我國中小銀行數字化轉型的探索

摘要：數字化已經在漸漸地影響著人們的生活，改變著生活習慣，漸漸融入生活中的各個范圍各個方面，信息化正在深刻著改變著人們的生活模式，衣食住行都與它有關，為了適應這一現象，提高銀行服務是必然的要求，中小銀行要應對經濟發展下行，利差收窄，監管嚴格等方面進行新的發展，實現可持續發展的重要策略。本文從我國的中小型企業入手進行探索，分析目前轉型的優勢比如降低成本損失等，面臨的問題，比如數據收集不準確，無實用性，金融產品的改變，客戶流失，提出利用大數據，云計算數字化產品創新體系等推動我國中小型企業數字化轉型的發展策略。

關鍵詞：中小型銀行;數字化;轉型

一、我國中小銀行發展現狀分析

在我國的金融體系中，一些大銀行的服務不能滿足新經濟體的發展需要，在這種情況下，產生了中小銀行，它規模小，經營靈活，使金融體系更加活躍，推動地方性的經濟發展，完善中小企業的金融服務，降低金融風險，網點分布在城鎮各個地方，方便老百姓辦理業務，促進社會和諧。

1、客戶和位置優勢

中小銀行是地方性的銀行，與當地的生活方式，位置等有很大的關聯，很容易了解客戶的管理、經營方面真是信息，便于解決信息不相符問題，根據位置優勢，比大銀行更容易接近客戶，獲得客戶資源，搶得先機。

2、競爭中占有一定優勢

中小銀行經營靈活，創新能力強，可以根據客戶或者市場的需求改變產品，創新產品，開展新業務并加以應用。

3、我國中小銀行發展的不足

目前我國的一些金融政策不利于中小銀行的發展，部分不公平競爭，自身不良貸款，國有銀行競爭力強大等因素使得中小銀行在發展中處于弱勢狀態，面臨的困難和挑戰也就更大。

4、盈利模式單一化

目前我國中小銀行的辦理業務方式不多，范圍不廣，服務不到位，一些金融產品落后，不能為群眾帶來更好的便利、服務，中間業務單一，沒有較高的利潤，無法更好的發展。

5、市場定位不準確

現在，我國的中小銀行在發展過程中出現了很多的問題和挑戰，比如缺少相關專業人才，在市場中定位不準確，一些金融政策對中小銀行的發展沒有優勢，有很多的非正常貸款，得不到政策的支持。

6、抗風險能力薄弱

由于地方性的限制，難以擴大規模，資產規模較小，承受風險能力薄弱，在競爭中不占優勢，與大型的銀行相比，辦理的業務范圍較小，無法辦理證券買賣等相關業務，信用等級不高，數據不及時，信息落后等問題影響了群眾對于中小銀行的信任，使得在中小銀行辦理業務的人員越來越少。

二、我國中小銀行數字化轉型帶來的優勢

近年來，隨著數字化的發展，傳統銀行模式已經不受歡迎，大銀行開始發展數字化，進行數字化轉型升級，維持自己的競爭優勢，已有不少大型銀行轉型成功，積累了經驗，提供參考。根據大銀行的發展經驗，數字化轉型的成功也會給中小銀行帶來優勢創造機遇。

1、基礎服務水平提高

隨著互聯網的發展，人們的生活信息化，衣食住行都離不開互聯網，因此，應該發展線上服務，一些單一重復性的工作可以借助人工智能完成，能夠更好地節約人才資源，提高效率，例如人工機器人。

2、產品創新，業務多樣化

有些業務的辦理可以在家完成，不需要到網點排隊辦理，節約時間，簡化工作，在手機銀行，手機軟件，云服務上查找并辦理自身的業務，比如商業銀行的“云服商城”農業銀行的“惠農e貸產品” 等。

3、經營區域擴大

發展線上業務后，不在受到地域的限制，安全方便，辦理人員增加，銀行的資產增大，規模擴大，抗風險能力增強，抗風險能力增強后，客戶的信任度也會隨著增大，會更放心的辦理業務，增加銀行收入。商業銀行的轉型開展以零售業轉型疊加，數字化轉型為重要的目的標的，經過新思維，新模式，開始建造業務體系，最后完成零售銀行智慧化，生態化開展。數字化轉型應用各種金融科技，信息化，各種技術，開發市場，發明時機，正當合理投資，降低成本，為客戶提供更優質的服務，新的體驗，客戶的辦事重心也將從線下變為線上，逐步網絡化，節省客戶時間，提高效率，降低銀行的人力資源的需求，更好的搜集客戶需要，信息，分析客戶的需求，精準化服。[[]]還能對我提供高品質的產品，增加客戶的忠誠度。

三、我國中小銀行數字化轉型面臨的困難

1、數據不夠準確

數據治理能力有限，中小型銀行數據取得的標準化和實用性難以控制，數字化基于數據處理，大數據是以獲得數據在日常辦理的業務積累的為最好，中小型企業在日常經營發展中積累了產品信息、客戶數據等，但是這些信息數據不集中，零散，不容易整理在一起，發揮不了很大的作用，所以進行數字化轉型需要確切的數據，怎么獲得準確深入的數據，是非常的關鍵。

2、資金支持力度不夠

要想進行數字化轉型，就要購買各種設備，或者把原有的進行更新改造，還要把新的產品進行推廣，涉及的地方很多，想要改變就需要大量的資金來支持，有些中小型銀行為了在競爭中獲得優勢，就想利用數字化轉型，但是資金有限，只能進行一小部分轉型或者是基礎的部分，不能進行全面轉型，分散的數字化轉型沒有明顯的效果。一邊是盈利能力的低下，本就賺不到錢，沒有利潤，另一邊是各種日常所需要的費用（固定資產，客戶銷售，人員薪酬等）開銷，大都是必須的不可缺少的支出費用，可以拿出來的攤派給科技的費用更是屈指可數，在科技中，系統運作需要的費用、軟件硬件設施升級需要的費用、監管合規和安全信息性改造費用等，又需要不少，很大一部分，可以拿出來做新的研發的資金更是也很少，寥寥無幾。跟隨金融科技等新興技術產業發展對銀行業務的重要影響，科技名目的開發運營費用也是跟著高了起來，一個項目的開發服務費大多數都是幾百萬起步，不過，這些都是可以理解的。

3、人才缺失

因為這是一個新的領域，處于正在發展中，發展落后，相關的技術人員稀少，沒有經驗，尤其是高端人才，都是在一步步的探索中，除此之外，員工的薪資福利優惠等需要提升，但由于在建設發展數字化轉型需要投入大量資金，導致員工的薪資下降，對人才的吸引力不夠，這一方面以至數字化轉型速度慢，難度大，難以滿轉型的需要。

4、難以管理

在數字化轉型下，人員職責絕對明白，在完成有用處的危險的同時也加大了人員管理的資本，這一項在信息化管理范疇很顯著，想要完成差距化將對中小型銀行金融產品的競爭力的產生重要影響，追求數字化時代個性化服務的增大效應將會招致中小銀行小部分局部客戶的流失，或者是忠誠度下跌。[[]]另一方向，數字化轉型帶來客戶體驗的同時，也帶來了對安全管理化的要求，就比如說，大數據應用可以大幅度的提高對客戶的認知程度，有助于對客戶更大精準的定位，愈加精準的銷售，但是，大數據一旦出現危險，泄露數據，其結果和危險不堪設想，不單會流失客戶，還會有財產風險，還將會面臨法律風險。

四、我國中小銀行數字化轉型的實施途徑

1、如何獲取準確數據

購買數據無法判斷數據的真實性，完整性，存在著安全的問題對于結果不能完全確定，我理解的是獲的數據最好的方式就是通過協作共享數據信息，經過打通服務流程，完成數據信息，在流動過程中的天然積淀，能夠確定數據的安全性，可靠性，可以很好地解決數據不及時，落后的問題。經過和第三方科技公司展開協作，互相幫助，你幫我這方面，我幫你別的方面，可以很快的提高本身的應用能力數字化方面的，在不斷地競爭中，也會不間歇的集聚經驗，穩固數據操持管理的財務根底，在開展創造的過程中改掉自己本身的劣勢，完成彎道超車。為了防止各個部門各個地方數據串通或者是遭遇文明的妨礙，在業務的流程范圍應將產品，數據和服務作為動力，在技術翻新范疇應當與新型產業技術合作對數據不斷地進行管理，整理，搜集，并做流入的數據和流出的數據。

2、加強資金支持

中小型銀行發展水平和資金投入相關性很大，部分中小型銀行在創新產品時，因為資金問題受限制，不能實現數字化轉型，應該依據本身經濟實力的范圍內，進一步增強資金支持力度，創新資金運用方式，更快更高的推進數字化轉型。

3、人才培養

按照現在的趨勢來看，信息化的技術人員的地位表現得十分重要，現在，農業銀行重要招聘對象為各大高校的應屆畢業生，并加強對人員素質的培養，不斷地培訓學習和進行實踐，提高信息化科技程度，同時，優化信息科技范圍人才引進流程，為本身數字化轉型發展提供可靠的的人才資源。[[]]

4、提高管理

管理應從各個方面完全落實，應該在各個領域，分別建立專項管理并且互通，實現銀行資源整合，提高銀行項目的成交率，調整技術架構，構建高質量易發展的低成本分布式項目管理系統，努力實現信息科技管理的安全性，有效性可靠性，實用可控性。

參考文獻：

[1]陳理.努力讓人們過上更好的生活.黨的文獻.2013.01-02

[2]張源.關于商業銀行零售業務發展的經濟學思考.中國市場.2014.01-04

[3]楊蘭珊.社會科學數字化轉型路徑探究[M].北京印刷學院.2016. 01-02

作者簡介：

朱洪強（1979-），男，漢族，山東青島人，濟南職業學院財經商貿學院講師，研究方向：金融學。