談車聯網保險中的逆選擇風險防范

袁陽

隨著傳統車險市場逐漸飽和，產品同質化嚴重，保險公司盈利日漸被壓縮。保險公司探索差異化經營以及盈利新增長點的要求日漸緊迫。基于駕駛人行為而定價的車聯網保險可以成為保險公司車險業務發力的新方向。車聯網保險（UBI）是指Usage Based Insurance，即：基于使用的保險（UBI）是一項最新的汽車保險創新，使保險公司能夠收集個人級別的駕駛數據，提供有關駕駛性能的反饋，并根據每個消費者的駕駛行為提供有針對性的價格折扣。它是針對傳統車險的創新，車聯網保險可以顯著解決傳統車險市場由于信息不對稱導致的的逆向選擇問題。但在車聯網保險中同樣存在逆向選擇，高風險者避免選擇車聯網保險，而低風險者集中選擇，車聯網保險的優勢被削弱。

一、概念界定

（一）車聯網保險與“逆選擇”

車聯網保險是能夠基于使用進行定價的一種汽車保險，車聯網保險使價格更加透明，合理，科學。政策層面，在我國商車費改的背景下，保險公司自主定價的權利逐漸被放寬，差別定價的政策土壤逐漸成熟。技術層面，隨著科學技術的不斷進步，人工智能化水平不斷提升，科技創新型企業蓬勃發展。人工智能，區塊鏈，5G，車聯網技術成熟為車聯網保險提供給技術支持。車聯網保險促使保險公司在市場占有率，營銷渠道，產品定價，客戶粘性以及科學理賠等等方面做到差異化，高效經營。通過車聯網保險的定價特點為不同需求的投保人提供差異化產品及服務，同時，由于我國車聯網保險覆蓋范圍極低，僅有少數幾家公司推出類似產品，故市場潛力巨大，能夠成為保險公司在市場日趨飽和的現狀下新的盈利增長點。由于車聯網保險的智能化使得被保險人道德風險降低約束被保險人行為，在降低事故發生率的同時減少騙保的行為發生。由此開源節流，提升公司盈利能力。而車險行業長期存在信息不對稱，通過車聯網保險能夠有效解決其導致的逆選擇問題，但在國外較為成熟的車聯網保險市場也暴露出一些其無法解決的逆選擇問題。

逆選擇是指由于保險合同雙方當事人的信息不對稱導致的保險合同一方當事人作出的有利于自己但不利于對方的選擇。投保人的逆向選擇來源于車險業務中信息不對稱。駕駛員的風險屬性是車聯網保險定價的主要因素，出于對自身利益的維護，高風險駕駛員會模仿低風險駕駛員作出一些行為，這長期威脅著保險公司的經營。

（二）車聯網保險中的“逆選擇”

由于車聯網保險的定價方式，在車聯網保險業務的投保環節，駕駛行為越好的投保人趨向于選擇車聯網保險，可以大大節約保費，而對于那些駕駛行為不良的投保人會趨向投保傳統車險，以此來減少保費支出。保險期間內車輛使用時間長，駕駛環境差，駕駛員駕駛經驗較少等均屬于駕駛行為較差，風險較大的駕駛員。相對的駕駛時間可能被單雙號等既有交通規則限制，駕駛環境僅局限于城市內，駕駛員為女性等均屬于等均屬于風險較小的駕駛員。

二、車聯網保險中“逆選擇”的形成原因

駕駛員基于自身的實際風險狀況選擇是否投保車聯網保險或選擇傳統車險。從保險公司的角度，傳統車險在定價上是通過積累下來的車輛發生事故的歷史數據，利用大數法則通過精算模型來進行定價的，在大范圍內將損失分攤。對于車險來說保費較為固定，上下浮動有限，無論高風險還是低風險駕駛員保費的差距非常小。而車聯網保險是基于駕駛行為定價，將從車定價轉變為從車與從人因素相結合的定價模式。駕駛行為好的駕駛員與駕駛行為差的駕駛員保費相差較大。這可能造成低風險駕駛員投保率高，這使得保險公司所承保的風險品質整體上較差，出險概率高，賠付率高，成本增加，利潤降低，該部分業務不能高效合理的運轉，保險公司在承保車險的風險選擇過程中處于比較被動的地位。低風險者：即長尾人群保險利益受保障，投保意愿高。高風險者：即頭部人群的保險利益受損，更愿意選擇傳統車險。使得逆向選擇問題顯著，這與傳統業務恰好相反，保險公司綜合成本率仍無法降低，車聯網保險的優勢被大大削弱。

三、車聯網保險中“逆選擇”的解決

（一）細分市場推廣產品

目前車聯網保險還沒有大范圍推廣，想要取代傳統車險短時間內可能性很小，因此目前保險公司在推廣此類產品時可以針對細分市場進行推廣，在細分市場內的駕駛員風險程度相似。英國保險公司Ingenie 開發的針對年輕人的車聯網，傳統中認為17-25歲的年輕司機被認為年齡太小、駕駛經驗不足、沒有良好的駕駛習慣從而出險率較高。保險公司Insure the Box開發的針對年輕駕駛員或高保費群體而發售車聯網產品。一方面解決了由于該細分市場下的群體風險較高，傳統市場不愿意承保或保費較高的問題。另一方面在發揮車聯網保險優勢的情況下解決了車聯網保險市場存在的逆向選擇問題，如通過Ingenie購買的車聯網保險的年輕司機通過Ingenie購買保險相較于傳統渠道平均節省保費500英鎊，并且黑匣子能夠免費安裝，同時為年輕司機更新保費價格，統計顯示70%的司機都得到了保費折扣，有效的為英國的年輕司機節省保費。

（二）政策補貼推廣產品

在車聯網保險推廣中，逆向選擇主要存在于高風險駕駛員，他們在面對車聯網保險以及傳統車險時，往往選擇投保傳統車險以節省保費支出。除了精準定價外車聯網保險的另一大優勢在于通過車聯網設備監控被保險人行為，對高風險者的行為能夠起到顯著的約束作用，改善駕駛行為，將保險公司的事后理賠轉變為事故發生前有效的事前管理。提升保險公司風險管理的能力的同時，從整體上降低事故發生的概率，減少賠付。車聯網可以在駕駛過程中，干預被保險人行為，培養良好的駕駛習慣，駕駛員對車輛使用和駕駛性能的關注增加，提高了道路安全，整個社會都從中受益。車輛網保險的市場環境下，對于低風險駕駛員，基于駕駛行為定價的車聯網保險，可以通過由駕駛行為良好而帶來的折扣在保費方面得到彌補，在獲得相同的承保范圍及付出公平保費的同時也可以得到同等的保障。而對于產生逆向選擇可能性更大的高風險駕駛員也可以通過保費補貼或在細分市場進行投保等方式付出公平保費并獲得同等保障。因此，在推廣的過程中，可以通過獲得國家或各級政府的政策傾斜或財政補貼，如為購買車聯網保險的駕駛員提供一定的補貼或對開展車聯網保險業務的保險公司進行稅收優惠費用減免等。可以彌補高風險駕駛員多支出的保費，使其選擇車聯網保險，逐漸養成良好駕駛習慣。促進整個社會良好風氣的形成。

四、結語

在車聯網保險中，車聯網合同將低保費與可記錄駕駛行為的車載設備相結合，保險公司可以通過傳感器（如OBD等）遠程監控系統實時獲得投保人的動態信息包括車輛的實時技術數據以及駕駛員操作數據，將傳統車險業務中的只考慮車輛本身的狀態轉變為從車，從人相結合的模式。通過大數據平臺對信息進行有效處理，實現對單個投保人的保單進行精準的差異化定價，從供給型定價轉向需求化定價，使得保險產品定價更為合理，低風險駕駛員的投保意愿增強。通過細分市場或補貼等方式使得高風險駕駛員參與減少逆向選擇。在建立保險公司與投保人之間的有效互動，增強投保人粘性的同時，減少客戶流失率。保險公司也提供了多樣化的產品提高保險公司產品競爭力，精準定價使得逆向選擇導致的保險公司綜合成本率過高得以有效控制，解決了投保人由于信息不對稱產生的逆向選擇給保險公司造成的一系列問題，將保險的事后賠償的功能更多的轉向事前控制，事前控制的成本遠小于事故發生后采取一系列補償措施所需要的成本。對社會影響也會降低，能夠更好的發揮保險社會穩定器，經濟助推器的作用。車聯網保險作為車聯網+保險的結合，是保險科技運用的產物，通過創新的手段服務與保險業發展，用科技對現有的保險生態改良，提高保險業運行效率，更好的服務于人民生活。（作者單位：遼寧大學）