新形勢下城商行小微企業信貸融資問題研究

朱佳樂

摘 要：2020年3月以來，各地開始響應復工復產的號召，但是在世界經貿形勢本就處于急劇變化的大背景之下，讓原本就融資難、融資貴的中小企業雪上加霜。新形勢下為應對小微企業的融資問題，國家相繼出臺一系列保供、助企政策，幫助各類企業尤其是中小微企業度過特殊時期。因此，采用實證分析法，以一直處在國內小微金融服務前列的TL銀行為例，對新形勢下城市商業銀行小微企業信用貸業務可能會面臨的風險、仍存在的問題進行了研究，并給出了相應切實可行的對策。

關鍵詞：城商行;信貸風險;小微金融

中圖分類號：F830 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）17-0130-02

一、文獻綜述

小微企業融資難問題世界范圍內普遍存在，銀企信息不對稱、貸款風險大、融資成本高等一系列因素都是導致問題棘手的原因。2020年的新形勢更是將小微融資問題推到了大眾視野內。蔣濤（2020）從銀團貸款角度對企業融資受疫情影響進行了分析，發現企業貸款受政策利率調控和地區差異影響，企業銀團貸款利率和貸款額度顯著增加。馬廣奇、易彬（2020）從信貸風險預警系統、客戶信用等級評定方式和信貸人員整體素質三方面對新時代背景下銀行信貸風險仍存在的問題進行了研究，并給出相應的對策。王去非（2019）從“有為政府”和“有效市場”的方向對小微金融“臺州模式”進行了分析與反思，并認為應合理處理政府與市場的關系，因地制宜、多方聯動，助推小微金融的均衡發展。周燦（2018）對城商行在小微融資方面的優劣勢進行了分析，給出了市場定位差異化、產品組合創新化、引進優質外資入股和加強風險管理的建議。

二、新形勢下城市商業銀行的風險暴露增加

動蕩的經貿形勢和2020年突發公共衛生事件雙重催化下，小微企業因其自身抗壓能力弱，對專項貸款的需求急劇上升，銀行的風險暴露也隨之增大。

（一）信用風險

信用風險是城商行暴露的主要風險之一，承擔信用風險的資產主要包括各項貸款、存放同業款項、同業存單等。新形勢下，融資市場上的客戶資質更加良莠不齊，騙貸等風險事件發生頻率有所上升。貸款能否收回、每筆收回比率、收回期限都面臨著極大的不確定性。

（二）流動性風險

小微企業信貸特點是“短、小、頻、急”。短，指的是貸款資金使用的時間跨度相對較短，更具時效性;小，指的是單筆貸款的規模不大;頻，意味著貸款需求密度大、頻率高;急，指的是每筆貸款給銀行的緩沖時間很短。當某地區存在一定數量中小企業對貸款有較大需求時，所在地區以小微企業信貸業務為主的城商行、信用社等會面臨大量資金流出而短時間內難以收回的情況，給銀行的現金儲備帶來極大壓力，易招致流動性問題。以TL銀行為例，截至2020年3月1日，TL銀行已為2 377戶貸款延長還款期限，涉及金額8.5億元;LPR利息減免共惠及企業客戶2 800多戶，為其節省融資成本約2 000萬元。此外，還為大量資金流被截斷的企業提供了信用貸款。減息免息和大量貸款需求都給銀行帶來了極大流動性風險。

（三）操作風險

1.管理層方面。小微企業信用貸款是城商行資產業務中非常重要的組成部分，但一部分城商行存在政府一權獨大、行政干預過多的現象。新形勢下，政府不斷加大扶持小微企業復工復產力度，行政干預過大下的城商行容易形成“任務式放貸”、“指標式放貸”的狀況。

2.操作層方面。貸款需求增加之后，隨之而來的是巨大的申請審批工作量，在保證審批質量的同時兼顧審批的效率，于審批人員而言是極大的挑戰，重壓之下極易出現操作失誤風險。此外，造假騙貸也是操作風險之一。在2014—2015年間，TL銀行就曾發生過多起內外勾結的騙貸案件。推動復工復產的新形勢下，貸款數量增多為內部工作人員與外部勾結、暗箱操作的違規行為進行了很好的掩蓋，騙貸風險上升。

三、城市商業銀行小微企業信用貸現存問題分析

（一）貸前審核仍有欠缺

相比2017年，2018年年報中TL銀行前十大客戶貸款中出現了信用貸款，貸款余額超8 000萬元，占比為0.08%。而信用貸款以借款人的信譽為還款保證，依靠貸前審核進行篩選，新形勢只會催生更多復產困難的小微企業申請純信用貸款，更加凸顯了貸前審核的重要性。

TL銀行基于“三品三表”和“兩有一無”等模式開發了八大專家模型，其中包括市民類、農民類和小微類等。“三品三表”分別指的是產品、押品、人品和電表、水表、納稅申報表。“三品”模型與目前我國商業銀行主要的借款人“5C”評級法存在相同的缺陷，即仍處于定性分析階段，不能對借款人情況進行量化模型分析，且只是對某一時刻的借款人資質進行評估，時效性差。“兩有一無”指的是“有勞動能力和意愿、無不良嗜好”，此項評定往往以借款人或第三方的個人看法作為評判依據，削弱了結果的客觀性和公平性，不利于借貸市場的健康發展。

（二）貸中產品創新不足

TL銀行針對小微金融貸款的產品主要有易農貸、支小貸、信融通等，側重點各有不同，但與其他銀行貸款產品相比并無特別創新之處。這正是“拿來主義”盛行的后果，不同地域的銀行卻有著基本類似的產品線，沒有體現地域、經濟環境上的差異。這是國內銀行在金融產品創新方面的通病，當一家銀行創新出一款新型貸款產品時，陸陸續續地會有相似甚至一模一樣的產品面市。這樣就節省了研發階段需要投入的大量精力財力，可以以幾乎零成本的方式豐富本行的產品線，這些都是“拿來主義”無法消除的原因。長此以往，原本愿意投入大筆資金推動產品創新的銀行會逐漸失去創新動力，最終阻礙金融市場的發展。

（三）貸后監管存在漏洞

放貸之后對借款人的監管是避免資金回籠出現問題的有效措施之一。以TL銀行為例，其高級管理層內包括信用風險審查委員會、經營管理委員會、資產負債管理委員會和專業指導委員會，共下設25個部門，其中包括風險管理部、審計部等，可有效對小微貸款進行管理，并完成貸后“定時、定點、定人”的監管工作。但其漏洞也顯而易見。首先，相比于貸前的資質審查，貸后的監管卻僅限于貸款用途等最基本的內容，有效信息來源太少，大大削弱了監管的可靠程度和準確程度。其次，“定時、定點、定人”的審查方式雖降低了監管成本和難度，但也給了借款人一定的準備時間，惡意貸款者可以利用定時審查的這一漏洞偽造信息，隱瞞貸款真實用途。

四、解決城市商業銀行小微企業信用貸存在問題的策略分析

（一）依托大數據背景，建模量化分析

傳統金融中使用的貸款等級評價方法多使用的是客戶申請時提交的公司內部信息和征信中心信息，參考維度較少。現在，大數據信息技術已成為時代特征，新形勢的出現更是使得這項工程提上日程，商業銀行可以依托這樣的背景，將合法途徑獲得的大量原始數據進行數據整合，建立一個包括相關借款人或企業償債能力指標、盈利能力指標、發展能力指標等可量化指標在內的內部數據庫，并利用Logistic等回歸方法進行模型建立，利用模型對借款人還款能力評級，依此進行貸款的發放。除此之外，城商行可以依據政策優勢、體制優勢與地方政府進行合作，利用征信系統擴充數據庫內容，增加貸前風險預警的可靠度。

（二）實施差異化戰略，因地制宜創新

城市商業銀行與全國性質的商業銀行在體量、業務規模和市場定位上都有很大不同，而且在城商行之間也會因為地域的不同存在很大差異。因此，城商行應當堅持服務小微金融為主的市場定位，并根據不同地區的需求差異實施差異化戰略，因地制宜地進行金融產品的創新。突發疫情的新形勢使沿海地區的出口制造和貿易行業受到了巨大沖擊，當地的城商行應當化疫情為機遇，針對外貿出口行業專門制定對口信貸產品策略，響應政策號召，積極推動小微企業復工復產。在此基礎上，還可以根據生產經營方向、規模、盈利水平等對客戶進行層次化、差異化細分，確定目標客戶，主動向其推薦、提供對應產品和優質服務，與其他城商行形成對比并逐步拉開差距，占領市場份額，形成持續發展的良性循環。

（三）持續跟蹤貸出款，落實監管責任

在貸款業務中，貸后監管的存在不僅能有效減少壞賬發生，一定程度上還能彌補前期審核工作上的失誤，降低貸款收回成本。針對受新形勢影響愈發凸顯的貸后監管問題，城商行應當改進審查方式，適當增加更具客觀性的審查內容。在審查方式上，可以采用飛行跟蹤檢查方式，不定時不定點地對貸款用途和借款人還款能力、意愿進行抽查，并依托先進的云空間技術建立客戶資料檔案，便于持續跟進。審查內容上，可以增加客戶企業的各項生產經營指標，并進行企業內部的縱向比較和行業內部的橫向比較，及時發現貸款異常，防微杜漸。除此之外，為了促進貸后監管工作落到實處，不流于形式，應當完善責任監督體系，將每一筆貸款的監管工作具體到個人，可以采取一定的激勵機制，進而提高監管人員的責任意識，降低信貸風險。

結語

綜上所述，新形勢下我國城商行在小微企業信用貸方面原本就存在的問題日益凸顯，而通過依托大數據技術建立模型、堅持差異化戰略、加強信貸產品創新、持續跟進貸后監管工作等策略可有效加強風險控制，降低信貸風險，改進現存不足之處，促進城商行在小微金融領域的持續發展，對復工復產的推動和全國經濟的復蘇也具有重要意義。

參考文獻：

[1] ?蔣濤.疫情對企業融資的影響研究——來自銀團貸款市場的經驗證據[EB/OL].國際金融研究.https：//doi.org/10.16475/j.cnki.1006-1029.20200320.001.

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[3] ?王去非.對小微金融“臺州模式”的認識[J].中國金融，2019，（20）.

[4] ?周燦.城市商業銀行支持小微企業融資問題研究[J].金融經濟，2017，（14）.