平安普惠APP貸款可能涉嫌經濟犯罪

劉回春

“2018年10月9號通過平安普惠APP貸款175000元，當時就扣了600元的保險費，分36期，每期還款8001.21元，還了15期了，后面才發現利息有42.27%。這就是高利貸嘛，每期的保險費，擔保費，服務費3千多元，簡直就是吸血鬼”，日前，廣東省深圳市沈先生在中國質量萬里行投訴平臺投訴稱。

消費者對平安普惠的投訴，內容集中為小額貸款保險費、擔保費、服務費收費比起高利貸有過之而無不及，并涉及委托第三方群發通訊錄短消息，騷擾貸款者身邊的同事家人朋友，暴力催收。

貸款人稱，“通過電銷辦理了平安普惠貸款10萬元整，還款分36期，每個月需還4752.22元，合同承諾利率是24.69%，實際利率是41.4%，實際到賬只有97000。3000砍頭息，平安普惠扣除。其中保險費23100元，服務費32900元，保險強制，捆綁搭售，合同有欺詐，保險費服務費隱瞞，不知情，拒絕提供合同”

平安普惠貸款高額收費堪比“砍頭息”

“我被平安普惠套路了”，鄭州高先生稱，2017年9月4日在平安普惠借款總額20萬元，實際到賬194000元，放款時直接從借款總額中扣除6000，收取砍頭息。在之前交了26期服務費50440元和保險費29120元，月還款額依然達9364.24元。

“每個月所收的服務費和保險費從沒有給本人出具正規的發票”，高先生計算，按國家法律法規要求個人貸款年利率統一用IRR函數方式，此貸款綜合年利率高達39.22%，遠高于合同上寫的8.4%和平安普惠APP上寫的綜合年利率23.75%，屬于高利貸，違反國家規定的最高不能超過36%的紅線標準。

深圳市的陳女士2018年6月23日在平安普惠貸款80000元。陳女士稱，現在已經還款69502元，但是平安普惠顯示還有37492.11未還。

“利息高，并且在本人不知道的情況下亂收費。平安普惠的人也聯系不上，每次還款催收人員就給我發微信還辱罵我，騷擾我的家人，我的媽媽爸爸已經精神崩潰”。

“平安普惠套路貸，高利貸，還款當天暴力催收”，深圳林先生，“2018年9月份，本人通過平安普惠獲得貸款金額240000，期間工作人員告訴我，還款前三期收取保管費還有保險。實際情況是，每期都需要還同樣的費用，第四期還款，我找當時協助我辦理的工作人員問詢，被告知平安普惠是短期周轉才劃算，你用三個月，到第四個把尾款全額還上不就不需要每個月繳這些費用了。這不是擺明坑人啊。這樣三年貸款本金加利息加其他費用總額是需要還款360000多，這多高的利息啊。還不算高利貸嗎？”

中國質量萬里行投訴平臺數據顯示，過去的一年，關于平安普惠的投訴一直不斷。

由于平安普惠其融資擔保公司和小貸公司均依法成立，為持牌機構，分別提供保證擔保和借款服務，貸款人的利益很難得到保障。

平安普惠被地方法院指或涉嫌經濟犯罪

近日，江蘇省徐州市中級人民法院關于平安普惠的一份民事裁定書引發了媒體的廣泛關注。

中國裁判文書網披露，2019年11月5日和7日，平安普惠與李福春追償權糾紛二審民事裁定書和平安普惠、李如劍與于秀麗追償權糾紛二審民事裁定書均表明，江蘇省徐州市中級人民法院（徐州中院）在上述兩起終審裁定中均稱，上訴人平安普惠與案外人平安小貸通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取不法利益的目的，其行為可能涉嫌經濟犯罪。

該裁定的全稱為《平安普惠融資擔保有限公司與李福春追償權糾紛二審民事裁定書》，其間內容顯示，江蘇省徐州市中級人民法院裁定“平安普惠融資擔保有限公司與案外人平安小貸公司通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取不法利益的目的，其行為涉嫌經濟犯罪。一審法院裁定駁回平安擔保公司的起訴，將案件材料移送公安機關處理，并無不當?！?/p>

據媒體報道，徐州中院審判長單德水稱，一審法院裁定駁回平安普惠的起訴，將案件材料移送公安機關處理，并無不當;審判長郭宏也認為，因該案可能涉嫌經濟犯罪，應裁定駁回平安普惠的起訴，將案件材料移送公安機關處理。

平安普惠與李福春追償權糾紛的公開事實

2015年9月21日，借款人李某春與出借人平安小貸公司簽訂《借款合同》，約定由平安小貸公司向其提供借款，金額為人民幣140，000元，期限為24個月，按月結息，月利率為0.70%。同日，李某春與平安擔保公司、平安小貸公司簽訂《保證合同》，平安擔保公司作為保證人為李某春的借款提供連帶責任保證，保證范圍為主債權及《借款合同》中約定的利息、罰息、違約金、服務費，并約定借款人同意向保證人繳納擔保費及《保證合同》約定的其他費用：前期服務費人民幣4，200元，在放款前一次性支付;擔保費人民幣6，720元，按月支付，每月人民幣280元，按《借款合同》項下約定的還款日同貸款本息一起支付;管理費人民幣20，160元，按月支付，每月人民幣840元，按《借款合同》項下約定的還款日同貸款本息一起支付。借款人義務中還約定了滯納金、追償費用的計算方法等。7個工作日后，付款方戶名為“深圳市信安小額貸款有限責任公司”（為平安小貸的曾用名）向李某春賬戶匯入貸款人民幣135，800元，并扣除了上述前期服務費人民幣4，200元。

此外，李某春與平安擔保公司、平安小貸公司簽訂的《保證合同》約定，借款人應以代償金額為基礎，按照0.1%/天支付代償滯納金。鑒于李某春逾期，2016年5月19日，平安擔保公司依據《保證合同》約定代其向平安小貸公司償還未支付的借款本息人民幣126，976.47元。

資深互金律師劉新宇撰文認為，法院認為該類案件中擔保公司涉嫌經濟犯罪的原因主要有三：第一，平安普惠融資擔保公司、深圳平安普惠小貸公司及其投資控股法人股東之間及董事任職之間存在關聯性、系關聯公司，關聯公司聯合大量放貸，以達到獲取不法利益的目的;第二，以收取擔保服務費的方式預先從本金中扣除利息;第三，采取擔保費、管理費、滯納金等方式抬高實際借款利息，導致借款綜合利息遠超法定利息標準。

平安普惠發聲明否認指控后又刪除

2019年11月8日，平安普惠首度發布聲明，否認上述指控。該聲明稱，法院判決中“通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取不法利益的目的”觀點與實際業務完全不符，該司未收到任何公安機關的刑事調查通知，未進入任何刑事調查程序。

平安普惠表示，自成立以來，即響應國家號召，利用金融科技打造開放的聚合借貸服務模式，聚合普惠信貸各業務環節上的優勢金融資源共同為普惠金融人群提供流程便捷、價格可承擔的融資服務。國家各級政府、監管部門一直以來鼓勵融資擔保機構參與到普惠金融體系建設中，解決普惠金融人群“最后一公里”的問題。平安普惠融資擔保有限公司提供獲客咨詢、風險初步評審、擔保增信等金融流程服務，與包括商業銀行、信托、小貸等在內的眾多資金方開展合作，共同服務普惠金融人群。

聲明還稱，平安普惠融資擔保公司、深圳平安普惠小額貸款公司均依法成立、接受相關部門監管。判決中的業務基本模式為小額貸款公司提供借款，融擔公司提供保證擔保，并不存獲取不法利益的情況。聚合借貸服務平臺業務流程合規合法、公開透明。資金方、增信方嚴格堅持持牌經營原則進行合作，收費基礎建立在與客戶之間分別簽訂的借款、擔保等相關服務合同之上，收取的費用分別為資金方的本息、增信方的擔保費，不存在多頭收費，客戶承擔的整體資金成本在監管要求的范圍以內，理應受法律法規保護。

11日晚間，平安普惠上述聲明被刪除，又重新發布了一則澄清公告。新公告中，平安普惠僅強調其合規合法提供金融服務，但對原公告中幾項收費的合理性聲明則只字未提了。