搭建生活目標(biāo) 樹立配置理念

張勵(lì)

根據(jù)白小姐的財(cái)務(wù)分析報(bào)告可以看到，白小姐的資產(chǎn)配置單一，除了固定資產(chǎn)一輛車之外，其他的可支配金融資產(chǎn)都放在了活期。按照白小姐的收支情況來看，擺攤前每年的結(jié)余資金預(yù)計(jì)在4萬元左右，目前通過擺攤獲取的副業(yè)收入，預(yù)計(jì)每年將會(huì)增加白小姐的可支配收入近2萬元左右。建議白小姐合理做好多元資產(chǎn)配置、分散投資，在保障資金流動(dòng)性的基礎(chǔ)上提升理財(cái)收益率，全面提升生活質(zhì)量。

1 完善生活保障，確保基本生活開支

白小姐目前27歲，父母已經(jīng)逐漸邁入退休年齡，后面幾年中白小姐將會(huì)承擔(dān)起更多的家庭責(zé)任。但就白小姐目前的資產(chǎn)配置來看，其自身的生活風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，沒有很好地運(yùn)用杠桿來規(guī)避自己可能會(huì)在后續(xù)生活中遇到的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。建議白小姐合理規(guī)劃保障性資產(chǎn)，為自己配置50萬元保額左右的重疾險(xiǎn)，按照白小姐的年齡，每年預(yù)計(jì)繳費(fèi)6000～8000元，完全在其能承受的資金償付區(qū)間;另外考慮到白小姐有一個(gè)自主創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想，可以通過市面上的10～15年的短期年金險(xiǎn)來作為自己實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的媒介。每年存1～2萬元的儲(chǔ)備金，連續(xù)存續(xù)3～5年，充分利用保單的復(fù)利效應(yīng)和確定性來為自己今后專職創(chuàng)業(yè)積累啟動(dòng)資金。

2 合理運(yùn)用負(fù)債，提升攤位運(yùn)營規(guī)模

白小姐作為90后投資小白，目前處于一個(gè)0負(fù)債的狀態(tài)，這樣雖然相對(duì)生活壓力會(huì)比較小，但未必就好。作為有夢(mèng)想的文藝創(chuàng)業(yè)青年，白小姐在基本無資金投入的擺攤生意中運(yùn)營情況特別良好，說明白小姐自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品有一定的群眾基礎(chǔ)，市場(chǎng)接納度很高。白小姐完全可以適當(dāng)增加負(fù)債率，獲取政府和銀行扶持的創(chuàng)業(yè)資金，借以提升自己小本生意的經(jīng)營規(guī)模。目前各大銀行都針對(duì)像白小姐這樣的白領(lǐng)推出了消費(fèi)貸、創(chuàng)業(yè)貸這一類的貸款產(chǎn)品，利率低、資金利用率高，對(duì)貸款者來說性價(jià)比極高，只有合理運(yùn)用負(fù)債才能加速自己的創(chuàng)業(yè)發(fā)展。另外，目前政府對(duì)各類創(chuàng)業(yè)者的政策扶持力度極大，站在長遠(yuǎn)發(fā)展的角度上考慮，白小姐可以先注冊(cè)一個(gè)自己喜歡的公司名字，將自己的文藝小攤“正規(guī)”起來，享受政府一系列的針對(duì)小規(guī)模納稅人的稅收減免和優(yōu)惠政策，同時(shí)加大自己上下游的有效資源接觸面，擴(kuò)展自己的生意涉獵半徑。

3? 投資權(quán)益類產(chǎn)品，對(duì)抗通脹隱憂

除了保障類產(chǎn)品之外，建議白小姐根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，多元化配置資產(chǎn)，提升整體的投資收益率。作為本身對(duì)市場(chǎng)沒有過多參與的投資小白，白小姐可以從基金定投、黃金定投這類不需要過多投入精力和時(shí)間的產(chǎn)品開始嘗試投資，一方面增強(qiáng)自身的投資收益，有效抵御通脹隱憂，另一方面也通過這些投資渠道來養(yǎng)成自身定期儲(chǔ)蓄和攢錢的好習(xí)慣。

（作者系建行上海市分行盧灣私行中心客戶經(jīng)理）