聚焦主責主業 強化精細管理 推動農合機構高質量發展

楊曉民

摘要：農合機構（農商銀行、農信聯社的簡稱）是農村金融的主力軍，始終堅守支持“三農”、支農支小、服務地方經濟的初心使命，積極擔負普惠金融建設、支持脫貧攻堅、鄉村振興的重任，用強有力的責任和擔當，貢獻了農村金融力量。新時代，新形勢，新形象，農合機構要持續鞏固發展成果，牢記初心使命，聚焦主責主業，強化精細管理，推動自身高質量發展。本文圍繞省聯社對農合機構“堅持支農支小定位，增強縣域服務功能，支持鄉村振興戰略，助力打贏精準脫貧攻堅戰”的要求，提出了緊抓資金組織，打好存款營銷戰；加大信貸投放，打好實體投放陣地戰；強化信貸管理，打好風險防控攻堅戰；強化精細管理，提高發展質量；推動數字化轉型，提升服務效率的建議，以期推動農合機構高質量發展。

關鍵詞：農合機構；高質量發展；主責主業

聚焦主業，堅守定位，支持“三農”是農合機構（農商銀行、農信聯社的簡稱）永遠的初心和使命，支持脫貧攻堅、鄉村振興是農合機構的責任和擔當。在新的時代背景下，唯有聚焦主責主業，才能全面提升金融服務效率；唯有強化精細管理，才能提高發展質量。面對新形勢，迎接新挑戰，農合機構要打好存款營銷戰、實體投放陣地戰、風險防控攻堅戰，強化精細管理、推動數字化轉型，下大力氣攻難點、補短板、強弱項，推動自身高質量發展，在新時代有新作為，展現農村金融主力軍新形象。

一、緊抓資金組織，打好存款營銷戰

樹立“存款立行、存款立社”的思想。銀行業存款市場競爭愈加激烈，農合機構要加強服務，主動營銷，打好存款營銷戰，不斷增強支持地方經濟的資金實力。

加強客戶關系管理，拓寬資金組織渠道。農合機構要建立分層營銷體系和精準營銷名單。對農村陣地要發揮“雙基聯動”（基層行社、基層村組織）工作站的作用，包干到村、到戶、到人；對城市社區要做實網格化營銷到單位、到企業、到園區，提升外拓營銷的廣度和深度；對重點項目要積極與當地政府溝通匯報，摸排和掌握區域內項目建設情況，了解資金的流向、流量、流經渠道和沉淀環節，精準開展營銷；研究國家對鄉村振興、脫貧攻堅等重大戰略的支持政策，多途徑獲取信息，大力組織涉農補貼、城鎮養老、醫療、拆遷補償等惠民存款；加大對授信類客戶資金的歸集管理；發展代理等中間業務，通過電子渠道繳費業務、場景建設、ETC推廣等組織低成本存款；運用銀商聯盟等新手段、新工具拓寬資金組織渠道。

開展銀政企合作，組織對公存款資金。農合機構要向地方黨政多匯報本機構對縣域經濟的貢獻、對“三農”領域的支持、對脫貧攻堅的付出等，以爭取更大的理解和支持，取得縣級政府國庫集中支付服務，確保財政性存款增長；積極對接縣級醫院、醫保管理機構以及天然氣、供水、熱力等公共事業單位，開展多方位合作，開立存款賬戶增加對公存款；運用協定存款等存款產品積極開展企事業單位存款精準營銷；地處城區的農合機構要發揮引領作用，依托豐富的對公存款市場資源，加強公關營銷，帶動系統存款增長。

加強優質服務，開展個人存款營銷。充分發揮農合機構網點、人緣、利率優勢，加強產品宣傳，細化營銷措施，留存和挖潛更多的個人客戶，保證儲蓄存款穩定增長；以客戶為中心，通過打造一流的服務團隊，運用新技術、新手段，學習營銷話術，提升客戶服務體驗，致力于用更好的、更優質的服務組織資金；完善考核辦法，強化日均、人均考核，通過有效的激勵措施促進資金組織工作。

二、加大信貸投放，打好實體投放陣地戰

服務實體經濟是金融工作的三大基本任務之一，農合機構要堅持穩中求進的工作總基調，貫徹新發展理念，堅持“回歸本源，專注主業”的發展思路，重點支持“三農”和小微企業發展，全力支持脫貧攻堅、鄉村振興等，不忘初心，守牢“三農”和小微陣地，與實體經濟共成長、共發展。

做實基礎鞏固和拓展“三農”陣地。鞏固“雙基聯動”成果，完善農戶經濟檔案，夯實農戶建檔評級基礎，推進整村授信，有效促進農戶小額信用貸款投放；開展網格化外拓營銷和個體工商戶評級授信。積極深入農戶、社區、街道、商區開展產品宣傳營銷。發揮地緣、人緣及額度高、利率低的優勢，通過推進整村授信及網格化精準營銷結合線上貸款應對“螞蟻金服”等互聯網金融的挑戰，鞏固和拓展業務陣地；大力支持鄉村振興戰略，支持地方特色產業發展，積極支持涉農龍頭企業、農民專業合作社和家庭農場等新型農業經營主體發展；支持城鄉消費升級，一方面發放住房按揭貸款、汽車消費貸款、工薪貸等消費貸款，另一方面依據區域特點，積極滿足城鄉群眾出行、購物、康養等消費需求，加強貸款產品、業務模式創新，支持消費升級；支持脫貧攻堅，2020年脫貧攻堅戰進入決勝期，堅持兩手抓、兩促進，即一手抓精準投放，一手抓風險管理。在脫貧攻堅期內保持扶貧小額信貸支持不變、力度不減，進一步加大扶貧產業貸款投放，切實實現由“輸血”向“造血”的轉變。

增戶擴面支持民營和小微企業。圍繞監管部門“兩增兩控”目標，持續加大對民營及小微企業的信貸支持力度。對批發零售、餐飲、物流運輸等領域的小微企業客戶充分運用展期、無還本續貸等方式，做到不抽貸、斷貸、壓貸。通過延緩還款期限、分期還款、調整還款方式等為民營及小微企業紓困解難；通過貸款專營，用好現有信貸產品，推廣存貨和商鋪經營權等質押方式、“知識產權”“應收賬款”質押等信貸產品。同時落實利率優惠相關政策，不斷擴大民營及小微企業貸款市場；簡化辦貸流程及信貸資料，提高審批效率，不斷提高首貸率，努力解決貸款難、貸款貴、貸款慢等問題，實現民營及小微企業貸款增戶擴面。

三、強化信貸管理，打好風險防控攻堅戰

防控金融風險是金融工作的三大基本任務之一，農合機構必須從講政治、講大局的高度把風險防控工作放在首位，打好風險防控攻堅戰。

加強信貸合規管理。農合機構要從制度辦法是否完善、管理規定是否落實、考核機制是否科學、風險監測處置是否及時等方面加強信貸管理，吸取經驗教訓，全面查漏補缺，通過制度約束、責任追究，及時規避風險、發現風險、堵截風險，從源頭上防范新增貸款風險；嚴格信貸投向管理，按照行業傾斜類、支持類、限制類、關注類等信貸投向要求，找準業務增長切入點。要從信貸投向結構、產品結構、擔保結構、期限結構、利率結構等方面進行貸款結構優化，從投向上防風險。

提升人員素質。加強客戶經理技能提升培訓，對客戶經理嚴進寬出，先測試再上崗，建立等級動態管理機制，實行“能上能下”嚴格考核制度；持續開展客戶經理職業操守教育；加強客戶經理管理，堅持客戶經理日志、監督、回訪等機制，將客戶經理的行為置于陽光之下，切實杜絕客戶經理違規、違紀行為，培養一支業務技能突出、廉潔自律、知法畏法的優良客戶經理隊伍。

加強風險處置化解。信貸有經營風險，農合機構要勇于承擔和化解風險。一方面，要在依法合規的前提下，加大清收力度，運用行政、法律、激勵等手段化解處置風險；另一方面，通過加強自身內部管理，提升經營質效，改善和優化各項監管指標，同時積極爭取多方支持，實現風險化解目標。

四、強化精細管理，提高發展質量

農合機構的資產質量和效益取決于經營管理行為的規范化、精細化程度。要通過實施精細化管理最大限度降低管理成本，實現管理高標準、高質量、高效率。

建立精細管理機制。農合機構要全面建立精細化管理機制，完善精細管理制度流程，主要包括品牌形象、企業文化、產品研發、業務營銷、信貸管理、財務會計管理、風險控制、合規管理、稽核審計、機構設置布局、人力資源管理、員工培訓教育、柜員及客戶經理等級管理、績效考核和分配、輿情處置等。引入高效、科學的考核指標體系，運用科學手段實現精細化管理目標。加強財務預算、成本收入管理，牢固樹立“以收定支、勤儉辦社”的經營理念，加強收支管理，開展增收節支，加強成本控制，實施收入與支出配比管理。

落實精細管理制度。制度重在落實和執行，農合機構要從嚴執行精細管理制度，對賬戶管理、銀企對賬、現金管理、費用管理、柜面業務等強化執行，規范操作，加強檢查，防范各種操作風險，防范案件發生；要落實貸款精準營銷、貸款專營、“三查”制度、風險處置制度、抵貸資產管理等；將現場審計與非現場審計相結合，提升審計檢查質效；高度重視流動性風險管理，加強流動性風險的識別、計量和監測，及時預警風險，防患于未然；加強固定資產和低值易耗品管理；堅持風險可控審慎原則，加強資金業務管理，堅持資金業務專營、專崗、專人，保證各項資金業務科學、理性、合規開展，嚴防資金業務風險。

加強精細管理培訓。要建立精細管理工作學習制度，經常性組織學習財稅政策、業務知識及財務信貸管理、審計監督制度等精細管理制度；加強業務知識、操作流程學習培訓；強化員工的素質教育，練習業務技能，提升服務質量，提高投訴處理效率，做好消費者權益保護工作；引導員工積極考取銀行專業人員職業資格證書和專業技術人員資格證書，多方位提升管理人員素質。

五、推動數字化轉型，提升服務效率

農合機構要轉變理念，創新思維，加快數字化轉型步伐，依靠省聯社大平臺，通過金融科技推動電子渠道業務發展升級。

以場景應用為抓手，擴大支付市場。農合機構要大力推廣“智慧校園”“智慧物業”、幼兒園學費收繳、黨費繳納等場景應用項目，樹立品牌，以點帶面形成輻射效應，提高互聯網數字銀行用戶活躍度；積極推廣ETC、“智慧景區”、“智慧餐飲”、“智慧零售”、商超、停車收費等場景項目，提高非柜面業務交易量。通過場景金融的發展，增強與客戶的黏性，豐富數據來源，為數字化轉型打好基礎。

以數據驅動為原則，實現小額貸款線上化。要轉變理念，堅持數據驅動，將“小額貸款全面線上化”作為目標，加大數據采集。積極引導客戶使用本機構銀行卡交易、掃碼支付、快捷支付、手機銀行，提升行（社）內有效數據，不斷提高線上貸款額度；加強與市縣相關部門的溝通，積極爭取住房公積金、財政供養人員、工商企業登記信息及農業補貼等數據的對接；通過場景應用建設引入客戶消費等數據，不斷增加行（社）外有效數據，提高運用大數據推動線上貸款、防范貸款風險的能力。

參考文獻：

[1]王小龍.明確方向 保持耐心 推動改革行穩致遠[J].中國農村金融，2020（1）：20-22.

[2]毛亞社.農村金融服務數字化轉型的陜西實踐[J].中國農村金融，2020（1）：78-79.