我國商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)問題分析

摘要：公司金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以公司客戶為服務(wù)對象的銀行業(yè)務(wù)，是相對于個(gè)人零售業(yè)務(wù)而言的批發(fā)業(yè)務(wù)，主要包括資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。從中國商業(yè)銀行發(fā)展的全過程來看，公司金融業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的重心，與商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展有著十分密切的聯(lián)系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;公司金融業(yè)務(wù)

引言

公司金融業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行日常經(jīng)營的，以公司客戶為開展對象的業(yè)務(wù)。包負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)。對于我國商業(yè)銀行來說，其利潤主要是由存貸款間產(chǎn)生的利息差所帶來的利息收入。而公司客戶是商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的主要對象，在各類存款、貸款業(yè)務(wù)中，公司金融業(yè)務(wù)都占據(jù)了主要部分，然而，隨著國家對利率管制的放開、信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)以依靠利息差為主要收入的經(jīng)營模式受到了挑戰(zhàn)，公司金融業(yè)務(wù)利息收入占比也在逐年下降。在這種經(jīng)濟(jì)形勢下，商業(yè)銀行試圖把握市場需求，尋求新的利潤增長點(diǎn)，穩(wěn)定甚至提高公司金融業(yè)務(wù)及整體收入，因此對公司金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了一些改變。但這一過程中存在著一些問題，對公司金融業(yè)務(wù)更好的發(fā)展具有阻礙作用，從而不利于商業(yè)銀行收入的提高，因此對公司金融業(yè)務(wù)問題進(jìn)行研究與分析顯得意義重大。

一、我國商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)問題分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，利率市場化的逐步實(shí)現(xiàn)，金融市場上各參與機(jī)構(gòu)和組織的活躍，我國商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)隨之不斷發(fā)展。但由于經(jīng)濟(jì)形勢的變化及銀行內(nèi)部的一些特征，我國商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在著一些問題。

（一）公司客戶維護(hù)成本增加

我國商業(yè)銀行與公司客戶的關(guān)系自市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展以來發(fā)生了本質(zhì)性改變，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、利率的市場化、金融市場上各類金融機(jī)構(gòu)公司業(yè)務(wù)種類的增多，第三方支付機(jī)構(gòu)的壯大，使得公司客戶買方市場逐漸形成。公司的選擇更多，流動(dòng)性也就更大，商業(yè)銀行為了穩(wěn)定住較多的市場份額，使得公司客戶的維護(hù)成本上升。具體原因分析如下：

客戶產(chǎn)品多樣化使得商業(yè)銀行客戶維護(hù)成本增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起和便利，我國金融創(chuàng)新浪潮興起，各種新型投融資平臺此起彼伏，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品更是數(shù)不勝數(shù)，公司客戶投資的選擇和方向也變多了;金融市場上一些產(chǎn)品與銀行同期存款所獲得的收入相比，公司客戶能獲取更高的收益，商業(yè)銀行公司金融產(chǎn)品與其他產(chǎn)品存在替代關(guān)系，因此客戶產(chǎn)品的多樣化會(huì)使商業(yè)銀行的客戶數(shù)和存款量隨之減少。此外，央行宣布放開存款利率上限浮動(dòng)區(qū)間，利率市場化基本實(shí)現(xiàn)，著也意味著我國商業(yè)銀行在開展公司金融存、貸款業(yè)務(wù)時(shí)擁有了自主定價(jià)的權(quán)利。因此在市場有著多樣化收益率產(chǎn)品和利率衍生品的競爭形勢下，公司客戶的議價(jià)能力大幅度提高，商業(yè)銀行要想爭取存款市場份額，就需為客戶提供相應(yīng)滿意的較高一些的存款利率，從而使公司客戶維護(hù)成本增加。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)增加

隨著金融市場的發(fā)展，中國銀行業(yè)改革開放進(jìn)程的加快，操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)越來越受到重視，但在商業(yè)銀行公司經(jīng)營的過程中，信用風(fēng)險(xiǎn)一直是其普遍所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，隨著我國經(jīng)濟(jì)增長速度的放緩，公司金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升，具體表現(xiàn)和原因如下：信用風(fēng)險(xiǎn)增長表現(xiàn)在兩方面。一是公司貸款不良貸款余額和不良率呈現(xiàn)“雙升”勢頭。不良貸款占總貸款的比例稱之為不良貸款率。不良貸款余額、不良貸款率與信用風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系，但隨著近三年經(jīng)濟(jì)增長速度的放緩，銀監(jiān)會(huì)對銀行資產(chǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)，商業(yè)銀行的經(jīng)營形勢不佳，銀行間市場資金緊張，甚至出現(xiàn)了“錢荒”現(xiàn)象。在宏觀經(jīng)濟(jì)下滑這一大背景下，公司經(jīng)營狀況也不盡如人意，公司貸信用風(fēng)險(xiǎn)上升，而商業(yè)銀行是以營利為目的的企業(yè)，因此為了資產(chǎn)的安全和貸款的按時(shí)收回，商業(yè)銀行更傾向于增加不具規(guī)模效益但風(fēng)險(xiǎn)很低的個(gè)人貸款。

（三）沒有充分發(fā)揮公司金融在中間業(yè)務(wù)上的作用

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行通過提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)，而公司是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要對象。中間業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品和服務(wù)都與公司密切相關(guān)，如結(jié)算、清算和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、對公理財(cái)業(yè)務(wù)、等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的主要對象都為公司客戶。對于商業(yè)銀行來說，在我國利率管制的放開和利率市場化的逐步實(shí)現(xiàn)下，傳統(tǒng)的以利息差收入為標(biāo)志的存貸款業(yè)務(wù)盈利能力逐步下降，而以非利息收入為標(biāo)志的中間業(yè)務(wù)會(huì)是商業(yè)銀行盈利的主要方向。

二、我國商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）調(diào)整優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

第一，通過一攬子綜合服務(wù)加強(qiáng)維護(hù)現(xiàn)有客戶。俗語說道“不賠即是賺”，維護(hù)好現(xiàn)有客戶不被搶走也是一項(xiàng)重要的經(jīng)營目標(biāo)。盡管隨著各種新型投融資平臺的興起，商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)市場份額的減少，導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶維護(hù)成本的上升;但商業(yè)銀行可以通過增強(qiáng)金融服務(wù)，針對其公司客戶的需求為其提供一攬子服務(wù)，最大限度地開發(fā)現(xiàn)有客戶的業(yè)務(wù)，以此達(dá)到“總有一套公司金融業(yè)務(wù)是該企業(yè)適合和需要的”的效果，從一系列綜合金融服務(wù)中獲取最大利潤，從而使公司客戶的維護(hù)成本在商業(yè)銀行中的投入產(chǎn)出比例下降。第二，加大對中小企業(yè)客戶的開發(fā)和支持力度。并不是說企業(yè)規(guī)模越大就能為銀行帶來越多的利潤，中小企業(yè)在某種程度上，反而比大企業(yè)能給銀行帶來更多的利潤。

（二）加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)的控制

信用風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利，不僅會(huì)直接帶來經(jīng)濟(jì)損失，致使商業(yè)銀行收入的減少，還會(huì)影響其在金融市場上的信譽(yù)，易導(dǎo)致公司客戶產(chǎn)生不信任，商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)有所萎縮，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的利潤。信用風(fēng)險(xiǎn)越來越嚴(yán)重，所以加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)的控制變得十分重要。

第一，完善國家信用管理體系。當(dāng)前是一個(gè)市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，也是信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，建設(shè)一個(gè)健全、完善的社會(huì)信用體系對于控制信用風(fēng)險(xiǎn)意義重大。目前我國的個(gè)人征信系統(tǒng)正逐步完善，然而企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還很不完善。政府部門要充分發(fā)揮在建立企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)中的主導(dǎo)作用。首先從各個(gè)渠道盡可能多地收集企業(yè)相關(guān)經(jīng)營信息，如銀行、工商、稅務(wù)、司法等;其次通過有關(guān)部門將掌握到的信息資源進(jìn)行整合，最后通過相關(guān)平臺對征信數(shù)據(jù)進(jìn)行公開披露，從而推動(dòng)信用管理的大環(huán)境不斷完善，從而使商業(yè)銀行可以充分利用這些信息來開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

第二，誠信是企業(yè)之本，一個(gè)企業(yè)若是沒有好的信用在社會(huì)

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上是難以立足的。因此加大對企業(yè)的信用管理教育，對不合法騙貸行為加強(qiáng)懲罰力度，以此引導(dǎo)企業(yè)重視信用，合理利用貸款。另一方面企業(yè)應(yīng)立足于市場經(jīng)濟(jì)形勢，做好市場定位，為其自身制定出科學(xué)的經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展戰(zhàn)略，還要多多吸納和重用優(yōu)秀的管理人才與經(jīng)營銷售人才，組成自己強(qiáng)有力的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)，同時(shí)要隨時(shí)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及市場走勢，審時(shí)度勢，依據(jù)不斷變化的市場，采取靈活多變的經(jīng)驗(yàn)策略與經(jīng)驗(yàn)戰(zhàn)略，主動(dòng)出擊，做出積極應(yīng)對，尋求有利于企業(yè)健康發(fā)展的有效途徑與機(jī)會(huì)，從而為企業(yè)帶來穩(wěn)定的盈利，降低違約可能，也很好地維護(hù)了自身的信用，有助于企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

第三，商業(yè)銀行應(yīng)建立動(dòng)態(tài)信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程。發(fā)放貸款前必須對客戶進(jìn)行全方位的了解，例如搜集客戶資料和之前的征信狀況等等，同時(shí)，銀行工作人員還必須對客戶的企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，以保證客戶所經(jīng)營企業(yè)的良好運(yùn)營狀況;另一方面，對客戶所提供的抵押擔(dān)保物也必須要查看并且進(jìn)行評估，全面整理劃分客戶的其他資產(chǎn)，了解客戶的實(shí)際還款能力，進(jìn)而判斷該企業(yè)是否符合信貸要求以及具體的信貸資金，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有不符合放貸標(biāo)準(zhǔn)的一律堅(jiān)決不能放貸，做到嚴(yán)格把關(guān)，合規(guī)放貸。放貸后要及時(shí)跟進(jìn)公司運(yùn)營狀況及資金的流向，及時(shí)調(diào)整貸款投放規(guī)模，同步的跟進(jìn)貸款的流向是否用于正確方向，對存在虛假借貸情況、未將貸款用于審批事項(xiàng)中的企業(yè)應(yīng)及時(shí)中止并收回貸款，銀行應(yīng)及時(shí)中止發(fā)放給企業(yè)的貸款并收回，在最大程度上減少可能給銀行帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（三）促進(jìn)公司金融中間業(yè)務(wù)的開展

與存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)相比而言，商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)的是服務(wù)，具有無須占用自己的資金靠收取手續(xù)費(fèi)便可獲取相應(yīng)較高收入的優(yōu)點(diǎn)。又由于利率管制的放開及利率市場化的實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)利潤受挫;企業(yè)融資渠道的多元化，分流了銀行的客戶，一定程度上對銀行存貸款業(yè)務(wù)造成擠出效應(yīng)。因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是是商業(yè)銀行重要的利潤增長點(diǎn)，也是商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。

三、結(jié)論

公司金融業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，在其收入構(gòu)成中占據(jù)著舉足輕重的地位。但在其發(fā)展過程中難免會(huì)遇到一些問題，商業(yè)銀行只有正視這些問題才能更好的發(fā)展，因此對我國商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)問題進(jìn)行了解和分析十分必要。

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作者簡介：

楊晨（1995--），男，漢族，江西宜春人，蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院研究生。