探究利率市場化對我國商業銀行經營的影響

摘 要：在我國社會與經濟的全面改革當中，利率改革是經濟改革的重要內容，更是將我國與世界緊密相連的紐帶。但同時利率市場化使得我國的商業銀行面臨著很大程度的挑戰，對商業銀行的各項能力都提出了更嚴格要求。本文通過利率市場化對我國商業銀行的影響進行分析，提出在這一背景下商業銀行的發展對策。

關鍵詞：利率市場化;商業銀行;影響

自我國進行改革開放到如今，我國對于過往的金融機構沒有主權、利率由央行掌控等方面都提出了進一步的改進策略。而利率市場化則是改革與市場快速發展的必然結果，能夠使金融中的產品價格合理，更能夠有效的進行資源分配。伴隨著我國市場化的不斷進行，商業銀行中傳統的經營模式也要隨之進行創新與改善，從而能夠使商業銀行的競爭力有所增強，促進風險管控與其他更方面能力的高效提升。

一、利率市場化對我國商業銀行的影響

利率市場化是一個不斷發展和進行的過程，是將利率的定價體系由政府決定的狀態進行轉變的必要經歷，我國的經濟改革之下，要與世界進行溝通、聯系，利率市場化成為金融改革的必經之路，它對我國商業銀行的影響更是不容忽視。

1.銀行自主確定產品價格。對于我國商業銀行來說，自身的經營收益主要依賴于利差。金融的產品與相應的服務基本都是按照利率來進行定價，過去利率由中央進行決策，因此各個商業銀行產品質量、產品價格都趨于一致，銀行的業務發展也遭受了一定程度的阻礙，即便銀行自身的綜合實力較為突出，但也無法將其的競爭能力有效體現[1]。當今新的銀行層出不窮，市場逐漸擁擠，各個商業銀行所能獲取的利潤也被分食。但利率市場化的展開，中央逐漸放寬對利率的管控，商業銀行能夠自主的對自身金融產品進行定價，使自身脫離同化顯現出競爭力，對服務對象有一定的針對性，促進銀行轉變自身的經營理念，從而獲得更多的效益。

2.利率風險程度不斷增加。在當前發展中，我國商業銀行有關金融等方面的產品品種較少，大部分客戶的資金基本都用于存款，通過利率開放，商業銀行會隨之開發各種新的產品，客戶可以選擇的投資項目越來越多，相應的客戶存款將會減少，銀行很可能會出現資金不足的情況，為了改變這一現狀，銀行對存款的利率也會相應進行提升，而存款利率的提升對銀行自身的經營成本也是挑戰。利率市場化對利率的變化幅度也產生了巨大影響，使得利率的變化幅度增大，若是利率上升，那么客戶會取走在銀行內部的存款，若是利率下降，那么客戶會提前還貸，再從銀行內以更低的價格獲取相應資金，這對銀行的風險無疑是巨大的。

二、利率市場化下我國商業銀行的發展對策

近幾年，我國的利率市場化進程不斷加快，銀行之間的競爭更加激烈，市場放寬了對利率的監控，無疑使商業銀行面對巨大的機遇與挑戰。針對上述所分析的現象，提出兩點相應對策：

1.進行差異發展。利率市場化給商業銀行帶來了巨大的市場競爭，促使著銀行在提高自身競爭力的同時也要進行差異化的發展。銀行可以根據自身的地理位置特點、產品的特點等與自身的發展優勢進行有機結合，再通過對客戶的分化、市場的分化與精準定位客戶的方式，進行最大程度的差異化發展[2]。對發展規模較為龐大的銀行而言，可以對中間的業務進行優化創新，改變產品基本一致的狀態，使自身具有獨特的發展道路與理念。對規模較小的銀行而言，發展最重要的依舊是穩定客戶、維系客戶，可以通過對一些剛剛起步或者發展時間較短的企業中存在的貸款問題進行解決，提供較為多元與優質的服務，從而發掘出自身的優勢與特點。其中較為著重的是，無論銀行的規模大小，必須對產品進行創新，只有通過創新才能更高效的發展，同時通過創新提高自身的曝光度，增強客戶對銀行的信任，從而增進銀行的抗壓能力。

2.增強風險管控。風險經營一直以來都是銀行經營的根本，經營中的關鍵是對風險的認識程度、如何避免相應風險、如何對風險進行有效應用[3]。利率市場化的不斷推進，使得銀行的經營面臨許多未知風險，對此，銀行必須提升有關風險的防范意識。首先是完善自身的風險管理系統。利率風險是銀行存在的主要風險，商業銀行應當建立相應的監管部門，同時也要確定利率風險的管理制度與流程，對投資的風險進行及時評估，從而能夠對風險進行相對應的管控措施。其次是對信息體系的完善。在大數據的背景下，通過信息收集獲得的內容質量與信息傳遞的速度尤為重要，銀行要提高自身的信息技術，為提高數據化處理、信息傳遞效率提供較為優質的保障。最后是對內部監控的完善。落實責任制是內部管理的最有效措施，使得相關人員在監控可能出現的風險時更為認真的履行自身職責，人員之間也能夠進行討論等，對風險進行最大程度的評估，保障銀行對風險的有力管控，確保銀行的平穩發展。

三、結束語

對于我國的經濟改革與發展而言，利率市場化是我國與世界相聯系的必然要求與選擇。但利率市場化是一個十分復雜、較為長期的過程，對我國商業銀行的影響也十分巨大，使銀行擁有更多機遇的同時也面臨著更多風險。因此我國的商業銀行必須做出改進，加大自身的管控力度，提升競爭力，增強創新性意識，鞏固自身在市場中的地位，以此來實現利率市場化改革下，我國商業銀行不斷向前發展，促進我國經濟的繁榮與穩定。

參考文獻

[1]申創，趙勝民，李瑩.利率市場化、非利息收入與銀行凈息差——兼論分類非利息收入的差異化影響路徑[J].統計研究，2020，37（05）：68-81.

[2]劉望青.利率管制和利率市場化分析[J].財富時代，2020（04）：59.

[3]劉端.利率市場化進程中中小商業銀行利率風險控制探析[J].商訊，2020（04）：85.

作者簡介：

向量（1988.07.11）男，漢，黑龍江省勃利縣人，哈爾濱商業大學經濟學院2008級本科，西北大學經濟學院2015級在職研究生，主要研究方向為利率變動對我國商業銀行收入結構的影響分析。