基于SWOT模型分析銀行業綠色信貸可持續發展

王文清 李欣欣

【摘 要】 目前，我國商業銀行正在實踐國家綠色信貸可持續發展理念，綠色信貸在商業銀行不僅是對傳統金融的延續和拓展，更是現代金融的一種發展趨勢。本文對隴西縣10家銀行業金融機構進行調研，運用SWOT矩陣模型分析其發展，并提出了相應的對策建議，從而進一步促進隴西縣銀行業綠色信貸產業結構的升級，實現資源的有效配置和綠色配置。

【關鍵詞】 可持續發展 隴西縣 SWOT模型

一、隴西縣銀行業綠色信貸業務的發展現狀

截止2020年3月底，10家銀行業金融機構的綠色信貸余額達到53001.63萬元，占全部貸款的2.96%。 "兩高-剩"行業貸款業績占信貸總額的比重下降。2019年"兩高一剩"行業占貸款總額的1.85%，較2017年的2.39%，下降了0.54個百分點。與此同時，隴西縣10家銀行綠色金融業務在過去三年快速發展，呈現出逐年增加的趨勢的一年。2017年，綠色金融的累計金額增長了35.3%，而綠色金融融資余額同比增長37.6%，在綠色信貸業務推進上取得一些成果。

二、運用SWOT分析興業銀行綠色信貸發展水平

隴西縣作為全市銀行網點最多，經濟發展最好的縣，早在2012年就設立可持續金融室，促進全縣工作的開展。覆蓋低碳經濟、循環經濟，生態經濟三大領域，涉及污水處理水域治理、能效提高、新能源和可再生能源開發利用、碳減排和二氧化硫等主要污染物減排等其他的項目，涉及能源建筑，交通，工業等眾多行業。截至2020年3月末，縣內10家銀行綠色金融已累計服務2583家企業，較2012年末增加1866家，年復合增長率約50.87%;累計提供綠色融資13824萬元，較2012年末增加11846萬元，年復合增長率約46.96%。

（一）優勢。1、本土優勢。隴西縣人口多，縣內銀行網點覆蓋全，憑借多年的本地客戶的積累和以客戶為中心的經營理念，擁有穩定的客戶群。2、實力雄厚。隴西縣經濟發展快，尤其近年來中醫藥博覽會、李氏文化小鎮、古萊塢影視城的推動，吸引了大量投資資金。截止2019年12月末，隴西縣貸款為168.66億元。由此可見，隴西縣有著與其他縣相比較為強大的經濟實力，發展快。

（二）劣勢。1、缺少專業人才。綠色金融業務在我國剛剛起步，相應的專業人才暫時無法滿足我國的市場。就縣內10家銀行來講，目前專門負責綠色金融業務的人才只有極個別，并且沒有獨立的綠色金融部門。就全省范圍內來看，對應人才還遠遠不夠，綠色金融產業發展需要科研人才作為基石，但是我國目前的科研人才僅為德國的1/4，日本的1/5，韓國的1/7，面臨巨大考驗，更不用說隴西縣。2、綠色信貸業務尚不成熟。與其他成熟綠色信貸業務相比，縣內銀行綠色信貸的技術，對象范圍.服務質量都有很大的差距。如興業銀行根據不同的對象，不同領域都有特定的綠色信貸行生品。例如有針對個人或小型項目的綠色房貸抵押貸款.車貸.有針對大型項目的綠色融資貸款。相比隴西縣銀行目前只是針對大的企業或項目，尚未滲透到生活中的方方面面，同時還需要依靠其他地方先進的綠色信貸技術。

（三）機遇。一方面，綠色信貸市場在我國前景良好。中國地廣人多，資源匱乏，環境污染嚴重，節約環保已經成為我國社會經濟發展的重中之重，綠色融資的也需求將隨著政府的支持逐步增加，綠色信貸的需求也會因節能減排項目的增多越來越旺盛。另一方面，政府大力支持，宏觀環境良好。我國正處在經濟戰略轉型時期，我國商業銀行正好能力利用綠色信貸業務改變經營模式。

（四）威脅。一方面，綠色信貸法律保障不完善。我國關于綠色信貸發展問題缺乏宏觀和操作性強的政策。比如，這些政策的執行存在調控范圍有限、調控力度較弱和調控手段單一等問題。另一方面，銀行業界競爭激烈。許多國際擁有豐富經驗和先進技術的知名銀行都在搶占中國市場。而許多國內的商業銀行也積極投入到綠色信貸業務中。

三、完善隴西縣銀行業綠色信貸業務的對策建議

（一）健全法律法規，制定完善的信貸流程。銀行在授信業務中應考慮環境風險保障環境風險管理有效實施。銀行可以設立風險管理部，負貴組織制定貫徹信用風險管理戰略、政策，制訂信用風險管理基本制度，對銀行信用風險總體執行情況進行專業管理，評估和指導，實施檢查和監督。同同時銀行內部制訂規范的信貸審批和管理流程，例如在企業貸款和個人貸款的信貸管理程序可分為：信貸調查.信貸審查、信貸審批信貸放款，貸后監控和清收管理，完善的信貸流程降低了綠色信貸風險，減少壞賬率。

（二）加強貸后監管，營造安全的放貸環境。發達國家在掌握的新能源或綠色產業中設置技術壁壘，使國內企業在起步階段的綠色產業發展的風險因素增大。企業為了自身利益最大化，很有可能把銀行批的信貸資金流向其他項目，違背了綠色信貸的要求。所以銀行與企業簽訂貸款合同后，仍需要對貸款企業進行環境監控，定期進行環境審查，確保貸款企業在貸款期限內不產生除合同規定以外的環境污染以及不出現貸款流向其他污染項目的行為。

（三） 建立信息溝通機制，環境信息更加透明。銀行實施綠色信貸，往往不能根據環保部門通報的企業名單衡量環境風險，因此降低了銀行實施綠色信貸的力度和效應。銀行應以對企業環境信息的需求為出發點，增加與地方環保部門、政府部門的溝通聯系，用獲取到的環境風險評估及監控的所有資料建立企業環境信息數據庫，更好的對授信企業環境信息進行追蹤監測，密切關注授信企業環保節能減排目標完成情況和合法、合規格的情況，逐步建立完善的信息溝通機制。

（四）增加人才儲備，為銀行增加智力支持。隴西縣綠色金融專營團隊尚未建立，對龐大的綠色金融市場仍有很大的缺口。銀行高層應該認識到綠色金融發展給銀行業帶來的潛在風險和機遇，加大內部人才建設，通過專業培訓，提高員工環保意識和掌握環保知識，或者與高校合作，輸送專業人才。

作者簡介：王文清（1996-），女，漢，甘肅隴西，本科，中國人民銀行隴西縣支行，研究方向：經濟金融。

李欣欣（1997-），女，漢，甘肅隴西，本科，中國人民銀行隴西縣支行。