我國校園信用卡發展阻滯的原因及對策研究

孫鶴翔

摘要：當前我國互聯網金融飛速發展，校園貸亂象橫生。2017年銀監會與多部委聯合發文，要求規范網絡金融平臺，鼓勵正規金融機構向大學生“開正門”“疏堵結合”肅清不良校園貸。遺憾的是，幾年來我國高校信用卡業務仍停滯不前。文章將根據我國校園信用卡發展的歷史與現狀，從政策、功能、銀行、競爭環境、大學生等方面深入探究其發展阻滯的原因，并針對國家、銀行、監管部門、學校、學生等層面提供相應建議。

關鍵詞：校園信用卡 校園貸 校園金融

一、我國校園信用卡發展的歷史與現狀

（一）歷史：十六年“起落”，整體呈現下行態勢

2004年廣發銀行發行首張大學生信用卡，隨之引發了一股辦卡熱潮，眾多銀行也紛紛搶占大學生群體這塊“香餑餑”，但也導致高壞賬率等不良后果。根據2009 年銀監會《關于進一步規范信用卡業務的通知》，對于18周歲以上無固定收入來源的學生群體，須有第二還款人提供書面擔保且能證明其收入來源，才能發放信用卡。[1]隨之各銀行辦卡率驟降，各銀行辦理校園卡就此擱淺。2009-2014年期間，校園信用卡在全國可謂銷聲匿跡。2015年中國銀行、招商銀行、浦發銀行重新開啟這一市場，但發卡情況遠不如從前。

（二）現狀：校園貸肆虐橫行，“變形”信用卡充斥市場

近年來，互聯網金融突飛猛進，催生了眾多網絡金融平臺，主要分為三類：以名校貸、人人貸為代表的P2P網貸平臺;以趣分期、分期樂為代表的分期購物平臺[2];以京東白條、螞蟻花唄為代表的傳統電商平臺[3]。眾多平臺因法律不完備、監管難度大等因素乘虛而入，并進入大學生視野。這些平臺宣揚所謂“零門檻”“低利率”“高額度”來誘騙學生，又因大學生無固定收入來源、金融知識普遍匱乏、消費需求旺盛等諸多因素，二者一拍即合，導致各類校園貸充斥校園，嚴重影響學生的學習生活，甚至造成“裸貸”、賣淫、自殺等嚴重不良后果。

2017年銀監會與多部委聯合發文，要求規范網絡金融平臺，鼓勵正規金融機構向大學生“開正門”，“疏堵結合”整治不良校園貸。遺憾的是，2015-2019年間，高校信用卡業務仍受制于舊制度，成為了額度為零（先存錢后消費）的“變形”信用卡。這與校園貸的“低門檻”“易審核”“高額度”相比不具任何競爭優勢，即使在2017年后，也仍然很難有突破，層出不窮的“變相”校園貸：如“美容貸”“求職貸”“考研貸”繼續占領高地。

二、我國校園信用卡發展阻滯的原因

（一）根本原因：舊政策的嚴重制約

第一，2009年銀監會對辦理校園信用卡業務要求采取“第二還款人擔保證明”，這一舉措本意是降低銀行不良貸款率，同時也防止學生過度消費、保護學生利益。但在現實情況中，這一規定卻難以實行：如何確定擔保人即為學生家長，需要身份證、戶口本等證明材料;如何確定第二還款人的還款能力，需要其工作證明、收入證明以及查詢央行征信記錄，這將導致辦卡成本高、程序復雜。又由于大多數大學生不愿告知父母，因此這一條件已成為限制大學生辦卡最主要的條件。第二，央行規定每名學生至多獲得兩家銀行授信，而校園貸平臺則沒有這一規定。

（二）功能上存在明顯劣勢

1.線下消費阻力大。當前線下消費主要依靠微信、支付寶掃碼支付，采用銀聯二維碼和POS機刷卡的商戶屈指可數。在采用微信、支付寶掃碼時僅能使用借記卡，透支消費基本采用螞蟻花唄，信用卡無法使用。在線下支付時信用卡很少有用武之地，這是信用卡普遍存在的問題。

2.先存錢后消費。2015年至今，各大銀行發行的校園信用卡普遍采用“核卡0額度”政策，需要先存錢后消費，無“信用消費”實質。例如：招行、交行采用“畢業前封存額度，工作后釋放額度”政策;建行、工行采用“第二還款人擔保”政策，擔保人前往銀行簽署證明可開啟1000-2000元額度;中信銀行采用“保險額度”政策，銀行購買保險，學生無需提交擔保證明，信用風險由保險公司承擔。

3.費率高、取現困難。第一，各大銀行校園卡取現及分期費率與正常卡一樣（如交行、招行取現手續費1%，最低10元;日利率0.05%，按月計收復利），對于已核發低額度信用卡的學生來說，有臨時取現需求，但高費率又使其望而卻步。第二，對于溢繳款取現，多數銀行采取免收手續費政策，少數銀行仍需收手續費（如建行除本行同城外收取1%手續費，最低2元，最高100元）。第三，無利息收入：校園信用卡屬于貸記卡，溢繳款無利息收入，而借記卡會有利息。

4.無法滿足臨時資金周轉需求。校園信用卡因其額度低（本科生普遍在2000元以下）、無法調整額度，如有臨時資金需求（如大病醫療、報培訓班、買數碼產品）將難以滿足。相比之下，螞蟻花唄、京東白條額度較高（常見于10000元左右）且有自身信用評分體系，能根據平臺消費情況調整額度，成為了大學生接受度更高的信用消費平臺。

（三）商業銀行對校園金融缺乏重視與創新

1.產品同質化嚴重。目前僅部分銀行推出校園信用卡，多數銀行并沒有針對校園金融模塊設計并推出產品，仍沿用一般信用卡辦理規則，大學生難以從中受益。已推出校園卡的銀行在費率、利率上并沒有針對學生群體進行優化，仍沿用高費率政策，但在額度上卻采取低額度政策以平抑壞賬率。

2.信用評級缺乏創新。當前銀行對于校園卡信用評級主要依賴學歷、第二還款源，并未針對學生這一特殊群體的消費習慣、學習生活進行深入挖掘，未引入大數據、云計算等方式，也未實現校銀合作、獲取在校信息。這在很大程度上限制了校園信用卡產品創新。

3.對校園金融重視程度有待提高。大學生金融需求客觀存在，正規金融機構的缺乏讓不良網貸平臺有機可乘，對于校園貸在大學校園的泛濫，商業銀行負有一定責任。近年來，商業銀行并未在根本上實現突破，從銀行角度來看，大學生群體屬于長尾小微普惠金融群體，營銷成本高，校園卡業務在內部考核評價中所占比重低，內生動力不足。營銷人員注重數量，不重質量，造成“高睡眠率”“高注銷率”以及“高管理成本”。

（四）其他金融機構的沖擊

P2P網貸平臺、分期購物平臺和傳統電商平臺都對此造成巨大沖擊。以螞蟻花唄為例，依托阿里云大數據分析消費者購物情況、依靠芝麻信用評分進行風控、依托淘寶等購物平臺搶占線上市場、將螞蟻金融與支付寶這一支付方式有機結合，既搶占線下支付市場，又實現線上融資。線下掃碼支付無法使用信用卡，對銀行體系造成沖擊。

（五）大學生相關金融知識普遍匱乏

一方面，近年各高校針對網貸進行相關宣傳教育，但教育內容仍局限于思政教育及淺層大眾宣傳，對金融知識（如風險控制、計息方式）缺少專業介紹，很難給學生留下深刻印象。另一方面，銀行信用卡條款語言專業、晦澀難懂，給缺少專業知識的大學生了解及使用信用卡造成困難。

三、對我國校園信用卡發展的建議

（一）國家：彌補法律空白、實行校園卡“新政”

1.立法規范網絡金融平臺。近年互聯網金融興起，網絡用戶數量迅速增加，國家相關法律滯后，網貸平臺乘虛而入，眾多不良網貸不僅損害群眾利益，更危害國家安全。國家應彌補相關法律空白，規范網絡金融平臺，給正規金融機構提供便利，更好地保障人民安全。

2.放寬校園卡政策，加大銀行自主權。舊政策雖有良好出發點，但現實操作性不強，在很大程度上限制了銀行開展校園金融業務。建議取消第二還款源的限制，加大銀行自主權，使其可以針對學生群體的特殊性，從學校及其他平臺獲取數據，在平抑壞賬率的同時更好地服務大學生群體。

（二）銀行：加大對校園金融業務的重視與創新

1.設置專門部門、加大內部考核。以往校園卡業務在考核評價中所占比重低，很難對工作人員形成有效激勵，這也造成了 “只重數量”的不良后果。銀行應加大內部考核，并設置專門部門，以形成良好的激勵作用。

2.創新信用評級、改進風控模型。學生群體有其特殊性，以往的風控模型相對滯后。銀行應創新信用評級，并改進風控模型。[4]建議降低第二還款人比重，引入芝麻信用評分、京東小白信用作為參照，加大從學校獲取學生誠信記錄、消費數據、學習指標并引入大數據進行綜合風控，既能降低信用風險，又能切實服務到受眾。

3.額度靈活提升。第一，銀行應采取分段式額度提升，在綜合風控后核發一定額度，后續根據持卡人信用情況、用卡習慣逐步提升額度。第二，設置固定額度合理上限（如本科生3000元），保證日常用卡需求，但不刺激超額消費，同時降低銀行信用風險。第三，增設臨時額度（如大病醫療、報培訓班、買數碼產品等），需先上傳相關材料，審核后可發放額度。

4.功能服務個性化。第一，降低校園卡費率，如實行階梯費率政策。第二，辦理“借記卡+貸記卡”組合模式，學生將日常儲蓄存入借記卡內，有利息收入;貸記卡可用于透支消費。這樣既增加銀行發卡規模，又方便家長存生活費、便于自動還款，同時培養學生理財意識。第三，加大線上線下優惠與合作。如觀影優惠、與當地考研培訓機構合作減少培訓費用等。

（三）監管部門：加大對非法網貸的監管打擊

在銀行為學生“開正門”、國家立法規范后，監管部門對于不良貸款平臺、校園貸整治將事半功倍。監管部門應加大對非正規金融機構的監管打擊，肅清不良網貸，使清風正氣洋溢在校園。

（四）學校：加強金融知識普及與校銀合作

1.普及金融專業知識。校園宣傳不能只強調思政教育，也應普及金融專業知識。如將案例與金融知識有機結合起來，讓事例以生動又富有內涵地方式呈現，增加趣味性與可理解性，讓學生印象更深刻。

2.校銀合作，共護成長。 學校與銀行合作，在學生申請辦卡時提供其在校誠信記錄、消費數據、學習指標，并保障學生隱私安全。

（五）學生：增強金融及風險意識

大學生遠離父母、在校應學習一些必要的金融知識、增強金融意識，提高風險意識與安全防范意識，保護自身生命、財產安全，增強信用意識、守護誠信美德。同時，大學生應培養理財意識、做好生活支出規劃，為今后步入社會、走向獨立打下基礎。

四、總結

我國校園信用卡發展至今，雖歷經波折，卻必不可少。正如在2004年廣發銀行發行第一張校園信用卡時蔡紅兵說：“該卡發行的意義不僅在于新金融產品的拓展，更重要的是通過‘學生信用卡這一渠道和載體推動我國大學生信用體系建設、建立和完善大學生信用檔案和個人信用報告。”[5]希望在國家的指引下，我國校園信用卡能穩步前進。

參考文獻：

[1]任一帆，李文新.商業銀行校園信用卡市場發展阻滯的原因及對策研究[J].中國集體經濟，2019（36）：108-109.

[2]顧馮潔，董自光.普惠金融視角下校園金融服務供給機制[J].鄂州大學學報，2018，25（05）：48-50.

[3]原萱.大學生消費分期平臺發展研究[D].蘭州大學，2017.

[4]鄭大川，沈利生，黃震.銀行客戶信用評級系統合理性的檢驗——排序響應面板數據模型在銀行風險管理中的運用[J].中南財經政法大學學報，2011（01）：62-68.

[5]趙文婧，張玉琴.大學生信用卡研究文獻綜述[J].云南財經大學學報（社會科學版），2010，25（03）：63-65.

（作者單位：西北師范大學）