關于浙江省中小企業民間融資風險控制分析

孔鋮浩　趙子陽

摘 要 浙江省中小企業直接融資渠道狹隘，使得民間融資占中小企業融資的比例極高。本文以浙江省中小企業為例，研究企業在民間融資過程中產生的風險類型和原因，探討民間融資風險控制對策。

關鍵詞 中小企業 民間融資 風險 解決對策

中圖分類號：F832.1文獻標識碼：A

1浙江省中小企業民間融資現狀分析

據了解，浙江省中小企業數量占浙江省企業總數的99.98%。截至2014年8月末，浙江省中小微企業工業總產值達到3894.98億元，占到全省工業總產值的62.96%。可見，中小企業已成為浙江省經濟運行中最具活力的群體，是浙江省經濟發展的重要力量。民間融資是中小企業發展必不可少的重要力量，它往往伴隨著中小企業成長，相互依存，共同發展，有著強烈的共生關系，有著高度的共生性。一方面民間融資在滿足中小企業的融資需求方面發揮了積極作用;另一方面使得各類風險頻發，帶來各類非法集資案件，嚴重擾亂了金融市場秩序。

1.1浙江省民間融資形式

民間融資是一個相對概念，是相對于正規金融中的借貸而言的。民間融資一般可以分為三種形式：（1）民間借貸，主要是指個人與個人之間或者個人與企業之間發生的借貸行為;（2）民間中介借貸機構，例如擔保公司、財務咨詢公司等機構;（3）企業內部集資等。

1.2浙江省民間融資的特點

浙江省中小企業數量大，民營經濟發展迅速、民間的資本豐裕。浙江省民間融資呈現如下特點：

（1）民間借貸的資金來源和流向的多元化。民間借貸的資金主要來源是民營中小企業和居民閑置資金、間接流入的銀行信貸過程中的資金等。民間借貸主要流向中小企業生產經營、房地產等項目的投資;

（2）民間融資缺乏法律保護和監管缺位。民間借貸具有分散性和隱蔽性，對其監管難以深入進行，沒有法律保護和監管約束，隨意性較強。民間借貸通常具有較高的利息收入，“高利誘惑”往往能積聚大量社會資金，也匯集了較高的信用風險，容易演變成“非法集資”。

2原因分析

2.1政策方面的原因

我國長期以來，政府在資金、稅收、市場開發、人才、技巧、信息等方面一直給予國有大中型企業特別的扶持，而中小企業缺乏政府的有效規劃和引導，造成了中小企業市場競爭環境和競爭條件的不平等，政府在完善與發展融資法律法規等政策體系方面也沒有發揮全面作用。另外，地方政府偏重于招商引資，給予較高的優惠政策吸引縣域外的資金，而忽視了當地民間資本的實力，導致了不必要的縣域間的資本流動。由于缺乏引導，壓制了部分民間投資，也造成一些民間投資投向國家限制或禁止的產業，必然將影響國家對宏觀經濟運行的判斷與決策，從而影響國家的宏觀調控政策的實施。此外，貸款手續繁雜，貸款利息上浮，導致中小企業不堪重負。

2.2金融方面的原因

合作金融機構服務能力不強。中小企業信貸關系主要在當地的合作金融機構（信用社、農村合作銀行、農村商業銀行）。由于受合作金融機構自身綜合實力、金融產品開發、“單戶貸款比例”等監管要求限制，合作金融對中小企業服務能力較弱。如合作金融機構自身的資金網絡尚未完全建成，跨區域結算、簽發承兌匯票還需要借助于其他商業銀行，導致信貸企業無法較好地運用貼現等相對便利的融資工具。

2.3企業自身的原因

（1）企業組織形式的限制。中小企業（含個體工商戶）的組織形式以合伙制和單一業主制為主，其信用能力、企業規模也因此受限，通常只能通過業主或者合伙人來為企業提供后續資金，而按我國有關法律其是不能發行股票融資的。

（2）企業財務信息信用低。目前，我國財務管理制度不夠規范，許多中小企業尤其是小企業沒有建立規范的財務會計制度，財務報表數據隨意性很大。為了獲取投資或者貸款，許多中小企業利用虛假的財務數據夸大經營成果;為了少交稅，又盡量掩飾經營成果，把財務報表做的只是微利，甚至虧損。中小企業內部財務資料不全，數據不真實的現象普遍存在。財務信息不真實、不完整，不僅增大了銀行對企業信息的甄別成本，增加了金融機構的貸款風險，而且損害了中小企業的形象，造成銀行對企業的不信任，導致中小企業間接融資困難。

3浙江省民間融資風險控制方法

3.1解決內因風險

在現代金融中，信用評價與公開機制都發揮了各自很大的用處，起到了很好的樞紐性作用。建立完善的市場機制從而來配置各種金融資源的信用體系，是民間融資發展且能夠繼續發揮其作用的前提。因此，我們可以在信用管理系統上做一番研究，可以通過建立健全的信用管理系統，從而來更好地優化我國經濟環境。我們可以從以下幾個方面來實現信用管理體系：一是通過建立健全的規范、約束限制信用行為的法律體系;二是建立健全的促進企業與個人自覺履行承諾的誠信體系，要加快建立健全的面向個人與中小企業的信用體系，包括信息采集、信息處理、信息交流、信息咨詢等幾個方面的內容。有一點需要特別強調，那就是社會信用信息系統的網絡化、統一化建設與使用，形成有利于社會共享的信用信息平臺。

4結束語

對于浙江這個積聚著大量中小企業的省份，民間融資困難不僅制約著中小企業的發展，同時也阻礙了浙江省金融經濟的總體進步。根據浙江省中小企業現在的民間融資狀況，本文對其進行分析總結，由于民間融資在浙江存在的一些問題在全國各地也普遍存在，研究浙江民間融資的現狀，總結浙江各地民間融資的經驗，聯系浙江民間融資的實際，探究其民間融資新機制，不僅對浙江省民營企業實現“二次創業”以提升企業競爭能力、迎接知識經濟時代的到來和實現經濟快速健康發展大有益處，推而廣之，對全國民營經濟的進一步發展也有重要的實際意義。

參考文獻

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