互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)探討

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展已有一定的歷史，且在不同類型的平臺(tái)上提供著多種虛擬數(shù)字貨幣服務(wù)。在手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)盛行的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于傳統(tǒng)金融帶來(lái)了較大的挑戰(zhàn)。因此本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，探討了兩種金融模式中的不同，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之處并根據(jù)時(shí)代發(fā)展情況對(duì)于傳統(tǒng)金融的未來(lái)發(fā)展提出了建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?傳統(tǒng)金融 ?金融挑戰(zhàn)

在4G網(wǎng)絡(luò)基站搭建后，我國(guó)各個(gè)地區(qū)的網(wǎng)速都有了明顯的提升，帶動(dòng)了手機(jī)、電腦業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)提速、投資需求上漲的大背景環(huán)境脫穎而出，在近年來(lái)不斷推出不同類型的業(yè)務(wù)和服務(wù)，有著迅猛的發(fā)展速度。但是我國(guó)的傳統(tǒng)金融多被銀行所承包，大眾對(duì)其印象還停留在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)、員工上門(mén)推銷金融產(chǎn)品上，因此傳統(tǒng)金融急需在未來(lái)的發(fā)展中進(jìn)行改革，追上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。查閱近年來(lái)的文獻(xiàn)資料可以發(fā)現(xiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較多，且多集中在分析其優(yōu)勢(shì)上，本文將傳統(tǒng)金融加入研討行列，以期能為我國(guó)傳統(tǒng)金融的研究做出貢獻(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指具有一定資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)搭建平臺(tái)，以滿足不同用戶主體的投資、支付、資金流通等業(yè)務(wù)需求，且大部分業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上辦理。傳統(tǒng)金融是指與資金有關(guān)的一系列活動(dòng)，如存款、貸款、兌換等業(yè)務(wù)，有廣義狹義之分，本文所指的傳統(tǒng)金融為狹義金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)絡(luò)虛擬性較強(qiáng)、資金流通速度較快、風(fēng)險(xiǎn)程度較強(qiáng)的特點(diǎn)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)虛擬性是不同于傳統(tǒng)金融最突出的特點(diǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)上存在一定的優(yōu)勢(shì)，資金有可能為虛擬數(shù)字貨幣，且其業(yè)務(wù)辦理、資金融通都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，因此具體流程具有一定的不可視化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣宣傳較為積極，且在多年的發(fā)展中不受地域范圍限制，因此用戶規(guī)模極大，相較于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的不同用戶和商家、企業(yè)之間的資金流通性較強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融中信息的傳播速度較快，但如今網(wǎng)絡(luò)的信息篩選機(jī)制不夠成熟，且對(duì)于不正確的信息篩選力度較弱，因此存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)性。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)還體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中的金融產(chǎn)品類型和數(shù)量較多，一些金融產(chǎn)品的資金運(yùn)行結(jié)構(gòu)和模式都較為復(fù)雜，客戶在進(jìn)行選擇和操作時(shí)難免出現(xiàn)意外，造成資金損失。

傳統(tǒng)金融不同于互聯(lián)網(wǎng)金融的最突出特點(diǎn)之一就是現(xiàn)實(shí)性，其業(yè)務(wù)多在柜臺(tái)辦理，需要填制單據(jù)，使用銀行卡、存折等實(shí)體證件，因此傳統(tǒng)金融的現(xiàn)實(shí)性是較為強(qiáng)烈的。此外，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)多為保險(xiǎn)、定期存款等，雖然種類較少但是其可靠性較高，其業(yè)務(wù)由銀行承擔(dān)，有一定的保障。此外，傳統(tǒng)金融在交易方式上也有別于互聯(lián)網(wǎng)金融，其多采用銀行為中介，對(duì)于投資者進(jìn)行資金集中，對(duì)于需要融資的用戶再進(jìn)行貸款發(fā)放，并不會(huì)讓二者直接進(jìn)行對(duì)接。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融各有自身的優(yōu)勢(shì)，但是在近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，而傳統(tǒng)金融的改革力度較小，推出的產(chǎn)品對(duì)于顧客來(lái)說(shuō)吸引程度不夠，因此發(fā)展速度較慢，需要在一定程度上借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行改進(jìn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

（一）連接多個(gè)主體金融機(jī)制多樣化

在互聯(lián)網(wǎng)金融中各個(gè)主體雖是獨(dú)立性質(zhì)的，但是存在著千絲萬(wàn)縷的關(guān)聯(lián)。如在一些金融性軟件中，其連接的主體包括散戶消費(fèi)者、個(gè)體商家、源頭企業(yè)以及平臺(tái)的建立者本身，這些不同的主體在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)被集中起來(lái)進(jìn)行金融交易。對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，其客戶較少且在進(jìn)行服務(wù)時(shí)有區(qū)域限制，因此對(duì)于主體的連接作用沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融有效。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在機(jī)制方面也是較為先進(jìn)和多樣的，如近年來(lái)支付寶新推出的“余利寶”產(chǎn)品，商家可以將閑余的金額存入余利寶背后的網(wǎng)商銀行中，每日都會(huì)產(chǎn)生一定的收益，且商家能夠隨取隨存，不受時(shí)間和其他條件的限制。同時(shí)，面向散戶消費(fèi)者支付寶推出的產(chǎn)品是“余額寶”，采用消費(fèi)時(shí)也能直接轉(zhuǎn)出，無(wú)需手動(dòng)的模式，使二者的機(jī)制略有不同，且更加符合主體的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融面向不同的主體有不同金融機(jī)制，但是對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)此點(diǎn)做的還不夠到位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融操作便捷服務(wù)先進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)金融多在手機(jī)或電腦上進(jìn)行操作，由于手機(jī)較易攜帶，且具有聊天通訊、社交傳輸?shù)确矫娴墓δ埽虼嗽S多企業(yè)和金融家對(duì)于手機(jī)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了開(kāi)發(fā)，讓手機(jī)也具有了一定的支付、收款類的復(fù)合性金融功能。互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行操作時(shí)兼容性較強(qiáng)，可以與銀行賬目對(duì)接，也可以建立用戶個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)金融賬號(hào)，將實(shí)體現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮淤Y金并在各大市場(chǎng)進(jìn)行流通。目前在最新的NFC技術(shù)運(yùn)用后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以運(yùn)用“掃臉”、“刷芯片”等途徑來(lái)進(jìn)行支付和資金融通，其服務(wù)技術(shù)更加先進(jìn)、智能。對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，在網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)出資金時(shí)仍需使用“網(wǎng)銀寶”此類的工具，手續(xù)及過(guò)程較為復(fù)雜繁瑣，因此許多追求便捷的客戶會(huì)轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)上可以做到隨時(shí)隨地、24小時(shí)不間斷，但是傳統(tǒng)金融中無(wú)論是股票交易所還是銀行都有一定的休息時(shí)間，無(wú)法隨時(shí)提供服務(wù)。

（三）資金保障較強(qiáng)業(yè)務(wù)處理速度快

現(xiàn)代化科技不斷發(fā)展后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多會(huì)選用云加密技術(shù)和境內(nèi)服務(wù)器來(lái)保障資金的安全。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)運(yùn)用如DES算法、DTS密文等技術(shù)來(lái)進(jìn)行資金的管理，此外，一些具有較強(qiáng)實(shí)力的機(jī)構(gòu)還會(huì)進(jìn)行境內(nèi)服務(wù)器的購(gòu)買，以供機(jī)構(gòu)和客戶使用，使用專業(yè)服務(wù)器對(duì)于各項(xiàng)文件、數(shù)據(jù)信息的安全性有一定保障。購(gòu)買專用服務(wù)器還能夠提升網(wǎng)絡(luò)寬帶傳輸速度，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)處理速度。但是傳統(tǒng)金融行業(yè)中，許多業(yè)務(wù)的辦理需要叫號(hào)、排隊(duì)、與柜員溝通，再加上傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)辦理需要復(fù)印各種資料和證件，這些都會(huì)拖慢業(yè)務(wù)的處理速度。而且傳統(tǒng)金融中大部分貸款業(yè)務(wù)為人工調(diào)查審核，帶有一定的主觀情緒，因此銀行和客戶的資金并沒(méi)有較強(qiáng)的保障。傳統(tǒng)金融的交易中存款需要現(xiàn)金，銀行收到現(xiàn)金后放入金庫(kù)進(jìn)行保管，此舉相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子資金來(lái)說(shuō)成本較高且資金的安全保障不足。

三、傳統(tǒng)金融面對(duì)挑戰(zhàn)的改進(jìn)策略

（一）增加產(chǎn)品種類，改變傳統(tǒng)金融理念

傳統(tǒng)金融遭到巨大挑戰(zhàn)的關(guān)鍵原因之一就在于其產(chǎn)品種類較少，無(wú)法滿足顧客不斷上漲的投資和融資類需求。對(duì)于不同的客戶群體來(lái)說(shuō)，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理有著不同的目的。對(duì)于商家、企業(yè)類客戶來(lái)說(shuō)，其進(jìn)行金融活動(dòng)的主要目的是貸款融資，從銀行獲取更多的流動(dòng)資金，便于后期的發(fā)展;對(duì)于存款者和投資者來(lái)說(shuō)，其主要目的是讓投資盡可能多的獲利，同時(shí)保障資金的安全。由于客戶的需求、立場(chǎng)不同，因此必須進(jìn)行金融產(chǎn)品個(gè)性化定制，幫助客戶找到合適的產(chǎn)品，這樣才能夠從根本上提升金融產(chǎn)品的吸引力。此外，傳統(tǒng)金融所秉持的風(fēng)險(xiǎn)理論和金融思想較為傳統(tǒng)，如“分散風(fēng)險(xiǎn)”、“穩(wěn)健投資”等思想，因此二者在理論上也有一定的不同，傳統(tǒng)金融業(yè)也要改變?cè)械乃枷胗^念，及時(shí)補(bǔ)充先進(jìn)的現(xiàn)代化金融知識(shí)。

（二）順應(yīng)時(shí)代潮流，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作

傳統(tǒng)金融在發(fā)展的過(guò)程中要想消除其他威脅，就要把握好互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代潮流，搭載上虛擬網(wǎng)絡(luò)這一快車。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的立場(chǎng)并不是對(duì)抗的，二者之間有競(jìng)爭(zhēng)但是也存在合作。傳統(tǒng)金融可以借助自身發(fā)展歷史悠久和機(jī)制較為完善的優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)。如許多實(shí)體銀行會(huì)與美團(tuán)、京東等平臺(tái)聯(lián)合推出信用卡，使用此信用卡在合作平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)會(huì)有較大的優(yōu)惠力度，同時(shí)銀行的加入還能夠提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信譽(yù)度。還有一些傳統(tǒng)金融行業(yè)會(huì)將產(chǎn)品放在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行銷售，擴(kuò)大客戶群體范圍，借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)加強(qiáng)自身的發(fā)展。此外，傳統(tǒng)金融所衍生的其他周邊產(chǎn)品也可以在網(wǎng)絡(luò)上售賣，運(yùn)用移動(dòng)支付技術(shù)將客戶的使用場(chǎng)景生活化，加強(qiáng)其應(yīng)用推廣。二者之間可以相互協(xié)作，用現(xiàn)代化金融技術(shù)手段來(lái)促進(jìn)傳統(tǒng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）開(kāi)通線上服務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)處理過(guò)程

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)辦理要求多且復(fù)雜會(huì)致使一部分客戶流失。對(duì)此，傳統(tǒng)金融行業(yè)要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的突出優(yōu)勢(shì)，對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化改革。如光大銀行開(kāi)發(fā)了“掌上生活”手機(jī)軟件，將轉(zhuǎn)賬、付款等較為簡(jiǎn)單的部分業(yè)務(wù)集中在手機(jī)軟件上，利用自己搭建的平臺(tái)建立銀行用戶獨(dú)特的生態(tài)圈，同時(shí)提供各種金融產(chǎn)品和資訊，幫助客戶及時(shí)獲取信息并在日常生活中也能購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。其他銀行也可以開(kāi)通相應(yīng)的線上服務(wù)，讓客戶在手機(jī)、電腦上就能夠進(jìn)行操作。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行對(duì)于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的辦理流程可以進(jìn)行優(yōu)化，如在辦理貸款時(shí)工作人員可以對(duì)借貸者的征信進(jìn)行查詢，如果滿足條件就予以辦理，不滿足條件就嚴(yán)格拒絕，省略掉其他證明身份、資金往來(lái)的資料，進(jìn)行有效且簡(jiǎn)捷的資質(zhì)核驗(yàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是缺一不可的，只有雙方互相借鑒優(yōu)點(diǎn)，對(duì)自身進(jìn)行優(yōu)化改革，才能夠促使我國(guó)的金融市場(chǎng)繁盛。

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作者簡(jiǎn)介：顧維捷（1986-），男，漢族，上海人，學(xué)位：學(xué)士學(xué)位。