高校大學生校園貸現狀及引導策略研究

張光云 張付臣

摘 要：本文深入分析了高校大學生校園網貸的行為現狀、校園網貸的危害，并且提出了有效解決大學生校園網貸困境的新思路和新路徑。本文總結的具有普適性的實踐經驗，為高校解決類似問題提供了參考和借鑒。

關鍵詞：金融產品;校園網貸;應對策略

0 引言

隨著互聯網金融的興起，各種所謂的金融理財產品也紛至沓來。各式各樣的網貸平臺都在校園內出現，頗有燎原之勢。在昆明上大二的小趙是“校園貸”的受害者，不到一個月，他在近10家網絡平臺借貸，從最開始的1300元借貸到最后的將近15000元，小趙奔波于驚慌與還款之中，小趙愁得一夜白了少年頭。“要還20000元，我真是沒錢還。”小趙本來只想借點小錢，沒想到會深陷“校園網貸”中，而對于這些網絡借款平臺是否符合法律規定小趙根本不清楚。2017年廈門某學院大二女生被發“裸條”照片后不堪還債壓力和威逼恐嚇而選擇了自殺。針對不良校園網貸現象，政府、教育部和銀監會等部門高度重視，先后出臺了一系列整治不良校園網貸的法律和法規，比如;《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（教高廳〔2016〕2號），《關于進一步加強校園不良網貸風險防范和教育引導工作的通知》（教高廳〔2016〕15號），《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》（教高廳〔2016〕3號），《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》（銀監發[2016]47號），《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》（銀監發[2017]6號），《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（銀監發[2017]26號）等，要求高校做好校園網貸的防范和教育引導工作，做好經濟困難學生精準幫扶工作，抵制不良校園網貸現象，切實保護好在校大學生的切身利益和合法權益，促進高校建立良好的學風和校風。中央高度重視校園網貸現象的治理工作，為引導大學生建立正確的消費高、價值觀和人生觀，勉勵廣大青年努力奮斗，習近平總書記在2014年5月4日在北京大學師生座談會上的講話中曾強調：“廣大青年要樹立和培育社會主義核心價值觀。堅持由易到難、由近及遠，努力把核心價值觀的要求變成日常的行為準則，進而形成自覺奉行的信念理念。”鑒于以上原因，本文深入研究了校園網貸的內涵，校園網貸的危害，進一步提出了預防和治理不良校園網貸的建議。

1 校園網貸的危害

大量專家和學者對校園網貸的存在風險、發展現狀、運營機制等問題進行了一系列深入的探討，對校園的網貸的負面影響進行了批判，并且提出了相應的對策。楊薇薇（2014）指出，一些校園網貸缺乏監管與監督，打著貸款“無利息”的幌子，借此巧立名目，偷換概念，將利息換成了所謂的手續費、違約金、遲延履約金、保證金等一些不良校園網貸缺乏存在的合法性，運營的規范性，監督的有效性等方面存在很大的漏洞。陳靜俊（2011）指出我國在立法、監管等方面缺乏對不良校園網貸的有效監管。褚葵花（2014）指出，校園網貸會導致在校大學生盲目超前消費、從眾消費、過度消費從而滋生各種不良消費心理和行為，從而滋長各種大學生校園歪風邪氣。包艷龍（2016）指出，我國存在過多的不良校園網貸平臺，這些平臺存在缺乏有效的監管、風控能力不足、夸大誤導性宣傳的諸多問題。一些學者也從不同的社會視角探討了校園網貸的風險性，并且對負面影響進行了批判。

2 校園網貸的研究對象

為了深入研究校園網貸的背景、現狀及存在問題，課題組于2019年3月-2019年12月，選取重慶工商大學在校本科生作為對象，選取其中200多名使用過校園網貸的學生樣本進行分析，采用分層整群抽樣方法，按照經濟學、管理學、文學、工學、法學、理學不同學科進行分層，在利用分層整群抽樣方法抽取的班級中發放匿名式調查問卷，在學生完成調查問卷的填寫工作后由學生擔任工作人員對調查問卷統一回收，完成回收工作后檢查調查問卷是否規范，并且對采集數據利用SPSS 22.0軟件處理和分析，采用統計學中的卡方（χ2）檢驗方法研究月大學生網貸金額在不同年齡階段上的差異;并且采用統計學中logistic回歸方法研究網貸使用金額的影響因素，檢驗水準α=0.05，一旦發現數據有偏差問題及時進行修正。調查的內容主要為：大學生對校園網貸平臺的認識、大學生對校園網貸的利用信息、大學生利用校園網貸的消費心理，包括超前消費、從眾消費、過度消費等三個維度。

3 校園網貸的引導策略

為高校幫助大學生樹立正確的價值觀、引導大學生樹立理性消費觀，培養健康消費行為，營造良好育人環境，促進大學生身心健康發展，針對不良校園網貸本文提出以下引導策略：

（1）加強與學生及其家長的溝通，必要時對不良校園網貸的大學生進行心理干預。

加強學生、家長的溝通，及時了解學生的收入和經濟狀況，及時關注高校貧困大學生，從而在一定程度上減少校園網貸中家庭困難學生所占比例，避免不良校園網貸事件的發生。除此，帶班輔導員、班主任要深入了解和關心學生，對所帶學生定期摸排，將不良校園網貸事件扼殺在萌芽之中。

（2）必要時運用法律武器維護合法權益。

對于某些網貸公司或者個人以極端手段逼債，或者其他侵犯學生名譽權、隱私權的不合法行為，網貸公司要承擔相應的民事或刑事責任，對于網貸公司將高校大學生“裸照”上傳網絡或以其他非法手段催收逼債的，則要依法追究網貸公司的刑事責任。

（3）建立完善、合理的高校大學生信用體系，建立高校大學生金融信用評價體系，在一定程度上提高校園網貸的門檻。

（4）引導大學生樹立理性正確的消費觀，加強對高校大學生消費意識及消費行為的正確引導，加強對大學生金融知識、校園網貸知識的普及以及風險性的教育。使大學生善于明辨是非，善于決斷選擇。

（5）高校要構建合理、完善的大學生扶貧和資助體系，開拓大學生金融來源的渠道，幫助大學生解決一定范圍內合理的信貸需求，給他們提供正規和合法的創業就業平臺以及提供勤工助學的機會。

（6）維護高校良好文化環境及其學術氛圍，豐富宣傳教育形式和內容，逐步營造健康、向上、豐富的校園文化，拓寬高校大學生的視野，使大學生做到道德修養加強、人格完美發展、生活積極快樂、有個人價值感和自尊心。

4 結束語

以重慶工商大學實地調研數據分析為依據，通過理論研究及結合校內實踐，探索出有效解決大學生校園網貸困境的新思路和新路徑。本文總結的具有普適性的實踐經驗，為其它高校解決類似問題提供了參考和借鑒。

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