農村金融制度創新支持扶貧發展歷程及其相關研究評述

姚茂云?楊啟睿?鄭澤梅

農村金融制度創新是支持扶貧的方式之一，從前期的扶貧到后期的精準扶貧，農村金融制度創新為實現貧困地區人口脫貧提供了重要支撐。同時，金融機構的加入，創新了“造血式”的扶貧模式，推動農村金融制度創新。

貧困是當今全球范圍內最尖銳的社會問題之一，如何克服貧困是貧困地區需要解決的難題。我國社會主義最基本的要求是消滅貧困、改善民生、實現共同富裕的最終目標。在減貧過程中，政府是主體，金融機構是政策的實施主體。金融是實現精準扶貧的重大舉措和支撐關鍵，并解決了一直存在的農村金融“最后一公里”的問題，實現貧困地區范圍內金融服務全面覆蓋，扎實推進了金融扶貧工作，加快扶貧工作的完成。中國的脫貧工作始于1986年，中央政府第一次確定了以縣為單位的重點扶貧項目，自我國開始提出扶貧概念開始，農村金融制度的演進可以大概的劃分為四個階段。

一、農村金融制度萌芽期及相關評述（1986年至1993年）

我國家庭聯產承包責任制的推行，農村居民收入得到了一些改善，同時改革開放后，經濟水平得以改善，人們的生活逐步回歸正軌。在我國社會經濟發展改善的同時，城鄉的收入開始出現差距并隨著中國經濟快速發展，貧困差距越來越大，貧困問題已經不能忽視。1986年國家成立扶貧領導小組，并在縣級以上設立扶貧開發辦公室，至此我們國家形成了全國范圍內的扶貧系統，標志著我國扶貧工作正式啟動。

陳義兵（1990）分別從中心內容、解決的矛盾、實現目標、主體等四個方面來對比縣級綜合改革和農村改革的區別，研究了二者在改革方面存在的差異。吳強、宋先平（1991）提出完善農村金融制度創新，對于促進農村產業結構的調整有推動作用。

處于萌芽階段的扶貧，僅僅是以解決貧困地區人民的溫飽問題為主要目標。此時中國的貧困地區的減貧工作主要是以中國農業銀行和農村信用社兩家銀行作為主導，政府財政提供財政貼息，作為吸引和激勵金融機構加入扶貧工作的手段。由于這一階段是處于萌芽期，這一時期中國的經濟較落后，金融的覆蓋范圍有限，因此在學者的研究內容里，僅僅提到農村制度創新，至于與金融或金融制度相關的具體內容，沒有提及。

二、農村金融制度發展期及相關評述（1994年至2000年）

1994年國務院發布《國家“八七”扶貧攻堅計劃》，預計在7年的時間內解決剩下的貧困問題。為實現該目標，中央政府決定再追加10億元作為扶貧貼息貸款，并將國家扶貧貸款劃歸與中國農業發展銀行管理。與第一階段相比，本階段的農村金融制度出現了變化，一方面是扶貧組織范圍得到了擴展，另一方面是金融扶貧產品變得多元化，以此來增強農村扶貧金融的深度和廣度。

楊生斌（1995）提到，農村金融制度在1951年逐漸確立，但因為受金融制度的影響，農村金融制度存在“潛在發展機會”的浪費。葛兆強（1997）對于農村金融制度的研究發現，農村金融制度對于提高農村儲蓄率、投資率、促進農業技術進步、農產品生產率等有著推動作用。張海翔（1998）提出小額信貸在中國的發展存在著所有權歸屬不確定、活動范圍有限、貸款利率等問題，小額信貸進入農村的發展，這就要求農村金融制度需要創新，這樣才能解決問題。謝家智、冉光和（2000）研究提出制度的創新有利于農村經濟的發展，使用新興的制度經濟學理論，提出我國當前的農村金融制度需要創新。

與第一階段相比，本階段的農村金融制度出現了變化，一方面是扶貧組織范圍得到了擴展，另一方面是金融扶貧產品變得多元化，以此來增強農村扶貧金融的深度和廣度。在這一時期，我國的農村金融制度得到了一定程度上的發展，因為國家政府開始大力解決貧困問題，政府和金融機構開始關注農村金融的發展，為其提供了發展平臺。

三、農村金融制度鞏固期及相關評述（2001年至2013年）

2000年底中國解決了2億多人的溫飽問題，在這之后，我國的扶貧目標變成了帶領貧困地區人民共同踏入“共同富裕”的新階段。2001年國務院提出在確保資金安全的基礎上，要適度放寬貧困地區貸款條件，同時財政貼息的數額要繼續增加，并且要向貧困戶推廣小額信貸的優惠政策。

韓俊梅（2002）根據其研究得出農村金融機構由多種組織形式形成，民間金融在農村地區較金融機構活躍并同時提出想要強化金融機構的作用，需要對當前的農村經濟進行制度創新的建議。羅來武、劉玉平、盧宇榮（2004）創新提出“功能觀”農村金融制度創新的唯一選擇，傳統的“機構觀”已經不適合于中國當前的農村經濟發展。魏晶雪（2008）研究發現，我國農村經濟發展存在“金融抑制”現象，要想很好的消除“金融抑制”進行金融的深化，就需要對農村金融制度進行創新。馬寧（2010）認為農村金融制度存在供求矛盾、制度缺陷的問題，要構建多層次、覆蓋廣、全功能的農村金融組織制度創新，有利于優化農村金融制度創新運行環境。汪小亞（2013）以銀行為主要出發點，得出我國農村金融仍處于“三落后”狀態，需要著重解決“三落后”的問題是農村金融制度創新的重點。

在此階段，在原有政策的前提下，又適當的增加和擴大扶貧范圍，加強金融機構在貧困地區扶貧的作用，確保金融制度得到創新。同時我國也引進了普惠金融的理念，將金融服務下沉到村鎮，實現金融機構在貧困地區的全面覆蓋，使得扶貧績效有了明顯的提升。隨著扶貧工作的推進，農村經濟得到一定程度的發展，這一時期的扶貧，不再是以解決溫飽問題為目標，而是實現教育、醫療、住房安全等社會基礎保障人人享有，讓貧困地區人民真正過上小康生活。

四、農村金融制度強化期及相關評述（2014年至今）

習近平總書記在2013年提出“精準扶貧”的概念，改變“漫灌”扶貧方式。2014年，人民銀行、銀保監會、國務院扶貧辦等部門發布《關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》，提出扶貧工作新時期在金融服務領域的工作重點。隨著扶貧工作范圍的擴展，更多的金融機構和政府部門加入到全國的扶貧工作當中，使得金融機構對精準扶貧的服務能力得到強化，保證扶貧資金能夠得到嚴格的監管和精準的利用。

梁雯（2014）提出當前農村金融體系表現為金融體系的結構性失衡和總量嚴重不足，使得農村金融對農村經濟的促進作用不大。張寧寧（2016）研究發現中國農村金融制度仍存在產權結構不明晰、治理結構不完善、支持農業力度不夠等問題。要求創新農村金融制度，同時放松對農村金融制度創新的政策約束。王寶財（2019）以精準扶貧為主體，探索農村金融制度創新支持精準脫貧的難點是存在體系不健全、資金不足、扶貧效果不佳等一系列問題。

第四階段的到來，我國已經實現“兩不愁，三保障”的目標，也實現了脫貧攻堅作為全面建成小康社會的底線任務和標志性指標。強化期是農村金融制度創新的一個高峰時期，金融對農村的覆蓋面積擴大，前期存在的問題也得到了逐步的解決和農村金融制度體系也建立并且完善。農村金融制度的建立，為我國農村地區發展農村經濟起到推動作用，為扶貧工作提供了便利。

五、結語

通過梳理我國學者在農村金融制度對早期的扶貧、精準扶貧作用方面的研究，各個學者從政府、政策、財政等角度出發對農村金融制度創新進行深度研究，并且取得了一定的研究成果。但從我國脫貧現狀看，中國的農村金融制度創新對扶貧的績效依然需要更進一步的研究。農村金融制度創新是實現貧困地區人口脫貧的重要支撐，精準扶貧是農村金融制度實現創新的重要途徑，二者相輔相成。同時，金融是實現精準扶貧的重大舉措和支撐關鍵。

在肯定脫貧成績的同時，也要清楚的認識到我國的減貧工作還存在著：影響脫貧攻堅目標任務實現的隱性因素、工作需要進一步改進，真正落實解決問題、短期無法解決的問題等因素。對于這些問題，要分清輕重急緩，創造條件分階段逐步解決。（作者單位：貴州財經大學）