線上消費貸款資金用途管控及建議

黃靜　覃冬毅

摘 要：近年來，伴隨著消費升級、互聯(lián)網科技的發(fā)展，社會中下階層收入的用戶的金融需求日益提升。信貸對推動消費需求增長、提升普惠金融服務匯票以及服務經濟可持續(xù)發(fā)展都發(fā)揮著越來越大的作用。在上述背景下，各金融機構及大的互聯(lián)網公司紛紛推出了基于線上的消費信貸產品，由此促進全國消費信貸規(guī)模快速增長。本文從線上消費貸款現(xiàn)狀、業(yè)務邏輯以及金融科技的發(fā)展談談線上消費貸款資金管控的措施及建議。

關鍵詞：消費貸款;管控;建議

1 商業(yè)銀行線上消費貸款現(xiàn)狀

線上信貸業(yè)務，主要是指交易主體借助互聯(lián)網媒介，在線上完成信息發(fā)布、信息獲取、資料填寫、申請?zhí)峤弧⒆灾鷮徍恕①~戶綁定、資金劃轉、合同簽訂等全部或部分業(yè)務環(huán)節(jié)，最終實現(xiàn)資金的融通，該業(yè)務模式區(qū)別于傳統(tǒng)信貸模式的特點是減少了對物理網點和線下人工的依賴，提高了資金融通的效率，降低了自己融通的成本。

數(shù)據(jù)顯示，近年來我國個人消費信貸需求強勁，增長迅速，2019年末我國個人消費信貸規(guī)模達到13萬億元。同時隨著移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術的成熟和快速發(fā)展，互聯(lián)網金融企業(yè)利用其技術優(yōu)勢為客戶提供更為便捷、高效的信貸服務，如運用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網技術，通過建立多維度數(shù)據(jù)模型為客戶在線發(fā)放小額消費貸款，客戶可在線申請，實現(xiàn)全線上自動處理，大大提高了效率和客戶體驗，較好的滿足客戶高頻、小額的資金需求。

從目前發(fā)展趨勢看，各大商業(yè)銀行均介入個人線上信貸業(yè)務，大力發(fā)展線上消費貸款產品，如招商銀行的閃電貸、光大銀行融e貸、工商銀行的融e借、建設銀行的快貸、農業(yè)銀行的網捷徑貸等等。另一方面，商業(yè)銀行對個人線上消費貸款資金流向管控較弱，借款人“假消費、真買房”，“假消費，真投資”事件層出不窮，對個人線上消費貸款業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展帶來不利影響。

2 商業(yè)銀行信貸資金用途不合規(guī)面臨的監(jiān)管形勢

信貸資金流入不合規(guī)領域一直是監(jiān)管機構監(jiān)管的重點。如深圳出現(xiàn)個人貸款流入樓市事件后，深圳、北京等多地監(jiān)管機構陸續(xù)針對轄區(qū)內銀行發(fā)布自查通知，要求加強個人貸款特別是個人消費貸款用途管理，嚴防消費貸資金違規(guī)進入股市，樓市。雖然監(jiān)管機構對于消費貸款用途三令五申，但消費信貸資金流入股市，房市仍然屢禁不止，主要原因有：

站在借款人的角度，隨著房價的節(jié)節(jié)攀升，房價漲幅遠遠超過工資收入積累，個人有著強烈的提前買房、鎖定購房成本的沖動。股市大起大落，一次成功的股市投機對借款人具有較大的誘惑，借款人易在這種沖動和誘惑下挪用消費信貸資金進入樓市或股市。

站在金融機構的角度，個人線上消費信貸產品是商業(yè)銀行為應對互聯(lián)網金融的沖擊開發(fā)推出的創(chuàng)新產品，雖然設定了多種轉賬、提現(xiàn)限制，但跨行監(jiān)控難，多級賬戶監(jiān)控難、缺乏穿透式監(jiān)控手段等問題仍然存在，同時為保持產品競爭力，提升客戶體驗，金融機構強化資金流向管控的動力不足。

對此，監(jiān)管機構加大了對金融機構信貸資金違規(guī)流入不合規(guī)領域的處罰力度。據(jù)統(tǒng)計，今年以來，僅銀保監(jiān)會和銀保監(jiān)局本級針對信貸資金違規(guī)涉房至少開出65張罰單，罰款金額逾4400萬元。

3 商業(yè)銀行應對監(jiān)管要求加強信貸資金管控的措施建議

針對個人線上消費貸款產品特點，基于現(xiàn)有的科技能力和技術手段，持續(xù)不斷完善對資金流向的合規(guī)性控制，需要在業(yè)務流程、系統(tǒng)控制、風險預警以及制度規(guī)定、協(xié)議約定等諸多方面均采取了針對性管控措施。

3.1 產品設計充分考慮用途合規(guī)要求

個人線上消費貸款產品設計堅持小額、短期的特點，從產品設計角度最大限度降低客戶將貸款挪用于投資及房地產市場的動機與概率。

3.2 貸前充分告知提示

一是落實明確貸款用途的監(jiān)管要求，將貸款用途選項作為貸款申請界面必輸項。在線上貸款申請時首先要求客戶進行貸款用途選擇。

二是在貸款申請界面明確提示禁止類用途，將用途承諾書作為貸款申請要件。借鑒傳統(tǒng)線下個人貸款要求客戶抄寫用途承諾書的方式，設計線上用途承諾書文本，在貸款線上申請過程中，客戶需要手動輸入或復制粘貼貸款用途后，才可以繼續(xù)完成貸款申請。

三是在借款合同中明確貸款用途合規(guī)要求。在借款合同中對投資類、購房等禁止類用途明確提示，加黑加粗顯示，進一步明確提示客戶。同時將貸款用途違規(guī)視為貸款違約作為合同條款的重要部分明確告知客戶。

四是貸款申請成功后通過短信、微信等多種渠道提示客戶貸款合規(guī)性要求。

3.3 貸款支用環(huán)節(jié)進行“機控”

一是貸款支用環(huán)節(jié)短信或微信明確告知客戶貸款用途合規(guī)性要求。客戶每筆貸款支用時均會在頁面再次填寫用途承諾書，支用后均會收到我行發(fā)送的提示短信，告知支用金額、到期日期及禁止的貸款用途。

二是對限制類商戶進行支付控制。對受托支付的貸款根據(jù)銀聯(lián)商戶MCC碼行業(yè)類別對政策規(guī)定的禁止性用途商戶進行系統(tǒng)自動控制，對證券公司、基金公司、中介公司、房地產公司等進行屏蔽，客戶貸款受托支付到相應商戶時貸款資金將被攔截，無法成功支用。

三是調低對自主支付的小額貸款限額，同時在支用時實施系統(tǒng)管控。通過設立信貸資金專用賬戶的方式，對自主支付的信貸資金用途進行貸前控制，對流向限制性領域的貸款資金由系統(tǒng)進行交易阻斷。通過專用賬戶功能，實現(xiàn)借款人個人賬戶存、貸款資金分離，貸款專用賬戶資金可用于取現(xiàn)、消費等，對于違規(guī)用途系統(tǒng)直接阻斷。

3.4 建立跨行跨地區(qū)之間流向協(xié)查機制

單家銀行對單個客戶信貸資金流向監(jiān)控始終有“跨行難”的瓶頸。對于單家客戶的完整資金流向，還需要依賴監(jiān)管部門引導各家銀行破除數(shù)據(jù)壁壘，整合共享結算數(shù)據(jù)，匯總形成客戶的交易流水網絡。

3.5 建立完善失信懲戒措施

借款人違規(guī)使用消費信貸資金本身就是違反合同約定，屬于不誠信的表現(xiàn)，應當納入征信系統(tǒng)，各家金融機構就能在采取懲戒措施上保持一致，個人違約成本就會大大增加，從何促進借款人自覺在規(guī)定范圍內使用信貸資金。