關于農(nóng)民工工資銀行代發(fā)制度的調(diào)研

田金鑫

近期，中國人民銀行懷化市中心支行對轄內(nèi)2家正處于施工階段的項目進行現(xiàn)場走訪調(diào)研，并安排轄內(nèi)11家銀行機構對建筑領域農(nóng)民工、企業(yè)走訪。調(diào)查顯示：銀行代發(fā)農(nóng)民工工資專用存款賬戶開戶較多，使用率相對較低;多數(shù)農(nóng)民工工資通過銀行卡發(fā)放;企業(yè)均開立了農(nóng)民工工資專用存款賬戶但由開立銀行代發(fā)的不多。同時，農(nóng)民工對于銀行代發(fā)工資意愿不強、企業(yè)對銀行代發(fā)農(nóng)民工工資不主動、銀行機構對農(nóng)民工工資賬戶熱情度不高等三方面問題值得關注。

一、基本情況

（一）銀行代發(fā)農(nóng)民工工資專用存款賬戶開戶較多、整體使用率相對較低

截至2019年12月底，懷化市轄內(nèi)商業(yè)銀行共開立農(nóng)民工工資保證（障）金專用賬戶15個、農(nóng)民工工資支付專用賬戶276個，發(fā)生過代發(fā)業(yè)務的賬戶數(shù)量156戶，從未發(fā)生過代發(fā)業(yè)務的賬戶數(shù)量120戶，整體使用率為56.25%。從銀行機構來看，中方農(nóng)商行、中國工商銀行懷化市分行、中國農(nóng)業(yè)銀行懷化市分行農(nóng)民工工資專用存款賬戶使用率較高，分別為100%、79.1%、76.19%;懷化農(nóng)商行、中國郵儲銀行懷化市分行、懷化華融湘江銀行農(nóng)民工工資專用存款賬戶使用率較低，分別為0%、9.09%、12.5%。

（二）多數(shù)農(nóng)民工從銀行卡方式獲得工資收入

從調(diào)查來看，168名農(nóng)民工中年年齡在40歲以上的有99人，占比58.93%;通過銀行卡發(fā)放工資的有111人，占比66.07%;用于發(fā)放工資的銀行卡，103人是由自己提供的、65人是由工地統(tǒng)一辦理的;對銀行卡的使用，了解一點的占比58.3%;較少使用銀行卡的占比56.55%;大多數(shù)農(nóng)民工覺得銀行卡使用便利，占比65.48%;覺得銀行卡使用不便的，占比53.57%，主要原因是工地附近銀行網(wǎng)點或ATM機較少。

（三）企業(yè)均開立了農(nóng)民工工資專用存款賬戶，多數(shù)采用到銀行網(wǎng)點辦理代發(fā)

從調(diào)查的17家企業(yè)來看，企業(yè)均開立了專門的賬戶用于農(nóng)民工工資發(fā)放，有12家企業(yè)通過提交資料到銀行網(wǎng)點進行農(nóng)民工工資發(fā)放，占比70.59%。

二、存在的主要問題及原因分析

（一）農(nóng)民工對于銀行代發(fā)工資意愿不強

一是農(nóng)民工的金融文化貧困現(xiàn)象十分突出，群體普遍素質(zhì)不高。對金融知識知之甚少，對銀行卡操作不熟悉，金融安全意識不強，對銀行卡的保管和使用知識缺乏，易導致銀行卡被非法買賣。二是建筑行業(yè)農(nóng)民工的需求量及流動性都非常大，大部分農(nóng)民工工作幾天就結賬走人，并認為工資用現(xiàn)金發(fā)放比較放心。三是農(nóng)民工生活、工作區(qū)及附近的銀行網(wǎng)點較少，離自助設備較遠，辦理銀行業(yè)務不方便，在調(diào)查中有50人表示不會操作ATM機取現(xiàn)。同時，由于《關于防范和打擊電信網(wǎng)絡詐騙犯罪的通告》《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡信息違法犯罪有關事項的通知》等要求，不能也不愿意過多開辦個人銀行賬戶。

（二）企業(yè)對銀行代發(fā)農(nóng)民工工資不主動

一是銀行代發(fā)開戶手續(xù)繁瑣，企業(yè)的用戶體驗不好。如委托銀行代發(fā)工資，原則上應由施工總承包企業(yè)在工程項目所在地的銀行開立專用存款賬戶，三方（社保局、銀行、公司）簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議才能開立賬戶，且企業(yè)還要證明資質(zhì)、工程建設的真實性以及總公司開立賬戶的意愿。對于企業(yè)而言，開戶前期收集資料的工作量較大。二是網(wǎng)銀跨行代發(fā)流程麻煩，企業(yè)使用頻率不高。由于部分農(nóng)民工提供的工資卡不是代發(fā)銀行的，企業(yè)需要通過網(wǎng)銀跨行來完成該類代發(fā)工資。但企業(yè)對網(wǎng)銀跨行操作不熟悉，且容易出錯并不能及時發(fā)現(xiàn)糾正，所以企業(yè)更愿意到合作銀行進行代發(fā)農(nóng)民工工資。三是按照銀行賬戶管理要求，企業(yè)每月要按時對賬。相比較銀行代發(fā)工資后每月對賬，企業(yè)更傾向于采用現(xiàn)金支付，從而減少工作量。四是小規(guī)模企業(yè)由于工程項目不大且農(nóng)民工人數(shù)不多，也不愿意通過銀行賬戶代發(fā)工資。

（三）銀行機構對農(nóng)民工工資賬戶熱情度不高

一是對于銀行而言，要審核的開戶資料比較多，且完成資料收集和審核耗時較長，銀行對此類賬戶營銷并不主動。二是農(nóng)民工工資專用賬戶貢獻度不高，不能充分開展粘度營銷。主要由于該類工資賬戶時常沒有余額，賬戶的使用是發(fā)放工資時入賬一筆錢，隨即立即用于支付農(nóng)民工工資，這樣的賬戶對銀行而言產(chǎn)生的效益較少，銀行機構對此營銷積極性不高。三是由于企業(yè)不按照賬戶開戶管理要求而設置統(tǒng)一密碼等原因，銀行機構考慮到賬戶風險以及支付工資不及時、工資被冒領等風險，從而拒絕給此類企業(yè)開立農(nóng)民工工資賬戶。四是工程多次外包，農(nóng)民工工資支付專戶開戶主體不明，銀行機構對開戶后的風險控制難。

三、政策建議

（一）加大金融服務指導，出臺便民利民有效措施

一是加強金融知識宣傳，提高農(nóng)民工金融素養(yǎng)。銀行機構要繼續(xù)深入到企業(yè)、工地與農(nóng)民工中間，普及金融知識，防范金融詐騙，并加大對農(nóng)民工金融素養(yǎng)的關注力度，宣傳易懂易會關系農(nóng)民工切身利益的相關金融知識。二是銀行機構繼續(xù)開發(fā)面向農(nóng)民工的專屬工資卡，提高免年費、工本費、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等優(yōu)惠措施，并提供上門服務，減少農(nóng)民工兩邊跑。三是簡化賬戶開戶流程，提高企業(yè)開戶滿意度。銀行機構要結合相關要求，進一步優(yōu)化農(nóng)民工專用賬戶開戶流程，在不違背賬戶管理辦法的情況下簡化開戶資料，縮短開戶用時，提高企業(yè)用戶體驗。四是繼續(xù)完善金融基礎設施，加大ATM機、助農(nóng)取款設施的布放力度。

（二）發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，助力解決農(nóng)民工欠薪難題

銀行機構要繼續(xù)加大調(diào)查研究力度，盯住問題根源，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，創(chuàng)新系統(tǒng)流程。如運用區(qū)塊鏈技術，連接政府部門、業(yè)主、總包企業(yè)、勞務公司、農(nóng)民工和用工管理平臺，提升支付以及監(jiān)管質(zhì)量。

（三）運用“互聯(lián)網(wǎng)+思維”，實現(xiàn)過程監(jiān)管、智慧監(jiān)管

開發(fā)農(nóng)民工工資專戶系統(tǒng)，對開戶企業(yè)相關信息實行系統(tǒng)抓取。同時，銀行機構建立農(nóng)民工工資支付監(jiān)控網(wǎng)絡，加大對企業(yè)工資支付實行日常監(jiān)管和預警提示，及時發(fā)現(xiàn)并防范農(nóng)民工工資被挪用等風險。

作者單位：中國人民銀行懷化市中心支行