商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的困境與出路探析

許琳

【摘要】目前，我國經(jīng)濟發(fā)展取得顯著進步，為人們帶來了質(zhì)量與水平更好的生活。國家有關(guān)部門金融工作會議中提及，商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟能對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不可忽視的作用。本文圍繞商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟展開研究，分析其面臨的困境并指出了優(yōu)化途徑，以供參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?服務實體經(jīng)濟 ?困境 ?出路

我國金融業(yè)增加值近年來持續(xù)增長，然而實體經(jīng)濟卻陷入“泥潭”，與虛擬經(jīng)濟之間產(chǎn)生日益嚴重的分離發(fā)展趨勢，“脫實向虛”現(xiàn)象出現(xiàn)在金融中。全國第五次金融工作會議中提及，金融的出發(fā)點與落腳點應回歸本源，即實體經(jīng)濟服務。黨的十九大報告也指出需重視金融服務實體經(jīng)濟能力的增強，這是保障金融穩(wěn)步改革、規(guī)避系統(tǒng)性金融風險的關(guān)鍵手段。

一、商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟面臨的困境

（一）市場定位模糊

商業(yè)銀行經(jīng)營情況在信息技術(shù)影響下產(chǎn)生一定好轉(zhuǎn)，銀行理念中逐漸誕生創(chuàng)新性營銷觀念。然而，工作開展中依舊有一系列問題存在，導致實體經(jīng)濟發(fā)展受到影響[1]。商業(yè)銀行創(chuàng)新改革中，對于客戶要求的理解不深入，單憑簡單預估無法全面掌握信息數(shù)據(jù)，最終設(shè)計的產(chǎn)品也就無法滿足客戶要求。這也表明了商業(yè)銀行市場定位轉(zhuǎn)變不足、缺乏創(chuàng)新，依舊采取機械方法分配任務，并未與客戶要求實現(xiàn)真正的融合。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新性不足

商業(yè)銀行要想與時俱進、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須重視大數(shù)據(jù)的應用，積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，促進商業(yè)銀行效益的提升。當前，我國金融行業(yè)間產(chǎn)生日益激烈的競爭，商業(yè)銀行對于產(chǎn)品創(chuàng)新也有了新認知，在業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新中引入了大數(shù)據(jù)。然而，因改革依舊不夠徹底、深入的緣故，產(chǎn)品及服務創(chuàng)新相對膚淺，欠缺足夠的創(chuàng)新性，難以推出具有核心競爭力的產(chǎn)品和服務，自身實力受到一定影響。

（三）防范風險壓力增加

“脫實向虛”的存在，使得我國杠桿率高企、金融風險集聚。為應對金融業(yè)高杠桿及背后風險，我國逐漸加大了金融監(jiān)管力度，且貨幣政策也更加穩(wěn)健。而在金融部門去杠桿、金融資源“脫虛向?qū)崱钡耐瑫r，卻又大量到期的存量債務無法存續(xù)。商業(yè)銀行在風險偏好及資本充足率的影響下，自身服務實體經(jīng)濟能力受到限制，監(jiān)管難度日益上漲。一方面，嚴厲的金融監(jiān)管和偏緊的貨幣政策，為金融亂象的修正提供了幫助，資金“脫實向虛”的情況得到緩解;另一方面，金融監(jiān)管過于嚴厲，或許會在短期內(nèi)集中爆發(fā)風險，加之趨于白熱化的中美貿(mào)易戰(zhàn)，加大了外需及匯率承擔的壓力，這也就增大了風險防范的壓力。

二、商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟優(yōu)化途徑

（一）確定實體經(jīng)濟發(fā)展重點

商業(yè)銀行在戰(zhàn)略規(guī)劃中，需立足于國家戰(zhàn)略層面，積極服務于實體經(jīng)濟，以便獲取大量融資支持，并對鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)、新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展予以重點扶持。同時，迎合一帶一路戰(zhàn)略、自由貿(mào)易港規(guī)劃中提出的要求，將綠色金融、科技金融及普惠金融作為重點發(fā)展對象，大力推進實體經(jīng)濟發(fā)展。此外，商業(yè)銀行也需要加大各項改革工作的深化力度，如積極維護中型客戶、拓展小微企業(yè)金融服務。并且，商業(yè)銀行也需重視自身綜合服務水平的提高，積極創(chuàng)新金融業(yè)務，將各項業(yè)務深層次地結(jié)合金融科技，加大融資渠道的優(yōu)化力度。該過程中，商業(yè)銀行也需要將信息化建設(shè)工作做好，依托信息技術(shù)提高金融服務的高效性與便利性。在將實體經(jīng)濟發(fā)展重點明確、獲取穩(wěn)定的客戶之后，即可加快交易銀行與投資銀行的轉(zhuǎn)型速度，進一步擴大自身覆蓋面。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升經(jīng)營管理水平

目前，我國經(jīng)濟已從高速增長階段朝著高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)化，實體經(jīng)濟發(fā)展邏輯也有了深刻變化產(chǎn)生。高速增長階段中，投資驅(qū)動是我國經(jīng)濟的主要內(nèi)容，經(jīng)濟增長的動力主要來自于水泥、煤炭、鋼鐵及房地產(chǎn)等資本密集型行業(yè);而在高質(zhì)量發(fā)展階段中，則凸顯了知識產(chǎn)權(quán)與科技創(chuàng)新等無形資產(chǎn)的重要性。商業(yè)銀行要想更好地服務實體經(jīng)濟，有必要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對新形勢下實體經(jīng)濟需求深入挖掘，加快貸款供應商轉(zhuǎn)型至多元金融服務商的速度。具體而言，商業(yè)銀行需以客戶融資方面?zhèn)€性化、多元化的需求為中心，在“債券+股權(quán)”綜合方式的運用下，將融資服務提供給高新技術(shù)領(lǐng)域企業(yè)。同時，與券商、基金建立深入合作關(guān)系，加大投貸聯(lián)動服務模式的探索力度，將金融支持提供給種子期與初創(chuàng)期科技創(chuàng)新型企業(yè)。此外，將傳統(tǒng)銷售模式轉(zhuǎn)變，靈活運用金融科技、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能及大數(shù)據(jù)，研發(fā)個性化、快捷化及智能化服務體系，更好地服務于實體經(jīng)濟。

（三）保持循序漸進，防范化解重大風險

控制金融風險、保障自身良性穩(wěn)健發(fā)展是服務實體經(jīng)濟的重要前提。商業(yè)銀行控制體系適用于單一風險管理，尚不具備解決交叉性風險的方式，而此類風險由于鏈條式方式的存在所以傳染性極強，當其中一環(huán)有失誤產(chǎn)生時，商業(yè)銀行就會有問題產(chǎn)生，嚴重時還會對整個行業(yè)構(gòu)成影響。所以，商業(yè)銀行需進行統(tǒng)一管理框架的構(gòu)建，加大金融監(jiān)管力度，并開展多種類、多策略的綜合性風險管理預測工作。同時，在遵循新監(jiān)管要求、掌握危險預警機制的基礎(chǔ)上，合理進行監(jiān)管程序的設(shè)置并納入各個業(yè)務中，確保風險管理深度、廣度，規(guī)避風險擴散的情況。此外，加大金融監(jiān)管與貨幣政策配合力度，循序漸進的治理金融亂象。在結(jié)構(gòu)性貨幣政策、供給側(cè)改革、金融監(jiān)管密切配合的前提下，將債務增速穩(wěn)定，并保障名義GDP增長的合理性，從而實現(xiàn)平穩(wěn)降杠桿目的。當前經(jīng)濟環(huán)境下商業(yè)銀行面對可能產(chǎn)生的信用風險時，應以自身實際情況為根據(jù)合理應對，切忌簡單抽貸。針對競爭力不足、產(chǎn)能過剩的企業(yè)，可將信貸支持停止。而企業(yè)具備競爭力但資金短時間內(nèi)緊缺時，可予以合理的信貸支持。這樣一來，即可最大限度防范并化解風險。

三、結(jié)語

綜上所訴，在我國社會經(jīng)濟及金融領(lǐng)域的發(fā)展中，著重突出商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟，能夠發(fā)揮相當重要的作用及意義。日益加劇的經(jīng)濟問題，使得商業(yè)銀行也面臨了更嚴峻的挑戰(zhàn)，為保障社會經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)健，就必須持續(xù)推進服務質(zhì)量與水平的提高。同時，也有必要提高虛擬經(jīng)濟對實體經(jīng)濟的服務質(zhì)量，這樣一來人們的生活質(zhì)量也能得到提升，且經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展目標也得以實現(xiàn)。

參考文獻：

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