銀行信貸管理中存在的問題和優化對策探究

郭曉勇

摘 要 經濟市場的開放，融資渠道多樣化，為人們提供了更多的選擇，但銀行的信貸業務在此背景下卻受到極大沖擊。本文從銀行信貸管理中存在的問題出發，提出相應的優化策略。通過探究信貸管理中與市場要求不兼容之處，為銀行提供有效的管理思路。

關鍵詞 銀行 信貸管理 問題 優化對策

一、前言

分析銀行信貸管理中的問題時，不能只浮于表面，而應深入挖掘其背后的原因。只有找到問題的根結點，才能更好地制定針對性的措施，進而提升信貸管理水平。

二、銀行信貸管理中存在的問題

（一）業務替代利潤下降

市場經濟體系的日趨完善，金融衍生品不斷產生，使資金在市場中周轉的頻率加快。企業可通過直接融資或社會上的短期融資進行經營周轉過渡，而傳統的銀行信貸業務存在門檻高、手續煩瑣、申貸時間長等不利因素，導致份額下降，逐漸被邊緣化。由于國內銀行特別是國有六大行的收入和利潤來源60%～70%依賴于借貸業務，而如今的金融環境和市場訴求卻與銀行的部分理念不符，因此銀行信貸業務量減少導致利潤急劇流失。另外，中小企業的生命周期普遍較短，信貸業務的部分客戶經營不善資金鏈斷裂，可能面臨破產，并失去債務償還能力，那么銀行就要承擔壞賬風險，經營利潤被吞噬。這不僅會給銀行的資金流動性和安全性造成阻礙，也不利于后續信貸業務的經營和管理。

（二）風險防控環節薄弱

銀行信貸業務中的風險把控存在于信貸業務流程中的貸前、貸中、貸后等多個環節，是最關鍵的部分，也是最容易出現紕漏的部分。尤其是當前存在較多不確定性的經濟環境下，企業或個人的風險因素很難被量化參考，后續情況無法預估，可能使銀行承擔不小的風險。

首先，目前的金融法制體系并不完善，銀行的信貸業務開展缺乏最根本的制度保障，就會令許多客戶存在僥幸心理，逾期占用資金卻不愿承擔銀行的損失;其次，銀行內部的風險管理機制不夠明確，無法落實對信貸業務風險的預警和及時處理，容易在過程中埋下隱患;最后，部分銀行的信貸從業人員沒有嚴格遵照信貸業務開展的流程，貸前未提前進行客戶全面的信用狀況分析，合理評判客戶違約概率，貸中只是進行表面要素審核，沒有進行風險穿透，貸后管理流于形式，只要某個環節出現問題，就會給銀行帶來損失。

（三）信貸隊伍建設滯后

某種程度上，現在的信貸崗位從當初的香餑餑變成了燙手的山芋，主要體現在個人收入從高于平均幾倍到現在的接近平均水平，不良貸款責任追究較重的經濟處罰和行政處分，社會環境和客戶成分復雜難以有效辨識風險，金融機構眾多和金融產品豐富導致獲客渠道越來越窄，客戶金融需求的多樣性、個性化與傳統銀行信貸產品之間的不匹配，信貸條線從業人員過于專業化在職業生涯晉升過程中處于劣勢，信貸工廠化不斷替代人工模式等等。諸多不利因素導致信貸崗位缺乏吸引力，更多優秀的人員選擇離開信貸條線去其他條線發展，銀行要保持優秀、穩定、健康、有戰斗力的信貸隊伍就更加困難。

三、優化銀行信貸管理的對策

（一）健全法制，凈化金融生態

銀行的信貸業務管理離不開金融制度的規范，健全的法規對銀行和信貸客戶都有一定的震懾作用，使其警惕自身行為，防治信貸風險的發生。[1]一是要協調好銀行資產和負債之間的關系，根據各家銀行的經營特點制定相關制度約束資產負債的配置比例，劃定風險預警的限額以保持二者的均衡，規避銀行在信貸業務中遭受入不敷出的境況。二是要明確信用風險的評估機制，完善企業或是個人的信用數據記錄，定期核實信息的準確度和完整度，避免出現線上線下信息不對稱的情況;同時還要做好信用記錄后臺的安全維護，防止不法分子利用系統漏洞竊取或是更改信用資料，給銀行的信貸管理帶來不必要的麻煩。三是要提升金融監管機制的有效性，對銀行的業務往來進行事前規范和事后復查，確保其信貸風險在可控范圍內，維持市場金融環境的平穩。四是加大金融違法的打擊力度，對偽造資料信息騙取銀行貸款的、銀行從業人員主導或協助客戶造假騙貸的要堅決予以嚴懲，絕不能姑息。

（二）完善信貸風險管理機制

想要提升銀行信貸管理水平，除了必要的法制保障外，還需要銀行內部對潛在的信貸風險作出預先防控。完善風險管理機制，主要通過以下方式實現：一方面，要利用信息化手段建立系統的信貸風險識別預警機制，預先對客戶進行信用評估和信息記錄，并對其進行整個流程的實時監督，定期核查其資金周轉進度及信用等級，保證其具備按時償還債務的能力。[2]另一方面，要將信貸業務各環節的管理明確到人，建立權責考核制度，幫助業務人員樹立信貸風險防范意識;同時設立獨立的監督部門，對信貸業務部門的信貸管理實施內部監督起到制衡作用，規范信貸業務人員的行為，避免其職責懈怠盲目審批信貸項目，造成人為原因引起的風險問題。

（三）創新分散信貸風險方式

銀行在信貸管理的過程中，還可借用其他手段分散風險，避免業務崩盤時承擔過大的經濟風險。可以借鑒國外的風險防控方式，加強與保險行業的跨行聯動，將信貸產品與保險業務捆綁推出，給客戶提供更多的選擇。客戶選擇此類服務，既是對自身經營潛在的保障，也能在陷入不利局面時彌補銀行的部分損失。

四、結語

在銀行信貸管理過程中，要結合多方面因素進行考量，其中最值得關注的就是風險管控。既要借助金融法規進行宏觀調控，又要保證銀行內部風險防控機制的完善，還應積極順應市場轉變僵化的信貸思維，落實銀行的現代化轉型。

（作者單位為中國郵政儲蓄銀行萍鄉市分行）

參考文獻

[1] 金彥.對于我國商業銀行信貸業務管理的研究[J].現代商業，2020（08）：103-104.

[2] 孫婧.商業銀行信貸管理效率研究[J].營銷界，2019（47）：291-292.