對縣域扶貧小額信貸的調查與思考

伍夢蝶

【摘要】為加大農村金融精準扶貧力度，創新金融扶貧機制，寧海縣不斷創新和改進金融扶貧工作服務模式和服務方式、強化財政、金融政策協同，引導金融機構為建檔立卡的低收入農戶，以及帶動低收入農戶發展的農村經營組織提供扶貧小額信貸貼息貸款，有效解決了農戶、農村經營主體因為缺乏擔保、沒有抵押物而貸款難的問題。截至4月末，全縣扶貧貸款余額近0.6億元，帶動1200多戶低收入農戶增收致富。

【關鍵詞】縣域;扶貧;小額信貸;調查與思考

一、相關背景

（一）金融扶貧工作成為推進縣域經濟發展的必然性要求

近年來，寧?？h政府相關部門加大政策扶持力度，多渠道、多方式支持縣域相對欠發達地區的經濟建設，雖然在定點幫扶、金融扶貧合作等方面做了大量工作，但在幫扶有自身創業發展意愿的低收入農戶方面還有待加強，持續大力開展金融扶貧仍然十分必要。依據中央關于精準扶貧、金融扶貧一系列要求，國務院扶貧開發領導小組辦公室和中國郵政儲蓄銀行股份有限公司簽署的《金融扶貧合作戰略協議》，2016年，郵儲銀行寧?？h支行在縣域重點扶持區域開展扶貧小額信貸貼息貸款試點工作，探索面向農村地區的金融扶貧模式。

（二）扶貧主體承貸能力較差，農村經營主體貸款需求難以滿足

據調查，寧?？h大量的建檔立卡的低收入農戶不符合基本的信貸條件，有許多老弱病殘戶、低保戶，具有一定勞動能力的不足20%。同時，當前寧海涉農生產型企業普遍存在前期投資成本大、周期長、收益見效慢的特點，多數農村經營主體融資需求旺盛，但在資產規模、信用評級、授權授信、抵押擔保等方面達不到信貸條件。因此，通過貸款獲得擴大再生產的資金比較困難，從而制約了企業的發展，同時也給這些企業為當地農戶提供就業機會、帶動低收入農戶脫貧致富產生不利影響。

二、扶貧小額信貸業務的基本情況

（一）扶貧小額信貸業務的特點

“扶貧貸”是由政府貼息，保險公司擔保，專門針對低收入農戶，為其農業生產、銷售提供資金支持的創新型貸款。通過對農村經營主體進行經營性扶持，帶動低收入農戶增收致富。與普通信用貸款相比，具有低利率（比普通信用貸款下浮30%）的特點。扶貧小額信貸的重點實施范圍為列入寧波市“16+3”區域的鄉鎮、片區，其中低收入農戶占全縣總低收入農戶數近50%。

（二）扶貧小額信貸業務的運作模式

1.精準識別扶貧對象，有力提升金融扶貧精準度

2016年，寧?？h相關政府部門制定下發《扶貧小額信貸項目資金管理辦法》，建立縣、鄉鎮、村三級聯動的信息服務平臺，以縣農辦提供的建檔立卡低收入農戶名單為依據，最終選擇有生產經營能力、有金融服務需求的低收入農戶和帶動低收入農戶發展的農業龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場等發展特色優勢產業的經營主體的法人作為扶貧小額信貸授信對象。由銀行根據客戶經營、負債情況、還款意愿等情況給出初步授信額度，保險公司根據銀行的授信建議，以就低原則最終確定貸款金額。

2.整合財政扶貧資源，發揮金融扶貧杠桿作用

一是發揮財政資金的導向和支持作用，由市級財政安排扶貧小額信貸專項扶持資金作為扶貧配套資金補助，用于貸款貼息和購買保險補助（含貸款保證保險、人身意外保險）。針對符合條件的低收入農戶給予貸款利息、保險費全額補助，對符合條件的農村經營主體給予保險費全額補助，并按帶動低收入農戶發展情況給予分檔貼息。二是加強銀行機構和保險公司合作，建立扶貧小額信貸風險補償基金，由銀行和保險公司共同分擔償付，風險基金比例為2：8，通過完善多方信貸風險分擔補償機制，實現小額貸款風險轉移。

3.立足產業脫貧原則，探索信貸幫扶模式

一是圍繞區域布局和產業扶貧計劃，因地制宜發展當地特色產業?？h域金融機構優先選擇從事果蔬種植、水產養殖、茶葉種植加工、香榧種植加工、油茶種植加工等寧海優勢產業家庭農場、專業合作社和農產品加工企業作為重點扶持對象;二是積極推廣“龍頭企業+合作社+基地+農戶”的信貸幫扶模式。通過增強優質企業對低收入農戶的吸納能力，變“漫灌式扶貧”模式為“滴灌式扶貧”模式，建立扶貧對象自身的“造血機制”，實現穩定脫貧致富。

三、取得的成效

（一）創新了經濟較發達地區落地到戶的金融扶貧模式

扶貧小額信貸的推出，轉變以往僅致力于經濟較為落后及貧困地區金融扶貧的觀念，通過找準低收入農戶、農村經營主體與扶貧工作的聯結點，實現了扶貧落地到戶、到位的精準扶貧目標，創新了經濟較發達地區金融扶貧模式，打通金融資本流向農村欠發達地區的渠道，全縣農村居民收入逐年增加。2019年農村居民人均可支配收入同比增長9%，低收入農戶人均可支配收入同比增長14.3%。截至4月末，扶貧貸款余額近0.6億元，帶動1200多戶低收入農戶增收致富。

（二）發揮了扶貧資金的效用放大作用

充分發揮財政資金的導向和支持作用，扶貧小額信貸專項扶持資金從市級分配切塊到縣的低收入農戶專項扶持資金中按照一定比例統籌安排，縣財政按1∶1配套，實行?？顚Ｓ茫瑑H用于貼息資金和保險費用。扶貧小額信貸的推行，有效解決了縣域絕大多數合作社、涉農企業“資金缺乏、貸款困難、擔保不力”等難點，為低收入農戶及帶動低收入農戶發展的農業大戶提供了有力的金融支持。

（三）探索出產業化發展造血式扶貧的新途徑

轄內各涉農金融機構對“三農”領域信貸投入持續加大，滿足上下游多個經營主體及低收入農戶的金融需求，在安排就業、產業帶動、銷售幫扶等方面帶動周邊低收入農戶增收，穩步提升農村金融精準扶貧成效，推進農村產業化、規?；洜I，加快了農村減貧脫貧和產業化發展進程。

四、扶貧小額信貸工作面臨的主要問題

（一）目前扶貧任務比較艱巨，信貸扶貧廣度和深度有待提高

一是扶貧對象的覆蓋面不足。當前扶貧貸款覆蓋的低收入農戶只有近千戶，占全縣低收入農戶總數的7%，信貸扶貧仍待進一

步增量擴面。當前貧困戶多為老弱病寡、身體殘疾等喪失勞動能力群體構成，生產技能、經營、能力都非常有限，扶貧項目受到限制。二是有限的授信額度、貸款期限會制約資金支持經營組織發展的效果。扶貧小額貸款對低收入農戶的單筆貸款授信不超過10萬元，農村經營組織的單筆貸款授信不超過200萬元，單筆貸款期限一年以內，一些合作社反映，許多生產項目往往是二三年才能產生效益，一年期的貸款不能解決生產所需，而對于從事大型養殖和農副產品深加工的農戶，幾萬元的貸款資金往往不足。

（二）銀行機構開展扶貧信貸工作的積極性不高

目前尚未建立風險補償金與扶貧小額信貸同步增加的動態調整機制，配套財政資金投入有限，缺少補充來源，這與扶貧目標的資金需求相去甚遠。而對于銀行機構而言，扶貧小額信貸工作成本高，貸款利率受到限制，風險仍需長期觀察，與追求低成本、高效益的經營目標相矛盾，造成多數銀行機構對參與小額信貸扶貧積極性不高。目前縣域大多數涉農金融機構均無意愿開展支持低收入農戶的信貸業務。

（三）農戶對精準扶貧貸款缺乏明確的認知不足

受縣域貧困區域信用環境和信用體系有待于加強、扶貧政策宣傳不到位等因素影響，部分低收入農戶和涉農企業的信用意識淡薄，一小部分農戶對精準扶貧貸款認識存在誤區，認為扶貧貸款是政府行為，相當于救濟款，不用償還。另外，大部分低收入農戶申請貸款發展的項目是一些普通的、傳統的農牧業種養業，經營效益易受自然災害影響，經營風險的不確定因素多，扶貧信貸資金容易造成風險損失，一定程度上影響了金融機構介入扶貧開發的積極性。

五、建議

（一）各部門協同推進，形成有效的信貸扶貧合力

一是地方政府應發揮主導作用，通過立足扶貧區域實際，精準制訂發展規劃，明確支持重點區域、重點產業、重點群體，培育可持續發展產業，為金融支持精準扶貧工作創造條件。二是整合各部門的扶貧政策，財政部門應加大扶貧小額信貸風險補償金和貼息資金的投入，發揮專項資金對信貸資金的撬動引導作用;人民銀行應采用支農再貸款、再貼現等手段，以資金支持和政策保障鼓勵轄內更多的銀行參與到此業務中。

（二）強化信貸資金管理，有效防范精準扶貧貸款信貸風險

一方面，政府相關部門要發揮監管杠桿作用，正確引導銀行機構開展扶貧小額貸款業務，對銀行機構的業務經營的合規性等進行監督和引導，健全扶貧名錄認定機制，明確扶貧項目管理流程，推進該貸款業務的健康可持續發展。另一方面，金融機構要健全內部控制機制，實行嚴格的監督管理和責任追究制。抓好貸前摸底調查、貸中嚴格審查、貸后反復核查三個重要環節。嚴格規范操作行為，執行扶貧小額信貸發放范圍、對象，確保貸款風險可控。

（三）推進貧困地區信用體系建設，不斷增強低收入農戶信用意識

一是促進農村信用體系建設與扶貧小額信貸有效結合，繼續深入開展“三信”創建活動，切實發揮農村信用體系在降低金融機構支農成本和風險、增加信貸投放等方面的重要作用。二是創新金融知識宣傳方式，緊抓普惠金融進鄉村的有利時機，深入貧困區域向農村經營主體和低收入農戶開展宣傳，提高農戶對扶貧貸款的認知水平，不斷增強信用意識。