大學生理財規劃APP需求調研與建設方案研究

鄒翔輝 鄧永欣 麥家瑩 楊小燕

一、引言

1978年中國的改革開放至今，經濟快速發展，GDP的大幅增長，讓人們的生活條件獲得了前所未有的改善，加之中國人偏好存錢以應對潛在風險的習慣的社會現狀，個人理財規劃意識的培養更顯得刻不容緩。而在消費群體中，大學生獲取理財知識的途徑少之又少，現有的理財知識培養系統還未能滿足大學生補充理財知識的需要，導致他們理財知識匱乏，而值得慶幸的是，最適合接受理財觀念教育與嘗試理財規劃行為的群體就是大學生。同時，在孫凌霞與宮永健（2008）調查問卷分析結論中也表明，高校學生可支配收入隨著生活條件的改善逐漸增加，在滿足了基本消費需求后，他們更傾向于將剩余資金進行投資產生財富。也就是說，當代大學生迫切需要完備的理財知識、科學的理財方法和合適的理財項目去支撐其對自己現有財富的支配。為此，我們通過調研問卷的形式，對大學生理財規劃需求和需求形式進行調研。

二、大學生理財規劃APP需求調研

（一）問卷設計和樣本數量

本次問卷設計我們采用了較為簡潔的問卷形式，采用了單選、多選、自我補充說明三者相互結合的形式設計問答。問卷內容主要包含被調查者的客觀背景，如年級、月收支情況、收入來源等，對理財知識的了解程度，以及影響被調查者參與理財行為的因素。

本次大學生理財規劃調查主要以上海工程技術大學的學生為主要群體，問卷星為基礎設計問卷，微信與QQ等網絡社交媒體為傳播媒介進行調研。

本次問卷調查共發放問卷322份，收回322份，有效問卷322份。各年級學生都有，大二學生占比較高，占總人數的55.86%。通過問卷我們發現多數大學生主要收入來自于親人給予，占比86.21%。大學生月收入水平為0--2500的占比較大，達到了89.97%。

圖1 調研對象對財務自由概念的了解程度

（二）調研結果分析

調研結論一：大學生理財意識淡薄

根據調查結果顯示，在“你認為財務自由的概念是指”一題中，選擇“投資產生的收入等于或超過日常收支”這個正確選項的同學僅占總人數的12.11%。由此可見，當代大學生理財意識較為淡薄，相應的理財知識教育與理財意識培養已是刻不容緩，如圖1所示。

將該題與“大學生主要收入來源”一題做交叉分析發現，選擇“親人或其他人給予”一項的人之中僅有11.23%的人選對了財務自由的概念，遠低于其他項(“全職工資收入”、“兼職工資收入”、“投資獲利”)，如圖2所示。可見，通過個人勞動獲得收入的大學生對理財知識的掌握較為準確，也就是說，讓大學生通過實踐學習理財知識更有效率，這也強調了模擬理財的重要性，而一個適合大學生的理財規劃APP的出現會幫助到他們。

調研結論二：大學生理財參與熱情較高

在本次調查問卷中，聽說過或者參與過理財的大學生占比較高，占比85.17%。發放問卷前我們預測大多數大學生只參與過銀行活期、定期存款的理財方式，分析問卷結果，我們發現了一些意料之外的情況——大學生理財參與度高、范圍廣泛。聽說或參與過股票投資的大學生占比46.9%，各類基金形式的投資占比35.86%，P2P的投資也達到了8.97%。這說明了當代大學生理財參與度較高，對理財規劃的熱情較高，如圖3所示。

圖2 財務自由概念與個人收入來源的關系調研

圖3 大學生參與理財投資的狀況

圖4 大學生對理財產品的了解現狀與年級關系調研

其中銀行活期、定期存款相對于其他理財方式在參與度上遙遙領先，由此可以看出大學生有限的理財知識限制了自身的理財行為，使其在投資理財產品的選擇上比較單一，導致在投資理財產品時，不能針對自身的資金狀況科學地做出適合自己的選擇。

由此可知大學生的理財知識儲備并不與當今的理財需求相匹配，故加強理財知識教育，規范大學生的理財行為是當務之急。

調研結論三：大學初期學生亟需理財規劃知識

在“您聽說過或參與下列哪些投資理財”一題中，選擇“P2P”或風險更高的理財產品選項的人隨著年級的升高而增加。更甚于，研究生無人選擇“以上全無”項。由此可見，隨著年齡、經驗的增加，或者說是可支配收入的增加，大學生愈發需要了解理財知識，并且他們會自主地去了解更多的理財知識，如圖4所示。

調研結論四：實操性是大學生理財規劃APP設計的關鍵

問卷后半部分調查了哪些因素會影響大學生對理財規劃APP的使用。問卷結果中，除了APP的基礎功能：能否匿名參與或保護隱私、是否免費這兩項占比較高外，能親自進行理財操作也是大學生們所需要的重要功能。因此理財規劃APP不僅需要滿足大學生獲取豐富理財知識的需求，還需具備完備的操作功能。實踐出真知，大部分被調查者十分看重理財規劃APP中的操作功能，是否可以進行模擬理財操作與實際的理財操作也是大學生選擇理財規劃APP 所關注的重點問題之一，如圖5所示。

圖5 影響大學生選擇理財規劃APP的因素

圖6 大學生理財規劃APP的建設方案

三、大學生理財規劃APP的建設方案

通過對大學生理財規劃現狀的調研，我們制定出了適合大學生的理財規劃APP的設計方案（如圖6所示）。

（一）手機驗證碼注冊

考慮到用戶賬戶的安全，為防止惡意注冊，重復注冊，用戶需要通過手機驗證碼驗證注冊，以此達到“一人一賬戶”的目的。同時記錄用戶的理財足跡以便今后更好地為其推送合適的理財建議。

（二）填寫調查問卷

問卷的主要目的是了解用戶的個人基本信息以及個人資金狀況，該問卷結合我們對大學生理財規劃現狀調研的討論結果中“大學生亟需理財規劃知識”這一點進行設計。分析問卷結果數據發現，大學生因為年級的不同，對理財規劃知識的掌握程度存在差異，因此，問卷中會根據用戶填寫的個人信息，其中包括年級、每月個人可支配收入、目前理財狀況等，自動篩選針對該大學生的問題生成專屬問卷以進行個性化系統調查，這樣也為系統生成針對性建議奠定了基礎。

（三）APP自動生成針對性建議

APP根據大學生對問卷的填寫結果自動生成針對性建議是用戶在APP中進行其他操作的關鍵環節。調研數據表明當代大學生理財意識淡薄，對理財知識的了解也因人而異，據此，建議中會包含對理財知識的掌握程度評分、理財風險偏好評估結果、理財規劃的建議等。同時，APP會為用戶自動推送個性化理財知識并生成專屬學習計劃，為用戶提供充滿個性化且有效的學習環境。

（四）自主咨詢了解相關理財產品

根據理財規劃APP中提出的針對性理財知識與推送，大學生可自主咨詢了解相關的理財產品。理財規劃APP中提供應有的理財知識介紹與多樣性的學習方式，傳遞正確的財務知識。可了解即時新聞與市場狀況，通過財經報紙、專業電子書籍、理財動畫、資深人士理財教學視頻等方式學習了解相關理財產品。自主咨詢的過程能夠鍛煉大學生獨立學習的意識和甄選最佳理財方式的能力，多樣的學習方式能夠拓寬大學生獲取理財知識的渠道。

（五）論壇主題貼討論

分析大學生理財規劃APP需求調研問卷結果數據，我們發現大學生理財熱情較高。理財規劃APP中會設有獨家投資理財論壇并鏈接著名的理財論壇（如天涯社區中的“理財前線”論壇）可在投資理財論壇里的一系列主題帖里進行討論，進一步了解并分享理財知識。論壇上可互相交流，分享相關理財經驗，汲取他人的經驗并及時發現彌補自身理財知識的缺陷與理財方式的漏洞。

（六）模擬理財操作

在項目調研中，我們意識到理財的實際操作性是大學生理財規劃APP功能設計的關鍵。實踐是檢驗真理的唯一標準，為了讓用戶的理財學習有用武之地，我們認為在APP里加入模擬理財操作至關重要。APP為用戶提供虛擬資金，用戶自主或根據系統生成的理財推薦方式進行基金或股票等理財產品的虛擬購買，用戶可以在一段時間后回顧自己購買的理財產品給自己帶來的收益性。模擬理財操作一方面可以讓用戶選擇理財產品時摒棄大多數顧慮，可以按自己的理解或者系統推薦去體驗購買理財產品；另一方面做到在學習中實踐，在實踐中提升，實踐經驗無論是對今后的理財規劃還是理財產品的選擇都有很大的幫助。通過模擬理財操作，可以進一步激發大學生的理財熱情，并有效提高大學生的理財素質水平。

（七）實際理財操作

在APP上綁定用戶個人信息與賬戶后，通過APP提供的渠道對理財產品進行購買。用戶可以隨時在APP上查看自己所購買理財產品的走勢，也可以根據自己的理解對理財產品進行增加購買或及時拋售。

四、結論及啟示

通過調查分析我們知道，當代大學生的可支配收入來源較為單一，主要為家庭給予，且理財意識還較為淡薄，對理財產品的了解不夠透徹，相應的理財知識儲備不夠豐富。但有兼職、投資經驗的大學生更能去理解財務自由的概念，這更強調了讓大學生進行模擬理財的重要性，讓他們感受資金的流入與流出，增強自身的理財觀念。

隨著年齡的增長、經驗的豐富，日漸成熟的大學生會不斷地完善自己，他們會主動去獲取與自身經濟狀況相對應的理財知識，更愿意去了解或投資高風險高回報的理財產品。

這說明他們需要一個更加適合大學生理財知識系統性學習的工具。假設推出一款以滿足大學生完善理財知識和掌握科學理財方法的需求的理財規劃APP，理財規劃APP中理財知識的豐富性與平臺上的模擬理財操作和實際理財操作等實操性是大學生選擇理財工具時考量的兩個重要標準。

除此之外，我們注意到，大學生有極高的理財參與熱情，這十分有助于對他們進行理財知識的普及，進行科學嚴謹的理財教育，豐富理財知識，培養理財意識，使其在理財時心中有數，行中有術，非盲目性的，科學地購買理財產品。