私人銀行家族信托業務的發展機遇

蔣冬梅

摘要：家族信托是為個人家族委托給信托機構管理財產的一種行為。隨著我國私人財富的積累越來越多以及家族財富的傳承越來越明顯，因此，我國的家族信托業務也逐漸成為私人財富管理領域的新市場。而對于私人銀行來說，這無疑是千載難逢的好時機。私人銀行具有較強的、專業的財產管理經驗和能力，可以依托全新的家族信托平臺為當前高凈值用戶提供一整套完整的個性化服務。

關鍵詞：家族信托? 私人銀行? 時代機遇

隨著我國經濟的飛速發展，富裕的家庭也越來也多。改革開放這四十年來，隨著我國經濟的快速發展，我國取得了許多舉世矚目的成就，同時也造就了數量可觀的一大批富豪。而家族信托作為管理家族財富的重要金融手段和工具也逐漸受到越來越多人的關注和青睞。

隨著越來越多信托企業的興起，在推出家族信托業務的同時，銀行也將目光注意到了家族信托的板塊上。對于銀行來說，家族信托是一片全新的領域，更是一個良好的時機。本文就我國家族信托業務的發展，談論私人銀行在家族信托業務的發展機遇。

一、家族信托

家族信托是為個人家族委托給信托機構管理財產的一種行為。最早可追溯到二十世紀八十年代初的美國。在我國，隨著經濟的飛速發展，造就了許多高凈值人士。而在近年來，由于家族信托理財的靈活性，以及自身的可塑造性等優勢，逐漸地獲得許多高凈值人士的認可。同時，隨著家族信托的快速發展，也逐漸有越來越多的信托公司、家族辦公室、財富管理等機構，開始將全新的家族信托產業業務作為了自身的重點的業務發展方向。盡管如此，但是家族信托不等同于信托理財產品。這也是許多人對于家族信托業務的認識誤區。

家族信托誕生的時間也算較早，但是對于我國來說還是一個新生事物。對于家族信托的理論定義是：把家庭成員以家庭財產的儲蓄、傳承與分配、財產管理為目的而進行的，運用的各種信托手段實現的財產管理與繼承分配，在近些年的實踐中通稱為“家族信托”。在我國，信托公司的監管部門為中國銀保監會信托部，從財產監管的角度來講，信托產業對于家族信托所作出界定如下：“家族信托是指傳統的信托公司，通過接受對于個人或家庭財產繼承與管理的委托，同時以對于家庭財富的保護和傳承管理作為主要目地的一種信托機制，便被稱之為家族信托。家族信托在實踐應用中能夠為家族提供財產規劃、風險隔離和資產配置等業務，同時還能夠兼顧其對于家族子女教育與家族治理等特殊定制化事務的優化管理。”

現實中，很多人會認為家族信托業務是一種理財產品。但是實質上，家族信托業務并不是理財產品，它與理財型的信托產品并不能一概而論。在我國，申請家庭信托業務，其財產價值不得低于1000萬元人民幣。而委托人并不是唯一的受益人，而是包括委托人在內的全體家庭成員。

信托的目的和功能是不同的，在實際運用中是十分靈活的。如果說申請人僅僅是為了自己的利益而申請信托。那么這時的受益人則有且只有申請人一個人;而當申請人是為了他人的利益而申請信托，此時的收益人則必須是除申請人之外還要有其他人。從具體的應用功能的視角出發來講，我們所說的家族信托并不是傳統意義上供投資使用的銀行理財產品，家族信托更像是對于家族財富等進行綜合性管理的一種新式的法律工具和手段。其最終目的也不是為了通過家族信托實現盈利，而是為了更好地實現對于家族財產的保護、分配、傳承。但是理財信托產品作為一種投資工具，并不能將家族財富進行綜合性的管理，這也是二者之間最本質的不同。

二、私人銀行家族信托業務的發展機遇

我國經濟的發展進入新常態，經濟市場以及利率市場也在穩步推進。在如此飛快的經濟發展形勢下，傳統商業銀行漸漸難以為繼，其轉型迫在眉睫。在如此環境下，私人銀行的信貸業務迅速興起，而作為當前我國銀行機構中的重要一員，私人銀行的家族信托業務屬于典型的中間業務。因此在目前的市場環境下，私人銀行適合商業銀行轉型發展的突破口。

私人銀行作為高凈值用戶的主要載體，應該把握其迫切需求，進而幫助高凈值人士實現基業長存的長遠目標。而在實際的操作過程中，私人銀行可以提供家族財富傳承為主，家族關系和事業傳承為輔。而從目前的市場形勢來看，對于家族信托的運作模式主要分為以下幾種：信托公司運作模式、私人銀行運作模式、私人銀行與信托公司合作模式、保險公司與信托公司合作模式。由于經營業務的原因，事實上私人銀行并不能直接開展家族信托業務，需要借助信托通道或是選擇與信托公司合作來開展家族信托業務。

隨著我國高凈值人士的逐漸增多以及其對于家族信托需求的不斷增強，私人銀行應該借此為契機，以用戶需求為出發點，著重發展家族信托業務。

私人銀行在具體的家族信托業務的開展的過程中，應熟知相關的法律條文。我國目前沒有在法律層面禁止私人銀行以及信托公司開展家族信托的規定，但是我國的《信托法》還存在著很多的不完善之處。實質上，這些對于家族信托業務的法律和制度的不完善，進一步地制約了現階段我國家族信托產業業務的迅速發展，而私人銀行作為客戶的委托方，應該熟知法律的邊界，從而精準的把握好業務的尺度和范圍。

與傳統的商業銀行以及第三方財富管理公司相比，私人銀行掌握著相當數量的高粘度高凈值用戶。擁有如此豐厚的客戶資源，自然是私人銀行無人敢比的優勢，這就要求從業人員需要能夠經過嚴格的專業技能訓練才能夠成為家族信托業務的成熟業務人員，從而承擔起為高凈值客戶提供優質家族信托服務的重任。私人銀行在開展信托業務時，可以基于多個角度出發，充分發揮投資顧問的角色，能夠為委托人提供全方位、個性化的財富配置方案，最大程度的滿足高凈值用戶的家族財富傳承需求。

在我國，盡管高凈值人士在不斷增多，但是信托業務對于我國人民來說還是新鮮事物，比較陌生，意識不到家族信托的重要性和實用性。私人銀行如果想大力推廣信托業務，就需要使目標客戶全方位的充分了家族信托業務的重要性。

三、私人銀行要回歸以客戶為中心

私人銀行的核心價值不再是注重產品的銷售，而更多的是一種投資顧問的形式。私人銀行對于家族信托的范圍不僅僅是對于金融財產的管理，而更多地是考慮到一個家族的未來，對于家族財富，不僅僅局限于物質財富，還包含了家族的價值觀以及精神財富。客戶的信賴，源自私人銀行過硬的專業性，由此，私人銀行應該回歸到以客戶為本源，為實現客戶的長遠價值而不懈努力。

我國經濟的飛速發展，帶動了相當一批的高凈值人士的誕生。而高凈值人士的財富傳承需求日益增強，這在為私人銀行帶來新機遇的同時，也意味著這也必將是私人銀行需要精心經營的重點業務。對于家族信托業務，私人銀行必須做深入的研究和探索，如此來把握住新機遇。盡管目前我國關于家族信托的法律條文還不是很完善，但是私人銀行只要熟知其內容，并使客戶熟知其內容，不要越過法律的底線，就可以完全放心的經營信托業務。除了幫助用戶打理好物質財富外，還要幫助用戶實現家住價值觀以及精神財富的信托，如此以實現用戶基業的長期穩定。

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作者單位：興業銀行嘉興分行