高校大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀及引導(dǎo)策略研究

張光云 張付臣

摘 要：本文深入分析了高校大學(xué)生校園網(wǎng)貸的行為現(xiàn)狀、校園網(wǎng)貸的危害，并且提出了有效解決大學(xué)生校園網(wǎng)貸困境的新思路和新路徑。本文總結(jié)的具有普適性的實踐經(jīng)驗，為高校解決類似問題提供了參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品;校園網(wǎng)貸;應(yīng)對策略

0 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種所謂的金融理財產(chǎn)品也紛至沓來。各式各樣的網(wǎng)貸平臺都在校園內(nèi)出現(xiàn)，頗有燎原之勢。在昆明上大二的小趙是“校園貸”的受害者，不到一個月，他在近10家網(wǎng)絡(luò)平臺借貸，從最開始的1300元借貸到最后的將近15000元，小趙奔波于驚慌與還款之中，小趙愁得一夜白了少年頭。“要還20000元，我真是沒錢還。”小趙本來只想借點小錢，沒想到會深陷“校園網(wǎng)貸”中，而對于這些網(wǎng)絡(luò)借款平臺是否符合法律規(guī)定小趙根本不清楚。2017年廈門某學(xué)院大二女生被發(fā)“裸條”照片后不堪還債壓力和威逼恐嚇而選擇了自殺。針對不良校園網(wǎng)貸現(xiàn)象，政府、教育部和銀監(jiān)會等部門高度重視，先后出臺了一系列整治不良校園網(wǎng)貸的法律和法規(guī)，比如;《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（教高廳〔2016〕2號），《關(guān)于進一步加強校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（教高廳〔2016〕15號），《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》（教高廳〔2016〕3號），《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2016]47號），《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2017]6號），《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號）等，要求高校做好校園網(wǎng)貸的防范和教育引導(dǎo)工作，做好經(jīng)濟困難學(xué)生精準幫扶工作，抵制不良校園網(wǎng)貸現(xiàn)象，切實保護好在校大學(xué)生的切身利益和合法權(quán)益，促進高校建立良好的學(xué)風(fēng)和校風(fēng)。中央高度重視校園網(wǎng)貸現(xiàn)象的治理工作，為引導(dǎo)大學(xué)生建立正確的消費高、價值觀和人生觀，勉勵廣大青年努力奮斗，習(xí)近平總書記在2014年5月4日在北京大學(xué)師生座談會上的講話中曾強調(diào)：“廣大青年要樹立和培育社會主義核心價值觀。堅持由易到難、由近及遠，努力把核心價值觀的要求變成日常的行為準則，進而形成自覺奉行的信念理念。”鑒于以上原因，本文深入研究了校園網(wǎng)貸的內(nèi)涵，校園網(wǎng)貸的危害，進一步提出了預(yù)防和治理不良校園網(wǎng)貸的建議。

1 校園網(wǎng)貸的危害

大量專家和學(xué)者對校園網(wǎng)貸的存在風(fēng)險、發(fā)展現(xiàn)狀、運營機制等問題進行了一系列深入的探討，對校園的網(wǎng)貸的負面影響進行了批判，并且提出了相應(yīng)的對策。楊薇薇（2014）指出，一些校園網(wǎng)貸缺乏監(jiān)管與監(jiān)督，打著貸款“無利息”的幌子，借此巧立名目，偷換概念，將利息換成了所謂的手續(xù)費、違約金、遲延履約金、保證金等一些不良校園網(wǎng)貸缺乏存在的合法性，運營的規(guī)范性，監(jiān)督的有效性等方面存在很大的漏洞。陳靜俊（2011）指出我國在立法、監(jiān)管等方面缺乏對不良校園網(wǎng)貸的有效監(jiān)管。褚葵花（2014）指出，校園網(wǎng)貸會導(dǎo)致在校大學(xué)生盲目超前消費、從眾消費、過度消費從而滋生各種不良消費心理和行為，從而滋長各種大學(xué)生校園歪風(fēng)邪氣。包艷龍（2016）指出，我國存在過多的不良校園網(wǎng)貸平臺，這些平臺存在缺乏有效的監(jiān)管、風(fēng)控能力不足、夸大誤導(dǎo)性宣傳的諸多問題。一些學(xué)者也從不同的社會視角探討了校園網(wǎng)貸的風(fēng)險性，并且對負面影響進行了批判。

2 校園網(wǎng)貸的研究對象

為了深入研究校園網(wǎng)貸的背景、現(xiàn)狀及存在問題，課題組于2019年3月-2019年12月，選取重慶工商大學(xué)在校本科生作為對象，選取其中200多名使用過校園網(wǎng)貸的學(xué)生樣本進行分析，采用分層整群抽樣方法，按照經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、文學(xué)、工學(xué)、法學(xué)、理學(xué)不同學(xué)科進行分層，在利用分層整群抽樣方法抽取的班級中發(fā)放匿名式調(diào)查問卷，在學(xué)生完成調(diào)查問卷的填寫工作后由學(xué)生擔(dān)任工作人員對調(diào)查問卷統(tǒng)一回收，完成回收工作后檢查調(diào)查問卷是否規(guī)范，并且對采集數(shù)據(jù)利用SPSS 22.0軟件處理和分析，采用統(tǒng)計學(xué)中的卡方（χ2）檢驗方法研究月大學(xué)生網(wǎng)貸金額在不同年齡階段上的差異;并且采用統(tǒng)計學(xué)中l(wèi)ogistic回歸方法研究網(wǎng)貸使用金額的影響因素，檢驗水準α=0.05，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有偏差問題及時進行修正。調(diào)查的內(nèi)容主要為：大學(xué)生對校園網(wǎng)貸平臺的認識、大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的利用信息、大學(xué)生利用校園網(wǎng)貸的消費心理，包括超前消費、從眾消費、過度消費等三個維度。

3 校園網(wǎng)貸的引導(dǎo)策略

為高校幫助大學(xué)生樹立正確的價值觀、引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費觀，培養(yǎng)健康消費行為，營造良好育人環(huán)境，促進大學(xué)生身心健康發(fā)展，針對不良校園網(wǎng)貸本文提出以下引導(dǎo)策略：

（1）加強與學(xué)生及其家長的溝通，必要時對不良校園網(wǎng)貸的大學(xué)生進行心理干預(yù)。

加強學(xué)生、家長的溝通，及時了解學(xué)生的收入和經(jīng)濟狀況，及時關(guān)注高校貧困大學(xué)生，從而在一定程度上減少校園網(wǎng)貸中家庭困難學(xué)生所占比例，避免不良校園網(wǎng)貸事件的發(fā)生。除此，帶班輔導(dǎo)員、班主任要深入了解和關(guān)心學(xué)生，對所帶學(xué)生定期摸排，將不良校園網(wǎng)貸事件扼殺在萌芽之中。

（2）必要時運用法律武器維護合法權(quán)益。

對于某些網(wǎng)貸公司或者個人以極端手段逼債，或者其他侵犯學(xué)生名譽權(quán)、隱私權(quán)的不合法行為，網(wǎng)貸公司要承擔(dān)相應(yīng)的民事或刑事責(zé)任，對于網(wǎng)貸公司將高校大學(xué)生“裸照”上傳網(wǎng)絡(luò)或以其他非法手段催收逼債的，則要依法追究網(wǎng)貸公司的刑事責(zé)任。

（3）建立完善、合理的高校大學(xué)生信用體系，建立高校大學(xué)生金融信用評價體系，在一定程度上提高校園網(wǎng)貸的門檻。

（4）引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性正確的消費觀，加強對高校大學(xué)生消費意識及消費行為的正確引導(dǎo)，加強對大學(xué)生金融知識、校園網(wǎng)貸知識的普及以及風(fēng)險性的教育。使大學(xué)生善于明辨是非，善于決斷選擇。

（5）高校要構(gòu)建合理、完善的大學(xué)生扶貧和資助體系，開拓大學(xué)生金融來源的渠道，幫助大學(xué)生解決一定范圍內(nèi)合理的信貸需求，給他們提供正規(guī)和合法的創(chuàng)業(yè)就業(yè)平臺以及提供勤工助學(xué)的機會。

（6）維護高校良好文化環(huán)境及其學(xué)術(shù)氛圍，豐富宣傳教育形式和內(nèi)容，逐步營造健康、向上、豐富的校園文化，拓寬高校大學(xué)生的視野，使大學(xué)生做到道德修養(yǎng)加強、人格完美發(fā)展、生活積極快樂、有個人價值感和自尊心。

4 結(jié)束語

以重慶工商大學(xué)實地調(diào)研數(shù)據(jù)分析為依據(jù)，通過理論研究及結(jié)合校內(nèi)實踐，探索出有效解決大學(xué)生校園網(wǎng)貸困境的新思路和新路徑。本文總結(jié)的具有普適性的實踐經(jīng)驗，為其它高校解決類似問題提供了參考和借鑒。

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