必須加強對專業人才的引導，建立專業化經營發展團隊，為傳統商業銀行的轉型升級，做好人才保障。商業銀行必須要對原有的人才隊伍進行更新升級，通過培訓、招聘等多種渠道，提高員工的專業化水平，特別要加強對金融專業和計算機專業人才的引進，提高招聘門檻，吸引復合型實用人才，加強銀行工作人員的業務水平，優化知識結構，從而為商業銀行改革創新奠定重要的人才基礎。

3 結束語

總而言之，互聯網金融的出現是時代發展的產物，也是社會經濟發展過程中必然要經歷的一個環節。互聯網金融的發展固然給傳統商業銀行造成了一定的沖擊，但同時也帶來了新的發展機遇。對此，傳統商業銀行必須要緊抓機遇，充分發揮自身的優勢，結合互聯網金融發展特點，對自身的經營和業務能力進行全面創新升級，從而在當今社會找到新的發展之路。

參考文獻

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