商業銀行個人理財業務發展存在的問題及對策研究

【摘要】隨著中國社會經濟水平的不斷前進與發展，人民生活水平的漸漸提高，居民可支配收入呈現增長態勢，人們對資金的保值和增值的需求意識不斷加強，居民對財務的管理意識方面逐漸加強，個人理財的需求也愈加旺盛，各大商業銀行加緊擴展業務的步伐，尤其是各大上市商業銀行更甚之，紛紛加強個人理財業務的投入，大力發展個人理財業務已成為各大上市商業銀行新的經濟增長點。本文結合建設銀行的發展背景及現狀、存在的問題等方面進行研究，提出措施建議，并對未來的理財業務發展前景進行展望，希望能對上市商業銀行理財業務的發展提供一定的幫助。

【關鍵詞】個人理財業務;建設銀行;理財產品;問題;對策

1 建設銀行個人理財業務業務現狀分析

作為國有股份制商業銀行，建設銀行的個人理財業務無論從理財業務的種類、規模或者其他方面等等，都是在金融市場有自己獨特市場定位和地位的。建行的理財產品的種類豐富，大致分為四個種類：“乾元”系列理財產品、“匯得盈”系列、“利得盈”系列、“建行財富”系列。

2 建設銀行個人理財業務存在的問題分析

2.1產品風險及信息披露不完善，產品透明度不高

第一，風險提示不充分有投資必然有風險。建設銀行闡述理財產品的風險時使用太過專業的語言，以此降低客戶對風險的關注。第二，信息披露不健全理論上，理財產品風險和機遇并存，需要信息告知完整全面。然而，在現實中，常常存在著很多信息披露不完善的地方。

2.2個人理財產品營銷問題分析

2.2.1理財產品同質化嚴重，缺乏創新性

建設銀行推出的個人理財產品只是對傳統業務和服務的簡單結合，由于傳統業務利潤不豐富、期限不靈活，導致在此基礎上推出的理財產品品種類大同小異，形式如出一轍。建設銀行可供客戶選擇的理財產品種類基本上包括外匯、保險、基金、證券等，這些僅僅是對現有產品的重新整合，并沒有根據客戶的不同類型去設計個性化的理財產品，很多“個人財富中心”，僅在推廣現有的理財產品，不能推陳出新，利用效率并不高，建設銀行相繼推出的理財產品也都互相克隆，只是在名稱和期限上有所不同，缺乏創新性。

2.2.2銷售渠道較為單一

第一，目前建設銀行均選擇經濟金融發達的中東部省份及城市開設網點，縣域則很少設置網點，進而對投資者購買理財產品帶來不便。第二，建設銀行理財產品分銷渠道作用不顯著，幾乎所有銀行理財產品都是銀行自身在銷售，沒有像其他行業一樣充分利用第三方機構等其他力量進行銷售。第三，網上銀行渠道沒有充分發揮作用。

2.3理財人員缺乏專業性

建行銀行個人理財業務服務方式過于簡單。相比外資銀行目前建行的個人理財業務還停留在傳統的咨詢和建議、然后再將相應的存款和貸款的理財產品進行簡單組合，并沒有涉及到諸如期貨、股票等投資品種。大眾對建設銀行的印象還只停留在存貸款層面，而網上銀行其實是將傳統銀行業務照搬到互聯網上，雖然近些年建設銀行增加了紙黃金、債券、基金、外匯、理財產品申購等在線理財項目，但是與外資銀行同種業務相比，投資品種仍然缺乏，可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富不夠靈活、適應性不強，理財師們很難提供綜合性理財服務。

3 完善建設銀行個人理財業務對策研究

3.1建立健全個人理財業務風險管理制度

第一，樹立以客戶為中心的服務理念，對市場參與者進行系統風險教育。履行風險提示，提高客戶風險認知能力。第二，建立、健全內部控制制度，增強內控意識。在日常工作中，每位個人理財業務人員都要強化按規章制度辦事的觀念，不再只憑經驗工作;同時要派專人定期對個人理財業務專戶進行審計檢查，對發現的可疑現象要及時處理，對負有責任的人員要嚴厲懲處。

3.2建立健全營銷制度

3.2.1做好市場細分。明確目標客戶

建設銀行市場細分可以將客戶所處的地理位置、人的特征、社會階層、生活方式、個性等因素進行綜合考慮。為未來潛力客戶提供關懷服務。潛力客戶年齡大都處于21～25歲之間，很多還是在校大學生和研究生，受教育程度較高。這類客戶目前既不是建設銀行的戰略客戶，也不是重點客戶，但是要用發展的眼光看問題。在未來的數年后，這類客戶就會成長為商業銀行的戰略客戶或重點客戶。

為一般客戶提供標準化，一般性的服務，也就是為客戶提供行業最基本的服務。一般客戶群體年齡集中在40～50歲之間，家庭月收入5000左右，收入穩定，有一定的工作經驗和投資經驗。這類客戶對建設銀行來說相對次要，但并非不重要。這類客戶經過幾年的成長，有可能變成戰略客戶和重點客戶。

3.2.2創新理財產品，強化差異化品牌建設

在創新理財產品，強化差異化品牌建設方面，建設銀行應由提供單一理財產品向提供綜合理財服務轉型。建設銀行應從理念上改變單純注重產品的做法，明確理財業務并不局限于為客戶提供某種單一的金融產品，向客戶提供組合式的理財計劃，由傳統的銷售單一理財產品向提供綜合理財服務轉型。需要不斷為客戶提供包括證券、保險、外匯、房地產等全方位的理財服務，創新理財產品，建設建設銀行獨特的個人理財品牌，強化差異化品牌戰略，為建設銀行理財品牌注入新鮮血液。

3.2.3加強渠道管理

第一，建立電子銀行渠道，完善電話銀行服務。建設銀行的電話銀行服務還處于發展階段，還需要繼續完善和豐富，從而滿足客戶日益增長的投資理財需要。第二，注重網上銀行的渠道拓展。建設銀行應不斷拓展理財平臺功能，跟上時代發展的大潮流，實現網上多渠道理財。

3.3培養和選拔專業的理財人員，提高理財人員的素質

建設銀行應注重培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的綜合素質。應優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務、具備各種投資市場知識、懂得營銷技巧、了解客戶心理的高素質理財人員隊伍。

參考文獻：

[1]陳兵，李莉.我國個人理財業經營模式選擇[J].現代金融，2016（10）：9-10.

作者簡介：

岳朝陽（1985-），女，河北石家莊人，碩士研究生，中國建設銀行股份有限公司石家莊建華南大街支行，研究方向：金融。