人工智能在銀行業的應用

劉豐瑞 深圳市貝賽思國際學校

一、引言

人工智能是在大數據、互聯網及物聯網高速發展背景下，以海量數據為基礎，模擬、延伸和擴展人的智能理論、方法、技術及應用系統的一門新技術科學。其核心是通過機器學習人類的思想和行為，代替人類完成部分工作，以提升生產效率的技術。

伴隨著鹽湖股份公司資源綜合利用成果的陸續釋放，鹽湖股份明確了深化改革、提升管理、做精做專、持續發展的指導思想，管理者一致認為，市場變化需要“鹽湖”在機制、制度、管理、營銷等方面有更大的改革。在市場中要聯合可以聯合的力量，協同競爭，營造競爭主體共贏的格局。

中國銀行業總體來說，經歷了從手工記帳到信息化兩個階段，正在步入人工智能化的第三個階段，而這個階段，主要是基于銀行業信息管理系統在各業務模塊逐步滲透，因此，本文將從銀行信息管理系統的業務模塊為基礎，分析其涉及的人工智能技術及產品。

二、銀行信息系統及人工智能

銀行信息系統包括基礎平臺、核心業務、風控管理、客戶管理、產品及服務、線上及移動渠道和信息管理七大模塊。各平臺功能如下。

基礎平臺：包括云計算、大數據、運維系統；核心業務模塊：包括記帳、結算和計提；風控管理：風險管理類系統的功能主要是反洗錢、建立黑名單和反欺詐；客戶管理：包括精準營銷、用戶畫像、用戶行為地圖分析、JAVA、數據庫、分布式服務框架；產品及服務：包括理財銷售系統、基金代銷系統、傳統信貸業務系統、互聯網小微信貸；移動渠道：主要指手機銀行，包括個性化精準營銷、手機銀行APP登錄轉賬支付時的身份識別、智能機器人客服、智能反欺詐、Java、數據庫、分布式服務框架；信息管理：包括銀監、人行監管報送和銀行經營分析系統。

（一）智能風控。風險控制是銀行最重要的部分，傳統銀行的風控主要負責對銀行的已有客戶進行風險分類評價,對準入客戶進行信用能力調查,對信用不良的客戶進行逐級催收等;隨著銀行服務模式的增多、新型金融犯罪技術的增加、交易的國際化以服務渠道變化，風控有了更廣泛的內容。不僅包括傳統的風控，還要面對洗錢、欺詐、跨地域交易、跨國交易、線上及移動端交易的各種風險的識別。

三、人工智能應用的程度

從上述銀行信息系統的結構分析可以看出，人工智能滲透到銀行的多個業務模塊。其中智能風控、智能投顧、智能客服和智能投研又是其中最重要的人工智能部分。

要培育個體通過自我奮斗創造財富以實現滿足的心態、意識和能力，一方面有賴于個體素質隨教育水平的提高而改變，另一方面也必須明確有限政府的概念及行動，即不去主動甚至也不被動滿足個體的具體需求，而只是致力于供給個體一個公平的謀利環境。同時，力戒“竭澤而漁”的行為，大膽藏富于民，使人民擁有更多勤勞致富的機會和平臺。

雖然人工智能機器人客服被廣泛應用于銀行的客戶服務。但機器人客服的服務質量仍有很大局限，機器人客服的服務質量取決于自然語言處理技術和語音識別技術的水平，雖然這兩種技術都有了很大的進展，但由于中文自然語言處理的難度遠高于拉丁語系，因此，大量的咨詢問題，機器人客服很難識別人類語言，導致目前仍然無法用機器人客戶取代人工客服。

社交關系的挖掘，被廣泛應用于貸前、貸中和貸后的風險決策。貸款業務是銀行一項重要的業務，過去貸款發放，僅僅審查客戶風險方面就費時費力，現在基于社會關系網絡挖掘的人工智能技術大大提升了審核的效率，人工智能系統通過學習和推理，挖掘并識別企業與企業間的集團關系、投資關系和擔保關系；以及企業與個人間的職業關系、股權控制關系，如果某個節點出現重大事件或暴露重大風險，可以通過人工智能系統及時預警風險。

生物識別是人工智能在風控領域的應用最成熟的應用，包括人臉識別、指紋識別和聲紋識別。主要應用于手機銀行APP登錄、轉賬、支付時的身份識別。

完善的工作制度是保證企業思想政治工作能夠順利開展的前提條件。思想政治工作制度不完善，將會極大制約思想政治功用，最終導致思想政治工作形同虛設，無法發揮出其應有的作用[2]。對現階段國有企業實際思想政治工作開展情況做出分析可知，思想政治工作制度不完善，導致思想政治工作缺乏依據和連續性。導致不少企業在實際思想政治工作過程中將重點集中在說和講方面，對員工做與干并不加以重視。思想政治工作沒有形成良好的工作機制，導致對員工工作積極性和主動性的調動存在不足，不能形成凝聚力和戰斗力，給企業實現可持續健康發展帶來不利影響。

智能反欺詐是基于大數據的機器學習的風控形式，用于手機銀行和ATM機上，設備指紋數據、位置數據和社交關系數據，多重關聯數據的分析及識別，如上海用戶如果在異地取款，根據取款時間、生物識別數據可判斷用戶的真實性； “生物探針”等新技術正在開始逐步被使用，如通過手機用戶握手機的角度、移動手機的速度、點擊按鈕的習慣、留在頁面的特征、觸點的間距等指標用以判斷“是不是本人”，自動識別交易欺詐并進行攔截。

引入素材的目的是為了借助與實際生活相關的背景知識把抽象的數學生活化，或者通過與其它學科相關的背景知識使學生認識到數學的廣泛用途，而無實際意義的素材的引入只是增添了學生的閱讀負擔．因此，RJ版教科書要注意提升例題背景素材的質量，選取恰當的題材來吸引學生．

（三）智能投顧。智能投顧，是指在投資組合管理等模型基礎上運用智能算法、機器學習，根據投資者的風險偏好和投資目標，為投資者提供資產配置再平衡和投資建議。

人工智能應用于銀行風險控制主要是在生物識別、智能反欺詐和社交關系挖掘三個方面。

（二）智能客服。目前，已有歐洲的英國蘇格蘭皇家銀行、瑞典北歐斯安銀行、西班牙桑坦德銀行等開始使用人工智能客服，在我國，已有工商銀行推出智能機器人解答客戶咨詢，建設銀行啟用智慧柜員機sTM等等為客戶提供智能服務。

2016年12月，招商銀行率先推出“摩羯智投”，隨后，工商銀行“AI投”，中國銀行“中銀慧投”等相繼推出。

當前智能投顧主要用于智能定投，智能定投采取的是均線策略，均線是用統計分析的方法，將一定時期內的證券價格（指數）加以平均，并把不同時間的平均值連接起來，形成一根均線，用以觀察證券價格變動趨勢的一種技術指標。 其原理就是利用大數據，自動計算獲得每期投入的資金，設定一定的比例，低于均線時分批地買入，高于均線時分批地賣出[1]。

目前流行的智能定投是基于股票指數的歷史數據，通過機器自動實現，但這種人工智能只能是弱人工智能，機器沒有自主學習的功能。

近日，貴州開磷國際貿易有限公司總經理王滌非就國際磷肥市場進行了分析，他認為，2018年全球磷肥產能減少30萬噸，2019年將繼續減少20萬噸。中國或持續受環保影響導致磷肥生產連續減量，而全球磷肥供應在2020年前也將持續偏緊，全球磷肥價格或將長期保持在相對高位的區間

結語：從上述分析中，從應用的廣度看，人工智能正在全面滲入銀行業務的各個方面；從應用的深度看，應用最深入也是最有效的在于智能風控，智能風控被廣泛應用于信貸業務、智能反欺詐和反洗錢等諸多方面；從應用的難度看，目前智能機器人客服和智能投顧最為薄弱，智能投顧對于銀行業開拓理財服務有很大的潛力；從重視程度上看，由于商業智能分析針對的不是銀行的核心業務，因此普遍重視程度不足，隨著商業智能分析技術發展，它在提升銀行業運營能力方面的作用將會逐步得以顯現。通過人工智能全面提升銀行的服務及績效的時代已經到來。