互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響

方微

摘要：隨著互聯網技術的進步和我國經濟發展進入新常態，互聯網金融迅速崛起，并對傳統金融行業發起挑戰，其中以商業銀行為代表的傳統金融機構在諸多業務方面均受到影響并面臨著模式創新的問題。本文主要針對互聯網金融對商業銀行三大傳統業務的影響進行分析，并提出改進建議，為商業銀行的可持續性健康發展提供方向。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;傳統業務;影響

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.25.038

互聯網金融是新時代的經濟產物，它將傳統金融行業推進了數據化、便捷化、多元化的發展空間。商業銀行作為傳統金融行業的重要經濟機構，其傳統業務的發展受到了互聯網金融的巨大影響，這就倒逼商業銀行進行模式創新來應對沖擊。在面對挑戰時，商業銀行應積極探索轉型的道路，不斷創新，拓寬自己的服務層面，給用戶提供更加多元化的選擇;對于新時代的互聯網元素，也要積極吸收，取其精華，去其糟粕，結合自身發展的特點不斷進行改革，提供更優質的服務。

1互聯網金融發展現狀

與傳統金融業的漫長發展史相比，互聯網的發展相對年輕，現階段下共衍生出了第三支付、P2P網貸、信息化金融機構、互聯網金融門戶、大數據金融、眾籌等六種模式?；ヂ摼W金融不僅僅是互聯網和金融行業的簡單相加，而是利用互聯網技術，讓互聯網和傳統金融行業進行深度融合，創造出的金融發展新業態。

互聯網金融自產生以來，發展迅速，雖然在發展的過程中也遇到了一些問題，但是它給經濟社會的發展和人民的生活都帶來了巨大便利，在很多方面深受人民喜愛。2003年10月，支付寶上線，互聯網金融幾乎一夜之間紅遍大江南北，現在其基礎的移動支付已經幾乎成了生活中的必備品，眾籌行業為無數的創業者提供了致富機會，P2P網貸更是被稱為民間借貸者的福音?；ヂ摼W金融的發展日趨規范，政府對此也提出了相關的法規制度進行規范。與此同時，互聯網金融正在保持著高姿態、高速度向我們的生活發起更大的沖擊，向整個人類經濟社會發起更大的沖擊。

2互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響

2.1互聯網金融對商業銀行存款業務的影響

存款業務作為商業銀行吸收公共存款的主要方式之一，其受到的影響主要來源于近年來逐漸興起的第三方支付平臺，第三方支付平臺以其靈活便捷的特點吸引了大量的用戶。2013年，余額寶橫空出世，互聯網金融便開始向商業銀行傳統的存款業務展開沖擊，之后微信零錢通、百度錢包、財付通等平臺又陸續崛起，此類平臺不僅可以提供存款轉賬等銀行傳統業務，還給用戶提供了其它便捷的生活服務，因此深受用戶喜愛，大部分傳統的銀行用戶紛紛將資金存入第三方支付平臺。第三方支付平臺的存款業務與傳統商業銀行相比還具有利率相對較高的優點，因此一些傳統的銀行用戶為了獲得更多的利息也都會選擇第三方支付平臺，轉而放棄了傳統的銀行柜臺模式。

近年來，隨著互聯網的全面普及，網民的數量也在迅速增加，中國的網民趨于年輕化的態勢，大部分年齡都在10-49歲之間，其中90后占比高達47%，這部分用戶對于新事物的接受能力比較強，對于網絡的信任感也比較強，傾向于通過第三方支付平臺實現資金存取。雖然商業銀行也推出了手機銀行等平臺為客戶提供服務，但大部分用戶還是會傾向于第三方支付平臺的高利率和便捷性。如果商業銀行不研究出相應的對策，隨著網民年齡段的增長，第三方支付平臺用戶會不斷增加，而商業銀行的客戶增量會受到限制，商業銀行的存款業務發展也將被限制。存款業務作為貸款業務和中間業務的基礎，一旦受到影響，對商業銀行長期發展極為不利。

2.2互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響

貸款業務作為商業銀行的傳統業務之一，在給銀行帶來利潤的同時，也幫助很多急需用錢的用戶解了燃眉之急，例如人們買房買車都會用到銀行貸款。隨著互聯網貸款行業的崛起，商業銀行的傳統貸款業務開始受到影響。互聯網金融的網貸行業同樣具有便捷、高效的特點。自2013年起，互聯網金融的貸款交易量就在不斷增加，2013年的貸款交易量為1058億元，到了2019年交易量已經達到了9649.11億元。其中有些年份的網絡貸款交易量增長額都是超過了100%，雖然近年來有下降的趨勢，不過依舊是一個比較龐大的數據，與此相對，商業銀行貸款總額在一直持續下跌。

以P2P網貸為代表的互聯網信貸行業不斷創新，它解決了中小型企業融資難、融資貴的問題，降低了融資的門檻，并且提高了貸款的效率，給用戶提供了更加多元化的選擇。雖然近年來關于網貸行業的丑聞不斷，但隨著相關法規的不斷完善，網貸行業正在不斷步入正軌，將給商業銀行傳統貸款業務帶來更大的沖擊。商業銀行受到的挑戰在不斷升級，如何同網貸行業展開良性競爭并從中取得優勢成了商業銀行面臨的巨大難題。雖然商業銀行也開始向網貸行業涉足，并可以借助其成熟的風控體系幫助網貸行業解決信息不對稱的問題，但是同時也要加強對民間借貸者以及小微企業的信譽監管，避免造成貸款無法回收的情況。

2.3互聯網金融對商業銀行中間業務的影響

中間業務指的是商業銀行為客戶辦理支付和其他委托事項而收取手續費的業務的總稱，也是傳統金融機構獲利的重要途徑，隨著近年來第三方支付平臺的崛起，商業銀行的中間業務受到重創。據2019年7月央行發布的數據來看，2019年一季度非銀行支付機構處理網絡支付業務111485.32億筆，金額58.00億元，同比分別增長34.80%和13.44%。其中支付寶、騰訊金融、銀聯商務分別以45.58%、32.95%、9.34%的市場份額位居該季度中國第三方支付機構綜合支付市場交易份額的前三名。雖然近年來商業銀行加大了銀行卡的推廣力度，下調了中間業務的手續費和傭金導致中間業務交易額有所增加，可是同第三方支付平臺相比，仍有較大差距。

第三方支付平臺的普及范圍已經非常廣泛，從十幾歲的青年到五六十歲的老年人，幾乎每個人的手機里都會有支付寶。2015年左右，走在街道可以隨處看到支付寶推廣專員上門推廣支付寶的收款碼，如今，更多的是銀行專員上門推廣POS機，而且會被絕大多數的門店商戶拒絕。隨著生活繳費，購物支付等的網絡化，商業銀行的業務范圍正在被不斷壓縮，商業銀行中間業務相比于第三方支付靈活便捷、費率低的特點幾乎毫無優勢，這也使商業銀行從業人員壓力倍增。第三方支付平臺正在不斷擴充業務范圍，尋找新的突破，商業銀行如果不改變運營模式，找到應對辦法，與第三方支付平臺的差距可能會被越拉越大，甚至會面臨著被淘汰的風險。

3商業銀行應對互聯網金融的對策探究

3.1抓住客戶需求，發展線上存款業務

商業銀行應對互聯網金融對其存款業務的影響，必須積極改變業務模式，由傳統的銀行線下存款引進線上存款的模式。面對新一代的年輕群體，商業銀行要滿足其追求靈活化、便捷化的需求，將業務模式簡潔化。開展線上存款業務，有利于商業銀行拓寬自己的業務范圍，例如可以進一步和電商平臺尋求合作，抓住網絡消費者的眼球。開展線上業務還有利于商業銀行減少線下運營的投資，節約成本，線上業務相對于線下業務來說資本的投入要少很多。利用互聯網平臺，提供綜合化的金融服務，滿足用戶的需求，提高自己的業務競爭能力，商業銀行借助自己信譽好的特點，一定可以吸引更多的客戶。

3.2控制貸款風險，降低貸款門檻

商業銀行同互聯網金融網貸機構競爭貸款業務的時候，要抓住網貸風險高的缺點，加強對貸款風險進行防控。P2P網貸行業由于許多技術的不成熟和無法對借貸者的信用進行準確評估，導致其一直被人詬病。商業銀行擁有著較為成熟的技術體系和信用評價體系，不良貸款率同時段大幅低于網貸行業。在發展的過程中，商業銀行要加強與其他成熟企業的合作，通過淘寶、支付寶等平臺對用戶的信譽價值進行大數據分析，建立更為完善的風險防控體系對貸款業務進行風險分析，使貸款風險得到有效控制。商業銀行也要適當降低貸款的準入門檻，為不同類型的客戶提供需求?，F在許多大型的企業辦理貸款業務仍然會選擇與傳統的商業銀行進行合作，這也正是因為商業銀行具有穩定的服務能力和良好的信譽價值，商業銀行要抓住已有客戶，并不斷開發潛在客戶，發揮長尾效用，積累更多的用戶群體，提升自身的可持續發展能力。

3.3拓寬業務范圍，完善服務模式

互聯網金融第三方支付平臺取得成功的重要原因就是平臺提供的多元化的服務。在提供便捷支付的同時，第三方支付平臺也積極與其他互聯網企業尋求合作，用戶可以在平臺上獲得更多生活化的服務，例如在支付寶可以使用共享單車、話費充值、出行訂票、生活繳費、點外賣等服務，這些都給第三方支付平臺帶來了一定的競爭優勢。商業銀行在提高中間業務競爭力時，可以借助手機銀行APP開展一些貼近生活的服務，滿足用戶的金融需求。同時商業銀行要對用戶市場進行精確的分析，對已有的模式進行改進，開發受用戶喜愛的新服務類型，不斷創新，不斷進步。

4總結

互聯網金融的迅速發展，對商業銀行傳統的存款業務、貸款業務、中間業務等都產生了一定的影響。面對沖擊，商業銀行原有的短板逐漸暴露，規則滯后、模式單一、流程復雜等問題給其發展帶來了一定的阻礙。互聯網金融的碰撞，啟發傳統商業銀行打開原有思維，以用戶需求為中心，積極發展線上業務;利用自身優勢控制貸款風險，降低貸款門檻;拓寬業務范圍，完善服務模式?；ヂ摼W時代帶給傳統金融行業的影響，既是機遇，也是挑戰，傳統金融行業在迎接挑戰的時候，要積極吸收優秀的互聯網文化，結合自身發展進行創新，給用戶提供更全面、更靈活的服務，促進行業的健康發展。作為國民經濟的重要產業，商業銀行本身就具有獨特的發展優勢，即使受到互聯網金融的影響，可是它在經濟社會中的作用依舊不可替代，商業銀行面對互聯網金融的沖擊，要發揮自身優勢，調整發展的步伐，不斷開拓新的篇章。

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