商業銀行互聯網業務風險管理

程澤惠

摘要：近年來手機移動端支付機制蓬勃發展，雖然在一定程度上對互聯網銀行的發展速度造成了負面影響，但互聯網銀行仍是各銀行互聯網金融發展的重點。青島銀行大力發展互聯網銀行，降低經營成本，不再受時間和地域等因素限制。本文以青島銀行互聯網金融推廣項目為案例分析對象，經過大量閱讀先進文獻，分析互聯網銀行整體現狀和存在的問題，得出青島銀行面臨的主要風險，并設計出了關于青島銀行的風險控制方案;最后，提出了配套的方案實施保障機制。這對于各家銀行在進行互聯網銀行項目推廣時，合理規避風險具有巨大的現實意義[1]。

關鍵詞：互聯網金融業務? 互聯網銀行? 風險管理? 保障機制

一、互聯網銀行業務的風險理論分析

互聯網時代已經來臨，網絡銀行也已經走入老百姓的生活，投入大量精力掌握互聯網技術，網絡銀行的金融業務經營成本低廉、不受地域和時間因素的限制、服務自主化等優勢[2]。近年來手機移動端支付機制的蓬勃發展，致使銀行業越來越重視互聯網銀行。新興項目的推廣會伴隨著風險的發生，在青島銀行的互聯網銀行業務推廣過程中，主要存在三方面的風險：市場風險、管理風險以及技術風險，并且對三種風險進行了成因分析和評價：在三種風險中，市場風險最為多樣化，市場調查不足、市場定位不準確，會造成巨大經濟損失;管理風險，即管理包含很多復雜的學問，對項目的推廣和運營起著重大作用，如果在實際項目推廣中，從事管理工作的職員缺乏專業管理能力，會直接影響項目正常的推進。

二、青島銀行互聯網銀行業務的風險管理方案

通過上文對青島銀行互聯網銀行業務情況的理論性分析，為了更好地發展，順利的進行風險管理，提出了一套風險管理方案。

風險管理方案的設計與青島銀行互聯網銀行項目的推廣，首先要明確其目標，以目標為方向來設計活動方案，再一步步向目標靠近、實現目標，青島銀行互聯網銀行風險管理方案的目標為：降低風險、完善互聯網金融業務，擴大客戶市場、進一步健全內部控制制度[2]。遵循可行、適用、有效性原則;經濟、合理、先進性原則;主動、及時、全過程原則;綜合、系統、全方位原則，有效規避風險。

風險控制方案主要包含對風險的識別分析、評價以及控制三方面內容[3]。

（一）風險識別與分析

面對互聯網銀行業務推廣的復雜性和動態性，在風險識別和分析方面，要求青島銀行將頭腦風暴法、環境解析法、工作結構分解分析、事故樹分析法、流程圖法結合在一起。具體流程：首先，對之前有效數據收集分析，將之前的數據進行詳細的分析[4]。其次，對可能發生的風險有初步了解，分析流程表中標出的風險點，找出潛在風險。第三，解析識別風險。這里風險識別方法主要有環境解析法和工作結構分解分析法，主要運行方式是將整個工作項目細分，使管理工作變得簡潔明了。第四，風險故障樹的分析方法，召集專業管理人員，仔細分析風險成因，建立風險故障樹模型，對風險情況進行詳細說明，為風險預防工作做好完全的準備[5]。

（二）風險評價

對互聯網金融推廣項目的風險有了初步了解后，對其識別和分析后，可以對風險進一步深入分析，對風險按等級進行評價。流程如下：第一，運用于識別的風險制作風險圖表[5]。第二，開始選擇風險。第三，雙準則風險過濾。將被選擇的風險，從不同角度進行評價和測鼎，得出發生風險概率和帶來影響程度。第四，評估風險系統。對經過上述評價的風險因素，對其風險管理的可操控性和可行性進行系統的評價和測定，注重實踐細節[6]。

（三）風險控制

風險控制主要涵蓋三個方面：事前風險預警、事中風險監測以及事后風險化解。第一方面，事前風險預警 。青島銀行在網上推廣過程中的每一步都要通過具體方法確定其變化范圍，便于風險管理人員及時對風險產生的原因和影響程度分析，確定是否要對之后的推廣做出調整，避免出現風險處理不及時造成巨額損失[8]。第二方面，事中風險監測。項目推廣要進行不間斷的監控，這樣才能及時發現風險、控制風險、調整戰略。第三方面，事后風險化解。這是一個長期、不間斷的過程，在實際應用時一定要注意具體問題具體分析，通過制定精細方案，規避、彌補、對沖、轉移風險[9]。

三、青島銀行互聯網銀行業務實施保障機制

（一）建設網上商城，提高互聯網銀行使用率

積極有效的宣傳，將為青島銀行吸引眾多優秀的企業，推動網上商城的建設。在宣傳建設方面，青島銀行一直有在堅持的中小企業扶持計劃，成為了青島銀行的隱性優勢[10]。青島銀行成立五年來，在山東省已經擁有相對穩定的客戶群體，享有政策的支持，如若在各大高校、大型商場等場所進行營銷，再配合上設計的促銷活動一定能產生巨大反響，增大互聯網金融的使用效率[10]。

（二）建立合理科學的內控文化

由上文可知，各大銀行的核心內控都是風險控制，青島銀行面臨的風險主要有：市場風險、技術風險以及管理風險。我們知道，前兩者是具有自身客觀性的，規避風險不可以通過內部建設;但后者卻可以通過建立合理科學的內控文化，達到降低風險的目標。那么我們就很有必要，在青島銀行推廣項目之前，先建立一套合理科學的內控文化[11]。

（三）提高技術能力，確保互聯網銀行系統的安全性

技術能力一直是限制互聯網金融發展的主要因素，互聯網金融的安全性和穩定性，都需要強大的先進技術的支撐.為了推動項目更好地發現，進一步搶占市場。在此基礎上，青島銀行還需擴展自己的客戶群，通過大力挖掘人才，投入資金開發項目，以技術帶發展，樹立良好的品牌形象，提高自身核心競爭力。

（四）政府政策的大力支持

青島銀行互聯網金融項目的成功推廣離不開山東省委、省政府以及中國銀監會的大力支持和政策扶持。未來青島銀行將繼續按照政府的指示，著力于建設一流股份制銀行，實現銀行的跨區域發展、打造上市公司，完善各項技術，推動銀行改革創新，實現大踏步的向前發展。青島銀行將被打造成資本充盈、科學內控、技術完善、服務貼心、運營安全的頂尖商業銀行。

參考文獻：

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作者單位：青島大學