河北省農村金融發展研究

廉志輝

摘要：2020年是我國實現全面建成小康社會的收官之年，也是我國打贏脫貧攻堅戰的決勝之年。無論是全面建成小康社會還是打贏脫貧攻堅戰，我國農村都是關鍵的一環，只有我國廣大農村地區實現發展，廣大農村人口實現脫貧，我國才能真正建成小康社會，才能真正打贏脫貧攻堅戰。而農村金融的發展是支撐農村地區發展的重要基礎。以河北省農村金融發展現狀為基礎，分析河北省農村金融實際存在的問題，并以此提出相應的建議，為河北省的經濟發展提供支持。

關鍵詞：河北省? 農村金融? 脫貧攻堅? 全面小康

一、引言

要了解農村金融存在的問題，并對其發展提出合理的建議，首先就要明確農村金融的定義，在我國，對農村金融的普遍認識就是農村的貨幣資金融通，但此種定義仍比較模糊，首先，“農村”一詞本就不甚明確，較為廣泛，其次，“貨幣資金的融通”只是對金融活動的一種概括，并未觸及金融的本質內涵，而且，時至今日，金融在中國的發展更是有了前所未有的創新，簡單以貨幣資金的融通來概括，可能并不能很好的解釋農村金融的一些問題。因而，此處援引熊德平教授的原話“‘農村金融的本質蘊藏于農村金融產生和發展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農村金融現實，在人們觀念上的反映[1]。”

二、河北省農村金融現狀

（一）金融機構單一，金融體系不健全

河北省農村金融服務種類較少，信貸類型單一。目前農村的信貸種類有小額存單質押貸款、農戶小額信貸、擔保抵押貸款等，因為農戶的擔保抵押品大多價值不高，因此金融機構的壞賬率也會上升。另一方面，河北省農村地區由于經濟發展落后，并沒有太多金融機構愿意設立分支點，這也導致了大多數農村地區一般只有農村信用社和農業銀行這兩種銀行類金融機構。同時，河北省農村地區的農業互助組織例如農業互助合作社等發展也不規范，沒有同金融機構形成互補優勢。民間金融發展缺乏保護，關于民間借貸的法律法規尚不健全，“于歡案”的發生更是將民間借貸推向了風口浪尖，另一方面也說明了大型金融機構不愿發放貸款給小微企業及農村地區等經濟實力較弱的個人和集體的現實問題。從金融機構的角度來說，農村地區信用體系不完善，農戶的契約精神較低時常有惡意拖欠貸款的現象，金融機構在深入農村地區的積極性也就較差。

（二）省內農村金融發展的地區差異明顯

河北省南北跨度大，界于北緯36°05′-42°40′，雖地處華北平原，但轄區內地形多樣，是我國唯一兼有高原、山地、丘陵、平原、湖泊和海濱的省份。這就造成了省內不同地形的農村地區實際差別很大，河北省貧困地區農業基礎設施建設落后，自然生態環境大多較為惡劣，各地區經濟發展模式也各有特點，經濟發展水平差異較大，給統籌規劃帶來了一定難度，各地發展農村金融也不易相互借鑒。

（三）缺少資金承接主體

河北省省內南北地區都有國家級貧困縣，以北部張家口、承德最為集中。貧困縣的農業基礎設施建設不健全，且自然環境較為惡劣，地形以高原為主，土壤多為堿性土壤，降雨量少，不適宜農作物生長及大規模生產。傳統農業業規模小、效益差，不易形成規模效益，因此造成貧困地區經濟落后，農村大部分青壯年勞動力都選擇外出務工，農村地區空巢現象嚴重，更加阻礙了本地區的經濟發展，實體經濟是金融發展的基礎，實體經濟的落后必然會導致金融的落后[2]50-52。因此，農村的政策信貸起到的發展生產的作用可能較小，倒是很多貧困地區都出現了騙取國家扶貧補助的現象，例如貧困戶從牛販子手中租牛，應付檢查組，以此騙取養牛補助等。

（四）資金“虹吸”現象嚴重

河北省內農村地區的金融資源本就稀缺，但由于經濟欠發達，銀行類金融機構為追求資金的效益最大化，會“只存不貸”或“多存少貸”，將從農村地區的吸收的資金轉移到其他經濟發展較好，投資機會多的地區的分支機構，例如城市的分支機構，形成資金的“虹吸現象”，如此導致農村地區不僅得不到其他地區的資金支持，且連本地區的資金也無法真正有效利用，造成資金的短缺。

三、對策建議

（一）大力發展農村地區的實體經濟

實體經濟是金融發展的基礎，金融業是虛擬經濟的一部分，虛擬經濟依賴于實體經濟的發展。實體經濟為虛擬經濟提供物質基礎，另一方面虛擬經濟也會隨著實體經濟的發展而發展。脫離了實體經濟發展的虛擬經濟，尚且不說無法發展，即使是發展也是空中樓閣，時刻都會威脅到國民經濟的正常運行。因此，農村金融的發展一定離不開農村地區實體經濟的發展，農村實體經濟的發展，又首先依賴于基礎設施建設的完善。基礎設施的完善應既包括硬基礎設施又包括軟基礎設施。硬基礎設施自然是交通、通信、水、電設施的建設。要致富不僅要先修路，而且要修好路。軟基礎設施則應是地方法規、規章、征信體系的公平和完善，這是保障經濟活動參與各方正當利益的最基本要求。

（二）規范農村民間金融的發展

民間金融具有多、散、亂的特點。一方面，民間金融是民間一種重要的融資方式，民間借貸起源早，資金來源廣，籌資速度快且極其便捷，沒有繁瑣的手續，是金融體系的重要組成部分。另一方面，也正是因為這些特點，民間金融有諸多隱患，攜款跑路、暴力催收等往往與民間金融有密切聯系。某些地方，為了防止惡性事件的發生，可能會對民間金融進行全部禁止，但這只是治標不治本的辦法，對于民間金融應進行適當引導，完善有關法律法規，對民間金融有清晰的界定，豐富民間金融的形式，加強監管，保護合法民間借貸，打擊地下錢莊，充分發揮出民間金融的作用[3]8-13。

（三）建立新型農村金融機構

明晰產權，完善農村金融機構的激勵與約束機制，建立農村存款保險制度。健全貸款擔保體系，鼓勵擔保公司在農村地區的建立，銀行可以與擔保公司共享農戶信用調查資料，讓貸款更為便利，擴大金融主體的投入范圍，并積極創新農村地區的貸款品種，豐富貸款種類，建立全方位多元化融資體系[4]90-91。完善農村資金回流機制，使資金回流到農村地區，在這方面可以有效借鑒美國的經驗，美國在西部大開發時期，為保證西部地區的資金不被吸引到東部地區，美國政府創新了商業銀行體制，即單一銀行制，規定西部地區的州銀行不得設立分支機構，為西部地區的發展提供了有效的資金支持。我們可以借鑒此種方法，創新金融機構模式，找到經濟效益在機構與農村之間的最佳平衡點，真正實現資金的“取之于農村，用之于農村”的良性循環。

（四）省內應因地制宜、因情而定

結合農村金融整體發展規劃和各市、縣的實際情況制定適合本市、縣的發展規劃，不應套用一個模式，也不應放任農村金融單純依靠市場發展，政府應進行積極引導與規范，發揮其看不見的手的作用。

四、總結

農村金融不僅是農村地區的資金融通，還應包括農村地區的金融基礎設施的建設及相配套的信用體系的完善。同時，任何地區金融的發展都應以實體經濟為基礎，實體經濟是大廈之基，因此若想農村金融健康發展，發揮其應有的作用，則首先應完善農村地區的基礎設施，發展農村地區的實體經濟。農村金融的發展應依靠政府、個人、企業、社會團體等多方的努力，而不是單純的政府救濟或是單純依靠市場緩慢發展。農村金融的發展應當結合鄉村獨特的優勢進行。同時也應加強對農民的金融知識的普及，提高農民的金融素養，為更好地利用農村金融發展經濟提供條件。

參考文獻：

[1]熊德平.農村金融與農村經濟協調發展研究[M].北京：社會科學文獻出版社，2009：66-80.

[2]楊思思，郝志軍，張增顯.河北省農村金融現狀及發展對策[J].河北金融，2009：50-52.

[3]熊德平.農村金融與農村金融發展：基于交易視角的概念重構[J].財經理論與實踐，2007（2）：8-13.

[4]陶媛梅，杜興濤.河北省普惠金融助推金融扶貧研究[J].合作經濟與科技，2018（36）：90-91.

作者單位：河北金融學院