縣域國有銀行“第二發展曲線”探析

杜文康

中圖分類號：F832.2 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2020）03-141-02

摘 要 面對鄉村振興的政治擔當、持續經營的發展需要和未來銀行的提前布局，國有銀行在縣域內開啟“第二發展曲線”意義重大，通過從發展理念、戰略設計和具體實施三個方面對“第二發展曲線”的解決方案進行分析，提出了尋找和解決社會痛點、打造和推廣科技優勢、持續提升社會服務能力的思考，以期為縣域國有銀行的“第二發展曲線”提供參考。

關鍵詞 第二發展曲線 鄉村振興 社會痛點

“縣乃國之基”，強國之基在于強縣。對于國有銀行來說，縣域分支機構是整體經營的基礎，強行之基亦在于縣域支行。縣域作為獨立的行政單元，具有農村性、地域性、不平衡性等特點，縣域國有銀行的網點及金融服務布局主要集中在縣城及部分鄉鎮。在金融科技的支撐下，為全域金融服務的實現提供了可能，這也意味著需要開辟一條與當前完全不同的新道路，來實現徹底改變與向前發展。

在建設銀行2019年全行工作會議上，田國立董事長提出了“開啟第二曲線 創新未來動力引擎”的發展理念。“第二曲線理論”源自管理思想大師查爾斯·漢迪，說的是：“如果組織和企業在第一曲線到達巔峰之前，找到帶領企業二次騰飛的“第二曲線”，并且第二曲線必須在第一曲線達到頂點前開始增長，彌補第二曲線出入初期的資源（金錢、時間和精力）消耗，那么企業永續增長的愿景就能實現”。[1]建設銀行作為國有銀行，在第一曲線狀態下，致力于發展存貸款業務，助力于經濟發展系，實現了第一曲線的成功。縣域機構亦是如此。下一步，縣域國有銀行如何開啟“第二發展曲線”，進而實現縣域突破，值得探討，同樣值得期待。

一、縣域國有銀行開啟“第二發展曲線”的必要性

顯而易見，建設銀行在第一曲線的發展上是成功的。但第一曲線的成功可能會讓人們對潛在的新技術和新市場視而不見，從而使他人搶占先機。[2]比如說，新市場方面，農商銀行在鄉鎮地區的網點布局優勢，在存款市場占比具有絕對優勢，而工農中建四家國有銀行存款新增占比差距較大。在新技術方面，中國大陸移動支付（原文譯：行動支付）的市場以每年40-60%的速度快速發展，螞蟻金服（支付寶）以及騰訊（微信支付）共同占有92%的交易量。[3]面對這種被搶占的先機，讓國有銀行需要反思發展之路，改變被動局面。

1.鄉村振興的政治擔當。鄉村振興戰略是我黨在十九大報告中提出的戰略。作為國有銀行，尤其是分布在縣域的國有銀行分支機構，在鄉村振興戰略方面有著義不容辭的責任。這不僅是落實十九大報告的工作要求，也是為銀行的“第二發展曲線”提供了新的市場與發展藍海。

2.持續增長的經營需要。不管是生活中還是在組織機構的發展中，人們對第二曲線的思考和實踐都還太少。有時候，它需要一些因素來觸發。在企業里，當利潤下降或市場份額減少時，大家才會意識到新觀念的必要性。[4]這對于縣域國有銀行來說，亦是如此。縣域金融市場大，但是縣域國有銀行存在競爭力不足，鄉鎮地區延伸不足等問題。

3.未來銀行的提前布局。銀行過去擔任金融功能提供者角色的重要性正逐漸降低，銀行需要在新的世界努力爭取占有一席之地。[5]銀行不再僅僅是金融功能的提供者，已經承擔了社會功能的提供者。這也要求國有銀行進行轉型，雖然這種轉型也付出一定的成本，由轉型帶來的收益取決于社會對這種轉型的認可與接受程度。分布在縣域的國有銀行也試圖利用科技的力量，將服務的觸覺深入到鄉鎮地區，以期承擔更多的職能、服務更多的客戶。

二、縣域國有銀行“第二發展曲線”解決方案探討

作為國有大行，第一要務是發展。發展分為兩種形式：穩定的發展和第二曲線式的發展。穩定的發展，是在現有市場、產品和技術的基礎上穩步增長，但是從走勢圖上看，規模、利潤增速偏低甚至下滑，已無法滿足對自身發展的需要。這對于縣域金融機構亦是如此。

1.發展曲線的理念指導。根據建設銀行田國立董事長提出的“圍繞社會痛點問題，提供金融解決方案，并轉向智慧生態，讓人們生活變得更加便捷、舒適和美好”。具體到縣域支行來講，就是用金融的力量解決縣域的社會痛點問題，例如小微企業融資難、融資貴的問題，鄉村金融服務少的問題，創新能力不足的問題，農村脫貧等問題。

2.發展曲線的戰略設計。針對這些社會痛點問題，需要通過戰略設計對發展曲線進行落實，比如說，建行通過運用“金融+科技”，在大數據分析的基礎上，正在逐一提供自己的金融解決方案，比如說線上的普惠金融服務模式，破解小微企業征信難題，大幅提高貸款可得性。“裕農通”金融服務站的建立，延伸金融服務的觸角和半徑，打通農村服務“最后一公里”。成立建行大學，實現產學研結合，對內培訓員工，對外實施中小企業家、創業者培訓計劃，助力企業發展成長。

3.發展曲線的具體實施。縣域市場龐大，國有銀行的責任更大，面對日趨旺盛的金融需求和社會服務需求，特別是在新型冠狀肺炎的疫情之下，普惠金融產品的推廣，“裕農通”金融服務站的普及，更需要加大力氣進行推廣和落地。就商業端來講，營造縣域共生共榮生態，做縣域企業全生命周期伙伴。那就需要從企業的注冊、開戶到日常結算、經營創新及信貸，最后到企業的注銷，進行全流程、一攬子的跟蹤服務。就客戶端來說，就是回歸普羅大眾，做百姓身邊有溫度的縣域國有銀行。與城市相比，國有銀行在縣域市場上有著巨大的潛力，在第二曲線的發展空間更大。對于政府端，助力社會治理成為國家信賴的金融重器。建行云南省分行與云南省政府合作打造的《一部手機辦事通》，就是利用金融科技的力量，實現了與政府端的對接，這對于縣域國有銀行來說，是非常值得借鑒和學習的。

三、縣域國有銀行開啟“第二發展曲線”的幾點思考

縣域支行開啟“第二發展曲線”，并不能照著葫蘆畫瓢，更不能空喊口號。第一要花大力氣研究縣域社會痛點，從痛點中找出金融解決方案，并落地成國有銀行發展機遇。

1. 尋找和解決社會痛點。“第二發展曲線”在縣域的開啟，首先應找到開啟的突破口，也就是找到社會痛點并加以解決。社會痛點在哪里？并不是銀行人憑空想象出來的，是在當地政府部門及人民群眾的走訪、溝通之中發現的。這就需要縣域支行積極主動，加強與社會各方的聯系，給社會痛點“拉清單”，并根據清單著手研討和解決。

2. 打造和推廣科技優勢。縣域國有銀行在推進“第二發展曲線”方面仍有不少制約因素，包括縣域企業融資擔保能力不足、支行人力資源緊張等困難。這需要充分利用科技的力量進行解決。在具體推廣和應用上，需要堅持以“第二發展曲線”理念為指引，利用品牌和科技優勢，牢牢把握縣域“社會痛點”，融入縣域的財政、教育、醫療、衛生、旅游等板塊當中，實現渠道下沉，搶占縣域市場。

3.持續提升社會服務能力。“第二發展曲線”開啟后，通過平臺和系統獲客出現批量化態勢，加之平臺和系統的應用和推廣，對縣域國有銀行的服務能力提出了更高的要求，服務能力的持續提升勢在必行。在著眼于用金融的力量解決社會痛點問題的同時，讓企業家們和廣大人民群眾有充分的獲得感之時，都應該建立在縣域國有銀行社會服務能力的基礎上。

與大城市的國有銀行相比，縣域國有銀行開啟“第二發展曲線”有著自身的獨有特性。縣域作為國家治理的基本單位，是區域發展的特定形式，既是現代化的主戰場，也是鄉村振興的主陣地，因此，第二發展曲線在縣域的空間巨大。但對于縣域國有銀行來說，可能存在著對“曲線”的理解與接受不夠及時，對理念和戰略的理解不夠到位，對科技優勢的掌握能力不足等問題。需要著手加以解決。

長遠來看，國有銀行開啟“第二發展曲線”的重點在縣域，只有深刻把握鄉村振興的歷史機遇，解決縣域內存在的社會痛點問題，才能畫好“第二發展曲線”，實現縣域國有銀行的二次騰飛。

參考文獻：

[1][英]查爾斯·漢迪著，苗青譯.第二曲線：跨越“S型曲線”的二次增長[M].北京：機械工業出版社，2019年5月版，P2.

[2][英]查爾斯·漢迪著，苗青譯.第二曲線：跨越“S型曲線”的二次增長[M].北京：機械工業出版社，2019年5月版，P6.

[3][美]布雷特？金恩著，孫一仕，周群英，林凱熊譯.BANK4.0：金融常在，銀行不再？[M].財團法人臺灣金融研訓院，2019年3月版，P21.

[4][英]查爾斯·漢迪著，苗青譯.第二曲線：跨越“S型曲線”的二次增長[M].北京：機械工業出版社，2019年5月版，P10-11.

[5][英]查爾斯·漢迪著，苗青譯.第二曲線：跨越“S型曲線”的二次增長[M].北京：機械工業出版社，2019年5月版，P15.