新冠肺炎疫情影響下互聯網消費金融的風險控制

摘 要：2020年年初突然爆發的新型冠狀病毒肺炎疫情讓武漢“封城”，各地紛紛響應國家的號召啟動一級應急響應。在此情況下，居民在家防控隔離，導致各行各業的生產發展陷入停滯狀態，居民的消費水平明顯呈現下降趨勢，對互聯網消費金融行業也帶來了不小的沖擊，全國的經濟發展緩慢，對全面建成小康社會的目標實現也產生了一定的影響。本文首先闡述了互聯網消費金融的內涵以及社會意義，其次介紹新冠肺炎疫情對居民消費的影響現狀及影響因素，最后以對消費的影響為基礎分析了此次新冠肺炎對互聯網消費金融發展的影響現狀以及風險控制措施。

關鍵詞：新冠肺炎疫情;居民消費;互聯網消費金融;風險控制

一、互聯網消費金融相關概述

1.概念

互聯網消費金融從本質上講其實就是網絡貸款，是指具有相關資質的互聯網金融企業在大數據征信的基礎上，通過互聯網向消費者提供某個具體消費產品（房產或汽車除外）或服務貸款的金融運作模式。

2.發展意義

消費作為引導國民經濟的三駕馬車之一，是我國經濟發展的重要動力，居民消費水平的提高也預示著中國經濟的高質量發展。消費金融有利于刺激消費，以供給促進消費，創造新的消費動力，成為轉變經濟增長方式，拉動經濟增長的又一重要力量，順應了國家供給側結構的需要。消費金融目前已經逐漸上升為國際戰略，各行各業積極開拓消費金融的市場，并且隨著互聯網時代的到來，互聯網消費金融行業得到了快速發展。

二、新冠肺炎疫情對居民消費的影響

1.影響現狀

隨著疫情爆發，居民的消費水平受到影響，疫情期間對于居民消費的影響是暫時的，但是極少數的家庭標識會在疫情過后增加消費，大部分居民還是選擇疫情過后逐步維持目前的消費模式，并且根據自身和家庭的需求逐步增加消費。因此，我們可以得出的結論就是疫情過后出現“報復性消費”的概率較低，并且疫情過后居民消費水平的恢復程度取決于影響消費的各個因素，下面對影響因素做具體分析，以得出居民消費水平的變動情況以及何時恢復到正常水平。

2.影響因素

通常自然災害對于居民消費的影響是突發且巨大的，對于居民消費的影響也主要集中于災害的減值性與風險性兩類因素。此次疫情達到了突發災害的影響程度，其對居民消費的影響因素也主要包含減值性和風險性。

（1）疫情具有減值性

新冠肺炎疫情具有減值性主要是指疫情爆發影響了正常的社會活動，企業被迫停工停產，居民也在家隔離防疫，社會總體的供給和需求降低。社會失業率增加，導致居民的收入明顯減少，這就會降低居民的消費需求，整體的消費水平逐漸呈現降低的趨勢。

（2）疫情具有風險性

此次疫情爆發速度之快，讓人們意識到存款的重要性，這會讓居民在今后的生活中改變消費習慣和消費心理，減少不必要的支出，降低整體的消費水平。同時，此次疫情持續時間較長，感染的范圍涉及到世界各地，沒有確定的結束時間，這也會警示人民做好長期抗擊疫情的準備，為了防止疫情的潛在危險，大部分居民決定減少消費增加存款，以備不時之需。

（3）居家隔離降低了消費需求

此次疫情居民在家隔離也減少了居民的消費途徑和消費機會，企業停工停產無法實現消費供給，也導致了居民消費意愿的降低。居民在家期間對于消費品的需求減少，也降低了沖動消費的概率。

三、新冠肺炎疫情對互聯網消費金融的影響以及風險控制

由上述分析可以看出，新冠肺炎疫情對于居民消費的影響只是短期內的，并不會造長期居民消費模式的改變，居民消費水平仍然呈現長期穩定增長的趨勢。雖然此次新冠肺炎疫情對居民消費產生的影響是短期的，但是仍然波及到了互聯網消費金融行業，給互聯網消費金融行業帶來了一定的沖擊，下面具體分析產生的不同影響，結合影響采取不同的風險控制措施，以期減少此次疫情給互聯網消費金融的風險。

1.貸款逾期率提高

疫情導致企業停工停產，大部分企業沒有穩定的現金流入會導致之前的貸款還款率降低，停產也不再需要大量的資金，于是會減少貸款，降低貸款率。無論是貸款的逾期率增加還是貸款率降低，都給互聯網消費金融平臺帶來了巨大的沖擊，不利于互聯網消費金融行業的穩定發展。同時，受到疫情影響，貸款的后續管理工作會更加困難，受疫情影響大多數用戶選擇居家隔離，各大消費金融平臺也較多的選擇線上辦公和提供服務，這對于貸款的催收造成了一定的影響，降低了用戶還款的便捷性，在一定程度上也導致了貸款還款率的降低。貸款逾期率的提高可能會倒逼整個行業向風險承擔能力更強、定價更低的用戶遷徙。

2.貸款放款量下降

此次疫情最好的應對辦法就是在家隔離預防，這無疑降低了居民的消費需求，企業的生產供應也同時被暫停，造成全社會需求和供給的減少。隨之帶來的是居民消費的降低，用戶不再需要貸款消費，導致全社會貸款率下降，導致消費金融平臺縮小貸款的范圍，降低貸款的放款量，適應目前的消費水平和借貸水平現狀。同時疫情期間，許多用戶缺少資金來源，消費金融平臺考慮到貸款回收率的影響，也紛紛降低了貸款放款量，提高貸款用戶的準入門檻，以此來降低不良貸款率。在此情況下，消費金融線下平臺無疑受到了最為強烈的沖擊，平臺交易也多轉為線上，線下渠道也會相應減少貸款的放款量。

3.貸款的還款條件更加寬容

新冠肺炎疫情的爆發正值春節期間，居民只能選擇在家隔離的方式以應對疫情，許多返鄉過年的用戶無法返回工作，導致貸款還款受限，延期還款的現象不在少數。許多互聯網貸款平臺經過數據風控等智能化、在線化分析，有針對性地采取了延期還款、降低貸款利率的方式，保護了受疫情影響而無法按時還款的用戶權利。各大消費金融平臺如蘇寧金融、湖北消費金融等，根據疫情防控的情況紛紛調整管理策略，充分考慮到在疫情期間企業停工停產的實際情況，考慮到居民居家隔離的不便之處，決定放寬貸款的還款條件，延長貸款的還款期限，并且決定減免還款延長期間的利息，以更加寬容的還款條件為用戶帶來便捷。同樣，穩定消費金融行業的發展不能僅僅依靠幾家企業，需要國家政策引導，行業內部形成合力，不同行業之間相互配合，共同應對此次疫情帶來的挑戰。

（1）延遲還款期、減免逾期利息

蘇寧金融平臺下屬的任性付和任性貸在疫情期間推出了延長還款期、減低延長期限利息的優惠措施，目標群體是疫情期間在家隔離缺少收入來源的居民以及提供停產無資金來源的企業，根據受疫情影響的程度不同制定不同的優惠政策，規定了不同的延長期限和不同程度的利息減免。以寬容的政策更好地為用戶服務，不僅能夠贏得更好的口碑，爭取更多穩定的用戶，而且能夠為應對此次疫情作出貢獻。

針對特殊地區和特殊群體，平臺也相應出臺了更加優惠的政策。平臺對湖北武漢地區的居民、參加此次疫情防控的醫護人員、基層政府工作人員以及受疫情影響嚴重的群體，在延長還款期，減免延長期間的利息的基礎上，免除逾期還款的罰款，給予較長期限的還款期，優先為該類特殊群體提供貸款服務，優先進行貸款申請的審批、快速放款、放寬貸款條件等。一般地區和一般群體的還款期限規定為三十天，而對上述特殊群體的還款期限延長至三十天及以上。

（2）擴展保障服務范圍

捷信消費金融下屬的客戶保險服務也在此次疫情期間推出了相應的優惠措施。此次疫情擴散速度快，給居民的人身健康帶來了巨大的威脅，面對此次疫情帶來的意外，平臺決定將擴展保險服務的范圍，增加保障的類別，將此次疫情帶來的影響納入到保障服務范圍之中，原有的客戶不需要重新購買保險服務即可擁有疫情意外保障。在疫情期間，此項優惠措施增強了用戶的安全感，降低了對疫情不確定性的恐慌。

捷信靈活保障服務包服務的對象包括之前選購并在保險服務期內的和即將選購的用戶，客戶在不幸感染新冠肺炎的情況下，平臺聯合合作機構可以幫助客戶支付住院期間的治療費用，支付的天數和金額按照所購買保險服務的不同有所區別。若客戶不幸身故，平臺還將對剩余合同中來履行完畢的金額進行支付，并且支付一筆額外的撫恤金，幫助家屬度過此次疫情的難關。

（3）推出免息借款券

招聯消費金融等多家消費金融平臺為了應對此次疫情帶來的沖擊，特推出免息借款券的服務，此項服務針對疫情期間作出巨大貢獻的一線醫護人員、基層公務員、外賣員和快遞員等群體，可以在線上平臺申請借款免息券，根據信譽等級的不同有三天、五天和十四天等不同期限的免息券，可以在疫情過后的還款期限內使用。平臺在疫情期間針對有特殊貢獻的群體推出的優惠活動，體現了對一線工作者的尊重，也是承擔社會責任的表現，體現了企業的擔當，也更容易吸引潛在的用戶。

4.消費金融的線上化交易更普遍

疫情期間許多企業停工停產，居民在家隔離抗議，許多消費金融的線下平臺也轉為了線上服務模式，以此來迎合消費者線上交易的需求。消費者受此次疫情影響，消費模式也逐漸轉為線上化，對于網絡平臺的借貸需求激增，平臺嘗試提供線上化的貸款，滿足互聯網消費的需求，貸款管理服務也逐漸線上化管理。面對疫情期間教育行業、食品、日用品線上化的需求，平臺也相應在相關行業推出線上消費優惠活動，不僅滿足了居民消費的需求，還能夠刺激居民的線上消費，實現貸款量的增加。消費金融的線上化交易不僅滿足了此次疫情居民線上消費的需求，還能夠適應今后線上化消費常態化的需求，是數字化和信息化服務模式創新的體現。

線上消費量的激增只是疫情期間暫時的情況，雖然在疫情期間居民可能會形成線上消費的習慣，但是疫情過后大部分情況下還是會采用線下交易的方式，線下交易作為居民主要的消費方式不應該被忽略。同時，提供線上化的服務需要平臺具備較高的信息化水平，需要更高的技術維護成本，有一些規模較小的消費金融平臺難以滿足提供線上化服務的要求，強制提供線上化服務，不僅會加劇企業的經營成本，也不利于提高服務水平，難以實現用戶的積累。各大平臺應該看到線下消費的生命力，發展線上線下消費金融服務，發展體驗式服務線下化模式，商品零售和教育培訓行業線上化模式，為用戶提供更加全面和優質的貸款服務。

四、總結

此次疫情的突然爆發，無疑給消費金融行業帶來了巨大的挑戰，各大消費金融平臺推行了一系列措施以應對挑戰。疫情過后可能會出現短期的消費傾斜，主要存在于在線教育培訓、餐飲業、健身業、電影行業、機電行業等等，消費金融平臺可以抓住疫情后出現的短期消費高峰，為自身贏得更多的發展機會。

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作者簡介：霍亮（1984.07- ），男，漢族，湖北黃岡人，學歷：碩士研究生，單位：吉林省社會科學院，職稱：助理研究員，研究方向：互聯網消費金融