一個北京白領眼中的公積金

于靖園

2020年，北京白領肖紅紅已經進入職場10年整。

對于公積金的概念，她在上班的前5年一無所知。在2015年，公司為她辦理了公積金銀行卡，需要她去招商銀行激活，這時候她才從公司和招商銀行了解到，公積金是與住房息息相關的。

終于在2019年，肖紅紅在北京用住房公積金貸款購買了屬于自己的商品房。

從上海試點 向全國鋪開

“在我父母剛工作的年代，還沒有公積金。”肖紅紅說道。

到底什么是住房公積金？它始于何時？源于何處？這是大部分已經工作的白領仍舊放在心中的問題。

住房公積金是中國新住房體系中的一個重要組成部分，并且被認為是構建中國住房保障體系中的核心部分之一，是住房保障的關鍵金融支持手段，也是非常具有中國特色的住房金融制度。 我國住房公積金制度發展在城鎮住房體制改革——由傳統住房制度向現代住房制度轉變中，扮演著十分重要的角色。

回溯我國住房公積金的歷史，最早始于上世紀90年代。1999年4月，國務院頒布《住房公積金管理條例》，這是我國住房公積金制度的正式開始。

不過，在條例正式出臺之前，在地方就已經進行了嘗試。1991年，上海房改方案就最早借鑒了新加坡公積金制度，并以此為藍本，提出了中國版的住房公積金制度，意在通過提高職工的支付能力鼓勵職工買房。

上海的公積金試點，極有意義。在此之前，我國一直實行福利分房體制，但隨著地方財力困難、企業效益滑坡等影響，住房解困速度越來越慢。尤其是上海地區，住房難長期困擾著當地市民。要提高住房消費能力，就要為住房貸款找到有穩定的、大量的長期資金來源。于是，借鑒新加坡的公積金制度，就變得非常有必要。

當時，在歸集居民長期資金用于住房建設與開發方面比較成功的模式就是新加坡的公積金制度。新加坡的中央公積金制度是在1955年通過頒行《中央公積金法》確立的。當時的新加坡還是英屬殖民地，除公務員和少部分雇員外，其他群體都沒有正式的養老保障，于是當時的英國殖民政府就推行了中央公積金制度，即相當于強制性的存款儲蓄，為退休后國民提供養老保障。該制度實際上是獨立于政府預算之外、無需征稅、由立法強制推行的國民儲蓄計劃，雇主與雇員分別按薪資的一定比例抽出薪資的一部分存入個人公積金賬戶并按期結息。

公積金制度是新加坡政府推行的一種強制性儲蓄，它比較好地解決了住房消費資金的來源以及期限匹配問題。公積金制度結合了國家、集體與個人的三方力量，把職工的一部分工資投入到住宅上，從而提高其購房支付意愿與能力。

自上海之后，從1992年開始，北京、天津、南京、武漢等城市也相繼建立了符合當地實際的住房公積金制度。

29年的發展探路

1994年，國務院在總結部分城市試點經驗的基礎上頒發了《國務院關于深化城鎮住房制度改革的決定》，明確提出要在全國全面推行住房公積金制度。1999年4月，國務院頒布了第262號令，《住房公積金條例》正式出臺，為住房公積金事業的發展保駕護航，住房公積金事業走上了規范化、制度化的道路。1996年8月國務院辦公廳轉發了國務院房改領導小組《關于加強住房公積金管理的意見》，進一步明確了住房公積金是職工個人住房基金，不屬于財政預算資金，按“房委會決策、中心運作、銀行專戶、財政監督”的原則進行管理，規范了住房公積金的管理體制，進一步推動了公積金制度的發展。

1998年，我國福利分房制度正式終結。第二年，國務院頒布《住房公積金管理條例》，住房公積金制度開始在全國鋪開并建立了住房公積金查詢系統。公積金的使用方向也從過去以單位和政府住房項目貸款為主，轉變為向職工個人發放購房貸款為主。此后，公積金貸款成了老百姓買房時重要的低息貸款手段。

業內專家表示，住房公積金制度，是20世紀90年代初期中國住房制度由計劃體制主導向以市場體制主導的演變過程中在借鑒新加坡公積金制度基礎所產生的住房金融制度創新。它的產生與發展對中國住房體制市場化改革發揮了積極的推動作用，同時，住房體制和整體經濟改革的深入開展又促進了住房公積金制度的改進與完善。

2002年3月24日，國務院根據全國住房公積金的發展情況，在總結各地經驗的基礎上，對條例做了相應的修改，以《國務院關于修改《住房公積金管理條例》的決定》（國務院令第350號）發布。修訂后的《條例》進一步擴大了繳存范圍，將民辦非企業單位、社會團體也納入歸集范圍，完善了相關的管理機構。《條例》與《決定》的實施，使得住房公積金具有較為完善的制度保障。

2005年，《關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》出臺，繳存人的合法權益得到進一步維護。2009年，《國務院辦公廳關于促進房地產市場健康發展的若干意見》，提出可將閑置公積金用于經濟適用房建設。2011年，研究修訂公積金條例工作中，放開個人提取公積金用于支付住房租金的規定。2015年，《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》擬規定，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于5%，不得高于12%。2016年，《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》對公積金繳費基數和繳存比例實行“限高保低”準繩，同時放寬了公積金的提取條件，增強公積金的資金活動性，促進公積金資金的保值增值。

2017年6月末，全國所有住房公積金管理中心全部接入全國住房公積金異地轉移接續平臺，自2017年7月1日起，住房公積金異地轉移接續業務已全部可以通過該平臺辦理。2017年末，全國累計住房公積金繳存總額12.48萬億元，住房公積金提取總額7.32萬億元，發放個人住房公積金貸款3082萬多筆7.56萬億元。到了2018年末，住房公積金總額已超過14萬億元。

購房提取、貸款購房， 讓無房職工擁有自己的住房成為現實;住房貸款提取、住房租賃提取，大大減輕了繳存職工的住房消費負擔。退休后全額返還住房公積金，又為退休職工的老年生活提供了助力。

“在填寫完提取住房公積金申請表后，公司的行政同事帶我到附近的中國農業銀行辦理了提取公積金手續。當天下午，我的銀行卡就收到了3萬多元的錢款。”肖紅紅說道。而這筆錢，很快就拿去還了她的房貸。“幫助很大，沒有想到公積金的存款在買房之后還可以起到幫助作用。”肖紅紅表示，希望在未來，公積金的發展可以越來越好，普惠到更多老百姓。