論個人理財在我國的發展前景

謝光義

【摘要】個人投資理財是個人為了實現各自的愿望。將自身所擁有的各種資產投入到金融或非金融領域。使其保值增值并達到個人規劃的目標的活動。我國經濟連續保持快速穩健的發展狀態，居民收入有了快速增長，居民金融意識也在不斷增強。在這種情況下，個人理財行業的需求也日益增長，個人理財業務得到了快速發展，但在發展過程中也存在一些問題，使個人理財的普及和推廣受到了一定的限制。本文就個人理財的現狀及存在的問題進行了論述，來探討個人理財發展的對策和建議。

【關鍵詞】個人理財 ?發展前景展望

一、我國個人理財的發展現狀

近幾年來隨著人們生活水平的提高，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務，但與經濟發達國家相比，我國銀行個人理財業務剛剛起步，不完整統計，目前國內的個人理財公司有近萬家，但是從整體而言仍然不成氣候，近幾年來個人理財業務受到各家商業銀行的推崇，各金融機構把個人的理財業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點。

各銀行紛紛打造理財產品，例如工商銀行的理財金賬戶，招商銀行的金葵花賬戶，光大銀行的陽光理財，中國銀行的中國理財，民生銀行的非凡理財，交通銀行的得利寶等，都已成為知名的理財品牌，各銀行都將優勢服務聚集于一體，提供設計完美的產品，統一標準的貴賓化服務，還有覆蓋廣泛的服務網絡，突破了往常的理財產品定義，升級為服務模式，在很大程度上豐富了理財市場，提升了銀行形象。

個人理財服務在國內起步不久，但是隨著我國居民財產的迅速增加和個人理財意識的增強，國內個人理財業務已呈現出巨大的發展潛力，對優質客戶的理財服務成為國內各大銀行的競爭焦點，雖然各商業銀行開辦了各種各樣的業務，但其共同特點表現為銀行的理財服務產品比較單一，層次低，品種少，理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務設置的門檻過高，對于國際上主流的個人信托業務涉足少，側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠，國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。

二、影響我國個人理財業務的發展因素

（一）金融機構營銷模式和分業經營的制約

我國商業銀行在很長時間內做的是對公業務，而對于個人理財業務，由于賣方市場的存在，銀行的工作人員基本上還是以守株待兔的理念進行銷售，其個人理財業務的，主要依靠有形的網點擴張來達到擴大市場份額的目的。這樣的分銷體系既受地域限制，又受時間限制。讓銀行無法與客戶現實無縫對接，客戶無法得到全程服務。有專家認為，在我國金融分業營銷的格局下，金融機構要為客戶提供全面理財服務，其實還是能夠有所作為的，銀行，證券，保險，信托之間可以聯手合作，在一個合作體內開展各自所能經營的業務，從而實現為不同需求客戶提供全方位的理財服務。

（二）個人理財產品同質性的制約

目前商業銀行的個人理財業務，市場細分變量單一，僅以客戶財富規模，作為服務劃分標準，而沒能根據年齡，家庭生命周期，價值取向，風險偏好等因素，對客戶進行更為深入有效的細分，并進而挖掘目標客戶的潛在需求，有針對性的設計理財產品，導致理財產品的差異性和個性化嚴重不足，產品同質化現象非常明顯，理財產品大同小異，而且現有銀行理財產品大多數都集中在個人信托，代收代付，信息服務等基礎理財產品上，極易模仿，這使得商業銀行難以形成自己的優勢和特色。

（三）組織機構設置和人才的制約

由于個人理財業務涉及非常廣泛，幾乎覆蓋了銀行資產負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部，中間，業務部，房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。由于理財業務是一項知識性，技術性相當強的綜合性業務，他對從業人員的專業素質要求很高，從業者除具有淵博的專業知識，。嫻熟的投資技巧，豐富的理財經驗外，還應掌握房地產法律，市場營銷相關知識，并具有良好的人際交往能力，組織協調能力和公關能力，目前國內銀行，符合以上標準的專業人才，嚴重匱乏，其數量和質量都滿足不了市場需求，提供綜合性全方位理財服務人才稀缺，現在我國商業銀行，一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的希望及西方經濟策劃師的距離還很遠。

三、發展我國的個人理財業務的辦法以及發展前景展望

（一）加快我國銀行行業從分業經營向混業經營轉變

從國內商業銀行營銷實踐來看，一般都會根據客戶，財富值將個人，客戶分為VIP客戶，優秀客戶，中產客戶，大眾客戶四大類。其主要目標市場還是高端客戶，但我國目前仍是發展中國家，高收入客戶比例少，所以今后各銀行在開發高端客戶的同時，應開啟中小客戶潛在的巨大需求，進入相對無盡的領域，發揮自身優勢，尋找長板，創造藍海。在面向中小型客戶提供個人理財產品時，營銷人員也必須對客戶進行必要的細分，因為中小客戶更加復雜，只有實行更為細致的客戶細分，才能有針對性的設計差異化理財產品彰顯銀行自己的特色，樹立起自己的品牌。

（二）重視理財產品的創新性

銀行的理財產品一般由核心產品形式產品，及擴展展品組成，針對我國目前的現狀，我國商業銀行在產品創新時，還要重點把核心產品的開發與創新學習國外先進經驗，并根據我國的國情，多設計推出復合性的個人理財產品，同時因個人理財產品強調的是個性化，銀行在開發產品時，在其核心產品基本同質的情況下，還可以在形成產品或擴張產品上做文章，針對不同客戶的需求，提供不同具有個性化的產品。

（三）提高理財人員的專業性

目前我國商業銀行普遍缺乏個人理財方面的人才，因此，銀行應積極創造條件，設置客戶經理，加強對他們的培訓和管理，對其進行營銷知識，推銷知識，理財知識等方面的教育，使其能夠為客戶提供綜合性，高質量，高效率和全方位的金融服務，其次要加強銀行個人理財市場監管和法律規劃，目前我國現行法，中涉及商業銀行個人理財的很少造成監管空白，使商業銀行個人理財業務發展陷入惡性競爭的境地，如對中高端客戶，爭奪激烈，競爭承諾，最低收益率沒有做好必要的風險提示，理財業務不收費的，所以國家必須盡快頒布相關的法律制度相關的政策完善銀行，個人理財業務的市場監管和法律規范，以改善目前的這種發展狀況。越來越多的個人，家庭需要專業的理財公司，利用其專業優勢和信息優勢為他們提供綜合理財服務，發展個人理財業務，無論對個人還是銀行來說，都意義重大，只有解決了現在存在的一些問題，個人理財業務才能夠健康發展。