疫情之下互聯(lián)網(wǎng)健康險逆勢增長

張瑾

受新冠肺炎疫情影響，出行限制、延期復(fù)工等防治措施使得每個人的日常生活發(fā)生了不小的變化，由此產(chǎn)生的各種風(fēng)險及需求也使得商業(yè)保險市場迎來了不小的變化與挑戰(zhàn)。在這場全民“戰(zhàn)疫”中，作為“穩(wěn)定器”的保險企業(yè)當(dāng)如何破局？危機中又有怎樣的機遇？

日前，眾安金融科技研究院正式對外發(fā)布《保險行業(yè)全景分析——新冠肺炎疫情影響報告》（以下稱《報告》）。《報告》數(shù)據(jù)顯示，健康險短期內(nèi)的增長激勵因素已經(jīng)形成，新冠肺炎疫情短期內(nèi)將會影響保險業(yè)保費收入的增長，但健康險有望實現(xiàn)逆勢增長。此外，此次疫情還將加速線上線下業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，保險企業(yè)構(gòu)建線上線下融合生態(tài)的機遇也將正式開啟。

險企多舉措行動助力戰(zhàn)“疫”

疫情阻擊戰(zhàn)是一場風(fēng)險與危機的應(yīng)對戰(zhàn)。保險業(yè)作為管理風(fēng)險的行業(yè)，憑借自身處置風(fēng)險的專業(yè)能力與提供保障產(chǎn)品的特殊優(yōu)勢，在這場戰(zhàn)疫中積極發(fā)揮出了經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能。

據(jù)《報告》統(tǒng)計，疫情發(fā)生以來，各保險公司按照監(jiān)管要求，從快速理賠、方便理賠、主動擴展保險責(zé)任等3個方面著手做好保險理賠服務(wù)。目前共有68家財產(chǎn)保險公司通過擴展產(chǎn)品責(zé)任等方式開發(fā)了600多款保險產(chǎn)品，70家人身保險公司在不增加保費的前提下，將1210款產(chǎn)品責(zé)任范圍擴展到新冠肺炎，惠及大量保單持有人。

《報告》指出，贈險等舉措體現(xiàn)出保險將公益活動融入整個社會正向發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系中，尤其是保險發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系中，基于保險產(chǎn)品特殊的自然屬性與社會屬性，在這個越來越強調(diào)人際傳播、新媒體營銷的時代，各項善舉背后的正向營銷，亦能積累更大的價值。

疫情之下，險企在完成公益贈險，踐行社會責(zé)任的同時，也通過線上渠道累計用戶，在擴大險種影響力的過程中，潛移默化地培養(yǎng)了用戶的風(fēng)險意識。

財險業(yè)務(wù)短期難掩沖擊

從歷史經(jīng)驗來看，疫情對財險業(yè)務(wù)短期有著不小的影響。《報告》認為，財險業(yè)務(wù)將在短期內(nèi)遭受較大的沖擊，財產(chǎn)險中的車險受到新車銷量、展業(yè)經(jīng)營方面的限制，保費收入增長承受一定壓力。航意險、交通意外險等消費因出行或旅游計劃的大幅下滑也將會出現(xiàn)下降。

從整個行業(yè)來看，報告數(shù)據(jù)顯示，行業(yè)前十的財險公司，除1家機構(gòu) 2月中上旬保費收入正增長外，其余業(yè)務(wù)規(guī)模同比均大幅萎縮。然而，隨著新冠肺炎疫情逐漸得到控制，財險業(yè)有望迎來需求拐點。

《報告》通過復(fù)盤非典疫情結(jié)束之后的行業(yè)表現(xiàn)，注意到當(dāng)時的財險業(yè)迎來了一波保費高峰，環(huán)比增速為 57.77%。《報告》認為，從長期發(fā)展規(guī)律來看，中短期保險銷售具有逆周期性、利率的下降、信用風(fēng)險的提高，將提升保險產(chǎn)品相對競爭力。

此外，《報告》指出，此次疫情的突襲，一定程度上也為保險行業(yè)提供了新的發(fā)展契機。疫情之下，險企普遍意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性與緊迫性，且高效的線上渠道將是未來競爭的關(guān)鍵之一。

健康險有望實現(xiàn)逆勢增長

人身險方面，幾乎每一次大疫情過后，都會出現(xiàn)健康險投保率增加的現(xiàn)象。回顧歷史數(shù)據(jù)，2003年“非典”疫情推動健康險為代表的保險業(yè)保費收入快速增長，5至8月在“非典”疫情得到有效控制期間，健康險單月保費同比增速高達 309%、265%、158%、131%，疫情穩(wěn)定后逐步恢復(fù)正常增速水平。

結(jié)合此次疫情來看，疫情期間全社會范圍內(nèi)的風(fēng)險保障意識再度提升。疫情結(jié)束后，民眾的正常消費逐步恢復(fù)，保險需求有望迎來前期抑制后的再度迅速增長。

受益于居民對健康服務(wù)和健康保障的需求增強、健康保險產(chǎn)品服務(wù)和監(jiān)管的“供給側(cè)”創(chuàng)新不斷豐富和深入，近年來健康險持續(xù)高速增長。數(shù)據(jù)顯示，2019 年，財險公司經(jīng)營的短健業(yè)務(wù)收入840.3億元，同比增長47.4%。疫情爆發(fā)后，消費者保險意識空前提升，健康險需求受到刺激，線上業(yè)務(wù)逆勢增長。

科技引領(lǐng)線上線下融合

在疫情之下，各大險企都在應(yīng)積極應(yīng)對防范疫情所帶來的沖擊與挑戰(zhàn)。隨著民眾健康意識和風(fēng)險保障意識的明顯提升，保險公司把握發(fā)展契機，在健康險發(fā)展、線上線下融合、生態(tài)建設(shè)等方面著力，將是這場危機中的最大“機遇”。

另一方面，科技也是保險企業(yè)在疫情這一特殊時期發(fā)揮“穩(wěn)定器”作用的重要前提。《報告》指出，疫情一定程度上也為保險行業(yè)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展契機，將加速險企線上渠道的完善，科技助力智慧保險和保險產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐也將加速。

從短期應(yīng)對來看，傳統(tǒng)代理人渠道將以智能招聘、線上培訓(xùn)、數(shù)字營銷、智能客服等方式對原有渠道進行優(yōu)化管理;對于電銷渠道，電網(wǎng)結(jié)合以及整體流程的智能化改造將是當(dāng)前業(yè)內(nèi)應(yīng)對疫情的重要應(yīng)急舉措。

《報告》同時指出，作為一個長期的進程，目前保險行業(yè)整體的科技化水平仍有長足的發(fā)展進步空間，真正實現(xiàn)以科技驅(qū)動，打造發(fā)展更加穩(wěn)健、運營更加高效、覆蓋更加廣泛、保障更加全面、體系更加完善的新保險，仍有很長的路要走。未來，新興技術(shù)將進一步加速企業(yè)“數(shù)字化”運營的進程，保險經(jīng)營的運營理念需要進一步重塑。如何從價值轉(zhuǎn)移變?yōu)閮r值創(chuàng)造，利用線上技術(shù)形成差異化的能力，為用戶提供更多的有附加值的體驗，將成為市場能力的核心考量。